➡️ PME ENDETTÉS et sans issues ?

Bonjour tout le monde, bienvenue au Café Expansion. Ce matin, les PME endettées et sans issue, c'est de ça qu'on va parler ce matin. On veut voir c'est quoi les solutions, on veut être capable de voir les liquidités qui sont disponibles. On le sait, les entreprises du Québec sont endettées, sont extrêmement endettées. 46% des Canadiens sont endettés. Aïe aïe! On va regarder ça dans quelques instants. Allez vous chercher un café, right now! Bienvenue à vous ce matin! On va prendre un peu de recul là, on va prendre un peu de recul. Allez vous faire votre café, on en a pour un petit 15-20 minutes. On a des choses à jaser ce matin, très très très importantes. Ma première question, ça serait comment ça va? Comment ça va? Parce que 46 des Canadiens, ça va pas bien. En France, un peu la même affaire. Au Canada, au Québec, tout le monde en parle, on le sait là. Tout ce qui a rapport avec les ratios d'endettement, les cartes de crédit qui grugent, si on veut, hein. Notre énergie. Pourquoi? Parce qu'on s'endette maintenant pour manger. Fini les vacances, c'est fini le temps où on a dit chéri, on part en vacances cette année, on met ça sur la carte de crédit, on s'achète des REER, puis on va peut-être mettre un petit peu, on va retirer de l'argent de la carte de crédit pour investir. C'est terminé là, les gens ils vont faire leur épicerie avec leur carte de crédit. C'est ça la réalité en 2026. Ça fait mal, c'est triste, c'est vraiment triste en même temps là que les Canadiens, que les Québécois, on en soit rendu là. Je sais, là vous allez me dire, ben là tu sais, c'est pas de notre faute, l'inflation, l'inflation, tout coûte plus cher, les salaires, les intrants dans les entreprises, les employés, les salaires, tout coûte plus cher. Par défaut Moi, je déborde sur mes marges de crédit au niveau entrepreneurial, sur ma carte de crédit business, puis ça finit par tomber dans ma cour au personnel. Mes cartes de crédit commencent à être loadées. Il y a des solutions ce matin, puis c'est de ça que je veux qu'on parle ce matin. Pourquoi on est endetté, puis quoi faire pour essayer de tourner la page là-dessus. Je ne parle pas de faillite d'entreprise, je ne parle pas de faillite personnelle. Parce que c'est sûr que c'est une solution, mais entre vous et moi, c'est une solution qui fait mal longtemps. Puis nous ici, à Expansion Capital Consultants, ce qu'on veut, c'est vous encourager et vous aider à trouver des vraies solutions pour être capable de passer au travers de la tempête. Parce que des tempêtes, il va y en avoir d'autres, mais les aliments, ils baisseront pas là. Je vous le dis, les aliments baisseront pas, le prix des maisons baissera pas. C'est ça la vie maintenant, c'est ça la nouvelle réalité. Ça coûte cher. Des rappels, on a vu aussi des rappels au niveau des voitures. Il y a des gens qui sont comme, puis capable de payer le prêt, pas les clés, on va remettre le gros pickup ou le char au concessionnaire, puis capable de payer. Il y a aussi l'aspect consolidation sur hypothèque. Il y a des bonnes façons de le faire, il y a des mauvaises façons de le faire. Ça, on va en parler un petit peu plus. Donc, voilà, gros sujet ce matin, gros sujet. J'espère que vous êtes réveillés parce que moi, j'en ai pas dormi de la nuit. Je trouve ça trop important, je trouve ça trop intense ce qui se passe maintenant, puis ça y va juste comme ça là. Ça fait juste augmenter d'année en année et là, c'est rendu que les employés, au niveau salarial, Eux autres, l'augmentation de salaire augmente pas ben ben. Qu'est-ce qui se passe quand les charges doublent, que les taxes scolaires municipales augmentent, qu'ils sont propriétaires, que les taux d'hypothécaire augmentent également parce qu'ils ont renégocié un nouveau 5 ans? Aïe aïe! Aïe aïe! Moi, je me dirais chanceux d'être entrepreneur parce que l'entrepreneur On a la possibilité, on a la capacité d'augmenter ses revenus. On a la capacité d'augmenter ses revenus. Et ça, c'est une phrase clé dans le podcast d'aujourd'hui. Nous avons, les humains, une extraordinaire capacité d'adaptation, mais une extraordinaire également capacité de développer autre chose, de s'adapter, d'évoluer et de créer de nouveaux revenus. Pensez-y, c'est une réflexion ultra importante que je vous invite à faire ce matin. Vous poser des questions sur votre business. Il y en a qui sont bien là-dedans, qui ne veulent pas changer de garde. Moi, ça fait 20 ans que je fais ça de même. Ça fait 20 ans que ça se passe comme ça. Tôt le matin, la routine rentre, je fais les affaires, j'ouvre mon ordinateur, je vois si je vais faire ça, j'appelle mes gars, gnagnagna. Correct, pas de problème. Sauf que là, on arrive à un point où vous devez être créatif et vous devez utiliser votre imagination, votre intellect pour pour maximiser un peu plus vos revenus. Et ça, c'est un cas de survie. On le sait, les entrepreneurs, on est un peu comme tous des Vikings. On veut survivre, on veut pas mourir, on veut que ça fonctionne. Quand on veut que ça fonctionne, faut prendre notre courage à deux mains, puis il faut rentrer dans le tas. Il faut se poser les bonnes questions, puis pas se mettre en boule dans le coin, puis ah, ça va pas bien. Malheureusement, l'entrepreneur n'a pas ce luxe-là. Il y en a plein qui me dit ça. Moi, j'ai pas le luxe de me faire une dépression, j'ai pas le luxe, j'ai pas ce luxe-là d'avoir de caller dépression. Je peux pas faire ça. Moi, j'ai des employés, on est en train de faire un chantier, il y a bien du monde qui dépendent de moi, ma famille, des salaires des employés. Même si je suis à bout, je peux pas caller off ou je ne peux pas faire un burnout. C'est un luxe que je ne peux pas me payer. Les employés peuvent faire ça. Ils sont couverts par le régime, régime de pension, régime de leur travail, les ressources humaines, tout le monde les accompagne là-dedans. L'entrepreneur n'a pas ce luxe-là. Idéalement, ce que nous on doit faire, c'est se repositionner comme entrepreneur et se demander qu'est-ce qui est important dans notre business, qu'est-ce qu'on doit couper dans notre business et qu'est-ce qu'on veut garder, qu'est-ce qui est le plus rentable pour notre entreprise, et c'est là-dessus qu'on doit capitaliser notre temps et notre énergie. Parce que 80% de votre temps n'est pas rentable, et 20% de votre temps, c'est là que vous faites votre argent. Puis dans ce 20% là, vous devez concentrer vos énergies dans le 20% et faire en sorte que ce 20% là devienne 30, 40, 50, 60, 80, 100% de votre temps. Pour que les revenus décuplent en même temps. On a des clients à l'instant ici, puis j'en ai un d'ailleurs qui, on jasait pas plus tard qu'hier, problématique au niveau, c'est une ferme, une ferme, problématique au niveau de crise de liquidité sévère, crise de liquidité sévère, beaucoup, beaucoup de frais, beaucoup d'entrain, beaucoup de d'ajustement qu'il faut faire. Il faut que ça prenne de l'argent pour les travailleurs pour commencer la saison, tout ça. C'est vraiment, vraiment lourd. Il y a beaucoup de charges qui s'en viennent, puis les cartes sont déjà topées. Financière Agricole a déjà donné un financement. Au niveau personnel, bon, tu sais, quand même, c'est pas la gloire comme telle au niveau des placements ou au niveau de ce qu'il y a, mais il y a toujours de l'ouvrage, sauf que quand on fait, si on veut, de la ferme maraîchère, c'est plus long, c'est saisonnier, c'est pas annuel et ça fait en sorte que les revenus se passent dans une fenêtre précise d'à peu près 4 mois, 5 mois, même moins que ça, c'est là qu'on fait notre année. Compliqué pour des entrepreneurs comme ça qui ont des charges toute l'année et qui doivent faire affaire, qui doivent composer dans le fond avec ça. Une des solutions, c'est d'avoir un fonds de roulement à l'avance et d'organiser à l'avance tout ça. Je le sais, il y en a qui nous arrivent en panique et c'est comme Écoute, il faut que ça bouge dans 2 semaines là, vite, il faut que ça bouge parce que là, compliqué de notre côté, on va se faire ramasser. On n'est pas Dieu, on n'est pas des sauveurs comme tel. Nous, on est des organisateurs, on est des planificateurs, On est des gens qui font du redressement d'entreprise. On réorganise ce qu'il y en a pour supporter, si on veut, la dette aussi au niveau du refinancement. Ça, c'est un autre volet au niveau du crédit. Et on ne fait pas de miracle. On compose avec ce que vous avez. Et ce que vous devez avoir, c'est de la patience et c'est de l'imagination. Donc, est-ce qu'il est possible sur la terre de développer plus? Dans son cas, lui, parce qu'il est fermier, de développer plus un type de fruit ou de légumes qui paye le plus? Est-ce que les sortes de fruits ou de légumes, c'est difficile à les cueillir? Est-ce qu'on peut faciliter ça? Est-ce qu'on peut changer les travailleurs qui viennent d'une place puis que ça bouge pas beaucoup, ce monde-là sont tranquilles, sont pas vite, petit train va loin mais pas trop vite, puis d'autres peut-être qui eux sont un peu plus dynamiques. Donc, il y a tout cet aspect-là à laquelle on vous invite à réfléchir. Puis même dans votre entreprise, si vous avez une entreprise de construction, que ce soit en excavation, peu importe, vous devez vous poser des questions sur les gens qui vous accompagnent, qui réalisent vos projets, et voir est-ce que ces gens-là nuisent à votre productivité ou font en sorte de l'augmenter. C'est des questions qui se posent à un moment donné. Puis je sais, il y en a qui ont des amis dans le décor, c'est comme écoute, ça fait 5 ans que je l'emploie, c'est de vieux chum, Peux pas y faire ça, je peux pas y faire ça. À un moment donné, il faut que vous pensiez, vous êtes le roi de votre royaume, c'est vous qui est le capitaine du bateau. Et s'il y a trop de matelots, à un moment donné, pour l'ouvrage qu'il y a à faire sur le bateau, on va en clairer. Si ceux qui sont là sont pas capables d'entretenir le bateau, faire en sorte que quand il y a une tempête, tout le monde est à sa bonne place, coordonné, descendre la grande voile. Voyez, dans toutes les époques, dans toutes les sphères, que ce soit au niveau de votre vie personnelle aussi, c'est important de faire un certain ménage à un moment donné. Vous êtes peut-être rendu là, on est peut-être rendu là. Pourquoi les ménages canadiens sont endettés? Pourquoi les entreprises sont endettées? C'est peut-être qu'on s'est assis trop longtemps sur des choses qu'on se disait «Bah, on remet ça à demain, c'est pas grave aujourd'hui.» petit «t», tranquille, tranquille, aujourd'hui je vais faire ma journée puis demain est un autre jour. Sauf que demain est un autre jour, puis quand on remet toujours à demain, ça finit qu'on remet ça à un mois plus tard, un an plus tard, 10 ans plus tard, on se ramasse comme on est aujourd'hui avec le couteau sur la gorge. C'est important de l'organiser avant, c'est pour ça qu'on est là. On veut pas que les entreprises se rendent dans des situations compliquées comme ça. Dans des situations où la santé mentale en prend un coup, hein, où les mariages en prennent un coup, les relations de couple en prennent un coup parce que le stress financier est rendu trop intense. Pensez-y, là, 46 des Canadiens vivent non seulement de paye en paye, mais en utilisant une carte de crédit qu'ils sont jamais capables de rembourser, là. C'est quelque chose. C'est vraiment quelque chose parce que l'intérêt, c'est une carte de 5000, vous allez payer ça à tous les mois, un petit minimum. Au bout de la ligne, ça va prendre 25 ans à rembourser la dette. 25 ans! Ouais, mais c'est pas grave, on va mettre ça sur ma marge de crédit, hein. On va mettre ça sur mon hypothèque, ma maison. Ben oui, faites-les, mais vous devez avoir un plan de match, un plan de croissance, faire en sorte que Ce que vous faites comme move aujourd'hui, il ne faut pas que ce soit juste un coup de tête et dire bon, on se retrouve le matin, les dettes sont toutes effacées, c'est terminé. On avait des engagements de 3 cartes de crédit, marge de crédit, on n'a pas, on avait de l'argent à Londres pour un job qu'on n'a pas fini, dans ce cas, le toit que tu n'as pas fini de payer ou XY, j'avais emprunté 10 000 à une de mes amies, là j'ai payé tout le monde, là tout est beau. On repart à neuf chérie, on s'en va en vacances. Pardon? Oui, oui, on part là, t'as dit là, moi là, écoute, ça fait 2 ans qu'on a pas pris de vacances, j'taboute, j'suis plus capable, on part! 15 000! On s'en va en France, on va à Paris là, une semaine. 15 000 Peut-être 20 000, je sais pas. Peut-être 10 000. On part, on part, on est décidé, on s'en va! Fait les valises, on part. Le sarcasme avance. On commence déjà avec 10 000, 15 000. On va dans les restaurants. Hein? On a le droit de se gâter, au moins on travaille assez fort. Qu'est-ce qu'il pense qui arrive? Qu'est-ce que vous pensez qui arrive d'ici 2, 3 ans? Le même pattern revient et on finit par réendetter des cartes de crédit. Réendetter la marge de crédit. Pourquoi? Parce qu'on est une société de consommation et la petite carte de plastique qu'on vous a donnée dans les années 70, cette carte-là, c'est le rêve américain. Puis nulle part c'est marqué, il n'y a pas de récession nulle part, on la voit pas la récession. Pourquoi? Parce que les gens continuent à acheter à crédit qu'on peut pas le voir là. Si on regarde l'indice à la consommation, ça se passe très très bien, très très bien, la consommation augmente, ça va bien, le pays va bien, le PIB est bon, hein? L'indice à la consommation est en croissance comme on dit, puis là au bout de la ligne, ben, hey, les entreprises font de l'argent, ça va bien. Sauf que tous les achats qui se font, pas tous, mais pas loin, ce sont des achats à crédit. La réalité, c'est que demain matin, toutes ces cartes de crédit-là n'existent plus. Aïe aïe aïe, la catastrophe! Donc on doit se réveiller comme peuple, comme personne, comme individu, puis se demander dans quelle vie on veut vivre, dans quel stress, qu'est-ce qu'on veut faire. Si on n'a pas d'argent pour aller à Paris, là, on y va pas. Si on n'a pas d'argent pour aller au restaurant, on cuisine! Moi, le premier là! Moi, le premier! Des cartes de crédit, j'en ai déjà eu, j'en ai pu, j'en veux plus! Inutile! J'ai de l'argent, j'achète des choses que je peux me payer. Si je peux pas me payer, je suis nu! Je fais à manger, mais de toute façon je fais à manger pareil parce que quand on a une famille puis on a 4 enfants, on est 6 à la maison là, on apprend à cuisiner. Pourquoi? Non seulement une question oui d'économie quelque part, mais une question de plaisir. C'est le fun de cuisiner, c'est rassembleur, ça partage certaines valeurs aussi. Donc, tout ça enlève un stress également. Enlève un énorme stress. On passe du temps de qualité en famille là, ça n'a aucun sens pourquoi Parce qu'on revient à la base entre les deux oreilles. On n'a pas envie de personne de travailler pour payer des dettes. Pas le fun! Pas le fun du tout! Donc, quand on se réveille le matin et qu'on se dit «Écoute, j'en ai plus de dettes aujourd'hui, là!» Les cartes ont été non seulement payées, mais ça a été coupé, on les a fermées, on a arrêté de consommer à outrance. On peut acheter pareil, il y a pas de problème. On a tous une carte de crédit, disons une, pour acheter sur Amazon, sur internet, parce que c'est un crédit qu'ils demandent. Mais encore là, aujourd'hui, il y a des comptes de cartes de crédit débit qui vont faire la job là. Donc une carte de crédit, c'est pas nécessaire. Il peut y avoir un compte Interac, Visa, donc débit, crédit, qui est capable d'acheter avec ça sur Amazon ou sur internet. Puis c'est plate là, c'est un peu du tough love un matin là. Pis ça me touche, pis quand je vois les entrepreneurs qui sont obligés de vendre des terrains, de vendre des chalets, de vendre leur propriété pour de la location-achat, parce qu'ils ont pas le choix là. Les ratios d'endettement, que ça soit prêté au niveau, bon, au niveau prêteur privé, ils respectent pas les ratios. La seule solution qui reste, c'est de vendre et d'organiser d'être propriétaire dans 2-3 ans. La mise de fonds est organisée, bref, on a le maximum du prix qu'on va aller chercher pour payer. Après ça, faut arrêter cela, faut arrêter cela. C'est des habitudes de vie qu'on doit changer parce que les compteurs à zéro là, on en a des amis là, on en a des amis, ça fait 4 fois qu'ils hypothèquent leur maison là, 4 fois qu'ils hypothèquent leur maison, 4 fois. Mais elles ont été payées là, elles étaient payées. Maisons qui vaut 1 million quelque, 4 fois de réhypothéquage. Si cet argent-là sert à investir dans un fonds commun de placement, acheter de l'argent, acheter de l'or, je sais pas moi, du Bitcoin, n'importe quoi, c'est toujours mieux que brûler ça en 3 voyages en vacances. À chaque année parce qu'on se dit qu'on en a besoin. Ce qu'on a besoin, là, c'est vivre moins stressé. C'est ça qu'on a besoin. Les vacances peuvent se faire à Québec, Ottawa, Toronto, partout. Aller découvrir le lac Saint-Jean. Il y en a qui connaissent même pas le coin de pays, là. Ils veulent faire le tour de la terre, là. Ils connaissent même pas le Québec. Commence par chez vous. Après ça, si ton entreprise continue à grandir, tu iras voir ailleurs. Donc, il y a plein de choses à faire. Puis là, je vous dis, j'ai même pas commencé à faire ma lecture en plus. Hey! Allez, Josée, à matin, donnez-moi une minute là, on va passer ça au peigne fin. Donc, pourquoi ça arrive? Les charges sont trop lourdes, les charges fixes pour l'entrepreneur sont trop lourdes. Le coût des loyers, des salaires, les matières premières, gruge la trésorerie, surtout en période de baisse de vente. Donc oui, il y a des baisses de vente, disons, dans une année pour des entreprises qui sont peut-être un peu plus, si on veut, saisonnières. Puis là, ça gruge la trésorerie. Donc, on doit absolument trouver des solutions pour augmenter le chiffre d'affaires ou avoir une autre job. Il y en a qui font de la neige l'hiver, pas pour rien, c'est parce que l'hiver, ils veulent aussi avoir des entrées d'argent. Taux d'intérêt élevé, prêts crédits variables. Très coûteux, difficile à rembourser quand les taux montent en plus. Donc, si vous dites, mais là c'est pas grave, là on refinance notre hypothèque, là elle est à 2,1 là le taux c'est correct, c'est pas grave ça. Mais là, regardez, là on refinance, c'est le fun, parce que, whoop, faut renégocier l'hypothèque 5 ans plus tard quand c'est rendu à 5 5,5 Aïe aïe aïe, là ça fait mal pour vrai. Puis si vous aviez pas déjà un plan de croissance pour dire, OK, les revenus augmentent, on va être capable d'absorber Si jamais ça bouge, c'est là que ça commence à craquer de partout. Baisse de la demande. Des fois, il y a une diminution du pouvoir d'achat des consommateurs qui réduit avec les revenus, mais aussi il peut y avoir une baisse de la demande de vos services ou de vos produits. Vous devez toujours, toujours vous repositionner année après année. Valider si vous êtes à la bonne place. Si vous frappez pas des coups d'épée dans le beurre, Pis que la clientèle était là, elle est plus là maintenant la clientèle. La clientèle, elle s'est déplacée parce que les besoins évoluent. Le V, gardez l'œil ouvert, c'est important. Pourquoi ça marche pas non plus, c'est qu'il y a un accès au crédit qui est illimité. On doit limiter ça, donc les PME veulent se restructurer. Bon, les banques veulent hésiter à prêter. En fait, les banques hésitent beaucoup à prêter maintenant, plus que jamais. Plus que jamais, les banques resserrent. Les banques serrent les critères, serrent la vis comme on dit. Ils vont demander des garanties supplémentaires, ils vont vous prêter moins. Donc oui, les banques sont là pour prêter de l'argent, mais on doit être organisé, on doit avoir des projections financières, on doit avoir un plan de match qui est clair sur où, qu'est-ce qu'on va développer dans la prochaine année, on s'en va où là, tu sais, parce qu'il y a aucun banquier au Québec, je vous le dis là, Confidence, il n'y a pas un banquier au Québec qui va prendre votre dossier si lui dans son portefeuille, parce qu'eux autres sont payés au bonus, sont payés à la performance de leur portefeuille, faut le garder en tête. Si son portefeuille ne va pas augmenter, s'il va aller chercher de la nouvelle clientèle qui va juste soit faire planter son portefeuille ou qui va rester en stagnation. Et stagnation c'est pas bon pour un banquier. Il a besoin de croissance, il a besoin de faire ses chiffres parce qu'à chaque année On serre son citron à chaque année quand c'est le party de bureau. On applaudit tout le monde. Bravo, vos objectifs ont été réalisés cette année. On est content, on est fier de vous avoir comme banquier, comme employé de notre institution financière. Cette année, attachez votre sucre, on augmente de 15 Oui, on augmente de 15 les objectifs. Cette année, vous devez vendre des assurances, vous devez vendre des placements, vous devez référer peut-être à Valeurs Mobilières Desjardins. Vous devez référer à ces gens-là, c'est obligatoire. Vous devez faire de la représentation, vous devez vous présenter dans toutes les chambres de commerce. Parce qu'exemple, Desjardins, on veut leur voir la face, on veut qu'ils soient là, on veut qu'ils soient présents. On veut que, après votre chef, que vous ayez parlé de Desjardins dans des conférences ou dans des événements. On veut que vous soyez 4 jours au bureau, important! Et là-dessus, on va vous demander de développer votre clientèle. On veut 4 rendez-vous par semaine ou 4 nouveaux clients, je ne sais pas là, 4 prospects. Bref, on veut de la croissance. Si vous pensez qu'avec votre dossier là, au niveau bancaire qui est présenté, puis que vous n'avez rien à présenter en supplément au niveau bancaire, ça ne marchera pas. Le banquier va dire next. Donc, c'est important de travailler comme il faut et de présenter des états financiers évolués, un plan de croissance, d'avoir des projections financières, que ça soit bien présenté, bien monté et souvent avec aussi des intermédiaires comme nous. Nous, on est là pour parler à votre place, on a l'habitude de le faire. Je vous dis là, ça fonctionne très bien. Banquier, il traite avec nous. Client, il continue à faire ce qu'il aime faire dans la vie, à maximiser son temps, son énergie à la bonne place, ça lui enlève du stress. Ici, directeur de banque, des fois ça change, hein, il est obligé de réexpliquer le dossier. Nous, c'est rare parce qu'on se fait référer des directeurs de camp qui sont là pour les bonnes raisons, pas des gens qui sont chloroformés au gaz par exemple, comme c'était bien une de mes collègues. Des gens qui dort au gaz là, puis que votre dossier est là, puis ça fait 3 mois puis il y a rien qui avance là. C'est pas le genre de banquiers avec lequel nous on veut travailler. On veut travailler avec des gens qui sont allumés, qui sont là, puis qui travaillent réellement pour notre client. Oui, qui vont défendre un dossier au niveau du crédit, qui vont défendre le dossier du client, qui vont le prendre en charge, qui vont pouvoir grandir avec notre client. Mais il faut que notre client, on ait de quoi de solide qu'on bâtisse ensemble pour présenter au niveau bancaire. Pis il suffit pas de cogner à toutes les portes là, vous pouvez le faire tout seul là. Cogner à la porte là, BDC, Investissement Québec, FTQ, on va aller voir une banque là, on va aller voir une banque là, on cogne, on cogne, on cogne. Finalement, qu'est-ce qui se passe? Chaque entité au niveau gouvernemental, au niveau bancaire, au niveau privé, chaque entité va faire une demande, va regarder votre dossier Equifax, va regarder vos antécédents, va vouloir savoir vous êtes qui. Ça risque de faire baisser drastiquement votre cote de crédit. Après ça, Vous allez être brûlé sur le marché. Donc, on ne veut pas que ça arrive. On trouve ça important de prendre soin de notre clientèle. Et si vous avez des engagements qui sont sérieux, il y a des stratégies, il y a des façons de faire pour s'organiser pour qu'on puisse manager à éventuellement sortir de là. Est-ce que les choses se font en un coup de baguette, là, boom, c'est fini? Non, on n'est pas des magiciens, mais on structure ça comme il faut pour que ça fonctionne. Bon, là j'ai des solutions ici, puis c'est un petit peu ça qu'on a parlé tantôt. Enrichir l'année ou renégocier des engagements, c'est des choses qu'on fait. Procédure illégale de redressement, également des choses qu'on fait. Diversifier les revenus, j'en ai parlé. Et faire appel à des experts, bien oui, on est là pour vous aider avec ça. Donc, un accompagnement qui est clair, qui est sérieux. Ça fait partie de notre programme Expansion PME, un programme qui est aussi, si on veut, pour ceux qui en ont besoin, financé sur 12 mois. On ne regarde pas la cote de crédit, c'est financé sur 12 mois. Ça permet qu'on puisse agir maintenant. S'il y a des ententes à prendre avec les DES non payées, les taxes, le gouvernement, il faut que ça bouge rapidement. Puis peut-être vous avez eu une entente que vous n'avez pas respectée, puis là la madame ou le monsieur à Revenu Québec Ils ont moins de patience, mais nous avec une procuration, on vous représente et on négocie quelque chose de solide sur plusieurs années pour qu'on puisse avoir de quoi concret pour continuer à avancer, puis vous ramassez pas avec des comptes qui sont bloqués ou encore là des saisies ou des huissiers de justice ou que la banque vous mette au compte spéciaux, que ça vous coûte 8-10 000 par mois parce que vous êtes au compte spéciaux. Tout ça peut être évité avec notre intervention, bien sûr. Donc, conclusion, conclusion, hein, conclusion les PME endettées et sans dessus n'est pas forcément condamnée. Donc, vous n'êtes pas condamnés, là, c'est pas la fin du monde, là, il y a encore des solutions. Mais oui, on le sait, vous êtes dans des situations qui sont fragiles et le taux d'endettement et tout ce qui augmente, les taxes, les les assurances, les salaires. En fait, nous devons composer avec. Vous n'avez pas le choix. Ils vont continuer à grandir. Ça va continuer à coûter encore plus cher. Les prochaines années, ça ne sera pas moins cher. Mais vous devez trouver des stratégies. Vous devez vous mettre des alliés avec vous de votre côté pour qu'on soit capable ensemble d'avancer dans une croissance saine et claire. Parce que c'est important pour vous, pour votre santé mentale, pour votre famille, pour votre réussite. Donc là-dessus, je vous invite à aller voir la chaîne, aller faire un tour sur la chaîne YouTube, abonnez-vous. Si vous êtes dans le groupe qui est Croissance PME, Stratégie Croissance PME pour les entreprises, je vous invite à me dire un petit bonjour, à me marquer en bas des commentaires également quels sont vos défis. On va essayer de voir si on peut vous aider avec ça. Et là-dessus, je vous souhaite une autre belle semaine. On se retrouve pour un Notre café Expansion à la semaine prochaine. Bye!