E6: Hjelp, jeg har arvet 3 millioner

Velkommen til Utleiepodden, podcasten for deg som vil få det du eier til å jobbe for deg, i stedet for at du jobber for det du eier. Mitt navn er Christine Høst, og i denne episoden skal jeg snakke om noe som veldig mange drømmer om, og som noen er så heldige å få oppleve, og som jeg får veldig mange spørsmål om. Og det er Hva gjør du hvis du arver 3 millioner? For noen uker siden så fikk jeg altså en mail, og det er en mail jeg har fått ofte tidligere også, og det er «kan du hjelpe meg Jeg har plutselig arvet 3 millioner og lurer på hvordan jeg best skal investere de pengene. Hva er det som er best å gjøre? Er det å betale ned lån? Er det å investere i en ny hytte eller en ny leilighet? Så det første jeg har lyst til å si før jeg begynner å snakke om temaet i det hele tatt, Det er at jeg tror ikke nødvendigvis løsningen er at man skal søke det som gir best mulig avkastning. Det som er nøkkelen er å finne det som passer best for deg, det som er med på å gjøre ditt liv bedre, realisere ditt prosjekt og din visjon. Derfor skal jeg i dag like mye snakke om hvilken prosess jeg tenker det er viktig å gå gjennom, og hvilke spørsmål du bør stille deg selv, i tillegg til noen fordeler og ulemper med de mest vanlige alternativene. Så skal jeg fortelle litt om hva jeg har gjort når jeg har vært så heldig å arbeide penger. Så jeg starter med det første prosessdelen av det, fordi jeg tenker det viktigste når du arbeider penger er å stoppe opp og gjøre en liten bevisstgjøring av hva som er viktig for deg. tre spørsmål som jeg tenker er veldig viktige å ha svaret på først. Og det første, det er hva er det som er din visjon? For deg som har hørt flere episoder, så tenker du sikkert er du tilbake til visjonen igjen. Men visjonen har alt å si, for sånn er det jo i business også. Du må jo vite hva er det du jobber for. Hva er det dette firmaet, hvilken visjon er det vi har? Fordi det er det som styrer alle valgene dine. Og også privat, og spesielt når du arver penger, så er det utrolig viktig å bare minne seg selv på igjen. Hva er det som er min visjon? Og hvis du leter etter en øvelse, hør tilbake til noen tidligere podcaster, så har jeg en øvelse for hvordan du kan komme frem til det. Den visjonen kan være veldig ulik ut fra hvor du er i livet, enten om du er i Den fasen at du er i ferd med å stifte familie, eller at du er i den fasen jeg er i, hvor barna er i ferd med å flytte ut og man går over i en ny fase. Eller om du er i begynnelsen av 60-årene og plutselig har begynt å tenke på pensjon. Så det avhenger jo helt av hvor du er i livet. Men i hvert fall bare det å få tydelighet på hva er det du drømmer om, hva er det som er neste steg for deg. Jeg vet i hvert fall, hvis jeg hadde arvet penger i dag, så hadde jeg brukt de pengene på å realisere min visjon. Og hva er det som er min visjon? Min visjon er at jeg skal være økonomisk fri. Jeg elsker å jobbe. Men jeg ønsker at jeg ikke skal være avhengig av inntektene fra jobben. Jeg ønsker å være økonomisk fri i den forstand at mine passive inntekter dekker kostnaderne mine. Og det er grunnmålen. Og så kan jeg jobbe fordi jeg synes det er gøy, og skape noe på toppen av det. Det er min økonomiske visjon. Jeg har også en visjon om at jeg ønsker å hjelpe barna mine ut i eiendomsmarkedet. Jeg har jo fire barn som nå er studenter, som snart kommer til å stå over for det at de skal investere i sin første bolig. Det å være med og kunne bidra til at de raskt kan investere i sin første bolig, det er også en visjon jeg har. Jeg har en visjon om at stedet vårt i Frankrike skal utvides sånn at det kan være et familiested fremover med familien vår som jo er en stor familie med fire barn og etter hvert sikkert kommer til å bli større også. Og ja, det er vel egentlig de viktigste delene av min visjon. Så hvis jeg hadde arvet penger, så hadde jeg brukt de pengene på å trekke meg nærmere den retningen. Så det er en ting som er viktig å vite. Så hvis du ikke har det tydelig for deg, hva som er din visjon, så benytt anledningen nå til å gjøre den øvelsen, og i hvert fall hvis du har arvet penger. Og så er det neste spørsmålet. Det er hvem er du? Hva er det du trives best med? Hva er det som gir deg energi? Og hva er det som gjør at du sover godt om natten? Eventuelt dårlig om natten? Fordi jeg er jo for eksempel en som elsker nye prosjekter, elsker oppbussingsprosjekter. Så for meg så vil jeg jo investere i en leilighet. Det er kjempegøy. Jeg får masse energi av det. Jeg har ikke noe problem med å ha mye lån. Jeg sover godt om natten ved å ha mye lån, så lenge jeg har Passiv inntekt med høyere, sånn at jeg vet at det dekker lånet. Og så lenge jeg vet hva som er strategien min hvis det skulle butte, hva er det første jeg selger hvis det skulle butte. Og så lenge jeg har de tingene klart for meg, så liker jeg å ha lån. Fordi hvis jeg ikke har lån, så føler jeg på en måte at jeg ikke bruker potensialet mitt godt nok til å investere. Men folk er veldig forskjellige. Og noen synes jo at det å skulle investere i et opphusingsprosjekt er et ork, og det ville hengt over dem. Noen orker ikke tanken på å ha lån og ønsker mest mulig frihet i forhold til å ikke ha lån. Så det kommer helt an på hvem man er. Så bare ta den lille øvelsen med seg selv. Hva er det som gir meg energi? Og hva er det som gjør at jeg sover godt om natten, eventuelt dårlig om natten? Det er viktige spørsmål å stille seg selv. Og så er det tredje spørsmål i denne oppvarmingsprosessen til å finne ut av hva du skal bruke pengene til, og det er hvor står du i dag? Og egentlig så kan jo det være en hel podcast i seg selv. Det å bruke en dag på å Få full oversikt. Noen har det i hodet. Hvis jeg spør hvor mye har du i lån, hvor mye har du i form, så kan du svare det med en gang. Hvor mye har du i månedlige utgifter, mens andre har ikke den oversikten. Mange har ikke den oversikten. Det er utrolig viktig å ha oversikt over. Hvor mye har du i lån? Hva slags type lån er det du har? Hvis du har forbrukslån selvfølgelig, så må det betales ned med en gang. Det er ikke så veldig mange av mine lyttre tror jeg som har forbrukslån, men det kan være noen som har det. Så i alle fall det å bruke en dag på å sette ned den oversikten. Hva har jeg lån? Hvor mye har jeg formue? Hvor mye betaler jeg egentlig i formueskatt? Hvor mye har jeg i månedlig utgifter? Hvor mye har jeg i månedlig inntekter fra min daglige jobb? Hvor mye har jeg månedlig inntekter fra passiv inntekt, altså leieinntekter? Hvor mye har jeg oppspart i pensjon? Og når den tid kommer, hvor mye er det jeg kommer til å få utbetalt i pensjon? Og hvor mye har jeg i fond og sparing? Og bare det å svare på alle de spørsmålene gjør at du får en veldig god oversikt over hvor du står økonomisk i dag. Og når du da har gjort svart på det tredje spørsmålet, så er det lurt å gå tilbake til det første spørsmålet igjen. Jeg synes alltid man skal starte med visjon. Det var derfor jeg tok det spørsmålet først. Fordi at det å tenke på visjon helt sånn uavhengig av hvor du står, da er man ofte friere enn hvis man allerede har begrenset seg ut fra hvor man står. Men når du da har vært gjennom og først fått det første utkastet av din visjon, og så har du gått gjennom og funnet ut av hvor du står, så kan det hende at det er noen ting som du ønsker å justere på den visjonen. Hvis du fikk noen store overraskelser, for eksempel, med hvor du står, så kan det hende at visjonen plutselig endrer seg. Så derfor, gjør svar på de spørsmålene først en gang, og så når du har gått gjennom og svart på de en gang, så start på nytt igjen. og gå gjennom en gang til. Og da tenker jeg, når du har vært gjennom det, da har du kanskje 3-4 ting som står for deg som at dette er viktig for meg akkurat nå. For eksempel så kan det være Det er viktig for meg å få mer frihet i hverdagen. Eller det er viktig for meg å sove bedre om natten fordi jeg ønsker mindre lån. Det kan også være at det er viktig for meg å få høyest mulig avkastning på disse pengene. Eller for eksempel hvis du er i et forhold. Det er viktig for meg nå å investere i noe som er mitt. La oss si at du er i et forhold hvor hvor partneren eier alt og du ikke eier spesielt mye, så er det kanskje viktig for deg å investere i noe som kan bli din sikkerhet fremover. Eller det kan være viktig for deg å investere i noe for familien fremover. Så det er en super start å bare ha det klart for seg når man begynner å tenke på hvordan man skal investere pengene. Første gang jeg harvet penger, det er mange år siden, da var jeg rundt 29 år, harvet 200 000 fra min farmor. Det som var viktig for meg den gangen, det var at jeg hadde lyst til å bruke pengene på noe ordentlig. Vi var jo i en situasjon da, vi hadde akkurat fått barn nummer to, vi hadde ganske mye lån, akkurat flyttet til en nytt hus, og jeg tenkte at hvis jeg bare bruker de pengene 200 000 på å betale ned på det lånet, så forsvinner de på en måte. Fordi at det kommer bare til å gjøre at vi får litt mer økonomisk fleksibilitet, og så kommer vi til å bruke opp de pengene. Jeg hadde så lyst til å gjøre noe ordentlig ut av de pengene, for det var jo 200 000 jeg hadde fått av min farmor. Så det var viktig for meg å bruke de til noe som jeg visste dette har brukt pengene på. Og da var jeg også i en situasjon hvor jeg hadde lyst til å starte med eiendom, eller egentlig fortsette med eiendom. Jeg hadde kjøpt min første leilighet og hadde lyst til å jobbe mer med det. Så det jeg gjorde med de pengene var at jeg brukte 200 000 som egenkapital til å kjøpe et opppussingsobjekt på Tøyen. Og jeg lurte på om det kostet 1 million. Så jeg hadde 200 000 i egenkapital, og så tok jeg opp 800 000 i lån. Pluss litt til, for jeg skulle pusse opp. Og så hadde jeg akkurat gått ut i fødselsdagspermisjon, skulle være hjemme et år, så jeg brukte det året på å da puste ikke opp selv. Det var mest det å styre håndverkere og ja, men det krev jo sitt å følge opp et slikt prosjekt. Så jeg brukte det året på det. Og så etterpå så leide jeg ut og etterhvert solgte og fikk en god fortjeneste på de pengene. Og jeg synes det var liksom gøy å ha Brukt pengene på noe som ga meg kompetanse, som gjorde at de vokste, at de ikke bare forsvant og at det på en måte ble et prosjekt ut av det. Det var viktig da. I dag så vil jeg jo bruke 200 000 på en helt annen måte. Så det kommer helt an på hvor du er og hva som er viktig for deg med de pengene du arbeider med. Når man da har vært gjennom den prosessen og funnet ut av hva som er viktig, det er egentlig den jeg tenker er den viktigste prosessen. Men så er det jo noen fordeler og ulemper med de ulike alternativene. Fire ting å bruke pengene på som på en måte stadig vekk kommer opp. Det ene er å betale ned på lån. Det andre er å investere i fond eller aksjer. Tredje er å investere i eiendom, og fjerde er å bare sette det på en sparekonto og på en måte ha det som en buffer. Det er de tingene som i hvert fall mine følgere ofte tar opp som alternativer når de skal snakke om hvordan de skal bruke pengene. Så jeg tenkte jeg skulle snakke litt om de fire og ha fordeler og ulempe med de. Så hvis vi begynner med det med å betale ned på lån. Og fordelen med det selvfølgelig er at Hvis du er en som sover dårlig om natten fordi du allerede har alt for høyt lån, så er det jo en fantastisk mulighet til å få mer trygghet og redusere renteutgivning. Så kommer det jo selvfølgelig an på hva slags type lån, og spesielt forbrukslån selvfølgelig. Det bør man jo kvitte seg med med en gang. Men annen type lån, så er det jo ikke alt lån som er like ille å ha. Og som sagt, personlig så liker jeg å ha lån. Jeg synes det er fint å ha lån, for det er en form for tunge sparing, synes jeg. Det tvinger meg til å ha et sunt forhold til økonomien min og passe litt på hva jeg bruker pengene på. Jeg får den følelsen av at pengene jobber for meg ved at jeg investerer i de. Så det er min profil. Det liker jeg. Så oppsummert. Fordeler. Økt trygghet. Reduserte renteutgifter. Ulempe er at du ikke får eksponert deg like mye. Du får ikke investert like mye. Og det kan lett bli at pengene på en måte forsvinner litt. Men hvis du er usikker på om du skal betale ned på lån eller ikke, og bruker litt tid på å bestemme deg for det, det jeg i hvert fall ville gjort med en gang, det er å betalt ned, og så fått med et rammelån, og så betalt ned på lånet mens du tenker. Rammelån, jeg synes rammelån er Det er fantastisk, i hvert fall for oss som har investert en del, så har vi jo hatt en høyere ramme hele tiden enn det vi har brukt, og så har vi tatt opp og ned på det lånet ut fra hva vi har investert og hva vi har kjøpt og solgt. Det er en super ting å gjøre i mellomtiden. Så er det over til fond og investeringer. Da kan jeg si med en gang at jeg er ingen investeringsekspert, og for deg som ønsker det, så heng med til slutten av episoden, for da har jeg en overraskelse for deg. Jeg har hvertfall fått med meg såpass at det lønner seg å investere i fond, og i hvert fall når du har et langsiktig perspektiv, fordi at du får den renters rente-effekten. Og er det en ting jeg skulle gjort annerledes hvis jeg hadde startet å investere i dag, altså hvis jeg hadde vært 25 i dag, så er det, eller egentlig ikke 25, hvis jeg hadde vært 18, I dag er det å opprette et fond med en gang og sette over månedlige beløp. Det trenger ikke være så mye, men bare det å få den rutinen at man har en fast overføring. Første dag etter at man har fått lønn, investere før man begynner å bruke. Så skulle jeg gjort det. Jeg startet ikke å investere i fond før jeg var 48 eller et eller annet. Jo før man kommer i gang med det, jo bedre. Og fordelen med det er jo, altså hvis du skal investere i eiendom, så er det jo store på løpet av gangen. Fordelen med fond er jo at du kan starte i det små. Det er relativt lav risiko. Og så lenge du har et langsiktig perspektiv, ikke driver å sjekke fondene hele tiden, ikke driver å kjøper og selger ut og inn, så går det stort sett jevnt og trutt oppover, og du kan få en solid avkastning på sikt. Så det er det jeg tenker uansett om du har arvet penger eller ikke. Sørg for å opprette et fond, sørg for å ha månedlige overføringer. Det trenger ikke å være kjempestore beløp, men i hvert fall komme i gang. Og hvis du arver, så kan jo selvfølgelig det å sette inn et større beløp i fond også være aktuelt. Jeg tror ikke jeg hadde turt å investere 3 millioner i fond, men det er fordi at jeg ikke kan nok om fond. Men i hvert fall, å få på plass et fond vil jeg absolutt ha gjort. Og så er det alternativ tre som veldig mange spør om, som er å investere i eiendom. Og det er det alternativet som jeg har valgt de gangene jeg har hatt mulighet. Både den første gangen da jeg har arvet fra min farmor, men jeg har også gjort det senere da vi kjøpte hytta, så var det også fordi at jeg hadde mottatt noe arv fra min far. Også fordi jeg elsker prosjekter, elsker opppussing, elsker å skape ting, så passer det utrolig bra for meg. Det som jeg tenker er viktig å huske på, hvis man investerer i eiendom, er å være bevisst om du investerer i noe som gir deg inntekter eller i noe som gir deg utgifter. Og det er jo noe som jeg har blitt veldig bevisst nå, men da jeg var 25 så hadde jeg ikke lest Rich Dad Poor Dad, jeg var ikke like inne i dette. For eksempel å investere i en hytte, hvis du ikke leier ut, så investerer du jo i utgifter. Det koster rundt 150 000-200 000 kr å ha en hytte i året, selvfølgelig avhengig av hva slags type hytte. Så bare det å få den til å gå i null, så skal du leie ut en del. Men det finnes jo veldig mange andre gode grunner til å investere i en hytte, og jeg ville aldri gjort det jeg anledes i dag. Det har vært fantastisk å ha den hytta for familien og alt. Men jeg får veldig mange som spør meg, burde jeg investere i en hytte for å leie ut? Og det ville jeg aldri gjort. Da ville jeg mye heller investert i en leilighet i byen som jeg ville pusset opp. Ikke alt for heavy opppussing, men litt opppussing og enten beholdt og leiet ut eller solgt igjen. Hvertfall, det er utrolig viktig. Eller hvis man investerer i et større hus til seg selv, så gir jo det som ikke har utleiemuligheter, så vil man da også få mer utgifter. Enn om man for eksempel investerer i et større hus som plutselig har to utleieenheter i kjelleren, så vil man få inntekter. Så det er egentlig den vurderingen jeg ville gjort hvis jeg skulle investert i eiendom, er gir dette meg inntekter eller gir det meg utgifter? Og hvor mye? Og hvor mye kapasitet har jeg til å drive med vedlikehold, opppussing? Liker jeg det? Får jeg energi av det eller ikke? Og en annen ting, har jeg penger til å pusse opp? Fordi jeg har jo også investert i et prosjekt som jeg ikke har råd til å pusse opp. Det er den situasjonen sitter jeg i akkurat nå. Har et hus som svårt trenger vedlikehold, ikke vedlikehold, det trenger svårt ordentlig opppussing fra bunn. Og jeg sitter i den situasjonen akkurat nå at jeg ikke har penger til å buse opp. Men ok, jeg har et langsiktig perspektiv på det, så det skal gå til slutt. Men det er selvfølgelig kjempeviktig å ta med i regnestykket. Ja, og så er det jo siste alternativ som noen også tenker på, som er å sette deg på en sparekonto for å få økt fleksibilitet i hverdagen. Og det kan sikkert være riktig for noen. Jeg tenker jo at for det første så vil jo inflasjonen gjøre at pengene spises opp over tid. På kort sikt så gir det deg selvfølgelig litt tid til å tenke. Så med mindre du har et rammelån så kan kanskje det være en sånn kortsiktig løsning. Men over tid så vil jo pengene spises opp av inflasjonen i stedet for at de vokser. Og i tillegg så er det jo den dimensjonen at når du føler at du har bedre råd så bruker du også mer penger. Og kanskje du også kommer til å ende opp med å bruke pengene på ting du ikke egentlig trenger. Så det var egentlig de fire tingene. Og så en siste dimensjon som man selvfølgelig må ta stilling til, er dette med skatten. I den forberedelsesprosessen når du så på hvor du var, så sa jeg også at du skulle finne ut hvor mye betaler du i formue-skatt. Fordi det kan jo også ha en påvirkning på hva du ønsker å gjøre. Det er ulik type skatt, sekundærbolig, fond, og som da utlignes hvis du har lån. Så hvor mye du betaler i skatt er jo også en dimensjon som du må ta med i forhold til å gjøre din vurdering. Og så til slutt så kan man jo også finne kombinasjoner av disse ulike. Man kan både betale ned litt på lån, investere litt i fond, investere en liten slump i eiendom, for eksempel som et prøveprosjekt. og sette litt på konto. Hva er det jeg ville gjort hvis jeg hadde arvet 3 millioner i dag? For først burde jeg brukt litt tid på å lande, og i mellomtiden, mens jeg tenkte på det, ville jeg betalt ned på ramlånet. Sånn at jeg i hvert fall ikke hadde betalt renter på de pengene mens jeg tenkte. Så ville jeg brukt penger på å investere i det huset som jeg har, som sårt trenger opphusing. Så det ville vært en prioritet. Neste er å hjelpe barna over i eiendomsmarkedet. Det er jo kjempevanskelig å komme inn på eiendomsmarkedet i dag. Så de fleste trenger litt hjelp fra foreldrene, og det hadde jeg syntes hadde vært kjempegøy å hjelpe de, og det er min visjon at jeg skal hjelpe de. Så det å hjelpe dem med en liten egnandel, sånn at de kunne tatt opp lån. Og jeg også hjulpet dem å finne riktig prosjekt, sånn at de kunne bodde i det, utviklet det over tid, og så solgte etterhvert. Og da er det jo skattefri gevinst, så lenge man har bodd i det selv. Så det er måten å komme inn i egendom i dag, og det hadde vært veldig, veldig gøy å hjelpe dem med det. så ville jeg også benyttet anledningen til å toppe opp fondsparingen min litt. Og jeg ville kjøpt naboleiligheten i Frankrike, sånn at det hadde blitt vårt familiested. Og til slutt prioritering nummer 6 hadde vært å betale ned på lån. Men det er egentlig det siste av det jeg ville gjort. Så det jeg egentlig sier her er jo at det finnes ikke noe fasitsvar på hva som er best mulig måte å bruke 3 millioner på. Du må bruke pengene til å realisere din visjon, realisere ditt prosjekt, og basert på hvor du står i livet akkurat nå. Og så vet jeg at det fortsatt er noen som tenker, ja, men hvis jeg skal investere pengene da, eller la oss si at jeg bare skal investere i fond, hva er det som er best mulig måte å investere på? Fond eller aksjer? Og da har jeg en overraskelse til deg, og det er at denne uken så skal jeg ha min første gjest i podcaststudio her hos meg, og det er en investeringsekspert, Madeleine Bjørnstad Rød, og hun er gründer av StackXme. som hjelper folk å investere i fond og aksjer, og ja, det skal vi høre mer om neste uke. Så det gleder jeg meg masse til. Så hvis du fortsatt sitter og lurer hvordan skal jeg investere de 3 millionene jeg nå har på konto, følg med neste uke også, så kanskje du får svar da. Håper at dette var nyttig, og ønsker deg en super dag og en super uke.