E20: Det jeg skulle ønske jeg visste om penger da jeg var 24

Velkommen til Utleiepodden, podcasten for deg som vil få det du eier til å jobbe for deg, i stedet for at du jobber for det du eier. Mitt navn er Christine Høst, og i denne episoden skal jeg snakke om penger og investeringer, og hva jeg skulle ønske jeg visste da jeg var 24 år om det å bygge formue. Så hvis du ønsker å få noen tips på hvordan du kan få mer frihet i økonomien, som også gir mer frihet i livet, så følg med nå. Jeg har lyst til å begynne med et utsang som jeg husker vi diskuterte da jeg var student og studerte økonomi, og det var «Du blir ikke rik av å være lønnsmottaker». Det husker jeg vi snakket om. Jeg har lyst til å starte med det, for jeg fikk en aha-opplevelse forrige dagen, når jeg så på hva det er jeg eier, og hvordan jeg har opparbeidet meg den formuen som jeg har. Fikk jeg en skikkelig å ha opplevelse om at ja, jeg har jo alltid hatt høy lønn, og det har vært veldig bra i forhold til å investere selvfølgelig, men det er jo de valgene jeg har tatt. på utsiden av jobben, som egentlig ikke har noe med den høye lønnen å gjøre, som har gjort at jeg sitter med de eiendelene som jeg har i dag, som først og fremst er inne i eiendom, men også litt i fond. Og da tenkte jeg tilbake på det utsagende, fordi det er jo mange faktisk som går gjennom et helt liv og har høy lønn. De har høy lønn når de starter karrieren som 24-25-åring, og de har fortsatt høy lønn når de er 50. Men så har de ikke brukt den høye lønnen på riktig måte. De eier ingenting. Og da er man faktisk like avhengig av jobben når man er 50 som da man var 24. Og er det en ting jeg brenner for, så er det jo nettopp at frihet i økonomien gir frihet i livet. Og jeg synes at alle som starter sin karriere som 24-åring, Bør tenke på det. Hvordan kan jeg nå legge til rette for at jeg får mest mulig frihet i økonomien? Og det betyr jo ikke noen vennligvis fordi man skal slutte å jobbe. Det er jo utrolig utviklende og spennende. Det bygger identitet og alt mulig, så det er jo fantastisk å ha den jobben, og kanskje skal man være lønnsmottaker helt. Man er 70 og mer enn det også, for de som er unge i dag. Så det har ikke noe med det å gjøre, men det har noe med å ikke være avhengig av Noen andre avhengig av at noen andre skal betale deg de pengene. En ting er når du er 24, da er det helt greit å være avhengig. Men når du er 50 eller når du er 65, så vil du ikke være. Du vil helst ikke. Så er det mange som er det fortsatt. Jeg er fortsatt avhengig av en lønn. Men jeg vil jo bygge meg opp mer og mer frihet etter hvert. Og jo tidligere du begynner å tenke på det, jo bedre er det. Så derfor, det første læringspunktet som jeg skulle ønske jeg var mye mer bevisst da jeg var 24, det er ja, få deg en bra utdannelse, kjempeviktig. Ja, få deg en bra jobb som gir deg en høy lønn, det er også viktig. Fordi det gir deg frihet til å kunne investere, du får med høy lønn så får du høyere boliglån, du får muligheten til å sette av mer i fond fra tidlig alder osv. Så det er veldig mye som er viktig med høy lønn. Men det er som sagt ikke lønnen i seg selv som gjør deg rik, det er hva du bruker de pengene til på sikt. Det er det som gjør deg rik. Så det var altså det første. Ja, høy lønn er kjempeviktig, men tenk på investeringer. Så la oss gå over til investeringer. Og da er det neste læringspunktet. Og der gjorde jeg for så vidt det som jeg anbefaler andre å gjøre. Og det er å komme seg inn på egnomsmarkedet så tidlig som mulig. Jeg ser noen ganger at folk diskuterer hva er det som er mest lønnsomt med å investere i fond, å investere i eiendom, og har noen sammenligninger på de siste 25 årene, hva er det som har steget mest. Jeg gjorde faktisk et lite eksperiment akkurat nå. En liten regneøvelse. Jeg kjøpte en leilighet i 1998 til 1,1 million i Oslo. Og den leiligheten er verdt 67 millioner i dag. Så den har jo selvfølgelig økt veldig i verdi. Hvis jeg hadde satt 1,1 millioner i fond i 1998, så hadde det vært hatt en verdi på 12-13 millioner i dag. Så det ville jo hatt en mye høyere verdistigning. Men, og her er det et stort men, fordi man kan ikke sammenligne på den måten, og grunnen til det, og det er det jeg skal komme inn på, som også er grunnen til hvorfor eiendom er så lukrativ investering. Grunnen er rett og slett 1,1 millioner kroner. Jeg hadde jo ikke de pengene i 1998. Jeg var nyutdannet, hadde akkurat fått min første jobb og akkurat fått min første lønn, og hadde jo dårlig råd hver eneste måned. Det var så vidt jeg hadde råd til. Jeg hadde i hvert fall ikke penger til å investere 1,1 millioner i fond. Og det er jo det som er med eiendom. Og det er at en, jeg skulle jo bo likevel. Du må bo et sted som er mindre du bor hjemme hos foreldrene dine. Og du akkurat har begynt å jobbe, så skal du jo bo et sted. Og da betaler du jo leie hvis du ikke kjøper deg inn. I eiendomsmarkedet så betaler du leie. Så de pengene som du likevel ville betalt i leie, de kan du se på som litt gratis penger. Det er de pengene du brukte å bo uansett. Så i stedet for at du kaster de pengene ut av vinduet til noen andre, så bruker du de pengene på å betale ned på et lån. Så det er det første som er gull med å investere og komme inn på eiendomsmarkedet så tidlig som mulig. Du skal likevel bo. Bruk de pengene til noe fornuftig. Det andre som er gull, det er at da jeg investerte 1,1 millioner i eiendom, så var det ikke mine penger. Det var bankens penger, for jeg hadde jo tatt opp et lån. Sånn at jeg fikk en eksponering i eiendomsmarkedet. Jeg får verdistigning på de pengene. som ikke er mine penger. Så du investerer andres penger, og så får du verdistigning på de pengene. Og så må du selvfølgelig betale rente for de pengene. Men likevel, hvis du ser på avkastningen som har vært i egenholdsmarkedet, gjennomsnittlig avkastning i egenholdsmarkedet og gjennomsnittlig rente, så så er den avkastningen høyere i tillegg til at du skal likevel bo, sånn at de leipengene kan du se på som gratis penger. Og så er det en annen ting som er gull med å investere i sin første eiendom, og det er at gevinsten er skattefri. Hvor ellers er det du får skattefri gevinst? Det får du på eiendom som du bor i selv, Når du da selger, og den har vært mer enn da du kjøpte, så får du hele gevinsten skattefri. Og en fjerde ting, det er at du kan kombinere det med utvikling. Hvis du kjøper eiendom, og det er da du tjener penger på eiendom, det er når du kjøper, ikke når du selger. Og hvis du klarer å kjøpe eiendom som har et utviklingspotensiale, Stort eller lite, det trenger ikke å være at du kjøper et fullstendig opphusingsobjekt. Det kan også bare være overflate opphusing. Så i hvert fall det å se etter noe som du kan utvikle, så får du også med den utviklingen. Og du kan bruke år på det, fordi du skal jo bo der selv. Og så utvikler du, og så får du med deg hele gevinsten skattefri. Og det er egentlig måten å jobbe seg. oppover i eigningsmarkedet over tid, gjennom å da kjøpe. Bare kom deg inn på det minste kottet som du har mulighet til å finansiere, og bo der, utvikle, selge dyrere, kjøpe noe større, så får man enormt høy skattefri gevinst på de beløpene. Som sagt, 1,1 i fond samtidig. Ja, det ville vært mer penger i dag, men det er veldig få på 24 som har den muligheten. Og så er det da et tredje som er dette med tid. Altså, tid er en superkraft som gjør at små beløp over lang tid vokser enormt mye. Grunnen til det er rentersrenteeffekten, verdens 800 som Einstein kalte det, og det som den naturloven som ligger under der er jo Dette med eksponensiell vekst. Jeg prøvde å finne et godt bilde på eksponensiell vekst. Da kom jeg på et bilde jeg har hørt en gang. Du ser for deg et sjakkbrett. Det er 64 ruter i et sjakkbrett. I den første ruta legger du én krone, og så dobler du for hver ruta. Så i rute nummer to så er det to kroner, så er det fire kroner, så er det åtte kroner. Og i starten så er det småpenger. Etter ti ruter så har du bare 512 kroner. Og det er ikke så mye. Hvor mye har du etter hvert gjennom det skjattbrettet? Etter 20 ruter så har du litt over en halv million. En halv million kroner når du startet med en krone etter 20 ruter. Og den siste ruten, på rute 64, så har du altså 18 kvadrillioner kroner. magien med eksponensiell vekst, og det er den samme kraften som ligger til grunn for renters rente. Pengene begynner å vokse av seg selv fordi at du har plassert noen penger, og så er det avkastningen på de pengene som igjen gir en avkastning. Så de pengene du har tjent, begynner også å tjene penger. I starten går det kjempesakte, men etter hvert som tiden går, så begynner du å få den eksponensielle effekten. Og jeg må bare tipse om en side, som er rentersrente.no. Der kan du sitte og leke deg med tall, og der kan du sitte og se hvor mye investeringer kan vokse over tid. Og for deg som er 24 år så har du jo enormt mange år som de beløpene kan vokse. Sånn at de beløpene som du investerer mellom du er 24 og 34 har veldig mye høyere verdi enn de du investerer mellom du er 34 og 44 eller 44 og 54. Derfor er tid en superkraft som du som ung kan nyte godt av. Jeg har jo alltid investert mye i eiendom, men det å investere i fond, Det er noe jeg angrer på at jeg ikke startet med mye, mye tidligere. Jeg startet da jeg var 45. Alt for sent. Skulle startet da jeg var 24. Og det trenger ikke å være store beløp heller. Det kan være små beløp i starten, om det så bare er 500 kroner i måneden. Men bare det å få den vanen. er veldig, veldig bra. Også dette med at du ikke tar i med markedet, du er med på oppturer og nedturer. Dette har jo heldigvis blitt mye lettere i dag enn hva det var den gangen. Da jeg var 24 så måtte du omtrent gå i banken og ha et møte for å kunne investere. Nå finnes det jo apper som gjør dette så tilgjengelig og så enkelt. Så lite tips der er å laste ned Stack by me-appen og følg med på. Da kan du investere hver måned. Følg med på investeringene dine, hvor mye det vokser. Følg med på andre, se hva de investerer i. Følg med. Man kan følge hverandre. få tips på hva man skal investere i. Så det var tredje læringspunkt. Og så er det fjerde, og det er et sånn lite personlig oppgjør med foreldregenerasjonen vår. Fordi da vi vokste opp på 70- og 80-tallet, føler jeg at det var en litt sånn leve-regel om at penger betyr ikke noe, eller i hvert fall at penger betyr ikke alt. Og jeg skjønner jo hva man mener med det, ikke sant? Det er veldig mange ting her i livet som ikke kan kjøpes for penger, og som er mye viktigere enn penger, ikke sant? Helse, kjærlighet, venner, familie, alle de tingene der. Men penger betyr også veldig, veldig mye fordi det gir frihet. Det gir frihet til å velge hva man har lyst til å fylle dagene med. Penger er også makt. Sånn at det å faktisk bygge seg på en formue, det er utrolig viktig at det er en mulighet for alle. At ikke bare er menn som bygger formuer, at kvinner også bygger formuer. Det har vært litt sånn skambelagt å snakke om penger. Så det, tenker jeg, er mitt lille opprør tilbake. Jo, penger betyr noe, og spesielt for unge jenter og unge damer, tør å snakke om penger. Dere også. Det er litt sånn gutter som vokser opp og sier «jeg skal bli rik», og så gleder man, og så tenker man «ja, det er morsomt». Og så jenter, hvis de skal si det, så får man et helt annet bilde, og det er liksom ikke like lov. Så jo, penger betyr noe. Det betyr masse. Det betyr hva slags liv du får. Det betyr at du får økonomisk frihet til å kunne velge hva du vil fylle dagene dine med. Det betyr at du får mulighet til å være like stilt med partneren din når du skal investere. i bolig, og hvor mye betyr ikke det for ditt liv, at du faktisk er likestilt i forhold til det dere eier, så penger betyr masse. For å forenkle det, så sier jeg litt sånn at jeg var lært opptil at penger betyr ingenting. Jeg har selv lært meg at økonomisk frihet betyr alt. Så det er også noe jeg viderefører til barna mine, at i tillegg til at de skal få seg en god utdannelse, og de skal jobbe med noe som de synes betyr noe, og som er viktig for dem, så skal de også sørge for at de bygger en solid økonomi, private økonomi for seg selv. Og så er det neste læringen, Den synes jeg også er litt sånn finuelig, fordi jeg har jo snakket om eiendom, og eiendom er en lukrativ investering. Det er noe vi er lærte til. Å ja, men du skal investere i eiendom. Det er en bra investering. Når man da tjener mer penger, så begynner man å investere i hytter og fjerdeleiligheter og den type eiendom. Men det er jo det som er kluet, er at to eiendom, det blir du ikke rika. Så det å ha en hytte som står tom, som ikke gir deg noen inntekter, som gir deg 100-150 000 i kostnader hvert eneste år, og som kanskje også har begrenset verdistigning, i hvert fall sånn som det har vært nå, eller investere i eiendom i utlandet hvor det er masse skatt, koster masse å ha den eiendommen, Det er ikke noe du investerer i for å få høy avkastning. Så det er ikke noe god investering sammenlignet med andre ting du kan investere i. Det er ikke noe at bare fordi det er eiendom så er det bra. Så du må regne på det, rett og slett, og du må sørge for at den eiendommen du har gir deg inntekter. Så med mindre du bor i eiendommen selv, den har vi jo snakket om. Da, ikke sant, det lønner seg og det er skattfri gevinst og så videre. Men hvis du har egnom som du ikke bor i selv, så må du sørge for at du fyller den opp for at det skal bli lønnsomt. Og den fella gikk jo jeg selv litt i. Jeg husker da vi investerte i hytte første gang, tenkte jeg ikke så mye over at Det jeg egentlig kjøpte meg var en utgiftspost på rundt 100 000-150 000 i året. Vi ville gjort det likevel fordi den hytta har en fantastisk investering i familien. Vi hadde utrolig mange fine ture på den hytta, men bare det å være bevisste at det faktisk ikke er noen god investering i seg selv, med mindre du sørger for å få inntekter også på den hytta. Det gjorde jeg etter hvert. Etter at det hadde gått 13 år, begynte jeg å leie ut, så jeg i hvert fall fikk dekket kostnadene ved den hytta. Men det tror jeg det er mange som går på en smell, rett og slett. De tenker at eiendom er bra, er det ikke det? Bra å investere i eiendom. Ja, men du må regne på det. Og du må fylle den opp. Og så er det en annen ting som jeg tenker også at spesielt ungdommen bør være mer bevisst. Og spesielt unge damer. Jeg får litt dårlig samvittighet for å si det, men jo, dessverre. Det er å forstå forskjellen på investering og forbruk. Fordi det er mange som drømmer om rikdom som investerer i luksusprodukter som for eksempel dyre biler, dyre væske, det trenger ikke å være dyre biler heller, altså bare biler i seg selv er jo i høyeste grad forbruk, ikke investering. Det går ned i verdi, ikke opp i verdi. Dyre vesker, klokker og så videre. Det aller meste av den type luksusvarer går ned i verdi, ikke oppi verdi. Det er selvfølgelig noen unntak. Sikkert noen Rolex-klokker som øker i verdi. Noen gamle biler som kanskje øker i verdi. Men generelt sett den type produkter går ned i verdi, og da er det forbruk, ikke investering. Og de som bruker pengene sine mye på den type produkter, det handler mer om drømmen om å bli rik enn det handler om å bli rik. Jeg synes spesielt når jeg ser unge damer som går med dyre vesker, vesker jeg aldri har tatt mer råd til å kjøpe, og jeg har mye bedre økonomi enn det de har, så tenker jeg hvorfor bruker dere pengene deres på den måten. Ofte er veskene finansiert med kreditkortihjelp. Er det noe jeg ikke anbefaler, er det å ta opp kreditkortihjelp. Hvis du tenker at du skal kjøpe deg en veske eller en klokke til 40 000,- gå inn på rentersrente.no. Så tar du inn 40 000, og så ser du hva det er verdt om ti år, hvis du investerer det i fond. Og så kan du tenke på hva den veska er verdt om ti år, hvis du bruker det på den veska. Så bare litt bevissthet rundt det. Hva er forskjellen? Eller forskjellen, rett og slett, på hva er det som er investering? Hva er det som er forbruk? Og det betyr jo ikke at man ikke innimellom også skal bruke penger på forbruk. Noen ganger må man ha en bil. Men det er bare at man tar bevisste valg. At man ikke tror at det å kjøpe en bil er en god investering. Og så er det neste, og siste egentlig. Jeg tror jeg kom til syv. Jeg sa kanskje ti. Men nå ble det syv. Jeg ser på kundene mine. Jeg hjelper jo folk med å få det de eier til å jobbe for seg, og få inntekter på den eiendommen som har stått tom lenge. Hvis jeg skal si én ting som går igjen, som veldig mange av kundene mine sier, når de begynner å få penger inn på konto, så sier de «hvorfor startet jeg ikke før?». Jeg må snakke litt mer om dette med tid. Det er aldri for sent å starte. Det beste utgangspunktet du har, det er nå. Det å være etterpåklok, det kommer man ikke noe sted med. Det beste utgangspunktet er nå. Det er aldri for sent, fordi ti år kan gjøre underverker. Hvis du begynner å leie ut hytta i dag, og investerer de pengene i fond hver eneste måned, så kan du tjene mye penger. på ti år. Så det er aldri for sent. Men det lønner seg heller aldri å vente. Så selv om jeg sier at det aldri er for sent, så er det stor forskjell på å starte nå og om ett år eller to år. Så hvis du sitter og har ubrukte ressurser, hytter som står tom, leilighet i kjelleren i huset ditt som du ikke bruker, uansett hva det er. Hvis du har noe som du kan starte med, så ikke vent. Start i dag. Det er det beste utgangspunktet du har, er å starte i dag og sørg for å få inntekter på det du eier, og sørg for å reinvestere det på en god måte, sånn at pengene vokser, at ikke det blir mindre, men at De vokser. Hvis jeg skal gi råd til 24 år gamle meg på det også, så kjøp gjerne hytte fordi det er en god investering i familien. Kjøp gjerne et feriested, men sørg for at du får så mye inntekt som du kan på det. Sånn at du hvertfall dekker kostnadene og litt til. Kombinasjonen, sånn som jeg har snakket om tidligere, jeg har jo da denne leiligheten i Frankrike som vi har investert i og finansiert med leieinntekter fra Airbnb. Og da sitter vi jo igjen med en leilighet hvor vi også har fått verdistigningen og hvor da det er finansiert av utleie. Så er jo det en god, det vil jeg si er en god investering. Det er oppsummert de aha-opplevelsene jeg har fått om økonomi de siste 25 pluss årene. Hvis du har noen aha-opplevelser, så vil jeg veldig gjerne høre hva de er. Fordi jeg synes det er spennende å snakke om finansiering og penger. Og jeg synes det er viktig, spesielt viktig for damer. Og jeg har jo et ekstra lite hjerte for For damer og økonomi, så derfor så håper jeg at alle dere som hører på, hvis jeg skal gi tre sånne tips på slutten, så er det 1. Sørg for å leie ut det du har som står tomt, slik at du får inntekter på det. 2. Invester de pengene i fond. Last ned Stack-appen og invester de pengene i fond. Og tre, følg meg videre her, sånn at du kan fortsette å øke din bevissthet rundt økonomi, og ta gode valg når det kommer til økonomi. Og neste uke så skal vi snakke mer om penger, investering, sparing og pensjon. Og da skal jeg faktisk få besøk av Randi Mariama, som er Norges sjef for Nordea. Så følg med her for å høre hvilke tips hun har å gi deg om penger, investering, sparing og pensjon. Da ønsker jeg deg en super dag og uke, og så gleder jeg meg til å komme tilbake til deg til neste uke.