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Crédito para un programa de condonación de préstamos. Considera esta opción solo en último recurso con tus préstamos, ¿De acuerdo? Porque por lo general, los préstamos también, una vez que sepas lo que crecen durante el período de indulgencia, cuando salgas de la indulgencia y vuelvas a pagar, los intereses generados en los préstamos durante ese período de tiempo se capitalizarán, lo que significa que se añadirán al saldo principal y los intereses comenzarán a acumularse en el nuevo saldo. ¿De acuerdo? Así que eso es el aplazamiento de la indulgencia. Con la indulgencia, normalmente te dan hasta un año de tiempo en el que no tienes que hacer pagos. Y por lo general, tienes tres años de indulgencia que puedes solicitar. También existe la condonación por muerte y discapacidad. En caso de que quedes total y permanentemente discapacitado o fallezcas antes de que se paguen los préstamos, estos desaparecen. No se transfieren a tu pareja, cónyuge, hijo o padre. Estos se eliminan y desaparecen. Hablemos de algunos de los programas federales de reembolso que debes conocer. Son las cuatro opciones principales basadas en el tiempo. Está el programa de reembolso estándar, que consiste en pagos fijos durante 10 años. Está el gradual, que también consiste en un período de 10 años, pero los pagos aumentan cada dos años. Está el extendido, que consiste en pagos fijos durante 25 años. Piensa en esto como una hipoteca. Y también está el gradual extendido, que comienza con un plazo de 25 años también, pero aumenta cada dos años. Por lo tanto, suele ser la opción más asequible, al menos al principio de las opciones basadas en el tiempo. También existen planes de reembolso basados en los ingresos. Puedes encontrarlos en Student Aid Gober. Y creo que este es un buen momento para hablar un poco sobre dónde puedes acceder a los formularios y a estas solicitudes para tus préstamos estudiantiles. Todos están en Studentad.gov ese es el sitio web federal donde inicialmente tenías que rellenar la FASA para obtener tus préstamos. Hay cuatro programas diferentes de pago en función de los ingresos al momento de registrar esto. Existe el pago contingente a los ingresos, pago basado en los ingresos, pago según los ingresos y ahorro para una educación valiosa. Ahorra. Realmente no vamos a hablar en absoluto del programa de pago contingente a los ingresos, porque en realidad es un programa de pago heredado. Ya nadie lo usa. Si tienes un saldo grande de préstamos federales para estudiantes, infórmate sobre estos programas a fondo o contrata a un experto para que te ayude con ellos. Los programas de pago en función de los ingresos no tienen casi nada que ver con tu tasa de interés ni con el monto del saldo de tu préstamo estudiantil. Los pagos se basan únicamente en la cantidad de personas que componen tu familia y tus ingresos. Vamos a mostrarte un pequeño ejemplo rápido de cómo serían los pagos en diferentes programas de pago. Supongamos que soy médico en ejercicio y gano 300 mil dólares al año. Y también debo 350 mil dólares de mis estudios. Este es en realidad el saldo promedio de los médicos con los que trabajamos a diario. Y tengo una tasa de interés del 7%. Supongamos que soy soltero y estoy analizando mis opciones de pago. Notarás que el plan estándar a 10 años es de aproximadamente 4 mil dólares al mes. El programa de pago extendido es un plan de 25 años y es de 2.500 dólares al mes. Luego, si observamos las opciones basadas en los ingresos varían. Puedes ver que el pago basado en los ingresos tiene dos versiones que analizaremos con más detalle más adelante. Bueno, donde una de ellas es de $3.500 al mes y la otra es de $2.300 al mes. El programa de pago es similar al nuevo programa de pago basado en los ingresos. Son unos 2.300 dólares al mes. Y el plan de ahorro es apenas un poco menor, unos 2.200 dólares. Pero puedes ver que incluso con un buen ingreso, podrías tener un pago mensual de unos 2000 dólares en estas opciones basadas en los ingresos, lo cual es bastante más asequible que el programa de pago estándar. Ahora bien, si digamos que estás casado, eres el único sostén de tu hogar y tienes tres hijos. Ahora baja hasta que el tamaño del hogar sea de cinco. A medida que aumenta el tamaño de tu hogar, te hacen una deducción mayor antes de calcular el pago de tu préstamo estudiantil, que se basa en esta directriz de pobreza, ¿De acuerdo? Y entonces terminaría reduciendo tus pagos alrededor de 2 a 3 mil 400 dólares al mes. Por lo tanto, cuanto mayor sea el tamaño de tu hogar, por lo general menor será tu pago. En lugar de pagar 2.300 dólares al mes en el programa de pago, ahora estaría pagando $2.000 al mes con un tamaño de hogar mayor. Y notarás que las opciones basadas en el tiempo no cambian. Porque esos términos se establecen en el saldo de tu préstamo y la tasa de interés. Una Consolidación Federal Directa Es una pregunta clave que recibimos en cada llamada. Esta es la capacidad que tienes de tomar varios préstamos federales para estudiantes y agruparlos en uno o dos préstamos. ¿Por qué harías una Consolidación Federal Directa? Bueno, normalmente te permite tomar préstamos FFEL y Perkins y hacerlos elegibles para PSLF y algunos de los últimos y mejores planes R. Entonces, si tienes cualquiera de esos, definitivamente deberías considerar consolidarlos. Otra aquellos que todavía están en la escuela o aquellos que se graduarán pronto. Es una idea fantástica para los pasantes. Pueden saltarse el período de gracia y comenzar a pagar de inmediato. Por lo general, lo que sucede es que te gradúas de la escuela en mayo o junio y no tienes que hacer ningún pago durante seis meses. El problema aquí es que tu reloj para la condonación del préstamo no comienza hasta que comienzas a pagar. Entonces, lo más probable es que empiece cuando lleves seis meses en el empleo. ¿No preferirías que empezara nada más empezar a trabajar tu primer trabajo al salir de la universidad? Y eso es lo que puede hacer una consolidación Federal directa. Puedes empezar a pagar en junio o julio, justo después de graduarte. Ahora bien, hay un par de cosas que debes tener en cuenta con la consolidación. Hace que tus intereses se capitalicen y aumenta ligeramente tu tipo de interés. Esta es una representación gráfica de un médico que tiene unos 250 mil dólares de préstamos de la escuela de posgrado y 50 mil de la licenciatura. Toma sus 15 préstamos y los agrupa todos de forma ordenada. Su saldo no cambia, pero su tipo de interés sube ligeramente, quizá entre un 6.92 y un 7%. Y lo redondea a un octavo de punto porcentual, que es una cifra pequeña en el gran esquema de las cosas, pero es algo que debes tener en cuenta. REEMBOLSO basado en ingresos. El nuevo plan ICR mejorado tiene pagos más bajos y más características de dificultad que el programa de reembolso contingente de ingresos. Es el único plan basado en los ingresos en el que puedes participar si tienes préstamos FFEL en lugar de préstamos directos. Si pediste prestado antes del 1 de julio de 2014, los pagos son del 15% de tus ingresos discrecionales. Si fue después del 10%, este es un punto realmente muy clave. Por lo tanto, depende de cuándo comenzaste a pedir prestado, de la elegibilidad que tengas aquí, de la categoría que te apliquen como prestatario antiguo o nuevo. Tiene un máximo de un pago regular en un plan de 10 años. Tiene un programa de condonación de impuestos después de 20 a 25 años de pagos. Los pagos de este plan pueden contar para el PSLF, pero requiere una dificultad financiera parcial, lo que generalmente significa que debes solicitar este tipo de programa antes de que tus ingresos superen el saldo de tu préstamo estudiantil. Por lo tanto, solemos ver que muchos prestatarios presentan la solicitud en su primer año después de terminar la escuela o mientras aún están en formación antes de comenzar a ejercer. Este es el programa de pago. Es el nuevo y mejorado IVR. También tiene un par de reglas No eres elegible si tienes un préstamo solicitado antes del 1 de octubre de 2007 y debes tener un préstamo solicitado después de 2011. Si no cumples con los criterios, puedes consultar el programa de pago basado en los ingresos o el programa de ahorro. Los pagos son del 10% de los ingresos discrecionales, con un máximo de un pago regular en un plan de 10 años. Tiene un programa de condonación de impuestos después de 20 años de pagos. Los pagos de este programa también pueden contar para la condonación de préstamos de servicio público y también requiere una dificultad financiera parcial para inscribirse en él. El programa SAVE antes se conocía como Repay, y vamos a hablar un poco sobre lo que está sucediendo, porque cuando escuches esta grabación, este plan podría eliminarse y cerrarse por completo. Pero aquí están los datos sobre este 10 % y 5 % de ingresos discrecionales para posgrado y grado, respectivamente. Pero no hay un pago máximo en este programa. Tiene un componente de condonación imponible después de 25 años si pides un préstamo para la escuela de posgrado. Si solo pides un préstamo para la licenciatura, es después de 20 años de pagos. Los pagos de este programa pueden contar para el PSLF, pero aquí estaba el mayor diferenciador. Subvenciona los intereses y los pagos son más bajos que los intereses. Entonces, supongamos que tienes intereses cada mes de $1.000 y tu pago requerido en este plan es de $200 por mes. Los $800 de intereses sin pagos se eximirían. Este subsidio de intereses habría sido un juego para muchos de ustedes y algunos se habrían beneficiado de esto. Pero, lamentablemente, parece que este ya no será el caso. Así que analicemos cómo comparamos estos dos programas para saber cuál será el mejor. El pago es siempre el 10% de ingresos. El plan de ahorro era 5% para grado y 10% para posgrado. El IBR 10% o 15%. Los planes de pago EIBR tienen límites basados en el plan estándar a 10 años, pero no el otro. Eso significa que si tus ingresos van a superar el saldo de tu préstamo estudiantil, puede que te convenga más optar por un programa de pago como el de pago o el IVR, que tienen un límite de pago durante los períodos de amortización negativa o, por lo general, al principio de la formación o al salir de la escuela. El subsidio de intereses safe paga el 100 % de los intereses impagos del año. Entonces, ¿Cómo eliges qué programa de pago? Por lo general, si tus ingresos eran menores que el saldo de tu préstamo estudiantil, el plan de ahorro sería beneficioso. Y en el caso de que tus ingresos fueran mayores que el saldo de tu préstamo estudiantil, tal vez no hoy, pero lo será en un futuro próximo, podrías considerar el IVR o el plan de pago. Hablemos un poco sobre algunos eventos actuales, ya que esto es muy relevante a la luz de los cambios en los programas de pago basados en los ingresos. El plan de pago de ahorro ha estado en litigio desde julio de 2024. Durante este período de tiempo, han colocado a cualquier prestatario del programa de ahorro en una indulgencia sin intereses es beneficioso para los prestatarios, ya que no hay pagos pendientes y no se acumulan intereses en los préstamos. Pero lamentablemente, ya no permiten que ningún prestatario se inscriba en el programa de ahorro. No ha habido ningún crédito para ningún programa de condonación de préstamos desde julio o agosto de 2024. Además, parece muy poco probable que el programa SAFE se manten. Es probable que se elimine, ya sea a través de un tribunal que actualmente está revisando el caso o un proyecto de ley de reconciliación que ya se abrió paso en la Cámara y que probablemente se presentará al Senado en algún momento de abril o mayo de 2025. En resumen, creemos que si estás en el programa de ahorro, realmente necesitas buscar un programa de pago alternativo basado en los ingresos, porque creemos que no va a existir. Hay algunos otros componentes clave que están ocurriendo en este año natural. Y una es que había una orden ejecutiva sobre el programa de condonación de préstamos de servicio público que intentaba limitar de manera efectiva la elegibilidad de los prestatarios si trabajaban en organizaciones que brindaban atención a men o jóvenes en atención de afirmación de género, o si su organización ayudaba a inmigrantes indocumentados y les brindaba servicios médicos. Y hay un par de cosas más incluidas en esta orden ejecutiva. Otra cosa es que muchos sienten que la administración Trump intentará retrasar las aprobaciones para el programa de condonación de préstamos de servicios servicio público. Pero tengan en cuenta que algunos cambios pueden entrar en vigencia a través de una orden ejecutiva, pero otros deben pasar por el Congreso, que generalmente necesita el apoyo bipartidista de republicanos y demócratas. Bien, hablemos de algunas estrategias para reducir sus pagos si están en los planes basados en los ingresos. Bueno, una cosa clave que pueden hacer es contribuir con dinero a cuentas antes de impuestos, como un B, K, IRA, etc. Para reducir sus ingresos. Otra forma de hacerlo es que si tienen dos ingresos, pueden presentar sus impuestos como pareja casada por separado para excluir los ingresos conyugales. Supongamos que son residentes y ganan 60 mil dólares por año, y su cónyuge es pediatra a tiempo completo y gana 200 mil dólares. Si presentan la declaración de forma conjunta, tomarían los ingresos de su hogar de 260 mil dólares para calcular sus pagos. Y esos son pagos mensuales de aproximadamente 1800 dólares por mes. Bueno, si presentan la declaración de forma separada, solo basarán los pagos en sus ingresos. Y como resultado, con pagos basados en 60 mil dólares de ingresos, el pago mensual sería de aproximadamente 200 dólares por mes, lo que les ahorraría aproximadamente 1600 dólares por mes. Esta es una gran estrategia si están tratando de mantener sus pagos bajos. Otra cosa que también pueden hacer es solicitar una extensión en sus impuestos. Y esto normalmente les permitirá usar los ingresos de dos años anteriores. Esto es muy útil cuando tus ingresos aumentan desde que pasas de ser estudiante a los inicios de tu carrera o quizá a la formación, y luego cuando tus ingresos aumentan después de terminar la formación y empezar a ejercer. Es una estrategia habitual que vemos que utilizan muchos clientes para aprovechar al máximo esos años de ingresos más bajos y mantener los pagos más asequibles. Vale, hablemos de los préstamos privados para estudiantes. No se utilizan tanto cuando se financia la educación. Solemos recomendar a la gente que pida un préstamo federal antes que privado. Los préstamos federales ofrecen mucha más flexibilidad y opciones de reembolso y condonación. Se utilizan mucho más habitualmente cuando se busca refinanciar los préstamos después de graduarse. Como he mencionado antes, no son tan aptos para cláusulas de reembolso o condonación flexibles y es menos probable que se cancelen en caso de fallecimiento o discapacidad. Es muy raro que los préstamos estudiantiles se cancelen en caso de quiebra, tanto si tienes préstamos federales como privados. Los préstamos privados tienen tipos de interés fijos y variables. Los fijos no cambian durante la vida del préstamo, mientras que los variables sí que fluctúan. Al subir los tipos de interés, aumenta el de tus préstamos estudiantiles. Al bajar los tipos de interés, lo hacen también los de préstamos estudiantiles. He visto tipos de interés privados que van del 0 al 18%. Hay una gran variedad de tipos de interés. En cuanto a las opciones de pago, hay opciones de solo interés y basadas en el tiempo. Solemos ver opciones de refinanciación en términos de cinco, siete, diez, quince y veinte años. Y para aquellos que estén considerando la refinanciación o que recién estén comenzando. Prepárense para recibir correspondencia de estas organizaciones a diario. Hablemos sobre cómo serían los pagos si tuvieran préstamos estudiantiles privados. Supongamos que tienen 250 mil dólares en préstamos estudiantiles. Y tienen un tipo de interés del 4%. Entonces, echemos un vistazo a la tabla superior. Aquí donde estamos en un plan de años, Eso requeriría pagos mensuales de 4.600 dólares durante cinco años. Y pagarías 26.000 dólares de intereses durante la vida del préstamo, lo que supone un desembolso total de 276.000 dólares. ¿Qué pasaría si quisieras ampliarlo durante un período de tiempo más largo? ¿Digamos más de 20 años? Eso daría lugar a un pago mensual mucho menor de 1500 dólares al mes. Sin embargo, tendrías que pagar más en intereses durante ese tiempo. Y aquí se estima que serían alrededor de 113 mil dólares. Así que acabarías pagando 363 mil dólares en total. Lamentablemente, la tabla superior no suele ser representativa del mundo real. Lo que acabas viendo es que cuanto más tiempo tengas el préstamo, mayor será el tipo de interés. Bueno, sabemos cómo están las cosas en un plazo de cinco años con un tipo de interés del 4%. Pero supongamos que a 20 años es del 7.5%. Eso podría significar que en lugar de pagar otros 115 mil dólares de intereses, ahora estás pagando otros 220 mil dólares de Intereses. Lo que acaba de aumentar tu gasto de bolsillo de 275 dólares a 480 mil dólares. Eso es casi el doble de lo que tienes que terminar pagando en total en estos préstamos estudiantiles. Por lo tanto, tendemos a ver personas que buscan pagarlos en un período de tiempo más corto. Para simplemente salir de esto. Hablemos de algunos programas de condonación de préstamos. Condonación DE PRÉSTAMOS DE SERVICIO PÚBLICO Vamos a hablar en detalle sobre esto, porque es realmente el santo grial de los programas de condonación de préstamos. Existe la condonación de préstamos. Es decir, si pagas durante 20 a 25 años. Y después de haber pagado ese período de tiempo, tus préstamos se cancelan. Y cualquiera que sea el saldo pendiente del préstamo, se agrega a tu declaración de impuestos como si fuera un ingreso. Esto se conoce comúnmente como el tax bond. Normalmente solo vemos que los prestatarios recurren a esa estrategia de reembolso y vía de condonación si tienen préstamos estudiantiles que triplican, cuadriplican o quintuplican sus ingresos. También hay varios programas de asistencia para el reembolso de préstamos según el estado o el área de la medicina en la que vivas. Así que, sin duda, búscalo en Google para ver si hay algún tipo de asistencia para el reembolso que puedas obtener. A veces los empleadores también ofrecen esto. Estas son algunas de las principales ayudas para el reembolso que vemos. El ejército de EE UU tiene una gran cantidad de opciones de condonación de préstamos, tanto si sigues estudiando como si estás en tu programa de formación o incluso si ya no pueden pagarte la totalidad de la facultad de medicina o pueden ayudarte de muchas maneras, pero normalmente se exige un servicio después de haber trabajado de 5 a 7 años como médico militar antes de poder convertirte en civil. ¿Vale? También están los NIH, Institutos Nacionales de la salud. ¿Te interesa trabajar en investigación además de tus tareas clínicas? Tienen un generoso programa de reembolso que suele ser de cualquier tipo. Lo cambian todos los años, pero son 30.000, 40.000 o 50.000 dólares al año. Suele ser un compromiso de dos años y muchas veces puedes añadir un año adicional al final para seguir cumpliendo los requisitos. También existe el Programa de Reducción de Deuda Educativa del VA un programa muy generoso. El programa EDRP funciona de la siguiente Normalmente te reembolsan entre 40 mil y 50 mil dólares de reembolso de préstamos durante el año. No se trata de que te den el dinero y luego hagas pagos con ese dinero. Haces los pagos y luego envías un extracto de cuenta y te reembolsan hasta unos 40 mil dólares de lo que hayas pagado durante el año. Y eso suele ser durante los primeros cuatro o cinco años de trabajo en el BA. Y también está el NHSC, National Health Services Corporation. ¿Te interesa trabajar en una zona con escasez de profesionales sanitarios? ¿Trabajar en una reserva indígena, en zonas rurales o en un centro sanitario con calificación federal? Hay multitud de oportunidades para las que puedes optar. El NHSC también ofrece una generosa asistencia para el pago de préstamos por lo general, están dispuestos a proporcionarte entre 40 mil y 50 mil dólares al año como asistencia para el pago. Y otra cosa a tener en cuenta es que varios de estos programas de asistencia para el pago se pueden utilizar para solicitar la condonación de préstamos de servicio público, es decir, la doble imposición. Hablemos del Programa de Condonación de Préstamos de Servicio Público o PSLF, creado en 2007 bajo la administración Bush. A finales de 2024, había alrededor de un millón de prestatarios que habían calificado para el programa PSLF. Hay cuatro requisitos. En primer lugar, debes estar en un programa de pago basado en los ingresos, es decir, ICR, IVR, pagar o ahorrar. Debes realizar 120 pagos a tiempo, por lo general, al menos una década de pagos acumulativos no consecutivos. Debes trabajar al menos 30 horas por semana en una o varias instituciones sin ánimo de lucro. Y debes trabajar para una organización 501 c o sin ánimo de lucro. Ahora bien, hay una pequeña salvedad al respecto. Actualmente, en el estado de California y Texas, no es necesario que un centro académico sin ánimo de lucro o el Departamento de Asuntos de los Veteranos te contraten directamente. De hecho, puedes tener un contrato para trabajar en una institución sin ánimo de lucro y ser empleado de una consulta privada, un grupo privado con un formulario W 2 o 1099 y aun así reunir los requisitos. Existe un formulario de certificación del empleador que puedes encontrar en Sudentad.gov pslf para ayudarte a certificarte y solicitar este programa. Y la condonación está libre de impuestos. Una vez que hayas cumplido los requisitos, los 10 años de pagos y el empleo en el servicio público te cancelarán el saldo pendiente. Libre de impuestos. La mayoría de los programas de residencias y becas son 501 C, al igual que los puestos académicos. Pero hay muchos médicos que trabajan en organizaciones sin ánimo de lucro y 501 C, pero en realidad no son empleados directos de ellas. De acuerdo, entonces recuerda que Texas y California tienen esa salvedad, ¿Verdad? Pero si estás en Michigan o en Carolina del Sur y eres cirujano y trabajas para un grupo de cirugía y realizas cirugías en un hospital sin ánimo de lucro, lamentablemente eso no calificaría Tienes que estar empleado en un hospital, y es en el Departamento de Asuntos de los Veteranos, el ejército, los CHC, la salud pública, el ámbito académico, verdad, o en todo tipo de instituciones que calificarían. ¿Por qué funciona? Bueno, en primer lugar, los bajos pagos durante la formación. Y por lo general, la cantidad que te perdonan a través de este programa es la que tenías al empezar cuando te graduaste de la facultad de medicina. Casi siempre es la mejor opción si calificas, pero puedes reservar un fondo adicional para compensar el riesgo profesional o legislativo de que el programa desaparezca. Hablemos del éxito de este programa. Sé que algunos han oído hablar de las terribles historias sobre que solo el 1 % de prestatarios calificó para el programa PSLF. Eso es realmente una noticia vieja. Y saben, yo diría que en 2017, 2018, 2019, los primeros años, había muchos errores en el sistema, poca información disponible, y muchos prestatarios no tenían el tipo de préstamo adecuado. Tenían préstamos FFL que no calificaban y simplemente los solicitaban de la nada, simplemente lanzándolos contra la pared para ver si funcionaban. Pero son estrictos con los parámetros para calificar para este programa. Pero hemos visto una trayectoria tipo palo de hockey, con todo hacia arriba y hacia la derecha en los gráficos. Y saben, mucho de eso se debe a que la administración Bidon fue bastante generosa en términos de una serie de exenciones y programas que ayudaron a que muchas personas cruzaran la línea que normalmente no calificaban. Además, el sistema de solicitud se ha vuelto electrónico, lo que ha facilitado muchísimo las cosas. Y ahora hay más información disponible, ya que más personas han recibido la condonación, se lo han contado a sus familiares, amigos y colegas. Y cada vez hay más gente hablando de esto y abogando por estos programas. Por lo tanto, definitivamente hay muchas personas que han calificado y debería ser algo que se tenga en cuenta si intentas trabajar en el servicio público. Hablemos sobre cómo administrar tus préstamos. Sabemos dónde está el saldo de los préstamos estudiantiles en estos días está entre $200 y $240.000. Hace 25 o 26 años, el saldo promedio de los préstamos estudiantiles era de aproximadamente 120 mil dólares. Por lo tanto, ha cambiado mucho. Y durante ese tiempo, los tipos de interés eran mucho más bajos. Vimos tipos de interés del 2%. Incluso escuché el otro día a un médico que refinanció sus préstamos cuando salió de la facultad de medicina al 9%. Y en 2024, los estudiantes de posgrado pedían préstamos al 8%. Así que las cosas definitivamente han cambiado mucho. Y otro componente clave también es que el gobierno no refinancia tu tasa de interés. Entonces, si tenías préstamos al 7% y luego las tasas de interés bajaran un 3%. No bajan automáticamente. Las tasas de interés para ti se mantienen fijas durante la vida del préstamo. Estas son dos opciones que tomará la mayoría de los médicos. La primera o pagas, o la segunda, buscas la condonación del préstamo. Bueno, ¿Cómo seleccionas qué opción quieres tomar? Bueno, una buena vara de medir es tu deuda en relación con los ingresos. Supongamos que tu deuda es de 300 mil dólares y tus ingresos son de 300 mil dólares. Esa es una relación deuda ingresos de uno a uno. ¿Qué pasa si tu relación deuda ingresoS es uno o menos, lo que significa que ganas más que el saldo de tu préstamo estudiantil? Ahí es donde normalmente vemos que alguien refinancia y simplemente paga. Hay algunas excepciones a la regla, pero esa plantilla suele ser la ruta que Seguimos. Si tienes 100 mil en préstamos estudiantiles y ganas 300 mil dólares, probablemente los pagarás antes de beneficiarte de cualquier programa de condonación. Si tu relación deuda ingresos fuera de 1 a 1.5, supongamos que ganas 300 mil y el saldo de tu préstamo estudiantil es de 400 mil o 450 mil, ahí es donde empezará a tener mucho más sentido considerar un programa de condonación. Y luego, si tienes un periodo de formación prolongado, estarás en formación durante cinco, seis, siete u ocho años o más. Realmente te absorbe aún más hacer un programa de condonación. Y luego, si tu deuda en relación con los ingresos es de 1.5 o más, ya sabes, ganas 300 mil y el saldo de tu préstamo estudiantil es de 5 millones 600 mil o más, ahí es donde considerar un programa de condonación podría cambiarte la vida de verdad y ayudarte desde el principio. Otro componente clave a considerar también es qué tipo de empleo buscas después de la capacitación. Hablemos un poco sobre el proceso de refinanciación. Si estás en capacitación o si aún estás en la escuela, debes saber que puedes refinanciar tus préstamos mientras aún estás en capacitación. Puedes tener pagos mensuales de 100 dólares mientras estás en capacitación. Y esta es una buena idea. Si ya tienes préstamos estudiantiles privados, considera refinanciarlos. Probablemente sean de 8 o 9 o de 2 dígitos. Y hay una buena probabilidad de que puedas obtener una tasa de interés más baja. ¿De acuerdo? Pero, ya sabes, con tus préstamos estudiantiles federales, te recomendamos que los mantengas federales. Siempre que tengas la opción de solicitar la condonación de préstamos de servicio público. Hablemos un poco más sobre cuándo alguien debería considerar refinanciar sus préstamos. Refinancia tus préstamos estudiantiles privados, universidad o medicina, con una tasa más baja si la encuentras. Puedes refinanciar los préstamos estudiantiles federales. Si estás seguro de que no optarás al PSLF. Hace unos años, la refinanciación era mucho más fácil. Cuando podías acceder a un tipo de interés del 1 al 3% en ese rango. Mientras que hoy, al momento de registrar esto, está en el rango del 5 al 7 por ciento. Parece que los tipos, ya sabes, podrían bajar un poco en algún momento de 2025. Mi bola de cristal no está muy clara al respecto. Pero no fue tan fácil como antes. Cuando podías acceder al 7%, al 2%. Cuando accedes al 7%, al 5%. Sí, probablemente todavía haya suficiente, ¿Verdad? Pero no es tan claro como antes. Y recuerda, no puedes deshacer una refinanciación privada. Una vez que has refinanciado un préstamo federal en un préstamo privado, no puedes volver a IDR. No puedes volver a PSLF. Me he reunido con médicos que refinanciaron sus préstamos. Y pensaban que todavía podían acogerse a un programa de condonación de préstamos, pero no era así. Por favor, piénsenlo bien antes de refinanciar sus préstamos. Hablemos del escenario ideal de la refinanciación. Y como una vez que han refinanciado sus préstamos, pueden hacerlo en cualquier momento para volver a bajar su tasa de interés. Ya que no hay ningún coste adicional para ustedes. Supongamos que tienen 100.000 dólares de préstamos estudiantiles a una tasa de interés del 10 por ciento durante un período de 10 años. Eso supone pagos mensuales de alrededor de 1.300 dólares. Vale, eso acabaría siendo. Durante un período de diez años, pagarían unos 160.000 dólares. Bueno, ¿Qué pasaría si pudieran refinanciar sus préstamos y bajarlos del 10% al 6? ¿Cinco por ciento? Eso les ahorraría 22 mil dólares. Y si las tasas volvieran a bajar y pudieran pasar del 6.5% al 5% o del 6.12% al 4%, sepan que podrían hacerlo de nuevo y les ayudaría a ahorrar aún más dinero. Hablemos de un médico que está tratando de decidir cuál es su mejor método para pagar sus préstamos estudiantiles. En este escenario, este médico está considerando el PSLF y la refinanciación. Tiene préstamos estudiantiles federales de 300 mil dólares a una tasa de interés del 7%. Está en capacitación durante cinco años, ganando 60 mil dólares por año mientras está en capacitación. Y luego, en la práctica, comienza a ganar 300 mil dólares al año. De acuerdo, supongamos que hacemos los números. Si solicitaran la condonación de préstamos de servicio público o si refinanciaran su primer año después de la escuela de medicina. Entonces, en el caso de que estén en los planes basados en los ingresos, el programa de pago comienza muy 0.83 al mes y luego comienza a crecer a medida que sus ingresos aumentan. Porque año tras año, en los planes basados en los ingresos, tienes que certificar los ingresos. Bueno, en un período de 10 años, este médico pagaría 150 mil dólares y sus préstamos serían cancelados. Si el mismo médico refinancia sus préstamos de una tasa de interés del 10 por ciento, perdón, de una tasa de interés del 7 por ciento a una tasa de Interés del 5 por ciento, tendría un pago mensual de 3.200 dólares nada más graduarse de la facultad de medicina. Y supongamos que pagara eso durante 10 años. Pagaría en total 381.000 dólares en una década. Esa es una diferencia de 230.000 dólares de dinero que no tuvo que destinarse a los préstamos estudiantiles y que podría usarse en otro lugar para ahorrar para la jubilación, para su primera casa, para la remodelación de la cocina, para los ahorros para la universidad de sus hijos, para la cuenta de ahorros para la universidad, ¿Verdad? Esto es enorme y definitivamente debe tenerlo en cuenta cuando elija su trabajo. Estoy analizando esto un poco en el vacío aquí, asumiendo que su salario es el mismo en el trabajo sin fines de lucro y en el consultorio privado, lo cual sé que puede variar mucho según la especialidad, pero definitivamente debe tenerlo en cuenta cuando determine el enfoque óptimo para pagar sus préstamos. Bien, hablemos sobre cómo crear un plan, entonces. En primer lugar, establece algunas ¿Qué tan rápido o qué tan lento quieres pagar estos préstamos? Haz un inventario de todos tus préstamos. Crea una hoja de cálculo o una pizarra o escríbelos. Cualquiera que sea tu método preferido, ahí está para organizarte. Anota los saldos, las tasas de interés, cuándo los pediste y cuál es tu pago mensual para cada uno de tus préstamos federales para estudiantes. Puedes obtener todos estos datos en Studentad.gov y para tus préstamos privados, es probable que tengas que iniciar sesión en cada cuenta por separado donde sea que estén ubicados los préstamos. Crea un presupuesto y asigna una parte de ese presupuesto a tus préstamos estudiantiles. Obviamente, será menor cuando estés en capacitación y probablemente será mayor cuando termines la capacitación. Conviértete en un experto en préstamos estudiantiles o contrata a un experto para que te ayude con este proceso. Y por último, ejecuta tu plan. Estas son las conclusiones clave de Salir de deudas estudiantiles es complicado, pero menos que tu trabajo diario. En segundo lugar, refinanciar los préstamos privados al obtener una tasa de interés más baja. En tercer lugar, los préstamos federales para estudiantes tienen dos vías de pagarlos o PSLFS. Y por último, elaborar un plan o consultar a un experto. Si necesitas ayuda adicional con tus préstamos estudiantiles, podemos ayudarte. Resolvemos tus dudas sobre préstamos estudiantiles en consultas individuales, las personalizamos para personas y parejas y te ayudamos a encontrar la mejor manera de pagar tus préstamos. Después de esa llamada, recibirás una copia de tu plan de préstamo estudiantil y tendrás un año completo de acceso al correo electrónico con nosotros por un cargo único de 579 dólares. Si estás interesado, puedes programar una cita en studentloonadvis. Com. Bueno, espero que esto te haya resultado útil. Te deseo la mejor de las suertes en tu carrera médica.

Los anfitriones de White Code Investor no son contadores, abogados ni asesores financieros autorizados. Este podcast es solo para tu entretenimiento e información. No debe considerarse asesoramiento financiero profesional o personalizado. Debes consultar al profesional adecuado para obtener asesoramiento específico relacionado con tu situación.