CRNA Hits Half a Million Dollars - MtoM Podcast #224

Voici le podcast de White Coat Investor, les étapes importantes vers le statut de millionnaire. Célébrez les réussites tout au long du chemin vers la liberté financière. Voici le podcast n°224 de Milestone to Millionnaire. L'infirmière autorisée dispose d'un demi-million de dollars. L'épisode d'aujourd'hui vous est présenté par Docto, une solution de prêt conçue par des médecins pour des médecins. Nous comprenons les défis financiers uniques auxquels vous êtes confrontés, du jour du jumelage à la résidence et au-delà. Nos prêts sur mesure, comme les prêts pour déménagement le jour du match et les prêts de formation, couvrent les frais de déménagement, consolident vos dettes de carte de crédit ou gèrent les imprévus. Demande en ligne rapide, 5 minutes, sans pénalité de remboursement anticipée, financement fluide. Docto vous permet d'obtenir facilement le soutien dont vous avez besoin. Notre mission est de donner aux médecins les moyens d'agir, car nous avons été à votre place. Visitez whitecodeinvestor.com.de doc pour en savoir plus. C'est le numéro 2. Très bien, bienvenue dans un épisode du podcast Milestones. Nous serions ravis de vous accueillir dans ce podcast. Vous pouvez postuler sur whitecodeinvestor.com bar oblique Milestones et nous célébrerons chaque étape importante avec vous, quelle qu'elle soit, et nous nous en servirons pour inspirer les autres à faire de même. Nous avons une excellente interview aujourd'hui. Restez dans les parages après et nous allons parler un peu de l'investissement en espèces et de vos options lorsque vous avez vraiment besoin de vous assurer de récupérer votre argent une fois qu'il a été investi. Notre invitée du jour dans le podcast Milestones to Millionaires est Kelsey. Kelsey, bienvenue dans le podcast.

Bonjour, c'est un plaisir d'être là.

Dites-nous ce que vous faites dans la vie, dans quelle région du pays vous vivez et à quelle distance vous êtes de votre école.

Oui, je suis infirmière diplômée et esthéticienne, l'infirmière auxiliaire autorisée. J'ai obtenu mon diplôme en décembre 2022. Donc, cela fait deux ans et demi que je suis diplômée et nous venons d'emménager en Arizona. L'Arizona.

L'un de mes états préférés. Très bien. Très bien. Eh bien, vous avez récemment atteint un seuil de valeur nette dont vous devriez être très fier. Dites-nous quel jalon de valeur nette vous avez récemment atteint.

Un demi-million. 510 000 pour être précis.

Génial. Félicitations pour ça. Vous savez, c'était vraiment amusant parce qu'il y a généralement un écart entre notre candidature et le moment où nous recevons quelqu'un dans le podcast. Et dans la candidature, il était indiqué 450 000 et je me suis dit, je parie qu'elle a un demi-million maintenant. Et bien sûr, c'est le cas. D'accord. Eh bien, parlez-nous un peu de qui vous accompagne dans cette aventure. Famille ? Enfants ? Tout ça ?

Ouais. Donc, j'ai un mari et il est avec moi dans cette aventure depuis 10 ans maintenant. Donc, ouais. Pas d'enfants.

Plutôt cool.

Pour l'instant.

D'accord. Alors donnez-nous une idée, vous savez, des trois dernières années et peut-être avant, s'ils travaillaient ou si vous travailliez avant d'aller à l'école d'infirmières auxiliaires, donnez-nous une idée de vos revenus au fil des ans.

Ouais, donc, heu, l'année dernière, nous avons atteint 427 000. Heu, 367, c'était pour moi et 60 000, c'était pour mon mari. L'année précédente, c'était 273, puis, avant d'entrer à l'école, ou pendant l'école, c'était mon mari, 145, puis 115 en 2021.

D'accord. J'ai donc remarqué que ses revenus ont considérablement diminué. Est-ce parce qu'il a assumé des responsabilités supplémentaires ou simplement parce qu'il a changé de travail ?

Il a certainement beaucoup de responsabilités. Il est charpentier. Il a donc dû déménager au fil des années, car j'ai commencé mes études, j'ai changé de travail, et donc créer une entreprise prend du temps, et il a donc pris un coup. Ouais.

Ouais, d'accord. Donc, quand vous avez terminé vos études en 2022, quelle était votre valeur nette ? Je suppose que vous avez peut-être payé une partie de vos études avec des dettes.

Certainement. donc mon mari et moi en parlions et nous pensions que nous étions en fait proches de zéro. nous avions une maison dans l'Utah. et donc nous avions un peu de fonds propres grâce à cela, mais en ce qui concerne nos prêts étudiants, j'avais 140 000 $ de prêts étudiants.

Et combien avez-vous encore de prêts étudiants ?

Zéro.

Zéro. Vous les avez remboursés en 3 ans environ. Félicitations pour cette étape importante également. En mars, en fait, il n'y a plus aucune dette du tout. Très bien. Était-ce un objectif ? Était-ce votre objectif de rembourser vos prêts étudiants en moins de 3 ans ou quelque chose comme ça ?

Donc, notre objectif était de 5 ans et nous venons de déménager en Arizona. Nous étions dans l'Oregon depuis 2 ans et nous avons vendu notre maison et nous nous en sommes bien sortis et nous avons utilisé tout cet argent pour rembourser toutes nos dettes.

D'accord.

Très bien. Très bien que cela ait fonctionné pour vous. Très bien. Donc, à part ça, utiliser une partie de la valeur nette de votre maison pour rembourser vos dettes vous a évidemment aidé, mais parlez-nous de vos secrets de réussite. Comment avez-vous réussi à obtenir un demi-million de dollars seulement trois ans après avoir...

Quitté l'école ? Quelques petites choses. Quand j'ai obtenu mon diplôme, deux personnes m'ont parlé, des collègues, et l'une d'elles m'a dit. Qu'elle sait, tu dois mettre de l'argent de côté pour ta retraite. Tu dois mettre le maximum aujourd'hui, pas l'année prochaine, pas l'année d'après. Et je me souviens que c'était vraiment effrayant parce que j'avais des dettes. Nous avions un prêt immobilier et je me disais, je ne sais pas si je peux y arriver. Mais nous l'avons fait. Nous avons donné la priorité à la mise de fonds pour la retraite. Et puis mon autre collègue a dit, tu dois écouter l'investisseur en blouse blanche. Et donc, eux, mon mari étaient d'accord et nous avons commencé par votre tout premier épisode il y a deux ans et demi et nous les avons tous écoutés. C'était notre truc hebdomadaire. Que nous soyons en voyage ou à la salle de sport, nous écoutions tous les deux l'investisseur en blouse blanche et cela nous a certainement aidé à rester sur la bonne voie, car nous avions toujours quelqu'un à l'oreille qui nous disait que nous devions rembourser nos dettes. C'était donc notre secret pour réussir et aussi pour être sur la même longueur d'onde. Si je n'avais pas eu de partenaire qui voulait faire ça ensemble, je pense que cela aurait certainement rendu les choses difficiles.

Oui, bien sûr. Disons que vous avez écouté environ 220 de ces épisodes de Milestones dans le passé et combien d'entre eux en avez-vous écouté avant de vous dire qu'un jour, je serai dans ce podcast et que je parlerai de ma réussite ? Honnêtement ?

Je ne savais pas que j'y serais un jour. Je pensais que ce serait un objectif incroyable à atteindre, et eux, oui, comme je l'ai dit, nous avions un plan sur cinq ans, et j'espérais vraiment que ce plan fonctionnerait. Et puis, vous savez, nous avons dû déménager et vendre notre maison, et mon mari, dès que nous avons remboursé nos dettes, m'a dit. Tu dois postuler à Milestone Millionnaire. Et donc, Oui.

Point. Oui. D'accord. Revenons-en à ça parce que vous êtes ensemble depuis un moment. Revenons à cette décision d'aller à l'école d'infirmières auxiliaires autorisées où vous vous dites que ça va coûter tant d'argent, mais quand j'aurai fini, chérie, je gagnerai 200, 300 ou 400 000 dollars. Racontez-nous cette discussion et comment vous en êtes venue à prendre cette décision ensemble.

Oui. En fait, quand mon mari et moi sortions ensemble, nous avions 20 ans et je lui ai dit que j'avais un objectif. J'allais à l'école d'infirmières auxiliaires autorisées et tu pouvais soit le savoir et rester avec moi et que ce serait une décennie difficile, soit tu n'étais pas obligé. Et il était partant. Et eux, tout au long des dix dernières années, comme je l'ai dit, entre l'école d'infirmière, le passage aux soins intensifs et l'entrée en école supérieure, il ne s'est jamais plaint. Et il a travaillé 60 à 80 heures par semaine pendant que j'étais en école supérieure pour payer ma vie. Nous n'avons pas payé mes prêts étudiants, mais il a payé ma vie et j'étais en stage dans différents états et tout cela a été payé par lui. Et il était juste super motivé pour que j'aille à l'école et que j'ai aussi une bonne attitude et que c'est ce que c'était que nous rendons notre avenir meilleur.

Ouais. Et il a certainement fait beaucoup de travail comme beaucoup de conjoints de médecins pendant leurs études de médecine et leur internat, etc. Et il commence maintenant à en récolter les fruits. C'est vrai, il a maintenant une partenaire qui gagne plus de 300 000 dollars, ce n'est pas une mauvaise récompense.

Non, pour tous ces sacrifices.

Ouais. Non, il vit vraiment bien maintenant. En fait, il vient d'obtenir un abonnement de golf et je suis donc heureux.

Pour lui qu'il puisse enfin se détendre un peu. Alors oui, ouais. Alors, qu'est-ce qu'il fait ? Vous en avez une idée ? Oh, je n'en ai aucune idée. Très amusant. Très amusant. Très bien.

Donc, vous savez, il y a des gens comme vous qui sortent tout juste de l'école d'infirmière certifiée ou de leur résidence. Vous savez, ils ont des prêts étudiants. Leur patrimoine net est peut-être nul s'ils ont un partenaire qui se démène depuis quelques années, mais il est plus probable qu'ils soient négatifs et qu'ils veulent faire ce que vous faites. Ils veulent commencer à se constituer rapidement un patrimoine. Quel conseil leur donneriez-vous ?

Je pense que mon plus grand conseil est de commencer dès maintenant. Comme je l'ai dit, je me souviens m'être sentie très dépassée, car ce n'était pas faisable, nous n'allions jamais finir de rembourser nos dettes et le plus dur était de commencer. E. Alors fais-le. E. Commence maintenant et E. Lentement mais sûrement, tu vas y arriver et tu vas atteindre zéro. Et puis, comme je l'ai dit aussi, écouter un podcast, que ce soit l'investisseur en blouse blanche ou un autre podcast financier, écouter ça une fois par semaine, ça t'aide vraiment à rester sur la bonne voie pour te désendetter. Quels autres conseils as-tu à donner aux autres investisseurs en blouse blanche qui ont peut-être des difficultés ? Ils veulent se constituer un patrimoine. Ils ne le font pas comme ils le souhaiteraient. Qu'est-ce qu'il pourrait changer pour réussir autant que toi ? Je pense qu'il faut juste commencer. Je pense que le plus dur, c'est de commencer, parce que tu peux regarder tes comptes de retraite. Tu peux regarder tes dettes et te dire que c'est petit ou grand. Tes dettes sont grandes, ta retraite est petite et tu as l'impression que ça ne sert à rien. Mais commencer quelque part ne fera que t'aider. Et donc, avoir cet état d'esprit qui vous pousse à continuer mois après mois à mettre de l'argent de côté pour épargner ou à mettre plus d'argent de côté pour vos dettes étudiantes est, je pense, le meilleur conseil. Et avoir quelqu'un pour vous soutenir. Parce que c'est un parcours difficile, ce n'est pas facile de se désendetter. Je pense donc que vous devriez écrire.

Ce chèque, l'envoyer à un prêteur, même si c'est 200 dollars, n'est-ce pas ?

Chaque petit peu.

Lisez votre document de plan 401K et découvrez comment cela fonctionne. Vous savez, ce n'est pas si compliqué. Vous pouvez le comprendre. Très bien.

Oui.

Très bien. Eh bien, quelle est la prochaine étape ? Sur quel objectif financier travaillez-vous maintenant ?

Oui. Donc, je pense que nous aimerions prendre une retraite anticipée. Donc, continuer là où nous en sommes, c'est-à-dire continuer à épargner, mettre plus d'argent de côté pour la retraite ou mettre plus d'argent en action et aider à faire fructifier cet argent afin que, si nous le voulons, nous puissions prendre une retraite anticipée, c'est probablement notre prochain objectif principal.

Génial, génial. Eh bien, félicitations à vous deux pour votre réussite. Nous vous remercions d'être venues sur le podcast White Coat Investor et de l'avoir partagé avec d'autres personnes, en espérant les avoir inspirées à atteindre leurs objectifs financiers personnels. Nous allons vous laisser partir, mes félicitations. Je sais que vous atteindrez bientôt votre prochaine étape.

Merci. Merci.

J'espère que vous avez apprécié cet épisode. Je vous ai parlé au début de l'argent liquide. Et quand on parle d'argent liquide, on parle de beaucoup de choses différentes, n'est-ce pas ? Pour certaines personnes, cela signifie littéralement les trucs verts qui traînent dans un coffre-fort chez vous, de sorte que si, eux, les excréments atteignent le système respiratoire, vous pouvez mettre la main sur quelques centaines ou quelques milliers de dollars, et vous pouvez sortir, vous savez, et vous pouvez les utiliser pour acheter de l'essence en sortant, ou des courses, ou autre chose. Mais en général, quand on parle d'argent liquide, on parle de quelque chose d'un peu moins liquide que ça. La plupart d'entre nous avons des dépenses récurrentes et nous devons nous assurer d'avoir un flux de trésorerie raisonnable dans nos vies. Cela signifie donc avoir de l'argent sur notre compte courant, n'est-ce pas ? Un endroit où vous pouvez utiliser votre carte de débit, votre carte de crédit et rembourser chaque mois, vous pouvez faire des retraits, des dépôts, émettre des chèques, etc. D'accord. Cela représentera donc une partie de votre argent liquide également. L'inconvénient d'un compte courant est que vous ne gagnez pas d'argent dessus, ce qui n'est pas négligeable. Si vous avez des milliers ou des dizaines de milliers de dollars qui dorment, cela représente un véritable coût d'opportunité, n'est-ce pas ? C'est de l'argent qui pourrait rapporter quelque chose, vous savez, que ce soit 3, 4 ou 5 %, cela pourrait rapporter quelque chose, mais il est là pour faciliter votre flux de trésorerie. Et c'est normal d'avoir ça. Ne vous en voulez pas. Tout le monde et toutes les entreprises ont une certaine somme d'argent qui dort et ne rapporte rien. Et c'est normal. Cela ne fera pas la différence entre votre réussite financière ou votre échec. Ce dont je veux vraiment parler, c'est du niveau suivant, n'est-ce pas ? Que vous vouliez l'appeler un fonds d'urgence ou que ce soit de l'argent dont vous n'aurez pas besoin pendant quelques semaines, quelques mois, un an ou deux, vous savez où l'investir. N'est-ce pas ? Si vous économisez pour un à compte sur une maison que vous prévoyez d'acheter dans 6, 12 ou 18 mois, ce n'est vraiment pas de l'argent qui devrait être investi dans des actifs risqués. Vous ne voulez certainement pas l'investir dans quelque chose d'illiquide comme un bien immobilier, mais vous ne voulez probablement pas non plus l'investir en bourse. Même si le marché boursier est sacrément liquide, n'est-ce pas ? Si vous le placez dans un fonds indiciel, vous pouvez récupérer votre argent sur votre compte courant 3 jours plus tard. Mais sa valeur pourrait chuter de 40% entre-temps. Et si le rendement de votre capital compte beaucoup plus que le rendement de votre capital, eh bien, c'est dans ces moments-là qu'un investissement en espèces est approprié. D'accord. Maintenant, deux de mes investissements en espèces préférés sont les comptes d'épargne à haut rendement et les fonds du marché monétaire. Et ils fonctionnent de manière très similaire. Ce sont essentiellement des comptes d'épargne, faute d'un meilleur terme. avec un compte d'épargne à haut rendement, c'est généralement par l'intermédiaire d'une banque. D'accord ? Quelque chose comme Alibank. C'est généralement une banque principalement en ligne et c'est ursi. Ils peuvent vous offrir 3 ou 4% pour avoir votre argent là-dedans. C'est bien mieux que votre compte courant, n'est-ce pas ? Votre compte courant ne vous rapporte rien et ce truc vous rapporte 3% ou 3,5% ou quelque chose comme ça. Donc, c'est bien mieux. Et vous pouvez généralement transférer de l'argent dans les deux sens dans un délai de 1 à 3 jours. Aucun problème. Transférez simplement dans les deux sens. Tant que vous n'avez pas besoin de l'argent aujourd'hui, ce sera parfait de l'avoir là-dedans. Le compte d'épargne à haut rendement présente un avantage par rapport à un compte du marché monétaire. Un fonds du marché monétaire comme Vanguard, Fidelity, Schwab ou quelque chose comme ça. L'avantage, c'est l'assurance de la FDIC. Ça ne vaut pas grand-chose, mais ça vaut quelque chose. Sur un montant allant de 250 à 500 000 $, le gouvernement fédéral garantit votre dépôt. Donc, si la banque fait faillite, vous récupérez quand même votre argent. Ce n'est pas comme si c'était un risque énorme avec un fonds du marché monétaire. Disons que vous êtes un Vanguard, n'est-ce pas ? Et que vous craignez qu'un Vanguard fasse faillite. Eh bien, il existe quelque chose qui s'appelle l'assurance SIPC. L'assurance SIPC vous permet essentiellement d'obtenir un peu d'argent même si votre maison de courtage fait faillite. Mais la différence avec la maison de courtage, c'est que votre argent est réellement investi dans quelque chose, n'est-ce pas ? Il ne reste pas simplement sur un compte Vanguard, n'est-ce pas ? Il est utilisé pour acheter quelque chose qui a de la valeur et vous finirez par en tirer de la valeur. Et donc même si la maison de courtage fait faillite, vous possédez toujours des choses, vous savez, par le biais du fonds, que ce soit un fonds commun de placement en action, un fonds commun de placement en obligation ou un fonds du marché monétaire, n'est-ce pas ? Les fonds monétaires investissent en obligation à très court terme. Ils peuvent même essentiellement garantir le rendement. Vous savez, vous ne perdrez pas de capital. En fait, c'est très important quand ils parlent d'un fonds du marché monétaire qui fait perdre du temps. Vous savez, il y a eu une petite discussion à ce sujet en 2008, mais même en 2008, aucun fonds du marché monétaire de détail n'a fait perdre du temps et même ceux qui l'ont fait étaient uniquement commerciaux et eux, vous savez, il y a eu une perte d'environ 1%. Ce n'était pas énorme. donc ce qui est bien avec les fonds du marché monétaire, c'est qu'en temps normal, ils rapportent plus qu'un compte d'épargne à haut rendement. Et je dirais que c'est une période relativement normale, car à l'heure actuelle, les fonds du marché monétaire rapportent plus qu'un compte d'épargne à haut rendement. L'autre option, l'autre avantage, c'est qu'il existe différents types de fonds du marché monétaire. Par exemple, vous pouvez en obtenir un qui investit uniquement dans des bons du trésor. Vous êtes donc essentiellement soutenu par le gouvernement américain, n'est-ce pas ? C'est fondamentalement la même chose que l'assurance de la FDIC si vous faites cela. Mais c'est également exonéré d'impôts au niveau de l'État. C'est donc un avantage. Si vous êtes dans un État à forte fiscalité, vous pourriez aimer un fonds du marché monétaire du Trésor, en particulier s'il rapporte à peu près le même montant qu'un fonds du marché monétaire de 1er ordre ou fédéral ou une autre option de ce type. Et vous n'avez pas non plus à payer d'impôts au niveau de l'État. Le rendement après impôts pourrait donc être encore meilleur. L'autre option qui s'offre à vous est un fonds du marché monétaire municipal, n'est-ce pas ? Et ils sont exonérés d'impôts au niveau fédéral. Je suppose que si vous aviez un fonds spécifique à un état, et il n'y en a pas beaucoup de bons, mais si vous en aviez un spécifique à un état, il serait également exonéré d'impôts sur le revenu. Et donc, même si le rendement est plus faible, votre rendement après impôts pourrait être plus élevé, surtout si vous vous trouvez dans l'une des tranches d'imposition les plus élevées. C'est donc un autre avantage des fonds du marché monétaire par rapport à un compte d'épargne à rendement élevé. Maintenant, les gens parlent d'autres options, n'est-ce pas ? Il parle de fonds obligataires à très court terme, et oui, votre capital est quasiment garanti, mais il peut légèrement baisser lorsque les taux d'intérêt changent. Les gens parlent également d'acheter des bons du trésor directement auprès du trésor. Et c'est un investissement très proche des liquidités, mais ce n'est pas vraiment de l'argent liquide, n'est-ce pas ? Il faudra quelques mois, quelques semaines ou quelque chose comme ça pour que ce bon du trésor arrive à échéance. Donc, en théorie, si vous deviez le vendre entre-temps, vous pourriez perdre une petite partie du capital. Et puis, il y a les tracas, n'est-ce pas ? Vous devez aller les acheter et attendre qu'ils arrivent à échéance ou les vendre ou autre. Vous devez, vous savez, les faire rouler. Ce n'est tout simplement pas aussi pratique que d'utiliser un fonds du marché monétaire ou un compte d'épargne à haut rendement. Il existe d'autres options. Si vous souhaitez garantir votre capital, mais que vous n'avez pas de liquidité, n'est-ce pas ? Vous n'avez pas besoin de l'argent pendant six mois, un an ou deux ans, etc. Vous avez plusieurs options. L'une d'elles est un certificat de dépôt émis par une banque qui, en théorie, rapportera un peu plus qu'un compte d'épargne à haut rendement. Ces options sont très variables, bien sûr, vous devez donc faire le tour du marché. L'autre option consiste simplement à acheter un bon du trésor, n'est-ce pas ? Si vous savez que vous aurez besoin de l'argent dans un an et que vous n'en aurez pas besoin avant, vous pouvez acheter un bon du trésor à un an qui rapportera un peu plus qu'un fonds du marché monétaire. Vous savez, si c'était sur deux ou trois ans, vous prendriez un bon du trésor à deux ou trois ans. Il existe donc de nombreuses options différentes pour votre argent. La règle générale est de déterminer le montant dont vous avez besoin pour vos besoins de trésorerie, vous savez, en cas d'urgence, et de le garder chez vous ou sur un compte courant. Et au-delà de cela, assurez-vous d'être payé en échange de votre argent, que vous utilisiez un compte d'épargne à haut rendement ou un fonds du marché monétaire. J'ai un faible pour ceux de Vanguard. Ils ont tendance à avoir un rendement légèrement plus élevé que ceux de Fidelity et de Schwab. Surtout lorsqu'il s'agit uniquement de votre fonds de règlement, n'est-ce pas ? C'est ainsi que Schwab gagne une partie de son argent et maintient ses autres frais à un niveau bas. Il ne vous verse pratiquement pas beaucoup sur votre fonds de règlement, contrairement à Vanguard. C'est donc un aspect vraiment intéressant de Vanguard. Assurez-vous donc de conserver votre argent dans un endroit judicieux. Faites-y un peu attention, mais ne devenez pas obsessionnels compulsifs à ce sujet. Vous savez, vous ne voulez pas faire de chèque sans provision parce que vous essayez de garder trop d'argent sur votre compte d'épargne et pas assez sur votre compte courant. L'épisode d'aujourd'hui vous est présenté par Dr. Do, la solution de prêt conçue par des médecins pour des médecins. Que vous soyez un étudiant de quatrième année se préparant à l'internat, en transition vers la pratique ou un médecin expérimenté, Dr. Do propose des produits financiers sur mesure pour chaque étape de votre carrière. Nos prêts couvrent les déménagements, la consolidation de dettes et les dépenses imprévues de la vie. Avec une demande en ligne rapide, aucune pénalité de remboursement anticipée et un historique de financement de millions de dollars pour les membres de WhiteCodeInvestor, Dr. Do rend le financement simple et sans stress. Nous sommes là pour vous accompagner de la formation à la pratique. Visitez WhiteCodeInvestor.com-doctodoc pour en savoir plus. Très bien, c'est tout pour cet épisode. Connectez-vous la prochaine fois et, d'ici là, gardez la tête haute et les épaules en arrière. Vous pouvez le faire. Nous sommes là pour vous aider tout au long du chemin.

Les animateurs du White Code Investor ne sont pas des comptables, des avocats ou des conseillers financiers agréés. Ce podcast est uniquement destiné à votre divertissement et à votre information. Il ne doit pas être considéré comme un conseil financier professionnel ou personnalisé. Vous devez consulter le professionnel approprié pour obtenir des conseils spécifiques relatifs à votre situation.