Astuces banque pour entrepreneurs : bien gérer, épargner et investir

Bonjour Justine, ça va?

Bonjour Maya, bien et toi?

Oui, merci. Je suis très contente de t'avoir invité sur ma chaîne YouTube aujourd'hui parce que je sais qu'avec ton expertise du métier d'une banquière, tu peux apporter plein de valeur ajoutée à toute personne, à toute entrepreneuse qui nous écoute et toute la personne qui cherche des conseils sur comment on peut négocier avec une banquière. Est-ce que tu veux nous dire quelques mots de ton parcours, de ton éducation, comment ça s'est fait que tu es devenue une banquière?

Tout d'abord déjà merci de m'avoir invitée. Moi j'ai commencé, j'ai fait une école de commerce et j'ai fait une spécialisation ensuite en gestion de patrimoine et donc aujourd'hui ça fait un peu plus de dix ans que j'exerce le métier de banquier et je l'ai réalisé dans deux établissements bien différents parce que j'ai commencé ma première expérience dans le le métier de la banque de détails en tant que conseiller patrimonial et j'ai fait ma deuxième étape dans une banque un peu différente qui est donc une banque privée où on est spécialisé sur des patrimoines financiers plus conséquents. J'ai vu les deux métiers bien différents.

Super. Et donc, tu es maintenant responsable de clients individuels ou ce sont les clients comme les entrepreneurs, donc quelqu'un d'individu mais qui a besoin d'un compte professionnel? De quoi a besoin en fait une entrepreneuse pour pouvoir bien gérer son argent?

Alors moi, dans mon activité, je suis spécialisée sur la partie vraiment privée, mais c'est vrai qu'au quotidien, j'accompagne des chefs d'entreprise, des dirigeants et c'est vrai qu'on a souvent un rôle de binôme avec le banquier entreprise. C'est quelque chose qui est assez classique dans toute banque, c'est-à-dire que chacun a sa spécialité, le banquier entreprise vraiment pour la partie société et le banquier privé pour toute la partie privée, même si on sait très bien que des fois les sujets sont un peu à cheval, mais on arrive très bien à fonctionner avec ce rôle de binôma, donc moi je suis vraiment sur la partie purement privée.

Très bien. Est-ce que tu peux me dire, imaginons que moi je suis une entrepreneuse qui veut savoir mieux gérer son argent, l'argent perso, l'argent pro et en fait, je ne sais pas si je dois faire un appel à quelqu'un pour m'aider à gérer cet argent et optimiser le flou ou je ne sais pas, peut-être tu peux me recommander déjà deux techniques qui sont simples à appliquer à la maison.

Alors, ça dépend un petit peu de l'activité, c'est-à-dire que si on est dans une création de société et que l'activité n'est pas encore tout à fait définie, on peut tout à fait mélanger le privé du professionnel et créer des comptes un petit peu à part. Lorsqu'on a vraiment une activité qui commence à bien se développer et qui est bien définie, dans ce cadre-là, on ira en fait se diriger vers un banque-entreprise qui aura un compte société et qui vraiment isolera les flux de la société des flux privés. Le but est vraiment de ne pas mélanger le privé du professionnel et de pouvoir apporter des conseils bien différents en fonction des besoins que peut requérir l'accompagnement du dirigeant et l'accompagnement du dirigeant dans sa partie personnelle.

OK. Et donc, comment je peux faire pour se sentir en sécurité, même si je suis à mon compte, donc je n'ai pas de revenus réguliers?

Alors, excuse-moi, je n'ai pas entendu la première partie de ta question.

Comment puis-je me sentir en sécurité financière? même si je suis à mon compte, donc mes revenus ne sont pas réguliers.

Le conseil d'un banquier sera toujours de pouvoir constituer petit à petit un matelas de sécurité, c'est-à-dire qu'il y a plusieurs classes d'épargne. C'est vrai que lorsqu'on se lance A son compte c'est une nouvelle activité et puis c'est une prise de risque qui est assez conséquente. Donc on conseille en fait par précaution, soit en amont si on peut le faire, préparer un petit peu ce projet-là et constituer petit à petit une épargne pour que justement en quatre coups durs on puisse y pallier. Ou alors si c'est possible dans le cas d'une création, d'essayer de dissocier, d'avoir ce matelas de sécurité qui est prévu, un matelas de sécurité, il n'a pas de montant un peu défini. On ne peut pas dire que c'est 20%, 30%, 40% de revenus. C'est vraiment en fait en fonction de vos besoins, de vos objectifs et de se dire avec combien moi je suis à l'aise et de me dire s'il se passe quoi que ce soit de moi, j'ai de quoi pallier. Ça peut aussi être très clairement de pouvoir identifier les personnes avec lesquelles on va pouvoir être en confiance si on a besoin demain d'avoir des cautions, d'avoir des relais, des choses comme ça pour lesquelles les banques puissent s'appuyer également.

Ok. Est-ce que quand même je pourrais calculer Par exemple, mes dépenses régulières personnelles plus professionnelles, donc ça fait 10 000 euros par mois. Donc, les matelas, ça doit être, je ne sais pas, trois fois dix mille pour être sûr que trois mois j'ai de quoi vivre. Qu'est-ce que tu me conseillerais?

C'est vraiment un juste milieu personnel, c'est-à-dire que la personne qui est très dépensière, on lui conseillera forcément d'avoir un matelas de sécurité plus conséquent. La personne qui fait plus attention, qui est plus precautionneuse et qui a moins d'imprévus dans son quotidien, enfin c'est Moi je peux donner un chiffre, mais il faut que ça parle à chacun et ça dépend vraiment des revenus et des dépenses qu'on a en face et du train de vie qu'on a en face.

Ok, super. Donc c'est au cas par cas qu'il faudra s'asseoir, régler les budgets, les dépenses et les revenus potentiels et aussi combien on a déjà économisé.

Oui.

Super. Dis-moi maintenant, qu'est-ce que je fais avec l'argent qui arrive? Est-ce que je dois investir tout dans mon entreprise ou tu as des conseils aussi pour diversifier les économies que j'ai déjà créées?

Ça dépend un petit peu du stade de l'avancement de la création de société, c'est-à-dire qu'on a beaucoup d'entrepreneurs aujourd'hui qui vont massivement mettre tout leur revenu dans le développement de leur société. Si c'est possible, c'est bien effectivement d'aller diriger une partie aussi dans de l'épargne plus personnelle, mais ça dépend un peu de l'étape dans laquelle l'entrepreneur se situe. Si on est vraiment, à titre d'exemple, sur un entrepreneur qui est déjà installé depuis quelques années et qui aujourd'hui a des revenus assez stables, on va pouvoir le préconiser, donc à partir du moment où le matelas sécurité a été constitué, d'aller vers une épargne un petit peu plus diversifiée pour que justement il a déjà investi dans son activité professionnelle, il puisse aller investir dans des choses un peu différentes, avec des prises de risques un peu différentes, qui lui permettent de générer toujours des revenus, mais en ayant, on va dire, une diversification et de se dire que si demain il se passe quoi que ce soit, en fonction de l'activité, ça nous permettra de pallier aux besoins.

OK. Donc, quels sont les exemples d'un instrument financier qui peut m'aider à investir mon argent selon les risques différents?

Pour commencer, on a tout ce qui est épargne réglementée qui va pouvoir répondre aux critères de matelas de sécurité, donc tout ce qui est livret A, livret développement durable, ce sont en fait les poches de sécurité qui vont permettre d'avoir les liquidités entièrement disponibles, même si c'est faiblement rémunéré, on estime qu'on est sur une période de courte durée d'investissement et donc c'est ok par rapport au rendement que ça va apporter en face. Dès lors qu'on a un peu plus de visibilité et de souhaits d'investissement sur un horizon moyen terme, moi que je qualifie au moins de 3-4 ans et de long terme supérieur à 5-6 ans, on va pouvoir aller se diversifier sur des classes d'actifs un peu plus risquées qui vont nous permettre des rendements un peu plus conséquents. Donc ça peut être aller vers des actions si on est plutôt sur du risque de la partie obligataire et monétaire. sur quelque chose de plus équilibré. On peut aller sur des classes d'actifs comme l'immobilier. Vous pouvez aller récemment sur de la pierre-papier. Et après, il y a plein d'autres classes d'actifs différentes. Ce sera en fonction de vos connaissances du marché et de vos souhaits de prise de risque pour diversifier ces investissements-là.

Ça dépend de quoi en fait? Quelle doit être la façon qui me permet de choisir Quel instrument est le mieux pour moi?

Alors, il y a deux choses. La première chose, c'est l'entrepreneur qui va venir nous voir. Il faut qu'il nous dise, voilà, j'ai cet horizon d'investissement-là parce que derrière, il faut que je l'injecte dans ma société ou je veux acheter un bien immobilier. Et du coup, il nous donne tout de suite son horizon d'investissement de 3 ans, 5 ans, 10 ans. Ensuite, après, on va adapter la solution en fonction de de la fiscalité, des objectifs plus personnels de constituer sa famille, transmettre, gérer un petit peu de manière plus équitable avec des mandats plutôt socialement responsables. Il y a plein d'objectifs différents qui vont pouvoir permettre d'y répondre mais la première question qu'on va vous poser c'est combien de temps on va pouvoir avoir pour positionner vos liquidités et quels sont vos objectifs. À vous, ce n'est pas nous qui allons déterminer quelle est la meilleure solution, c'est vous qui allez le dire.

Très bien. Est-ce que toutes les banques peuvent me proposer les mêmes produits financiers ou ça dépend de la banque?

Ça dépend un peu de la banque. C'est-à-dire qu'en fonction, vous avez des banques plutôt généralistes qui vont vous proposer des produits un peu standards et des produits peut-être des fois maisons. Donc, ils vont essayer de vous vendre un petit peu leurs solutions qu'ils ont au sein de leurs établissements. Et vous avez soit des banques en ligne qui vont vous permettre, elles, d'avoir des choses un peu plus larges, mais il faut accepter de se débrouiller seul et de faire ses choix seul. Et vous avez les derniers établissements qui sont soit les établissements en manière indépendant ou les banques privées, les conseillers en gestion du patrimoine indépendant qui vont pouvoir avoir des palettes d'investissement beaucoup plus larges. Après, il faut faire attention aussi au type de rémunération que vont avoir les personnes qui vont vous conseiller, mais en fonction d'où vous allez entrer et de quel établissement vous allez choisir, vous serez dirigé vers des solutions soit plutôt standards, soit plutôt personnalisées.

Et comment je peux être consciente? Comment comparer les offres des banques? Est-ce qu'il y a un dominateur commun qui me permet de comprendre les produits X des banques Y avec les produits X des banques Z?

Globalement, soit vous savez très bien dans quoi vous vous engagez, c'est-à-dire que lorsque vous entrez dans une banque un peu généraliste, pour ne pas les citer, les BNP Paribas, les Sociétés Générales, les LCL, vous savez que vous allez rentrer dans quelque chose où il faut rentrer un petit peu dans le standard de ce qu'ils vous proposent eux. et vous pourrez, je pense, aller voir sur Internet les différentes alternatives et comparer un petit peu le type de produit. Après, ce sera aussi beaucoup une affaire de personne, c'est-à-dire que dès lors que vous irez sur des choses un peu plus indépendantes, ce sera l'humain que vous aurez en face de vous qui fera la différence et qui pourra vous expliquer un petit peu comment c'est rémunéré, comment c'est investi, comment c'est diversifié, comment la tarification est appliquée. Mais c'est vrai que dans ce cadre-là, il faut vraiment faire attention à tout ce que vous allez pouvoir lire, à tous les documents qu'on va vous transmettre pour pouvoir comparer et comprendre un petit peu les différences de chacun.

Et qui peut m'aider à relire les documents que les banques proposent pour comprendre les clauses qui sont dedans?

Alors là, si vous avez un ami personnel qui travaille dans ce milieu-là, ça peut être très favorable. Sinon, Internet sera d'une grande aide aussi, mais il n'y a pas de réponse spécifique pour ça.

Moi, je pense que je peux donner une réponse parce que, par exemple, mon accompagnement aux entrepreneurs fait partie de ce genre d'externalisation. Lire les contrats de 30 pages avec les petites folies, c'est plein d'astérix. C'est exactement ça que moi je connais, je le fais tous les jours, donc je sais qu'il y a la différence entre les conditions générales et il y a la différence entre les conditions particulières et je sais qu'il y a des conditions qui sont négociables et d'autres non. Est-ce que c'est ça le cas?

Oui, très clairement. C'est sûr que si vous avez la chance d'avoir un petit peu un professionnel qui est dans ce métier-là ou dans ce domaine d'activité-là, ça vous permet d'être mieux renseigné. Et très clairement, comme tu le dis, Maria, la lecture d'un contrat va être une grande aide pour pouvoir faire la différence entre certains produits. Et effectivement, tu parlais des conditions générales et conditions particulières. C'est bien dans les conditions particulières qu'on va voir la différence entre plusieurs établissements financiers.

Super, donc la grande attention doit être focalisée sur les conditions particulières qui sont négociables en fonction de la maison, de la banque. On a plus ou moins le pouvoir de discuter avec les représentants de la banque.

Oui, après très clairement il faut savoir que si vous vous acceptez d'être vers une banque classique ou une banque privée, en tout cas une banque qui vous permet d'avoir accès à une personne en face de vous, qui vous est dédiée et qui vous conseille, ça vous permettra toujours d'aller discuter de ces conditions particulières, déjà de les comprendre, de voir comment elles sont construites et ensuite d'aller un peu challenger ces conditions particulières en sachant que même si la personne en face de vous n'aura pas tout le pouvoir de négociation. Je pense que ça reste une relation humaine. Si vous êtes agréable avec une bonne entente avec la personne que vous avez en face de vous, je pense qu'une négociation des conditions particulières pourra se faire assez facilement. En réalité, beaucoup de choses sont négociables dans ces conditions particulières. A contrario, vous choisissez d'aller sur une banque en ligne. Le principe d'une banque en ligne, c'est que vous vous débrouillez seul et du coup, vous savez très bien que les conditions particulières qui sont mises en place, elles ont déjà été négociées pour la masse de clients auxquels c'est proposé et il y aura assez peu de négociations possibles étant donné que vous n'avez pas d'humains en face de vous.

Ok, super. Peut-être en allant vers la fin de notre entretien et encore dernière question. En étant entrepreneur, Est-ce que c'est vraiment faisable? Est-ce que j'ai du pouvoir? Est-ce que les banques me considèrent comme une actrice importante? Parce que je sais que, par exemple, dans le cas des contrats de crédit immobilier, ce n'est pas évident d'être accordé un crédit si je suis à mon compte. Est-ce que c'est le cas?

Alors c'est vrai que les banques plus standards aimeront beaucoup les profils plus classiques de CDI entrés depuis 10 ans dans une société. Dès lors que vous êtes à votre compte, il faudra prouver un peu l'historique de votre relation. Donc ce sera quand même beaucoup plus facile si vous connaissez votre banquier depuis 5 ans, 10 ans et que vous pouvez démontrer, même si c'est un lancement d'activité qui est récent, vous avez une fiabilité, que vous vous lancez dans des projets qui fonctionnent, vous êtes en capacité de faire les bons choix et que les activités passées se sont bien passées, ça permettra d'appuyer le dossier et de pouvoir accorder plus facilement des financements et une partie de négociation par la suite.

Est-ce que c'est possible d'avoir par exemple un garant qui peut garantir au K.O. les prêts?

Ça peut, ça dépend dans quelles circonstances, mais ça peut. Malheureusement, la chose la plus facile qui nous permettra d'appuyer notre dossier, c'est si vous avez des liquidités dans l'établissement, si vous êtes rémunérateur pour la banque, parce que soyons très transparents, un client qui a très peu d'épargne et qui ne fonctionne très peu avec la banque aura assez peu de pouvoir de négociation. Dès lors que vous avez un dossier qui est solide, vous travaillez de manière historique avec la banque et vous avez un système d'épargne qui fonctionne bien, ça permettra beaucoup plus facilement d'aller appuyer un dossier.

Ok, super. Merci beaucoup pour toutes ces astuces et aussi des descriptions de fonctionnement de banques de l'intérieur. J'espère que cela aide à nos notre public pour mieux voir, entendre, comment s'y prendre, que c'est faisable, qu'on peut poser des questions, qu'on peut négocier, parce qu'en face de nous, il n'y a pas que des systèmes, il y a des gens qui créent les systèmes.

Oui, et puis très clairement, il ne faut pas y visiter. C'est un monde de commerce. Les banquiers ne vous enviendront pas d'essayer d'aller négocier tel taux ou tel frais. On est habitué à ce genre de choses, donc il faut juste savoir se lancer.

OK, donc la recommandation, ça serait de... foncer, d'oser, d'être audacieuse en étant une entrepreneuse.

Oui, et puis de manière, surtout moi, je trouve le plus important, ça reste de l'humain de faire ça de manière intelligente et d'une manière agréable, surtout de ne pas s'énerver, de ne pas être dans la violence. Ça ne fonctionnera pas ces méthodes de négociation-là. Enfin, je pense que Maria, tu connais mieux ce domaine que moi.

Merci beaucoup. C'est vrai, ce sont de bons conseils. Pour en avoir plus, je vous invite à s'abonner à la chaîne, à rester avec moi, fais un petit commentaire si tu as aimé cette vidéo-là et à la prochaine. Merci, Justine.

Merci, Maria.