Paying Off Debt vs. Investing

Ich möchte heute ein paar Minuten über Schulden im Vergleich zu Investitionen sprechen. Es gibt zwei sehr häufige Fragen, auf die es in dieser Community nicht unbedingt eine richtige Antwort gibt. Die erste Frage Soll ich Rotbeiträge oder steuerbegünstigte Beiträge leisten? Vielleicht ist es die häufigste, manchmal ist es schwer zu sagen. Und zwar soll ich meine Schulden abbezahlen oder investieren? Und darauf gibt es keine richtige Antwort. Oder es ist eine große, große Sache. Es kommt darauf an. Lass uns über einige Dinge sprechen, von denen es abhängt. Wenn du über diese Frage nachdenkst, solltest du als erstes bedenken, dass du wahrscheinlich die Extreme vermeiden solltest.

Okay?

Wenn zum Beispiel jemand beschliess ich hasse Schulden, ich werde meine Hypothek abbezahlen, bevor ich überhaupt etwas gespart habe, und diese Person hat eine Hypothek von 2,75 Prozent.

Richtig?

Es wäre extrem, ein Jahrzehnt oder länger damit zu verbringen, diese Hypothek mit jedem bisschen Cashflow abzubezahlen, den du aufbringen kannst, und nichts zu investieren. In der Zwischenzeit verpasst du Arbeitgeberzuschüsse, steuergeschütztes Wachstum und wahrscheinlich höhere Renditen als 2,75 Prozent. Das wäre extrem. Andererseits dich zu machen. Es muss nicht unbedingt genau richtig sein, denn beides dient demselben Ziel. Hier sind sieben Prinzipien, die du im Hinterkopf behalten solltest, wenn du versuchst zu entscheiden, ob du deine Schulden abbezahlen oder das Geld investieren möchtest. Das erste ist deine Einstellung zu Schulden. Manche Leute hassen Schulden, richtig? Wir haben doch gerade von Meg gehört.

Richtig?

Sie hasst Schulden, sie mag keine Schulden, sie möchte keine Schulden haben. Sie ist sehr wichtig, sie schnell loszuwerden. Das ist nicht bei jedem so. Andere Leute Das ist ein Hilfsmittel. Und solange du eine angemessene Menge an Schulden mit guten Konditionen und niedrigen Zinsen hast, ist es vielleicht nicht verrückt, sie eine Zeit lang zu behalten und nebenbei zu investieren. Aber du musst herausfinden, wie du zu Schulden stehst, denn das ist wichtig.

Richtig?

Das sind persönliche Finanzen. Es sind nur 10 Prozent der Finanzen, der Rest ist persönliches Eigentum. An zweiter Stelle steht die Risikobereitschaft.

Okay.

Eines der schönen Dinge an der Schuldentilgung ist, dass es eine garantierte Rendite gibt.

Richtig?

30 Prozent Kreditkartenschulden 30 Prozent Rendite garantiert. Aber wenn sie beispielsweise eine Hypothek von 7 Prozent haben, ist es eine garantierte Rendite von 7 Prozent. Wenn sie einen Studienkredit von 5,5 Prozent haben, Ist es eine Garantierte Rendite von 5,5 Prozent. Sie müssen das vielleicht an die Steuern anpassen.

Richtig?

Vielleicht sind Ihre Schulden steuerlich absetzbar und liegen dann etwas unter diesen Prozentangaben, aber sie sind garantiert.

Richtig.

Und wenn Sie sich umschauen und andere garantierte Anlagen betrachten, wie z.

B.

Den Kauf einer Staatsanleihe für ein paar Jahre oder die Anlage Ihres Geldes in einem Geldmarktfonds, was sind diese garantierten Dinge, die nach Steuern eine Rendite abwerfen? Manchmal ist die beste garantierte Anlage einfach die Rückzahlung Ihrer Schulden. Denken Sie also daran. Alles klar. Der nächste Faktor sind Ihre verfügbaren Anlagezahlen.

OK.

Geld wächst auf einem Rentenkonto, einem HSA oder sogar einem 529 oder Utma einfach schneller als auf einem steuerpflichtigen Konto.

Konto.

Richtig.

Viele Leute schöpfen ihre Konten maximal aus, also Ihre Rentenkonten, ihre Backdoor Road IAs und ihre K bei der Arbeit. Und alles andere fließt in die Schulden, weil die Renditen etwas geringer ausfallen, wenn man in ein steuerpflichtiges Konto investiert. Und so teilen viele Leute die Differenz auf.

OK.

Der nächste Faktor, der vierte Faktor, über den Sie nachdenken sollten, ist, in was sie investieren wollen.

OK.

Wenn Sie in einen Rentenfonds investieren wollen und 6 Prozent Schulden haben, dann wird es sich wahrscheinlich besser auswirken, die Schulden zu tilgen. Andererseits, wenn dies die beste Investition ist, die Sie je gesehen haben, werden Ihnen günstige Konditionen angeboten, um an einem Dialysezentrum teilzunehmen. Weißt du, vielleicht war es für dich okay, ein bisschen Schulden zu haben oder sogar ein paar zusätzliche Schulden aufzunehmen, um früh in deiner Karriere als Radiologe investieren zu können.

Richtig?

Es kommt also darauf an, in welche Investition du das Geld steckst.

Richtig?

Und je besser die Investition, desto höher die erwarteten Renditen, desto wahrscheinlicher ist es, dass du Geld in die Investition steckst, anstatt deine Schulden zu begleichen. Der fünfte Faktor ist der Zinssatz der Schulden.

Richtig.

Mein Nachbar, den wir vor kurzem in diesem Podcast hatten, ist Radiologe. Erinnerst du dich an den Typen, der sich ein Jahr freigenommen hat? Ich glaube, er hat immer noch Studienkredite. Er hat 2003 mit mir seinen Abschluss gemacht. Mittlerweile ist es wahrscheinlich ein vierstelliger Betrag, aber Er hat sie 2003 zu 0,9 Prozent umgeschuldet.

OK.

Wenn du Schulden mit 0,9 Prozent hast, ist es wahrscheinlich in Ordnung, diese noch eine Weile zu tragen und das Geld zu investieren. Wissen Sie, bei 1 2, 3 4 Prozent Schulden ist es nicht so schwer, sie langfristig zu überinvestieren. Wenn sie bei diesen Zinssätzen nicht überinvestieren können, müssen sie sich tatsächlich Sorgen machen, ihre finanziellen Ziele zu erreichen.

Richtig.

Der Zinssatz der Schulden spielt also eine Rolle. Wissen Sie, bei moderaten Zinssätzen von 5, 6, 7, 8 Prozent wird es etwas schwieriger, eine Entscheidung zu treffen. Manchmal ist es richtig, die Differenz zu teilen oder die Schulden zu begleichen. Und wenn die Zinssätze hoch sind und sie 9, 10, 12 oder sogar 30 Prozent zahlen, werden die Schulden als Investition sehr attraktiv, um sie abzubezahlen. Der Zinssatz der Schulden spielt also eine Rolle.

OK.

Der sechste Faktor ist, wie wohlhabend sie sind. An einem bestimmten Punkt. Als wir Vermögen aufgebaut haben, haben wir angefangen, uns unsere Hypothek anzusehen. Und ich glaube, zu diesem Zeitpunkt schuldeten wir 275 oder so und der Zinssatz lag bei 2,75 Prozent. Irgendwann spielte die Hybrid Hypothek dann aber keine große Rolle mehr für unser finanzielles Leben. Wir wollten die Dinge einfach vereinfachen. Also haben wir einen Pauschalbetrag genommen, ihn dafür verwendet und die Hypothek abbezahlt. Unser Vermögen ermöglichte eine andere Entscheidung als bei Euro Nettovermögen. Mit Euro Nettovermögen hätten wir die Hypothek nicht mit Euro abgelöst. Wir hätten die Schulden noch getragen und weiter investiert. Wie viel Vermögen du also bereits hast, spielt bei dieser Entscheidung wahrscheinlich eine Rolle.

Okay.

Der letzte Faktor ist der Vermögensschutz und die Nachlassplanung.

Richtig.

Schulden haben Auswirkungen auf den Vermögensschutz.

Richtig.

Nehmen wir zum Beispiel an, du lebst in Florida oder Texas und hast eine tolle Grundsteuerabsicherung für dein Haus.

Richtig.

Wenn du verklagt wirst und ein Urteil über die Deckungssumme erhältst und Konkurs anmelden musst, darfst du dein Haus behalten.

Richtig.

In diesem Fall ist es also wahrscheinlicher, dass Sie eine Hypothek abbezahlen als in einem Bundesstaat wie Utah, in dem Ihr Eigenkapital nicht so stark geschützt ist. Solche Entscheidungen können also eine Rolle spielen, wenn Sie versuchen, eine Entscheidung zwischen Schuldentilgung oder Investition zu treffen. Hier ist ein weiteres Szenario. Nehmen wir an, Sie haben Ihren Großvater, er ist 85 Jahre alt, er ist nicht bei guter Gesundheit.

Richtig.

Seine steuerpflichtigen Vermögenswerte sind niedrig bewertet und er braucht Geld. Er muss also entweder eine Menge Geld an Kapitalertragssteuern zahlen, um an das Geld zu kommen, oder er kann sich stattdessen Geld leihen und so noch mehr Schulden machen. Die Zinsen könnten dann aber geringer sein als die Kapitalertragssteuern, vor allem, wenn er in ein paar Monaten oder Jahren stirbt und die Zinsen nicht mehr so viel Zeit haben, um wirklich zu wirken. Diese Kapitalertragssteuern werden jedoch alle im Voraus bezahlt. Es gibt also nicht immer eine richtige Antwort. Sie müssen diese sieben Faktoren berücksichtigen, wenn Sie eine Entscheidung treffen möchten. Hier sind jedoch einige allgemeine Ratschläge. Wenn Sie diese Faktoren abwägen, sollten Sie zunächst den Arbeitgeberzuschuss beantragen. Wenn Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge zu Ihrem B oder K Plan aufstockt, ist das wie ein Teil Ihres Gehalts. Lassen Sie keinen Teil Ihres Gehalts liegen, zahlen Sie genug ein, um den Arbeitgeberzuschuss zu erhalten, auch wenn Ihre Schulden dadurch langsamer abgezahlt werden. Als Nächstes sollten Sie Ihre hochverzinslichen Schulden abbezahlen. Wenn die 8 Prozent oder mehr betragen, ist das für mich eine hohe Priorität. Garantierte Renditen von 8 Prozent oder mehr sind sehr attraktiv. Zahlen Sie diese also zuerst ab. Als Nächstes sollten Sie Ihre Altersvorsorge Kosten Konten optimal ausschöpfen. In den Jahren mit dem höchsten Einkommen sind es möglicherweise steuerbegünstigte Konten. In den anderen Jahren sind es möglicherweise steuerfreie Konten, obwohl das, wie ich bereits erwähnt habe, eine sehr komplizierte Entscheidung ist. Da spielen viele Faktoren eine Rolle. Man könnte auch andere Arten von Konten einbeziehen, wie HSAs, 529 S Utmas und so weiter. Aber das sind die nächsten Dinge, die man tun sollte. Schauen Sie danach nach Vermögenswerten mit hohen Renditen.

Richtig.

Es macht keinen Sinn, fünf Prozent Schulden zu haben und dann einen Haufen Geld in einem Kommunalanleihenfonds auf deinem steuerpflichtigen Konto zu haben. Damit wirst du nach Steuern keine fünf Prozent verdienen. Denk also daran, wenn du investierst. Die Rendite ist wichtig, aber wenn du ein paar Schulden hast und ein paar Mietobjekte kaufst, wirst du deine Schulden wahrscheinlich überinvestieren, zumindest auf lange Sicht.

OK.

Der nächste Schritt wäre, die Schulden mit moderaten Zinssätzen abzubezahlen, danach in Vermögenswerte mit moderaten Renditen investieren und niedrig verzinste Schulden tilgen. Schließlich in Anlagen mit niedrigen Renditen investieren.

Richtig.

Man bewegt sich also gewissermaßen zwischen Schulden und Investitionen hin und her, während man sich nach unten arbeitet. Außerdem spielt es eine Rolle, wie attraktiv die Investitionen sind, insbesondere wenn sie sich in steuergeschützten Konten befinden. Außerdem muss man berücksichtigen, wie hoch der Zinssatz der Schulden ist und welche Bedingungen die Schulden haben. Es ist also kompliziert. Man muss es nicht genau richtig machen, aber es sollte auf Ihre Situation zugeschnitten sein. Hoffentlich hilft das bei unserer heutigen Diskussion über Schulden versus Investitionen. Die Moderatoren von Whitecoat Investor sind keine zugelassenen Buchhalter, Anwälte oder Finanzberater. Dieser Podcast dient nur zu Ihrer Unterhaltung und Information. Er sollte nicht als professionelle oder persönliche Finanzberatung angesehen werden. Fragen Sie den zuständigen Fachmann für spezifische Ratschläge zu Ihrer Situation.