In this informal, profanity‑laden vlog‑style lesson, the presenter first breaks down how the United States credit‑scoring system works, covering the three major credit bureaus (Equifax, TransUnion, Experian), the range of FICO‑like scores, and the key factors that determine a score: credit‑history length, number of accounts, credit‑utilization percentage, on‑time payment rate, and derogatory marks. He explains hard pulls, how they temporarily lower a score, and the periodic (≈28‑day) score updates. With that foundation, he shifts to the phenomenon of “ghosts” in Miami—people with little or no credit history who still manage to finance ultra‑luxury cars such as Lamborghinis. He details the shady financing tactics used by private dealers: buy‑here‑pay‑here arrangements, large down‑payments, inflated monthly payments, low‑interest pretenses, and especially balloon payments that explode at the end of the term. He notes that dealers often supply sub‑par or repaired vehicles, and that failure to meet the balloon payment leads to repossession via GPS‑tracked tow trucks. The presenter warns of the long‑term financial and psychological damage these schemes cause, urging viewers to avoid the temptation to fake wealth, to respect proper credit processes, and to focus on sustainable cash‑flow rather than flashy appearances. He also teases future videos on quick credit‑score hacks, inviting subscriptions.
Chapters
Mientras me tomo un sorbete, te voy a explicar qué vamos a estudiar hoy. Hicimos un par de reels, ¿Viste? Explicando cómo hacen los fantasmas en Miami para aparentar autos o una vida que no tienen. Cómo hacen para financiar eso. Y a la gente le gustó. Se ve que hubo mucha interacción, así que lo vamos a explicar bien y detalladamente. Pero esto implica dos Primero, explicarte cómo funciona el sistema crediticio en Estados Unidos y después, cómo no, de verdad, gracias a este sistema crediticio hacen estos bobolones para aparentar una vida que no tienen o que falsamente tienen. Y a largo plazo les va a generar muchos problemas financieros. Así que acompáñennos a estudiar finanzas en Estados Unidos. Che, amigo, ¿Y ese bobo qué onda? Y Hoy tenemos un Bel Ross 3 4 luca. Fino, elegante. 3 4 lucas. Está dependiendo tan cara de boludo. Tenga. Estoy tomando un Oporto Sandeman. 30 años igual que yo. Esta botella tiene 30 años. Igual que yo. Que comience la clase. Bueno, voy a apoyar esto de mesa. Tengo acá el borrador y los otros marcadores. Dos cosas vamos a aprender hoy. Lo primero que les tengo que enseñar es cómo funciona el sistema crediticio en Estados Unidos, para que después entiendan qué es lo tan mal que se está manejando esta gente y lo dañino que es para ellos mismos, y lo contradictorio que es a su mensaje de ser millonarios, etc. Estados Unidos tiene un sistema crediticio en el cual cuando vos querés dinero prestado o financiar algo, el financista o el prestamista entra a una base de datos para poder ver qué tanto riesgo tiene al prestarte dinero. Este riesgo se mide en un puntaje. El máximo sería 880ado. He escuchado que existe. Yo no vi 800. 750 es uno muy bueno. 700 es muy bueno. Arriba de 650 está bien. 650 está ahí bien. 600 más o menos. 500 malo. 400 para el orto. 300. Nunca nadie te va a prestar un dólar. Y hay entidades que regulan este puntaje y lo auditan y todos cada 28 días generalmente se hace una renovación y se chequea en las bases de datos para poder obtener un nuevo puntaje. Vos tenés tres entidades. Una es Equifax. Tengo un pizarrón de 500 mil dólares. ¿Te gustó? La segunda entidad es TransUnion. Y la tercera entidad es Experian. ¿Qué pasa? Estas tres entidades, hay tres porque algunas generalmente obtienen bases de datos un poco más internas, algunos prestamistas o algunas tarjetas de crédito reportan, se llama buró crediticio a un buró crediticio y hay otro no. Entonces por las dudas hay tres que son los más grandes y los que más se usan. Entonces si viene Pepito y quiere pedirle préstamo a José y le dice che quiero K, quiero una tarjeta de crédito, quiero lo que sea, él va a hacer lo que se llama un hard pool, hard pool y va a extraer, que eso generalmente también, supongamos Pepito tenía 750 de crédito, el esto te extrae 7 puntos que no pasa nada, después se vuelve a subir, pero cada hardpool para que la gente no ande pidiendo todo el tiempo plata y chequeando su crédito, se penaliza el chequear. Equifax, TransUnion y Experian le van a dar cuánto es el puntaje crediticio, pero además le van a dar una base de datos con más detalles para que él sepa si es riesgoso prestarle dinero o no esa persona. Porque una persona puede tener un muy buen puntaje crediticio, pero con una tarjeta de crédito, y yo puedo tener un puntaje más o menos, pero con 10 líneas de crédito, dos hipotecas, un préstamo para un auto. Entonces es un puntaje quizás menor, pero es mucho más seguro porque tiene más factores. Entonces ¿Cuáles son los factores? El primero es la antigüedad. ¿Qué tanta historia tiene el crédito de esta persona? No es lo mismo alguien que tiene una tarjeta de crédito hace 10 años, de alguien que tiene una tarjeta de crédito hace un año o hace un mes y la pagó a tiempo. Después tenemos también cantidad de cuentas. Después tenemos también por ejemplo, porcentaje de uso. No es lo mismo alguien que tiene hace ocho años cinco cuentas y usa muy poco, un 10, un 20 por ciento de su capacidad crediticia, a alguien que tiene hace un año dos tarjetas de crédito y está usando el 90 por ciento. Una tarjeta de 10 mil dólares está usando 9 mil dólares y viene a pedir plata y mirá, no tenés tanta antigüedad, tenés nomás dos tarjetas de crédito y venís hasta acá hasta las bolas. Y es riesgoso prestarle plata a esta persona. Entonces si le presto, le presto con más interés. Tenemos porcentaje de uso, tenemos también pagos a tiempo, es un porcentaje que tenemos de pagos a tiempo, porque si de todos los préstamos que tenés y todas las tarjetas de crédito, un, dos, tres, cuatro, cuatro pagos no los hiciste a tiempo de 100 y tenés un 96% de pagos a tiempo. Si hay 20 pagos que te demoraste sobre 100, tenés un 80% de pagos a tiempo, que eso es un factor también. Uno, dos, tres, cuatro. Y tenemos también derogatory Marks, marcas derogatorias. Dicen que la gente que tiene letra mala es inteligente, así que a propósito escribo mal. ¿Qué es una marca derogatoria? Por ejemplo, financiaste un iPhone y dejaste de pagarlo, obviamente no te van a ir a buscar a tu casa por un celular, pero si el prestamista lo va a marcar y lo va a reportar. Che Experian, che TransUnion, che Equifax, yo soy una persona que acá tengo un préstamo con Pepito, acá tengo el contrato, tengo la firma y no me pagó. Entonces gracias a que José reportó a las entidades crediticias, ahora le aparece una marca derogatoria. Entonces esta marca derogatoria le va a decir a otro prestamista o va a indicar en el crédito de esta persona que no pagó un celular y dejó de pagarlo, ¿OK? Entonces esto para poder borrarlo en el caso de que tengas mal crédito, por ejemplo, puedes dejar de no pagarlo y esperar siete años, literal, cada siete años se borra, o puedes pagarlo o puedes negociarlo, ¿Está bien? ¿Entonces todos estos factores son los que a vos te van a dar un puntaje, por ejemplo, no sé, de 7-50, si? Está muy bueno. Y después tenés truquitos que si les gusta esto, yo hago otro vídeo, pero el fuente no era esto, pero es para explicarles cómo funciona el sistema crediticio en Estados Unidos. Tengo trucos para subirlos rápido, hay atajos para que tu crédito suba muy rápido sin tener que estar esperando años pagando una tarjeta de crédito, pero bueno, se los comentaré en otro vídeo, si es que le gusta decímelo y lo explico en otro vídeo. Pero así es como funciona el sistema crediticio. Entonces, entendiendo cómo funciona el sistema crediticio, te voy a explicar cómo hace alguien que literalmente no tiene una buena historia crediticia y tampoco ni siquiera tiene quizás un seguro social, porque todas estas transacciones se guardan en un Social Security Number SSN cuando alguien viene a pedir un préstamo, le dicen OK, dame tu Social Security Number. Entonces mira, este es mi Social Security Number. Y cuando vos haces un hard pull con este Social Security Number, sacas toda esta data. ¿Entonces, cómo hace una persona que ni siquiera tiene Social Security Number para sacar un Lamborghini financiado? ¿Cómo hace una persona, si es que tiene un Social Security Number, llegó hace un mes, o llegó hace dos meses, o llegó hace diez meses? ¿Cómo hace gente que no tiene crédito de un señor para sacar autos de cientos de miles de dólares? Te lo voy a explicar ahora y te voy a explicar cómo se están condenando a su muerte. Vení. Claramente, Lamborghini, Miami, Ferrari Miami, Lamborghini For Laurel, Ferrari o Fort no van a hacer estas cosas. Ellos simplemente no toman el riesgo. Si no tenés un 0 a crediticia 1 señor, no te van a prestar plata, se acabó. No laburan con gente, crooks con gente. ¿Entonces tenés oportunistas, dealers privados que hacen una financiación un poco oscura, porque qué pasa? El máximo de los préstamos según la ley de la Florida, para que no sea un Shark Loan, un préstamo tiburón, es el 18% anual. Más que eso, entra en lo que es usura. Y vos si haces eso, alguien te puede sacar un auto, dejar de pagar, llevarte a la corte, decir que usura y quedarse con el auto. Claramente no queres que eso pase. Pero también es muy poco prestarle a alguien que no tiene nada, cientos de miles de dólares un auto que vale así a menos del 18 anual. Entonces hay gente que ha hecho y encontrado tramoyas como para ganar mucho dinero sobre estas personas que tienen un alto riesgo. Y la realidad es que es cogerlos, literal, cogértelos. Y hay una manera que ellos lo hacen para poder, sabiendo cómo funcionan estos fantasmas que están tratando de vivir, de aparentar y están presionadísimos con mostrar una vida. Entonces se le propone lo Supongamos que Fantasmín quiere un auto de 250 mil dólares. Vamos a hacer acá un auto. Ahí va. Ahora, claramente, como te dije, Lamborghini, Miami, Ferrari Miami, Ferrari, Fort, Laurel, en realidad nadie le va a prestar acá no tiene ni seguro social, ni Social Security Number, ni tampoco tiene una historia crediticia. ¿Quién le va a prestar? Bueno, entonces tenés dealers privados que hacen el sistema, el buy here, pay here. Ellos van a camuflarse y decir bueno, déjame ver qué banco puedo trabajar para que te haga un buen deal. Y le traen una oferta y le dice mira, dame 50 mil, un poco más, 250, dame 60 mil dólares de down payment y 5 mil dólares al mes y llévate el auto. Si el chabón es más pelotudo de lo que es, pone las 60 lucas y paga K, pensando que si yo tengo ahorrado 60 mil dólares y después pagando 5 mil dólares al mes por este auto, teniendo este auto yo me valido y voy a mostrar una vida y que soy exitoso y yo sé que puedo sacar 10 k, lo que sea K. Entonces tienen un flujo de caja positivo, porque solamente vendiendo 10 mil dólares de capacitaciones, que en las redes puedes conseguir ese tipo de números, y gastando 5.000 dólares al mes tenés un flujo de caja positivo. Obviamente tenés que poner lo que viniste ahorrando hace un par de añitos o un par de meses, según tu facturación. El problema está si es que para poder hacer este número, por ejemplo, se les agrega por abajo de la mesa un balloon. Voy a hacer un globo, un balloon payment. ¿Qué es un balloon payment? El balloon payment se dice balloon porque explota al final que dice mira, esto es por 74 mil millones de meses que vas a tener que pagar esto. Y después de que terminen los 74.000 millones de meses, tenés un balloon payment de 80.000 dólares. Ahora, ¿Qué pasa? Generalmente la gente esta firma, dice bueno, 60 cada 5 al mes, pum. Y no sabe que en realidad tiene que pagar 5 al mes durante 38 mil millones de meses. ¿Y lo que sucede es que si leen el contrato y ven que tiene un balloon, le che, pero que es este balloon? No, tranquilo, es para poder financiartelo a un bajo interés. Guiño, guiño, tenés un balloon, pero vos despreocúpate porque al año tráeme otro auto y yo el balloon te lo corro al siguiente auto. Entonces eso nunca lo vas a terminar pagando, quédate tranquilo. ¿Qué pasa? Generalmente cuando vos financias un auto, como por ejemplo yo financio los míos con Lamborghini Miami porque soy un señor, ellos me dan una tasa muy baja, un 5, un 6 anual como mucho. ¿Qué pasa si yo un año pague 60 acá y después pagué 5 mil? 5 por 12 son 60. Pagué 120 mil dólares estos 120 mil dólares, no todo porque hay intereses, pero más o menos tendría que tener 120 mil dólares de equity. Sí. Que es la parte mía y la otra es la que debo más o menos. Obviamente no, porque hay intereses. ¿Pero qué pasa? Esta gente paga 60, después paga 5 al mes y después de haber pagado 120 mil no tiene nada de equity, porque tiene un montón de interés altísimo y encima el balloon. Y encima para poder hacer esto, ellos no se van a arriesgar con un auto que de verdad valga 250.000. Te agarran un auto que tiene el motor fundido, uno que estuvo todo roto, lo arreglan y te lo entregan y a los meses se les rompe o le tienen que sacar los autos por falta de pago o se les rompe el auto que yo lo avisé hace bastantes meses, avisé que esto iba a ser así. Mucha gente apareció con autos que ya o no aparece con esos autos o se le rompe, es así como funciona. Entonces vos terminás pagando 60, después 5 al mes, durante un año pagaste 120 mil dólares y este auto ni siquiera es tuyo papá. Hubieras ahorrado un poco más y 120 te comprabas un Porsche cash. Pero esta gente no piensa en largo plazo, no piensa futuro, no piensa en cómo puedo estar en un negocio estable, escalable, el día de mañana vender un negocio, no piensan en esas cosas, piensan en cómo hago ya mismo ya para tener plata, bueno, voy a. Y se endeudan. Tenés un montón de gente que hace de verdad, factura cientos de miles de dólares al mes y tiene un flujo de caja recontra positivo, pero en papel está tan endeudado, tan endeudado que de verdad se les viene negra. Se les viene negra. Así es como más o menos funciona. Así tenés otras maneras más creativas de cogerte, idiotas, fantasmas, pero esta es la más común, con un balloon payment. La mayoría de estas personas terminan perdiendo el auto, le hacen lo que se llama repo, que es repossession, alguien que está en falta, van con una grúa, lo traquean el auto con un GPS que seguro tiene y se lo sacan, le hacen un ripo. Hay varios personajes que le han hecho ripo. Después tenés personajes que el auto se fueron dando cuenta que no valía de verdad 250 y de verdad es plata que es tirada a la basura. Entonces la moraleja de esto es no apurarse, respetar los procesos, no hay nada más digno que mostrar que estás en proceso, no te apures, no te endeudes de más para aparentar una vida que no tenés todavía. Está perfecto que estés en proceso, la gente valora mucho más esa sinceridad y lo va a terminar pagando mucho más que alguien que busca pum de un día para otro demostrar que tiene una vida que no tiene de verdad y no es largo placista. Esa gente no va a terminar bien y quizás nunca te lo van a mostrar, pero cada vez están peor económicamente y psicológicamente, pero siempre están a las corridas y con una mano adelante y otra atrás. Moraleja, si querés durazno, bancate la pelusa. Así que antes de comer durazno, aprende por lo menos a abrir la boca. Pancho Bueno, decime una cosa, estamos haciendo mucho vlogsito mostrando mi vida, pero me pidieron que haga una clase, así que bueno, acá tenés una si queres que haga más clase suscríbete y si no, chupame bien la.
