529 College Savings Plans

Vamos a hablar un poco sobre los planes 529. Los planes 529 son el principal vehículo de ahorro para la universidad. No es lo único que puedes usar. Quiero decir, es posible ahorrar para la universidad usando solo una cuenta imponible. Puedes hacerlo usando una cuenta de custodia, una cuenta UTMA. Puedes ahorrar para la universidad con bienes raíces. Sí. Y si tienes los bienes raíces pagados para cuando lleguen a la universidad, podrían usar el flujo de caja para pagar la universidad, o puedes vender los bienes raíces y usar ese dinero para pagar la universidad. Hay muchas maneras diferentes de pagar la universidad. Una de las más comunes, por supuesto, es animar a tu hijo a obtener becas y a trabajar durante los veranos y durante el año escolar, y así ayudar a generar flujo de caja. En realidad no es un requisito que ahorres para la universidad por adelantado, especialmente si eres un profesional con altos ingresos. Podría financiar fácilmente la educación universitaria de mis hijos, pero están en una universidad relativamente barata, y, como saben, la selección de la universidad es muy importante. Lo que nos lleva al primer punto sobre los planes 529. Los planes 529 son la forma más eficiente en términos de impuestos, de ahorrar para la universidad. Una vez que depositas el dinero en la cuenta, siempre y cuando solo se utilice para gastos educativos legítimos, que es básicamente todo menos su transporte, sale libre de impuestos. Por lo tanto, todo lo que ganes durante los 18 años o lo que sea que deposites allí, sale libre de impuestos. Y tiene límites mucho más altos que los Roth IAs. Básicamente, no hay límite al dinero que puedes aportar a los planes 529. Aplican las reglas del impuesto a las donaciones. Creo que este año, cada uno puede dar 19 mil dólares anuales a su hijo sin declarar impuestos sobre donaciones. Pero pueden abrir un plan 529 en cualquier estado y pueden obtener hasta medio millón de dólares en cada uno de estos. Y su cónyuge también puede hacerlo. Mil millones para la universidad de tu hijo. Podrías dejarle literalmente. Y afortunadamente, la universidad no cuesta tanto hoy en día. De hecho, me sorprende lo mucho que algunos inversores de bata blanca intentan conseguir en los planes 529. No sé cuáles son sus planes. Es como encontrar la universidad más cara del país, pagar el flete completo y luego que sus hijos vayan a la facultad de odontología. No sé cuál es su plan cuando ahorran 400, 600 y 800 mil dólares en cada plan 529 para sus hijos, pero para la mayoría de las personas, simplemente poner algo ahí probablemente sea una buena idea. Creo que lo que anticipamos cuando empezamos a ahorrar para la universidad es que probablemente anticipamos darles algo así como 20 mil o 30 mil dólares y pudimos tener un poco más de éxito financiero de lo que esperábamos. Bueno, terminamos teniendo planes 529 más grandes que esos. Pero para cuando terminan la escuela, dado a dónde van y cómo gastan. Ahora tengo dos en la universidad. Uno de ellos se gradúa de la escuela secundaria este año. Bueno, les quedarán planes 529 importantes. Y hay muchas cosas que puedes hacer con planes 529. Con fondos excesivos como esos, probablemente lo mejor sea simplemente cambiar el beneficiario a sus hijos, ¿Cierto? Eso te da otros 30 años más o menos para que ese dinero se capitalice libre de impuestos. Recuerda, al cambiar de generación, hay implicaciones en el impuesto a las donaciones. Pero lo interesante es que esas donaciones se hacen a tu hijo, no a ti. Si tienes problemas con el impuesto sobre sucesiones, no te preocupes. Bueno, Este no es tu problema. Se convierte en su problema. Ahora bien, si eres tan rico que también tendrás un problema con el impuesto sobre el patrimonio, eso no sería una solución para la mayoría. Será un problema de una generación. Muy bien, ¿Cómo deberías invertir tu plan 529? Hay muchas escuelas de pensamiento al respecto. Algunas personas lo tratan como una especie de jubilación. Ya sabes, asumen menos riesgos a medida que pasan los años e intentan tenerlo principalmente en efectivo para cuando empiecen la universidad. Yo lo he visto de otra manera, porque pensé que podría ahorrar dinero para la universidad si lo necesitara. Así que realmente hay pocas desventajas y el mercado se está hundiendo justo cuando empiezan a gastar ese dinero. Así que he invertido agresivamente todo el tiempo, incluso mientras están en la universidad. Ya Sabes, tengo planes 529 para cada uno de mis sobrinos y sobrinas. Creo que tenemos como 35 planes 529 o algo así, y tengo 8 o 10 de ellos retirándose ahora mismo y todos siguen invirtiendo al máximo. Ya Sabes, son planes 529 100% en acciones. Y eso funcionó muy bien en 2023 y 2024, ¿Verdad? Porque obviamente lo que quedó después de esos dos años fue un 50% más de lo que había cuando empezaron. No funcionó tan bien en 2022. Tampoco habría funcionado tan bien en 2020. Así que tienes que tener en cuenta tanto la posibilidad de una disminución del valor del plan 529 como las consecuencias de dicha disminución. Como regla general, deberías usar el plan 529 en tu estado al menos hasta el límite de lo que tu estado te vaya a dar como exención de impuestos, como deducción o como crédito. Bueno, pero más allá de eso, puedes usar un buen 529. La buena noticia es que cada año hay más y más buenos 529. Probablemente ahora haya 10 o 15. Sabes, algunos de los clásicos tienden a ser los de Nueva York y Michigan, creo. Fue el que clasifiqué como número uno la última vez que hice esto. Utah siempre está entre los cinco primeros. Nevada siempre está entre los cinco primeros.