Will Your Roth Conversion Raise Your Medicare Premiums?
Craig Weihe explains how Roth conversions spike your reported income and can raise Medicare Part B and D premiums for two years. But converting early and aggressively cuts future required minimum distributions, lowering long-term Medicare costs and giving you tax-free retirement money.
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Hey Leute, willkommen zurück auf meinem Kanal. Ich bin Craig Weihe und ich freue mich, dass du wieder da bist. Heute möchte ich ein Thema ansprechen, das ein wenig kontrovers ist. Viele Leute, die bei unseren Beratern anrufen und mit ihnen sprechen, haben dazu eine ziemlich starke Meinung. Das Thema ist die Auswirkung von Rot Umwandlungen auf Medicare Prämien. Heute möchte ich euch helfen zu verstehen, dass es Auswirkungen auf eure Medicare Prämien gibt, wenn ihr im Medicare Alter seid und bei Medicare eingeschrieben seid. Ich möchte euch aufzeigen, dass es im Laufe der Zeit wahrscheinlich viel besser ist, die Umwandlung früher als später vorzunehmen. Ich möchte euch die negativen und letztendlichen Vorteile aufzeigen. Fangen wir also gleich an. Ich habe ein paar Dokumente, die wir vorbereiten werden. Sie enthalten Links zu Tabellen, die ihr später einsehen könnt. Ihr werdet sie im Video nicht brauchen, aber ich werde einfach auf die Medicare Einkommensschwellenwerte verweisen und wir werden ein Dokument anhängen, das ihr dafür verwenden könnt. OK, fangen wir einfach mit den Grundlagen an. Für diejenigen unter euch, die mit der Welt der Rotumwandlungen noch nicht so vertraut sind und sich nur ein wenig darüber Bei einer Rotumwandlung nehmt ihr Geld von eurem Konto vor steuern, sei es 1K B 457 oder einfach nur ein normaler IRA Plan und wandelt es in einen rot IRA um. Und während der Umwandlung müsst ihr auf dieses zusätzliche steuerpflichtige Einkommen in diesem Jahr Steuern zahlen, wenn zusätzliche Steuern fällig werden. Und für 99,9 Prozent der Leute gilt das, wenn ihr nicht eine gemeinnützige Strategie verfolgt, um einen Teil davon auszugleichen. Die Unterschiede zwischen einem herkömmlichen ira und einem Roth IRA sind ziemlich tiefgreifend. Und ein wichtiger Grund, warum Leute, die sich wirklich gut für eine Rot Umwandlung eignen, diese auch durchführen. Bei einem herkömmlichen IRA Konto besteht die Vereinbarung mit dem Staat darin, dass sie Geld zurücklegen, zum Zeitpunkt der Einzahlung Steuern sparen und das Geld dann so viele Jahre lang steuerfrei anwächst, wie sie möchten. Wenn sie dann Geld entnehmen, entweder durch Zwangsausschüttungen, durch vorgeschriebene Mindestausschüttungen oder zu einem anderen Zeitpunkt, an dem sie nach dem 59. Lebensjahrgeld entnehmen möchten, müssen Sie darauf Steuern zahlen. Bei einem Rot IRA Konto ist es genau Sie erhalten keine Steuerermäßigung, wenn Sie eine Einzahlung leisten, und alle darin enthaltenen Gelder wachsen für den Rest Ihres Lebens steuerfrei an. Es gibt nicht einmal vorgeschriebene Mindestausschüttung und Ihre Erben erhalten das Geld und es ist auch für Sie steuerfrei. In diesem Video sprechen wir nicht über Anlagekonzepte, aber es ist Alles, was Sie in einem Irak Konto besitzen können, können Sie auch in einem Rothira Konto besitzen, und oft müssen Sie nicht einmal die Depotbank wechseln. Man muss lediglich ein neues Konto bei einem Rot Depot eröffnen und ihn anweisen, einen Teil des Geldes vom Irak Konto in das Rot Konto umzuwandeln. Das ist der einfache Teil. Es ist ziemlich einfach, das zu tun. Die Übertragung vom IRA auf ein Rot Konto ist auch recht einfach. Sprechen wir als Nächstes darüber, wie die Medicare Prämien in diesem Zusammenhang eine Rolle spielen. Bei Medicare können sie sich ab 65 Jahren für alle verschiedenen Teile von Medicare anmelden. Teil A und Teil C, wie in Charlie, sind einfach die normalen Medicare Prämien. Sie sind gesetzlich vorgeschrieben und können jederzeit geändert werden, wenn der Kongress dies wünscht. Bei den Teilen B und D, Boy und David, handelt es sich jedoch um einkommensabhängige Prämien. Je mehr Einkommen Sie also in Ihrer Steuererklärung angeben, desto höhere potenzielle Prämien zahlen Sie für diese Leistungen. Es gibt eine Reihe von Gesetzen, die als einkommensabhängiger monatlicher Anpassungsbetrag bezeichnet werden. Irma Ein einkommensabhängiger monatlicher Anpassungsbetrag. Das ist eine Berechnung, die Sie ganz einfach googeln können. Suchen Sie nach der Berechnung. Ich nenne es heute Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen. Es ist nicht genau das. Sie sollten sich also ansehen, was das wirklich für Sie bedeutet. Aber für die meisten Leute kommt das der Sache ziemlich nahe. Das beigefügte Dokument gibt Ihnen einen Überblick über die verschiedenen Einkommensgrenzen und wie sich ein höheres Einkommen auf die Prämien auswirkt. Hier wird es ernst, denn diese Einkommensgrenzen können ziemlich stark ansteigen. Deshalb entscheiden sich die meisten Leute gegen Rotumwandlungen oder nur bis zu einer bestimmten Einkommensgrenze, weil sie befürchten, dass ihre Medicare Teile B und D teuer werden, und das kann teuer werden. Aber diese Erhöhung Ihres Einkommens entsteht, weil Sie steuerpflichtiges Geld aus Ihrem Irak Konto nehmen und es in das Rot IRA Konto umwandeln. Und wenn Sie also Dollar von Ihrem IRA Konto in ein Rot IRA Konto umwandelnen, werden Ihnen Dollar zusätzlich auf Ihr zu versteuerndes Einkommen angerechnet. Wenn Sie also hoch genug kommen, um darüber zu kommen und eine dieser anderen Einkommensgrenzen zu erreichen, steigen Ihre Medicare Prämien. Allerdings gilt für diese Dinge eine Rückschau von zwei Jahren. Sie werden also wahrscheinlich erst nach zwei Jahren davon betroffen sein. Nehmen wir an, Sie schließen Ihre ROT Umwandlungen in drei Jahren ab. Es wird weitere zwei Jahre dauern, bis diese Änderungen wirksam werden, es sei denn, Sie rufen sie zurück und teilen Ihnen mit, dass Sie etwas anders gemacht haben als bisher. Und gelegentlich werden Sie mit einem Vertreter sprechen, der versteht, dass dies nur eine kurzfristige Maßnahme war und die Prämien tatsächlich senkt. Wir hatten Kunden, die das sehr erfolgreich umgesetzt haben. Manche haben das nicht, aber manche konnten zurückgehen und Hey, ich habe eine Zeit lang Rotumwandlungen durchgeführt, die mache ich nicht mehr. Und Sie haben tatsächlich Ihre Prämien gesenkt. Keine Garantie meinerseits, denn das hängt stark davon ab, wen man am Telefon hat. Die Beispiele für die DIR finden Sie in dem PDF, das wir in den Notizen anhängen, damit Sie es sich ansehen können. Viele Leute zögern also sehr, die ROT Umwandlungen durchzuführen, weil sie Angst haben, dass sie diese höhere Schwelle erreichen. Das Problem ist, dass wenn Sie ein guter Kandidat für Rotumwandlungen sind, das ist das, was passieren wird, ist, dass die daraus resultierenden erforderlichen Mindestausschüttungen aus Ihrem IASC sowieso in diese höheren Einkommensklassen drängen werden. Wenn Sie also 73 74 75 Jahre alt sind, drängen Sie Ihr anderes Einkommen plus die erforderlichen Mindestausschüttungen oft in diese höheren Klassen. Der Unterschied zwischen aktivem Handeln und einfachem Abwarten besteht darin, dass Sie in diesem Fall nichts tun können, außer jedes Jahr wohltätige Spenden zu leisten, um das auszugleichen. Dies setzt voraus, dass die aktuelle Rechtslage Bestand hat. Außerdem müssen Sie den Wunsch haben, das Geld tatsächlich zu spenden. Eine richtige Strategie von Anfang an dient also tatsächlich dazu, Ihr IRA Guthaben im Laufe der Zeit zu reduzieren. Wenn Sie also das erforderliche Mindestalter für die Auszahlung erreichen, ist das Guthaben dieser IRAs deutlich niedriger. Möglicherweise mussten sie einige Jahre lang höhere Medicare Prämien für Teil B und D zahlen, während Sie die Umwandlungen durchführen. Dann haben Sie es jedoch so weit gebracht, dass die RMDs jetzt minimal sind und Ihre Prämien wieder sinken. Für den Rest Ihres Lebens haben Sie diese höheren Prämien nicht mehr. Es handelt sich also um eine kurzfristige, schmerzhafte Situation, in der Sie einige Jahre lang die höheren Prämien zahlen müssen. Sie können diese höheren Medicare Prämien jedoch langfristig vermeiden, indem Sie die Umwandlungen kurzfristig durchführen. Und denken Sie Wenn Sie das erledigt haben und später Einkommen benötigen, sind alle Einnahmen, die Sie aus dem Roth IAS abheben, völlig steuerfrei. Und was viele Leute nicht wissen und ich habe dazu ein weiteres Video gemacht, ist, dass für Sie nicht die gleiche Fünfjahresregel gilt wie für alle anderen, wenn Sie zum Zeitpunkt ihrer Umwandlungen über 59,5 Jahre alt sind. Tatsächlich erlaubt Ihnen das Finanzamt im Rahmen einer seiner Ausnahmen 100 Prozent des umgewandelten Betrags Steuer oder straffrei abzulaufen. Sie müssen lediglich die Erträge fünf Jahre lang dort. Belassen, und Sie gehen davon aus, dass Sie bei Ausschüttungen zuerst die umgewandelten Dollar abheben und die Erträge im Laufe der Zeit dort belassen. Ich habe noch ein weiteres Video darüber, wie das alles funktioniert, aber ich hoffe, das hilft Ihnen da ein wenig weiter. Es ist wirklich wichtig, den richtigen Zeitpunkt für Ihre ROT Umwandlungen zu finden. Richtig Sie möchten eine optimale Entscheidung darüber treffen, wie schnell Sie die Umwandlungen vornehmen sollten, wie sich dies auf ihre Medicare-Prämien und ihr Nettovermögen. Auswirkt. Wenn Sie all diese Dinge perfekt aufeinander abstimmen, erhalten Sie einen großartigen Sie können am Ende eine Menge Steuern sparen. Die meisten unserer Kunden sparen im Laufe ihres Lebens tatsächlich zwischen und US Dollar an Medicare Prämien. In den ersten Jahren zahlen Sie etwas mehr, aber wenn Sie alles zusammenrechnen, können Sie durch die gleich zu Beginn durchgeführten Umwandlungen, anstatt sie einfach wachsen zu lassen, in vielen Fällen im Laufe der Zeit eine Menge Medicare Prämien sparen. Der traditionelle Ratschlag, den Sie hören werden, lautet, dass Sie diese Umwandlungen über einen längeren Zeitraum verteilen sollten, damit Sie keine Spitzen im zu versteuernden Einkommen haben. Ein anderer üblicher Ratschlag ist, dass Sie warten, bis Sie ein Jahr mit niedrigerem Einkommen haben und dann durch die Umwandlungen die Obergrenze Ihrer aktuellen Steuerklasse erreichen. Und so denken Sie logischerweise darüber nach, jedoch in einem sehr kurzsichtigen Zeitrahmen. In all den Jahren, in denen wir ROT Umwandlungen durchgeführt und mit Hilfe einer proprietären Software, die uns Berechnungen anzeigt, validiert haben, haben wir gelernt, dass der einzige Weg, um wirklich den größten Nutzen aus ROT Umwandlungen zu ziehen, für die meisten Leute bei einem größeren IRA Konto, also wenn sie oder mehr haben, also weit in die Millionen, dann ist es viel besser, Ihre ROT Umwandlungen über einen kürzeren Zeitraum zu beschleunigen, um die echten Vorteile zu erhalten. Und genau hier liegen die wahren Vorteile auf der anderen Seite dieser beschleunigten Umwandlungen. Es funktioniert wirklich besser, je höher Ihr Guthaben und je höher Ihr Einkommen ist. Wir haben festgestellt, dass es für Sie sogar noch größere Vorteile bringt, die Umwandlungen eher früher als später durchzuführen. Es gibt höhere Medicare Prämien, die Sie möglicherweise zahlen müssen, wenn Sie 65 Jahre alt sind und rot Umwandlungen durchführen. Sie müssen sich dessen bewusst sein. Wir haben jedoch festgestellt, dass die geringen Kosten der zusätzlichen Prämien über ein paar Jahre die Millionen von Dollar wert sind, die Sie im Laufe Ihres Lebens an Steuern sparen oder vermeiden können. Und wie bereits gesagt, sparen die meisten Menschen durch beschleunigte Umwandlungen tatsächlich Medicare Prämien im Laufe ihres Lebens, da sie sich früher als später darum kümmern. Ich hoffe, das war ein wenig hilfreich. Ich möchte Sie dazu ermutigen, ROT Umwandlungen wirklich als Teil Ihrer umfassenden Ruhestands und Steuerstrategie in Betracht zu ziehen.
