¿Cómo organizar y planificar sus finanzas? Esteban Porras expone cómo comenzar a ordenar el dinero

Muy buenas, ¿cómo están? Espero que estén muy bien. Gracias a todos por acompañarnos en este taller de Finanzas en Orden. Voy por un momento a destacar mi video para que todos me puedan ver. Y qué alegría poder estar con todos ustedes. Saludos, Carol. Yo creo que están apuntados a los que están en Zoom viendo, tienen el privilegio de poder hacer todas las preguntas, porque un compromiso que nosotros tomamos aquí en los talleres de Simple Asesorías es que todas las personas que están participando aquí en el Zoom pueden hacer todas las preguntas que quieran, que las vamos a responder todas, aunque tengamos que quedarnos un poco más de tiempo. Y de verdad es un privilegio poder acompañarles. Yo soy Esteban Porras, para los que no me conocen. Ahora sé que han visto como otras caras últimamente en la página de Simple Asesorías. Yo inicié esto como un programa de transmisión en vivo hace muchos años. Algunos programas hasta los llegaron a ver 80.000 personas de diferentes partes del mundo. Y lo que siempre quise hacer es que las personas pudieran aprender un poco más sobre finanzas para que esto sea menos complicado. Pero con el tiempo lo que hice fue básicamente como que construyéramos un plan de asesorar a las personas individualmente, para— porque un taller es general y da principios para todas las personas, pero al mismo tiempo no necesariamente resuelve esas necesidades muy particulares y precisas que tiene cada uno. Y eso es lo que iniciamos a hacer con Simple Asesorías. Y en este taller vamos a hacer un recorrido por varias áreas que yo creo que le van a ayudar, como a mí me ayudaron a organizar mi dinero, a planificar mi dinero. Y bien que esto de hacer finanzas también en pareja, como veo que algunos están acá están con su esposo, su esposa, aprendan más sobre este tema de hacerlo mucho más ameno. No digo que esto sea perfecto, aquellos que estamos casados siempre hay que estar trabajando y puliendo algunas cosas, pero al final el hacerlo más fácil y el hacerlo lo más práctico posible es lo que nos va a servir a todos. Ok, ahora voy a proyectarles por acá y vamos a comenzar con este taller. Nada más voy un momentito para proyectarles por este, por este medio. Entonces denme un segundo. Básicamente lo que vamos a estar viendo acá es lo que hemos dicho, es como vamos a ver. Y ahora sí está compartiendo en la pantalla. Carol, hágame así, si se ve mi pantalla. Sí, ok, gracias. Genial. Este es el taller de Finanzas en Orden y en Simple Asesoría lo que nosotros hacemos es organizar ayudarle a las personas a organizar sus finanzas de una manera clara, práctica y simple. Si no es claro, no sabemos cuáles son los pasos a seguir. Si no es práctico, es decir, tal vez no sé qué hacer, interpreto mucho, hay muy buena teoría, pero no sé cómo llevarlo a la práctica. Y si no es simple, vamos a frustrarnos eventualmente por la complejidad de las cosas. Y nos dimos cuenta asesorando a muchas personas en los últimos 12 meses, nos hemos sentado con más de 280 en realidad, Ese número creo que es de uno de los talleres pasados. Ya vamos casi por 400 en los últimos 12 meses de ayudar a las personas a que puedan salir de deudas, alcanzar libertad financiera, y también algunas personas ayudarles a hacer inversiones a futuro que sabemos que les van a servir, ya sea para un proyecto de jubilación, para un proyecto inmobiliario, para inversiones, universidad de los hijos. O bien para sostenerse, proyectos personales que tengan a futuro. Eso es lo que nosotros hacemos, que usted organice sus finanzas de una manera clara, práctica y simple. Si logramos estas 3 cosas en este taller, yo me siento totalmente satisfecho. Ok, ahora hay algo que nosotros tenemos que tener claro, y es que si uno tiene un mapa, un "a dónde ir", entonces avanzar es algo que uno va a reconocer en el camino. Si uno no tiene un mapa, a uno le va a costar mucho saber si está yendo bien, si está yendo mal, si está como dando vueltas. El mapa que nosotros hemos trazado a nivel financiero le llamamos la carrera financiera, y son esos 5 pasos o 5 metas que si las personas se plantean o se proponen lograrlas en este orden, usualmente logran 2 cosas: libertad financiera y paz financiera. Para mí, libertad o prosperidad financiera es la capacidad de cambiar su presupuesto de un mes a otro sin gran problema. Hay personas que no pueden cambiar su presupuesto de un mes a otro, y hay personas que sí lo pueden hacer con mucha facilidad. Y esto no se trata de mucho dinero. En un mismo día tenemos a un matrimonio que combinados ganaban $20,000 al mes, y uno debería decir, deberían de estar bien, ¿verdad? ¿Cuánto les caería muy bien $20,000 al mes? Pero ellos no podían cambiar su presupuesto con facilidad de un mes a otro porque estaban profundamente comprometidos en sus finanzas, estaban hasta el cuello en deudas y se organizaban muy mal. En cambio, el matrimonio que atendimos después, ellos juntos ganaban aproximadamente como un poco menos de $1,000, $1,000, y ellos podían cambiar de mes a mes, no con demasiada flexibilidad, pero bastante. de un mes a otro su presupuesto. Y eso, me decía a mí, no es un tema de dinero, es un tema de claridad sobre a dónde van y cómo se organizan. Y la primera meta que nosotros queremos invitarles a lograr es que ustedes presupuesten con maestría. Si ustedes presupuestan con maestría, presupuestar con maestría básicamente es decirle a su dinero muy bien a dónde va a ir y es seguir muy bien ese plan. Es antes de que usted le ingrese el dinero, usted ya sabe cómo lo va a distribuir. Eso es un presupuesto, y seguirlo también es importante. Uno puede decir como, soy demasiado bueno haciendo un presupuesto, pero si no lo sigo, eso no me sirve de absolutamente nada. Ahora, número 2, nosotros queremos que ustedes hagan un minifondo de emergencia. Vamos a aprender un poco más sobre esto, pero un minifondo de emergencia consiste en una cuenta bancaria aparte que va a llegar a tener el equivalente máximo de la mitad de su ingreso mensual. Si yo gano $1,000, la meta de esta cuenta bancaria aparte es que llegue a tener un total de $500. Si yo gano $2,000, la meta es que esta cuenta bancaria aparte tenga un máximo de $1,000. Ok, si yo tengo, verdad, solo divídalo por la mitad, ese es un buen mini fondo de emergencia, y eso nos va a ayudar a nosotros para los imprevistos de la vida. Que para los que se han ido agregando a la llamada de Zoom, ustedes pueden hacer preguntas, todas las que quieran. Que ahora mi petición es que las vayan escribiendo de una vez en el chat, porque vamos a tener dos secciones en donde vamos a ir resolviendo esas preguntas, una a la mitad y otra al final. Entonces vayan escribiendo de una vez las preguntas que se les vayan viniendo a la mente y las vamos a responder. Tercera meta que queremos que todo el mundo logre es salir de deudas. Esto no incluye la hipoteca o el préstamo de una casa. Todo lo que no sea el préstamo de una casa, eso es una deuda, aunque tenga interés o no tenga interés. Si usted tiene que pagarle algo a alguien, alguna entidad, y nada más no puede decir no, no voy a pagar eso el resto de mi vida, si usted no puede decir eso, eso es una deuda. OK, ¿por qué? Porque usted ya tiene un compromiso sobre sus ingresos para hacerle frente a algún proyecto, algún gasto. Eso es una deuda, y vamos a explicar más adelante cómo salir de ella lo más rápido posible. Pero queremos que la gente se libere de todos esos compromisos que tiene actualmente, que son esas deudas. ¿Para qué? Para que pueda estar libre su ingreso para meta número 4. Agrandar el mini fondo de emergencia y convertirlo en mega fondo de emergencia. Vamos a hablar luego sobre qué tamaño debería tener este mega fondo de emergencia, porque emergencias grandes que pasan en la vida, 80% de las personas en un plazo de 10 años van a experimentar un siniestro económico significativo. Entonces eso nos dice a nosotros que tenemos que estar listos, porque aquellos que son de Costa Rica saben que va a llover, va a llover. Yo vivo aquí en Estados Unidos, yo vivo en Estados Unidos, vivo en Colorado, y Y aquí lo que menos usted puede esperar es lluvia, pero estas últimas semanas no para de llover a pesar de que ya estamos casi que en el verano. Hay momentos de la vida que parecen verano y de repente viene un aguacero. Para esos momentos es que hay que estar listo. Todo lo que pasó en el 2020 para una gente fue desastroso, para una gente fue mucho crecimiento, pero hay cosas que pasan en la vida que uno no puede medir y para eso tenemos que estar listos. Y la meta número 5 es que ustedes puedan aprender a invertir para su futuro. Cuando usted tiene resuelto el presente, el minifondo emergencia, ¿para qué existe? Para esas emergencias pequeñas que van saliendo en la vida, para que usted no tenga que pasar la tarjeta de crédito y ver cuándo paga, o decir esto lo voy a tener que pagar a pagos porque no me alcanza con el dinero que recibo cada mes. La meta es que usted ya no tenga que pasar por esas cosas. Si usted sale de sus deudas Perfecto, usted ya tiene resuelto el presente, usted está creando un megafondo de emergencia ahora. Y por último, la meta es que usted invierta en su futuro. E invertir en el futuro puede verse para muchas personas muy diferente, pero cuando usted alcanza este punto, usted está pensando en cómo puede ayudar a otras personas a crecer laboralmente, a personas con necesidad proveerles oportunidades, Usted puede estar pensando en cómo puede disfrutar aún más el fruto de su trabajo, ya sea comprarse más cosas, pero también usted comienza a hacer inversiones para que en su futuro usted haga un panal de miel tan, tan, tan grande como ese capital de dinero, tan, tan, tan grande que usted eventualmente viva de los intereses o viva de los rendimientos de ese panal. ¿Para qué? Para que cuando usted llegue viejito, viejita, usted solo se coma la miel y no toque ese dinero que ha creado por mucho tiempo. Y eso es algo que profundizamos más en otro taller, pero la meta es que usted comience ya en esta etapa a invertir agresivamente en su futuro. Me encanta. Vamos a ver, genial, ya están escribiendo preguntas. Los de Zoom, comiencen a escribirlas conforme van saliendo las dudas. Ahora, ¿qué es presupuestar con maestría? Vamos a hablar de 3 cosas: ¿por qué presupuestar? ¿Cómo presupuestar? Y dónde presupuestar. ¿Por qué? Básicamente, si usted no sabe decirle a su dinero a dónde ir, luego se va a estar preguntando a dónde se fue. ¿Verdad? Clásico: ¿En qué se me fue la plata este mes? Uno está viendo el estado de cuenta bancario y uno dice: ¿Cómo es que ya no tengo plata? ¿En qué se me fue? Eso es porque no tenemos un presupuesto o no lo hemos seguido. La meta de un presupuesto es que usted siempre sepa, y hay formas muy fáciles de saber dónde está el dinero. Cómo básicamente sentarse a planear qué quiero hacer, cómo lo voy a seguir. Ya está. Un presupuesto es decirle a su dinero a dónde ir en vez de preguntarse a dónde se fue. Y si ustedes quisieran tomar mayor control sobre sus finanzas, este es el punto de partida básico. Usted resuelve esto, resuelve el 80% de las finanzas. Que usted aprenda a crear un plan súper sencillo, súper simple, y pueda seguirlo. Tiene que ser simple para que sea fácil de seguir. Ahora, ¿cómo presupuestar? Número 1: con la cabeza fría. Hay personas que cuando ya les cae la plata es como: ya entró plata, tengo que pagar, hacer estos gastos, ya vamos a salir, uy, qué bonito ir a comer con los amigos hoy. Hay un ejemplo que dan el asesor financiero de Simple Asesoría, se llama Kevin Aguilar, me encanta y es demasiado cierto, y voy a asomarme un momento nada más como para verlos un poco. Hay una persona en el trabajo, aquellos que van a la oficina a trabajar, que dice: ya pagaron. Siempre, llega la quincena o llega el mes y es la persona que dice: ya pagaron y todo el mundo es como: ¿Qué? Hoy no almorzamos, ¿verdad? Hoy no almorzamos acá, vamos a almorzar afuera. Eso es como, eso revela una naturaleza interna de decir: ya tengo plata, ya puedo ponerme a trabajar, hacer, pagar, gastar. Ese no es el mejor momento para comenzar a planificar. El mejor momento para comenzar a planificar qué va a hacer con el dinero que va a recibir es antes de recibirlo. Eso es pensar con la cabeza fría. Cuando la persona de la oficina dice: ¿Ya pagaron? Y usted no haya hecho su presupuesto, tal vez tenga que decirle a sus compañeros como: ¡Hey, espérenme media hora! ¡Ya ahorita llego! ¿Por qué? Porque tengo que sentarme a hacer el presupuesto, porque no quiero comerme algo antes de tiempo, no quiero usar algo sin tener un plan. Y el presupuesto es aquello que a ustedes les permite poder disfrutar lo que, lo que tienen. Ahora bueno, vamos a volver. Número 1, lo que vamos a hacer es pensar, es trabajar con la cabeza fría. Número 2 es enlistar los ingresos. Aquí estoy compartiendo pantalla. Si alguna, en algún momento no lo estoy haciendo, nada más escriben ahí en el chat. Número 2, van a listar sus ingresos y yo les voy a mostrar un ejemplo. Básicamente van a resumir, van a sumar los ingresos que tengan de su trabajo, los ingresos que tengan de dividendos mensuales, los ingresos— hay personas que perciben una pensión, los ingresos que estén percibiendo, todos los ingresos. Si están casados, el ingreso del esposo, el ingreso, todos los ingresos, el ingreso de la esposa, quien sea, como sea que les entre dinero. Hay personas que reciben apoyo de algún familiar, ok, el ingreso mensual que le está dando ese familiar. Suman todos los ingresos. Número 2, van a categorizar todo el dinero que les va a entrar y lo van a categorizar en diferentes gastos y ahorros. Y al final tiene que darles 0, 0. Si usted lista sus ingresos, el total, y usted resta todas las partidas y no le da 0, tenemos un problema. Si le da positivo, es decir, Usted le está sobrando dinero, tiene un buen problema. Es bueno porque le sobra, pero es problema porque no le está dando cero, es decir, no le estamos dando propósito a todo lo que nos entra. Si les está haciendo falta dinero, es decir, ingresos menos todo lo demás les da negativo, tienen malos problemas. Es problema porque no estamos distribuyendo bien, y es malo porque nos estamos comiendo más de lo que realmente estamos percibiendo. Entonces tenemos que recortar de abajo hacia arriba y Ya les voy a decir cómo es que se hace esto. Ahora, ¿dónde presupuestar? Para usted sentarse a hacer su Excel o su presupuesto, hay personas que lo hacen en Excel, agarran una herramientita, Microsoft Excel, y ponen sumatoria de los ingresos menos gastos esenciales, ahorros menos lujos. Que ingresos menos esenciales menos ahorros menos lujos tiene que darme Cero. Dígalo conmigo, cero. Tiene que darle cero, es decir, le dimos propósito a todo lo que nos entró. Hay personas que hacen esto en aplicaciones móviles, hay personas que llegan a una asesoría y dicen aquí tengo mi cuaderno contable, aquí llevo yo mi seguimiento de todo. Si ese es el sistema que te funciona para planear, que te dé cero, es decir, todo dinero que te va a entrar o que te estaba entrando Tiene un propósito y lo haces en un cuaderno, perfecto. Si te funciona, genial. Hay gente que lo hace en el iPad, en la nota. Yo los admiro, yo no logro hacer eso. Cada persona tiene su método, y lo bonito de finanzas personales es que son personales. Cada persona tiene su propio estilo, pero si usted ve, todas las empresas o familias más prósperas siempre hacen un presupuesto, siempre hacen un presupuesto. Y eso es lo que les permite a las personas alcanzar los diferentes metas que tienen en la vida. Aquel que no tiene un presupuesto realmente nada más va gastando de acuerdo a la motivación y a las necesidades que considere del momento, pero no está pensando en aquellas cosas que quiere lograr a futuro. Eventualmente hay personas que quieren comprarse un carro de contado, quieren emprender un negocio, quieren hacer una inversión, quieren capacitarse, y todas esas cosas requieren que usted planifique con un poquito de tiempo, que se vaya ahorrando un tiempo o años hasta que usted diga ya puedo lograr esa meta. Si uno no hace un presupuesto, va a ser muy difícil ir alcanzando esas metas, o le va a tomar mucho más tiempo en comparación a que si usted se siente a planear. Y un presupuesto es un principio esencial en general a nivel mundial, pero el estilo de cómo presupuestar va a variar. Ahora, la recomendación es que lo hagan simple. Hemos atendido personas que tienen 5 páginas de presupuesto. Tienen que hacerlo simple. Nadie quiere leer 5 páginas, eso es hasta difícil de llevarle el seguimiento. Hagan una paginita sencillo y les vamos a enseñar cómo llevar un rastro. Ahora voy a dejar de compartir un momento la pantalla para que puedan ver cómo es que nosotros podemos hacer un presupuesto de manera sencilla. Ok, en un momento y ya se lo voy a proyectar. Ok, vamos a la pantalla. Voy a preguntarle aquí a mi amiga Carol. Sí, gracias. Gracias. Bien, listo. Entonces estos son ejemplos reales, son personas que han llevado asesorías en Simple Asesorías y nos dan sus números. ¿Qué hacemos aquí en esta parte a la derecha? Básicamente lo que estamos haciendo es, hay gente que tiene ingresos fijos, hay gente que recibió extras o variables, hay gente que recibe ingresos en dólares. Todo eso básicamente lo que queremos es que lo sumen. Y lo van a, y eso automáticamente se lo va a poner acá en la parte de arribita. Si lo quieren ver más sencillo, sumen todo lo que reciben y la anotan aquí arriba. Esto está en colones. Si usted recibe en dólares, es lo mismo. Si usted recibe en colones y dólares, lo que puede hacer es pasa, pasa el dinero, digámoslo así, a una, a una divisa. Para el presupuesto, ok. Y de esta manera como que ya pueden hacer presupuesto de una manera como más sencilla. Aquellos que perciben en dólares y gastan en una moneda local, ocupamos que hagan como el tipo de cambio, pasen el dinero de las cosas que van a gastar en su moneda local. Aquellas cosas que no tienen que gastar en su moneda local, por supuesto la dejan en dólares. Ahora, esto es una persona, es una persona, una familia que gana 750.000 colones. Aquí hay ejemplo de $1.9 millones, esto serían como $3.300 dólares. Aquí ejemplo de $5.000 dólares. Esto aplica para todo el mundo, lo hemos aplicado con personas que ganan $40.000 dólares al mes. Ahora, esta persona en vivienda pagaba $200, $2.000, en agua no tenía pagos, en luz, ¿verdad? Ven esto, estamos ingresos totales y le vamos a ir restando los gastos esenciales, cosas que son esenciales para vivir: vivienda, agua, luz, el diario, abarrotes, compras del supermercado. Que uno dice, si yo no compro esto, yo probablemente me voy a morir pronto, no voy a tener cómo subsistir. Si usted no paga una vivienda, usted va a vivir en la calle. Eso es esencial de pagar. Son los esenciales, son aquellas cosas que aunque usted quede sin ingresos, usted tiene que buscar una manera de ver cómo lo paga. Transporte, salud. Si hay personas que tienen que hacer un pago mensual de salud, ok, aquí va. Celular básico hoy para comunicarse, cargas sociales o rebajas, digámoslo así, automáticas del gobierno. Yo siempre recomiendo que lo anoten acá y que aquí arriba anoten el ingreso bruto. Para que si eventualmente el gobierno o las escuelas o licencias profesionales que tienen que pagar, que se las debitan automáticamente, si eventualmente ustedes dicen, qué raro, por alguna razón me estoy quedando con menos dinero, casi siempre es que un rubro de estos cambió. Hay personas que no se dieron cuenta cuando aumentaron un impuesto a la rebaja del salario, y esta es la forma en que se dan cuenta, porque lo hacen visible. Si ustedes lo hacen visible Se van a dar cuenta cuando ustedes les están quitando dinero que no tenían previsto o les están quitando dinero de una manera injustificada. Ustedes mandan una queja y ya está. Hay gente que no presenta quejas y les están quitando dinero que realmente no deberían quitarles. La mejor manera de irlo anotando todo esto parecía un profesor del MEP, Ministerio de Educación Pública. La sumatoria total de las cuotas mínimas de las deudas era 170.000. Eso es lo que tenía que estar pagando la sumatoria de las deudas. La persona estaba en la meta número 2 de la carrera, la meta número 3 de la carrera financiera, que era comenzar a salir de deudas anticipadamente. Entonces estaba haciendo aportes extraordinarios y tenía que pagar una colegiatura profesional. Ok, ahí está. Esos son los esenciales de esta familia. Esta familia también tenía ahorros mensuales. De salud no estaba ahorrando un monto mensual, probablemente con lo que estaban pagando todos los meses es con lo que se están cubriendo todos sus gastos médicos. Hay personas que tienen un chequeo anual, entonces lo que hacen es, por ejemplo, si el chequeo anual costará 80.000 al año, usted lo que hace es dividir 80.000 entre 12 meses, y eso significa que tiene que ir ahorrando todos los meses 6.667 pesos. Entonces, si usted va ahorrando eso todos los meses a lo largo del año habrá acumulado 80,000. Esta familia quería gastar 80,000 pesos al año en regalos. Entonces esto es lo que tiene que ir ahorrando, ya sea que ese mes haya habido cumpleaños o no, lo ahorra. Y eventualmente usted puede, cuando llegue un cumpleaños, venga una oportunidad de ser generoso, usted compra con lo que tiene acumulado en la partida de regalos. Que esta persona ya tenía un mini fondo de emergencia acumulado. Entonces ya no estábamos aportando a esta meta porque ya la logró. Vemos que estaba ahorrando para abogados, que tiene 130.000 pesos al año que pagar en esto. Entonces ahorraba 10.833. Tenía que pagar una capacitación de 150.000 pesos al año, esos son 12.500. Y ahí va. Ahí también ponía como automáticamente, si algunos de esos ahorros eran automáticos. Y por ende, digámoslo así, tenía que llevar rastro de dónde se le está yendo el dinero. El hecho de que algo sea automático no significa que yo me tenga que desentender. Repito eso: el hecho de que algo sea automático no significa que yo me tenga que desentender. Yo tengo que hacerlo visible para mí, para saber dónde se me está yendo el dinero. Hay personas que dicen: no puede ser, yo estoy ahorrando de más para esta meta cuando tengo una más importante, entonces voy a frenar este proyecto de ahorro. Y voy a reducirlo y voy a comenzar a aumentar para otras cosas. Y esta persona tenía lujos. Si usted está casado, el primer lujo que debería poner es citas en pareja o salidas en familia, porque si no, aquí en la sección de gastos esenciales luego le va a tocar poner terapia de pareja. Entonces pone aquí citas en pareja. No sé, en este caso creo que ya me acordé, es una muchacha Ella tenía su mesada, eso es plata con lo que ella le dé la gana hacer, tenía Netflix, Disney Plus, y parece que tenía que recortar el gimnasio porque no le alcanzaba. Al final ella decidió quitar eso. Todos los ingresos, 750.000 menos todos los esenciales, ahorros y lujos, le estaba dando cero. A ella la felicitamos al final de la asesoría porque al final todo hicimos que calzara. Vamos a ver rápidamente un ejemplo de una parejita que ganaba $1.970.000. De nuevo, si usted gana en dólares, póngale el número que sea. Ahora, ellos gastaban en vivienda esto, por ejemplo, tenían un impuesto municipal que pagar, internet. Vea la sumatoria de las cuotas mensuales mínimas. Esto es, esto es como $900 al mes, es bastante, y todo lo que le rebajan, ok. Ellos decían, ok, yo recibo un bono al año, bono que se llama guinaldo, y ellos dijeron, vamos a hacer esto, queremos gastar en el año como $300,000 pesos en regalos, $100,000 de eso lo vamos a sacar del bono que se llama guinaldo, y los otros 200.000 los vamos a ir ahorrando poco a poco a lo largo de todo el año, es decir, todos los meses. Entonces dividimos 200.000 entre 12 meses y eso nos da 16.667. Y cuando cae el bono, sacamos 100.000 para agregarlo al sobrecito o a la partida de regalos. Que lo mismo estaban haciendo para vacaciones, que querían 250.000 pesos al año. Para vacacionar, porque esos eran los planes de ese año. OK, 20,833 es el equivalente a 250,000 dólares. Lujos: ellos tenían escuela privada, es un lujo claramente. Hay personas que dicen: como es que ese es un lujo demasiado importante para mí cubrir. Perfecto, el hecho de que sea importante no le quita la categoría de lujo. Los lujos no son malos siempre y cuando se puedan pagar de contado. Estética, mascota. ¿Qué es la sección de ahorros? Eso sí quiero decirles, son las metas. La meta de cortarme el pelo cada 2 meses, ¿cuánto cuesta? 60.000. 60.000 entre 2 me da 30.000. 30.000 cada mes, 30.000 el otro mes. O si están hablando quincenalmente, 15.000 por cada quincena. Ya está. Una meta puede ser pagar una póliza semestral que tengo sobre el auto. ¿Cuánto es esa póliza? La divido entre 6 meses. Una meta es comprar tanto en regalos este año, ok. Y uno lo va ajustando porque al final tiene que darme cero. Ahorita voy a dar ejemplos sobre personas que perciben ingresos variables, porque es casi siempre la pregunta que viene: ¿qué hago si yo tengo ingresos variables? Una vez estaba en un taller Y esta señora me dice: "Yo no puedo hacer esto porque yo recibo un ingreso variable, no sé cuánto me van a rebajar cada mes". Y yo: "Perfecto, ya somos dos. Yo llevo 8 años con ingresos variables, es decir, yo no sé cuánto me va a entrar. Eso no significa que yo no puedo hacer presupuesto". Esta es la técnica que seguimos para aquellas personas que quieren tener un presupuesto con ingresos variables. Ojo a esta tarea porque esto no lo dejé aquí en la presentación. Van a agarrar un promedio de los últimos 4 meses de ingresos, ok, 4 meses de ingresos, y van a hacer, van a sumarlos todos, lo dividen entre 4, ese es el promedio de ingresos, ok. Luego de esto ustedes van a decir, digamos que el promedio me da $1000, ok, $1000 es lo que yo gano, voy a hacer un presupuesto mensual para mis gastos esenciales, ahorros y lujos de $920 o $900 para hacer los números cerrados. Y uno dice, pero ¿por qué si el promedio es $1000? Ya me van a entender. $900 va a ser su presupuesto y de ahora en adelante usted va a abrir dos cuentas. Va a abrir una cuenta que se llama, o un sobre digital, ahora le voy a enseñar ¿Qué quiero decir con eso? Son como la gente que antes guardaba como el dinero en chanchitos diferentes o en sobres diferentes, como lo hacían las abuelitas. Es el mismo método, pero ahora existen bancos que ofrecen ese servicio digitalmente. Ustedes van a abrir un sobre que se llama cuenta de ajuste y van a abrir una segunda cuenta que se llama fondo de emergencia, porque eso es importante que la tengan. ¿Qué van a hacer? Ustedes dicen: si mi presupuesto es $900 y este mes a mí me entró $1100, con esos $200 extra que nos entraron nos vamos a ir de fiesta, vamos a ir locos. No, no van a hacer eso. ¿Qué van a hacer? Van a agarrar esos $200 y una parte va para el fondo de emergencia y otra parte va para la cuenta de ajuste. Esteban, me entró el siguiente mes $1500. Buenísimo, te entraron $600 más de lo usual. ¡Fantástico! Nos vamos a ir de fiesta, vamos a ir locos, vamos a ir a comer al lugar, restaurante italiano más caro que hay en la ciudad porque me entraron $600 además de mi presupuesto. ¡No! Van a agarrar una parte de esos $600, lo ponen en su fondo de emergencia y otra parte en la cuenta de ajuste. Porque, ¿qué va a pasar? El siguiente mes a ustedes no les va a entrar ni $1,100 ni $1,500, puede que les entre $700. Ustedes dicen: rayos, me hacen falta 200 para cubrir mi presupuesto normal. ¿De dónde va a salir ese dinero para llegar a esos 900? De la cuenta de ajuste. Y entonces ustedes dicen: qué salvada que hice esa cuenta, qué dicha que escuché ese principio de una cuenta que me permite a mí ajustar mi presupuesto mensual a que siempre sea lo mismo. El problema que pasa con algunas personas que perciben ingresos variables es que cuando les entra un montón hace mucho loco, y cuando les entra muy poco y no pueden cubrirse todo dicen: ¿Qué? ¿Cómo voy a hacer? ¿Por qué estoy así? Eso ya no tiene por qué pasarles. Yo he pasado eso 8 años, he atendido una vez un caso demasiado catastrófico, catastrófico, Esta persona tenía un proyecto con el gobierno. El proyecto era en tractos de 6 meses. A ella le iban a pagar $11,000 a lo largo de 6 meses. Pero, ¿cómo le pagaban? Un mes podía recibir $200, el siguiente mes podía recibir $1,500, el siguiente mes podía recibir $500, el siguiente mes puede recibir $2,000. Y uno dice, ¿qué rayos? ¿Cómo hace uno para vivir. Si un mes no le entra nada y ella el mes anterior se comió todo, ella está en problemas. Y es lo mismo que le pasa a las personas que dicen: uy, una quincena siempre quedo súper libre y la otra quincena siempre es durísimo para hacer todos los pagos. ¿Por qué? Porque en la quincena que uno no le toca pagar el celular, uno debería ahorrar la mitad de lo que pago por celular en promedio. Y en la quincena que sí me toca pagar el celular, agarro la otra mitad y la sumo. Entonces ya tengo todo para pagar. Entonces, de esta manera hago esto con todo, con el alquiler o el pago de la casa. Si yo en una quincena no tengo el pago de la casa Yo no me voy a ir de fiesta porque digo, este mes no me toca pagar el alquiler, el pago de la casa esta quincena, entonces vamos a comer a todos los restaurantes y todo, y luego la siguiente quincena también a ver cómo lo pagan. Error. Vamos a apartar todas las quincenas como si nos tocara reservar la mitad del pago de la casa, y en la otra quincena agarramos la otra mitad. Ahora, llegar a hacer eso toma tiempo. Las personas que quieren llegar a crear esta cuenta de ajuste, los que recibimos un ingreso variable, para los que perciben un salario ya saben cuándo les va a entrar, sí o sí, ya saben. Pero aquellos que no sabemos o que no tenemos ventas, yo en mi caso tengo varias fuentes de ingresos, tenemos asesorías, tenemos intereses mensuales de diferentes fondos, tenemos, yo tengo también un ingreso fijo quincenal También tenemos un proyecto de unas propiedades que nos pagan todos los meses, y de vez en cuando algunas organizaciones o empresas contratan capacitaciones, y eso de verdad ocurre de vez en cuando, no sabemos si va a entrar. ¿Qué rayos hacemos con eso? ¿Cómo sé yo con qué voy a hacer presupuesto? La recomendación ahí es Haga ese promedio, defina un poco más abajo de ese promedio los últimos 4 meses, ponga la cuenta de ajuste con la que usted se va completando ese presupuesto mensual. ¿Qué pasa si usted de repente dice que raro, mis últimos 4 meses el promedio no para de subir y no para de subir y no para de subir? Entonces sube su presupuesto, sí, porque tampoco la meta es como que esa cuenta de ajuste sea eterna o sin fondo. O sea, que no tenga límite. Hay que ponerle límite, por supuesto. Aquí toqué un punto de aquellas personas que perciben un ingreso variable, pero ahora voy a profundizar un poco más en esto. Que sigan escribiendo esas preguntas, me encanta que las estén haciendo. Ya vamos a llegar a esas respuestas. Parejitas, Ok, escúcheme, matrimonios. ¿Por qué es tan difícil a veces hacer finanzas juntos? Porque nos criaron diferente. Ella decía: es que mis papás nunca compartían las platas, la plata de él era de él, la de ella era de ella, no, no, no, nunca aprendí cómo podían hacer equipo. Y él decía: mis papás todo lo hacían juntos, se sentaban juntos, decían cuánto, qué es lo que iban a hacer, cuánto iban a destinar a cada partida. Y no era por quién ganaba más, quién iba a gastar qué cosas. No, era como quién estaba pendiente de eso. Normalmente, si a mí me encargan el diario, aquí se acaba la comida y ese día me doy cuenta que se acabó. Yo soy pésimo para esas cosas. Y no es porque si yo gano más o gano menos tengo que encargarme del diario. No, la responsabilidad de cada partida es en función de quién está pendiente de eso. Y es la persona que se va a encargar de hacer esos gastos y administrar esos ahorros. No se basa en quién gana qué o quién gana cuánto. En el matrimonio nosotros nos unimos, nuestros cuerpos, nuestra casa, nuestra cama, nuestros proyectos, nuestras billeteras. Un buen matrimonio funciona como un banco central. En un país no existen dos bancos centrales, existe uno, un Ministerio de Economía que se pone de acuerdo para para avanzar en los proyectos que tienen como país. No son dos ministerios de economía para ver cómo avanza cada uno en sus propias cosas. Ya en el matrimonio no existe ese individualismo, existe interdependencia saludable, que curiosamente le ayuda a la gente a crecer más, y se lo voy a demostrar en unos minutos. Número 2: no conocemos los beneficios sobre presupuestar en pareja. Una vez estábamos atendiendo a una pareja que Ella se puso a llorar al final de la asesoría y decía: "Yo no puedo creer que después de unir nuestras finanzas nosotros podamos lograr más de lo que llevamos tantos años tratando de lograr cada uno por su propia cuenta". Y es que la maravilla de unificar las finanzas y ponernos de acuerdo y decir cuánto vamos a destinar a las cosas, priorizando las necesidades esenciales que tiene la familia, ponemos también las metas que tenemos como familia, y por último esos lujos que queremos como familia. Ese es el mayor deleite que uno puede tener, saber que como familia estamos creciendo, y van a haber proyectos que a veces tienen que ver un poco más con ella que él, pero vemos, nos ponemos de acuerdo juntos para ver cómo lo logramos. Es muy apasionante aquellos proyectos que son en conjunto, y aquellos proyectos que son tal vez una maestría de ella o una maestría de él, lo vamos viendo cómo los acomodamos dentro de nuestro presupuesto familiar. No es un proyecto de él. La maestría en la que va a estar él también me involucra a mí de alguna manera, porque yo tengo que apoyar en, yo tengo que apoyar en casa en los tiempos en que él va a estar sacando su maestría. Yo tengo que ver cómo hacemos para que siempre haya sustento, todo esté bien cuidado para que él pueda avanzar en este proyecto. Yo me acuerdo preguntarle a mi esposa: ¿Cómo nos fue en el examen? Qué pereza este profesor que me estás contando, que es todo molesto. Yo soy parte de esos proyectos porque ahora yo estoy casado con mi esposa. Los proyectos que ella haga también son míos. Yo quiero ver a ella crecer. El problema es que a veces no conocemos estos beneficios. Y lo tercero es que a veces no sabemos cómo hacer un presupuesto. Esto también pasa. Entonces yo recuerdo sentarme con mi esposa y ella me decía: pero, ¿cómo es? ¿Cómo que vos me vas a dar plata? ¿Cómo yo te tengo que pedir? Y yo: no, qué aburrido y feo suena eso. Nosotros lo que vamos a hacer es lo siguiente, mi amor. Antes lo hacíamos quincenalmente, ahora lo hacemos una vez al mes. Vamos a sentarnos Una vez al mes revisamos, aquellos que nos dedicamos a las ventas, que no necesariamente tenemos un salario que nos paga el 15, el 30, el 15, el 30, o como sea su ejemplo, tenemos que imaginariamente definirnos una fecha de pago. Entonces, en nuestro caso dijimos, lo, todo lo que nos va a entrar del 1 al 15 de cada mes lo podemos utilizar hasta que sea el 16 y hayamos hecho presupuesto. Y nos sentamos, revisamos todas las partidas. ¿Cambió algo, mi amor? Uy, hay que agregarle tal vez un poquito más una partida porque estamos atrás en ese ahorro que queremos hacer para ropa o para un regalo. Ok, listo, listo, nota cero, bien, listo. Llega el 16, ya disponemos de todo ese dinero que recibimos del 1 al 15. Todo ese dinero que recibimos del 1 al 15 lo estuvimos guardando en un sobre de ingresos. Ya está. Todo lo que nos va a entrar de ingresos del 16 al 30 lo vamos a guardar, y cuando sea el primero del siguiente mes y ya hayamos hecho presupuesto, contamos con ese dinero. Perfecto. Y ella decía, uy, entonces nosotros nos sentamos, definimos cómo hacemos con toda la plata, y cuando ya tengamos la plata disponible es entonces cuando van a haber cosas que yo administro, me dice ella, Hay cosas que vos te encargas. Y yo: Exacto. Y en esa época, de hecho, mi esposa había dejado de trabajar, estaba dedicada 100% a estudiar su carrera de psicología, y nunca a ninguno de los dos nos pasó por la mente como: ella no debería tener esa plata porque ella no lo merece. Como, no hay nada más egoísta en el matrimonio como decir yo lo merezco y vos no. Entonces vamos a cambiar esa frase, va a decir: mi amor, como vos usualmente estás pendiente de estas cosas, ¿te parece administrarlas? Y entonces en cada partida del presupuesto le ponemos como una D de Dayane o una E de Esteban, porque eso es lo que él va a estar pendiente. Hay cosas de las que yo naturalmente estoy pendiente, hay cosas de las que ella naturalmente está pendiente. Y ella tiene su tarjeta o inclusive su banco en donde vamos a pasar todo ese dinero para todas esas partidas que ella administra. Y yo voy a tener mi tarjeta también para esas cosas que yo administro. Pero los dos habíamos decidido cómo íbamos a administrar, cómo íbamos a destinar el dinero, y cómo y quién lo iba a administrar. De nuevo, no se basa en quién gana más, quién gana menos, no se basa si es hombre, si él es hombre o ella es mujer, no se basa en nada de estos estereotipos, se basa en quién tiene una tendencia a administrar esto mejor, y ya está. Y eso es maravilloso, eso es aprender a apoyarnos uno en el otro. Ahora, yo les dije, ¿por qué es que nosotros queremos que la gente una sus finanzas? Los matrimonios, dice este estudio, es un estudio muy interesante, ya lo he visto en Ramsey Solutions, que es una organización que lleva más de 30 años ayudando a familias a organizarse mejor, y este es un estudio que publicó CNBC diciendo: matrimonios que unan su dinero tienen mayor probabilidad de permanecer más tiempo juntos o permanecer casados, dice este estudio. Este estudio fue muy interesante. Si ustedes quieren estadísticamente apoyarse en la estadística para ayudar a algo que va a fortalecer su matrimonio, unan sus finanzas, piensen, trabajen como equipo, que no se trata de lo tuyo, lo mío, es nuestro. Si él trajo deudas al matrimonio, ahora son nuestras deudas. Si ella trajo ahorros al matrimonio, ahora son nuestros ahorros. No existe tal cosa en el matrimonio como lo tuyo y lo mío. Y la gente que logra salir con mayor éxito de las situaciones financieras complicadas que ya habían heredado desde la soltería son aquellos que comienzan a trabajar como equipo. Eso lo hemos visto vez tras vez tras vez tras vez. Ahora, ¿por qué es importante hacer un presupuesto en pareja? Porque compartimos el conocimiento, porque hay cosas que ella piensa que yo no pienso, y qué bueno que somos diferentes, porque yo no quiero estar con alguien como yo, que no mira esos puntos ciegos que yo puedo tener. Yo quiero a alguien que piense diferente, y ese conocimiento a mí me sirve. Número 2, balanceamos nuestras motivaciones. ¿Qué son las motivaciones financieras? Hay 4, anótenlas. Número 1: el dinero es una motivación para mí de libertad, el dinero representa para mí libertad, el dinero es para disfrutarlo, para pasarla bien. ¿Para qué trabajo tanto si no puedo disfrutar? Eso dice alguien de libertad. Número 2: el dinero es una motivación mía de seguridad, el dinero es para ahorrarlo, yo quiero buscar descuentos, el dinero yo lo ahorro, busco negocio, descuentos, yo no quiero deudas, yo quiero una asesoría, quiero tener todo como más controlado, quiero sentirme seguro, segura. Número 3, el dinero puede ser una motivación de poder, poder qué, poder crear más dinero, hacer inversiones, pensar en cómo hacer un emprendimiento, hacer una compra grande como una casa, un automóvil, el dinero es poder, es la capacidad de poder crear más. Y la cuarta motivación financiera que las personas pueden tener es amor. El dinero es para compartirlo con regalos, cada vez que viene un cumpleaños yo no quiero perder la oportunidad de dar un obsequio, aunque no sea un cumpleaños quiero ver cómo puedo apoyar a otras personas, yo quiero ver si puedo invitar a alguien, el dinero es para amar. Las personas pueden tener una mezcla de las cuatro, pueden tener una muy predominante, dos, Mi esposa y yo, les voy a contar, mi esposa y yo, ¿qué se imaginan? Somos muy diferentes y ella es libertad y amor, yo soy seguridad y poder. Hay como 4 cuadrantes. Las personas que llevan asesoría financiera personalizada hacen este test, identifican cómo están y entonces cómo pueden trabajarlo, cómo con matrimonio. Pero les doy, les doy un adelanto. Si ustedes dicen que Esteban y Dayane se llevan terriblemente mal por el tema financiero, gracias a Dios, al inicio tuvimos que pulir, pero luego lo vemos como una gran ventaja. Porque hay matrimonios que hemos atendido que es, es que vos estás loca, es que vos siempre estás pensando en esto, otro, y ella dice, pero es que vos sos No te entiendo, es que siempre me salís con esta cosa. Ya esa forma de comunicarse está mal porque se están criticando en vez de pensar cómo podemos trabajar juntos. Por ejemplo, en vez de que yo le diga a mi esposa: es que vos estás toda mal, vos solo es gastar y dar regalos, gastar y dar regalos. Y ella decirme: mira, Esteban, usted es lo más aburrido, usted solo ahorrar e invertir, ahorrar e invertir. Y así podrían pasar muchos matrimonios el resto de su vida. Pero, ¿qué decidimos hacer? Yo decidí ver que mi esposa aporta dos cosas súper importantes a nuestra familia: la capacidad de disfrutar el fruto del trabajo, y dos, el desarrollar un corazón generoso. Y eso es necesario, eso es bueno. Y ella decidió ver en mí una persona que sabe pensar o planificar un poco más a largo plazo y decir: si queremos lograr estas metas que tenemos como familia, que tenemos los dos, hay que ir ahorrando estas cosas, podemos irnos economizando por aquí, y yo puedo ayudar en cómo podemos crear más dinero con el dinero que actualmente estamos percibiendo a través de diferentes vehículos de inversión. Y ya está. Y eso es bueno también. Hay muchos matrimonios que les cuesta ver esto, pero si aprenden sobre sus motivaciones financieras y las aplican con sabiduría, van a crecer. ¿Por qué digo con sabiduría? Esta palabra es súper importante. La persona inmadura en amor cuida muy bien de otros y se descuida a sí mismo. La persona inmadura en seguridad solo ahorra, ahorra y ahorra y ahorra y no sabe para qué ahorra, pero ahí tiene un ahorro. Y nunca disfruta. La persona que no tiene sabiduría, que la persona falta de sabiduría en poder, siempre quiere crear más, pero llena su corazón de avaricia y codicia. Nunca le es suficiente, simplemente está buscando tener más por tener más. Y la persona inmadura en libertad es aquella persona que gasta y gasta, y la verdad que no tiene un plan de cómo realmente va a disfrutar solo paga hoy y ahí voy a ver cómo paga, cómo hace el gasto, y ahí voy a ver mañana cómo lo paga. Eso es falta de sabiduría. Si uno quiere ser sabio en las motivaciones financieras, el de libertad va a planificar mes a mes cómo va a disfrutar su dinero y sabe que también tiene un límite, pero va a disfrutar. La persona sabia en seguridad estudia bien las metas que tiene y dice: esto es lo que yo debería estar ahorrando cada mes para estas cosas, no más allá de esto. Y también debo destinar una parte de mi dinero para poder disfrutar el fruto de mi trabajo. La persona sabia en poder crea más riqueza, no solamente para sostenerse mejor a sí mismo, sino para ver cómo ayuda a las personas a su alrededor a crecer. Y desarrolla poco a poco un corazón generoso. Y la persona sabia en amor primero se cuida bien a sí misma para poder cuidar bien de los demás. Si ustedes, de verdad, solo eso es un taller en sí mismo que vamos a dar eventualmente, pero si ustedes entienden bien sus motivaciones financieras, van a crecer como matrimonio. 3, unimos esfuerzos económicos. 4, creamos hábitos saludables. No saben cuántas veces mi esposa me ha mostrado, me ha dicho a mí: ¿Recordás que este es un principio que vos enseñás? Yo creo que tenemos que aplicarlo. Y yo como: ¡Uf! Como: eso es cierto, mi amor, como gracias por decirlo, porque yo puedo rendir cuentas a mi esposa, mi esposa puede rendir cuentas conmigo de cómo vamos desarrollando esos hábitos saludables. Y van a haber momentos donde uno dice: vieras que esta forma de administrarnos como que no está bien, OK, ¿cómo nos ayudamos a hacerlo mejor? Eso es crear hábitos saludables. Y repaso, ¿cómo hacemos presupuesto? Combinamos los ingresos, categorizamos, enlistamos todas las partidas. Si ustedes no saben qué es lo que gasta todos los meses, se va a meter a su estado de cuenta de la tarjeta y va a decir: ¿de qué es esta partida? Esta partida es de diario. OK, entonces creamos una partida en gastos esenciales, se llama diario. ¿De qué es este otro gasto? Esto es de una suscripción. Ok, en la sección de lujo para la suscripción. ¿De qué es este otro gasto? Es un gasto de salidas en familia. Ok, va a salir en familia, cosas que hacemos juntos como familia. ¿Qué es este gasto? Es una salida tuya con unas amigas, es un mesada a ella. ¿Qué es este otro gasto? Ah, eso fue que él fue a jugar fútbol. Ok, mesada a él. Entonces Así fuimos creando todas las partidas. Por cierto, yo recomiendo que todos los matrimonios, las últimas 2 partidas se llamen mesada de ella y mesada de él, y lo dividen en partes iguales. Una mitad es de ella, otra mitad es de él. En mi caso, yo dije: mi amor, si yo me como toda esta mitad mía de mesada en Taco Bell, yo voy a tener problemas de obesidad. Entonces, ¿qué te parece si vos tenés un poco más de mesada? Sin chistar, ella aprovechó la oportunidad. Por supuesto, yo le dije con la condición de que eventualmente, si yo quiero que volvamos a mitad y mitad, o sea, no tengamos ningún problema, y ella dijo sí, está bien. Pasaron años de que eso llegara a pasar, pero ella felizmente disfrutó una mesada más grande y yo no tenía ningún problema con eso, pero fue por mutuo acuerdo. Número 3: priorizamos la carrera financiera. Si están en este momento pagando sus deudas, Y tienen un bono o tienen un dinero que ustedes dicen esto está sobrando en el presupuesto, no, no está dando cero, agréguenlo preferiblemente antes de salir de deudas más rápido, aportes extraordinarios. Si ustedes están en la etapa de la carrera financiera de crear un mini fondo de emergencia, entonces en la sección de ahorro van a poner mini fondo de emergencia y ahí lo van a priorizar. Y número 4, deciden cuánto asignar a cada una de las partidas hasta que les dé Cero. Eso es una maravilla. Ahora, ¿cómo seguir el presupuesto? Hay gente que lo hace con bancos. Yo que vivo en EE.UU. utilizo una plataforma que se llama Cube Money. Cube Money, si usted vive en EE.UU., hágame el favor e instale esa aplicación. Es una de las mejores cosas que me pudo haber pasado en la vida. La otra opción, hay uno que se llama Wealthfront, ahora se lo puedo mencionar. Cube Money, básicamente usted puede pedir que le hagan O sea, le depositen ahí su dinero y usted puede crear sobres digitales que se parezcan más a su presupuesto. Por ejemplo, ahí tenemos sobre de diario, sobre vivienda, sobre de servicios públicos, sobre, sobre de todo, los sobrecitos de ahorro también y los sobrecitos de lujos. Cuando vamos a hacer un gasto, por ejemplo, yo voy a ir a Taco Bell, clásico ejemplo, yo abro el sobre que dice Mesada Esteban Abro el sobre, hago el gasto, y lo que me haya sobrado va automáticamente de vuelta para este sobre. QMoney lo hace más fácil. Es solo desliza el sobre y automáticamente se interpreta que usted va a gastar de ese sobre. Apenas haga el gasto, automáticamente el sobre se cierra y siempre le dice cuánto dinero tiene. Aquellos que están en Costa Rica, usa una cuenta en la del BCR, usted puede abrir sobres, o una cuenta, van a la sucursal del BAC, y si quiere una cuenta total Y lo que significa, qué van a hacer con esto, es usted puede ponerle nombre a cada una de esas partidas del presupuesto. Usted también a esas subcuentas o esos sobrecitos le van a poner el nombre. Cuando van a hacer un gasto, sacan el dinero. Si van a ir a comprar al supermercado, van a ir a gastar, no sé, 80 mil pesos, sacan 100 mil del sobre o la cuenta de diario Hacen el gasto, fueron $82.000, lo que sobra lo vuelven a guardar en la subcuenta de diario. De esta manera ustedes siempre saben cuánto dinero tienen para cada cosa. No van a decir: ¿en qué se me fue la plata? No, ustedes primero ya hicieron un presupuesto, y segundo, cuando ya reciben el dinero y ustedes lo distribuyeron en todas las diferentes cuentitas, la cuenta de hecho termina en cero porque todo el dinero está guardado en su cuenta. Aquellos que están utilizando tarjetas de crédito, les doy un tip. Si usted utiliza tarjeta de crédito, yo ya me convertí a la tarjeta de crédito. Yo antes me rehusaba demasiado a tener una tarjeta de crédito aquí en Estados para que me den una mejor póliza de carro, para que me acepten en ciertos alquileres o comprar una casa, para básicamente un montón de pólizas que se piden aquí. Para todo revisa su récord crediticio. Cosa que no pasa en un montón de países. En Costa Rica su crédito es perfecto si usted nunca ha solicitado un crédito, de hecho. Pero bueno, en Costa Rica, si usted utiliza una tarjeta de crédito, en EE.UU. usted puede crear un sobrecito que se llama pago del balance de tarjeta. ¿Qué hace con esto? Usted va al supermercado, pasa la tarjeta, no sé, gastó $200 dólares. OK, va a sacar del sobre de diario $200 y lo va a meter al sobre de pago de balance de tarjeta. Los $200 fue, atacó él, pasó la tarjeta, $10. Eso fue, me boté comprando los mejores burritos más caros. OK, saco $10 del sobre de mesada de Esteban y lo meto en pago de balance de tarjeta. Y a los días o al final del día, usted lo que hace es abre el sobre de pago de balance de tarjeta. Con eso salda la tarjeta de crédito. Ok, esa es la forma sencilla de llevarle el rastro. Si usted nunca ha rastreado un saldo de tarjeta de crédito, tiene un buen presupuesto y lo sigue y no, y Y usted sabe que esto de las tarjetas no es una tentación para usted. Si usted cumple estas 3 condiciones, adelante. Si no, no tenga tarjeta de crédito, use una tarjeta de débito, esa también paga. La otra forma en que pueden pagar y seguir el presupuesto es con aplicaciones. Pueden descargar Money Lover, Money Manager, Money On, Moneyfy, o pueden usar Excel. ¿Por qué estoy diciendo de esta Money Lover? Terrible este nombre, amante del dinero. Eso no deja nada bueno en la vida. Pero si usted descarga Money Lover, nosotros pagamos la versión premium al inicio de mi matrimonio y lo tenemos sincronizado. Entonces todo el dinero estaba en una sola cuenta y todo el dinero siempre estaba disponible. Si ella gastaba algo, ella se metía a la aplicación Money Lover y, no sé, digamos que el gasto fue del ahorro de ropa. Entonces ella deduce, no sé, 13,000 pesos menos de ropa y automáticamente La partida de ropa que hicimos en el presupuesto en esa app ya se reduce y dice cuánto queda. Si Esteban fue de nuevo a Taco Bell y se compró algo que costaba 5,000 pesos, Esteban entraba a la app de Money Lover y decía 5,000 pesos de mesada. Entonces ahí decía cuánta mesada le queda a Esteban. En ese caso era porque todo el dinero estaba en una sola cuenta y no conocíamos esto del dinero dividido en diferentes subcuentas. Cuentos. Ahora, ¿cuánto ahorrar cada mes? ¿Cuánto ahorrar cada mes? Ya casi llegamos a las preguntas. Hay personas que me dicen: Esteban, usted me acaba de confrontar fuerte. A ver, ¿dónde están los de seguridad? Y dicen aquellos que ahorramos por deporte, ustedes Puede que estén ahorrando más de lo que deberían. Alguien podría decir, ¿por qué más de lo que debería ahorrar? ¿No es que siempre es bueno? No, porque hay personas que tienen un deseo como demasiado intenso, nada más ahorrar y ahorrar y ahorrar y ahorrar sin metas. Entonces ustedes deberían ponerse metas y decir cuánto queremos gastar en ropa, cuánto queremos gastar en vacaciones, cuánto queremos gastar, no sé, cuánto tenemos que gastar en esta policy semestral. ¿Cuáles son aquellos gastos no mensuales que yo quiero hacer o que tengo que hacer? Eso lo voy a dividir entre el plazo de aquí a que tenga que hacer ese pago. Algunos pagos toca hacerlos en 6 meses, otros en 2 meses. Mujeres, lo que gastan en estética, que es este monto tan exorbitante lo que es cortarse el pelo o teñírselo, es algo impresionante. Ahora, no estoy diciendo que no lo hagan, pero les estoy diciendo planifíquenlo. Si cada 3 meses o 2 meses se van a teñir el pelo, pónganlo una meta mensual cuánto tienen que ir ahorrando para que cuando llegue la teñida de pelo no sea un mes demasiado duro de decir, ay, ya no puedo hacer muchas cosas, o toca usar la tarjeta de crédito para poder seguir manteniendo el estilo de vida porque me invitaron a tal concierto y las amigas. No, es, póngase una meta y ahorre esa meta todos los meses. Voy a decirlo en términos sencillos: toda meta tiene un monto y toda meta tiene un plazo. Toda meta tiene un monto y toda meta tiene un plazo. Divida el monto entre el plazo y eso le dice a usted cuánto tiene que ir ahorrando para eso cada mes o cada quincena. Ya está. Eso es lo que deberían estar ahorrando cada mes. Hay gente que trazamos todas las metas en asesoría y dicen, no sé, son 500.000. Para algunos es mucho, para otros es poquísimo. Eso solo, un ejemplo. 500.000 es el total de todos los ahorros que yo te quiero haciendo cada mes. Y cuando estás ahorrando últimamente, como 800. Y yo, ¿qué estás haciendo con los otros 300? No sé. OK, queremos aumentar un poco más a la parte del fondo de emergencia, al ahorro de ese fondo de emergencia. Sí, ¿cuánto? 150.000. Te quedan 150.000 que no sabes qué estás haciendo. OK, no me digas como que vas a dejarlo ahí flotando, lo voy a guardar por si acaso. No, no, sálgase de esa idea, OK. Ahora, aquellos que son de libertad, que dicen que la sección de ahorros es como, es como vacaciones, ropa, regalos, ya está, verdad, solo para eso, para disfrutar. Y está bien, verdad, pero decimos, no, ¿cuáles son otras metas que usted tiene? Aestética, hay cosas que no me hago todo el mes, ok, el pago del gimnasio lo hago trimestral, perfecto. El fondo de emergencia no tengo, ok, vamos a ver si tenemos que reducir algunas cosas para comenzar a ponerle con ganas a ese mini fondo de emergencia. Porque lo último que queremos es que usted tenga que pedir un préstamo más. Listo, así se ahorra para cada meta que uno tiene. ¿Cuánto ahorrar? Varía en cada persona, y lo vuelvo a repetir. Hay personas que me dicen: ¿Cuánto debería ahorrar para acá? ¿Cuánto debería ser mi porcentaje de ahorro? Hay personas que yo le puedo decir, hay personas que pueden ahorrar el 40% de sus ingresos. Hay personas que pueden ahorrar 5% de sus ingresos. Yo no puedo decir un porcentaje porque sería irresponsable de mi parte. Ahora, hay como una técnica ahí de cómo distribuir más o menos su dinero. Hay gente que recomienda ahorrar el 30% de sus ingresos mensuales, que yo digo está bien, pero no todo el mundo puede hacerlo. Hay gente que con costos logra cubrir sus gastos esenciales. Y hablarles de la idea de un ahorro es como: rayos, ya entendí por qué ni siquiera puedo ahorrar y todos los meses me endeudo más. Hay personas que pueden cubrir con sus ingresos sus esenciales, ahorros y lujos con el 60% de sus ingresos. Entonces yo no puedo dar porcentajes, yo prefiero dar metas. Entonces, de tarea Ustedes van a enlistar todas esas metas que tienen. Gastos que no son mensuales: matrícula anual, póliza, impuestos anuales, impuestos semestrales, capacitación, vacaciones, ropa, regalos. A menos que usted viva en una de esas familias numerosas que hay cumpleaños todos los meses, en ese caso usted tendría que poner la sección de lujos, regalos, todo el tiempo. Ya está, verdad. Todas esas cosas que son gastos no mensuales los va a poner en la sección de ahorros. Monto dividido entre plazo, ese es el monto mensual. Y si usted sabe que va a recibir un bono en algún momento del año, no se vale decir con el bono yo me pago las vacaciones, me compro la moto, también me compro la ropa, compro los regalos. Eso es un bono interminable, eso no se vale. Eso no se vale. Entonces dicen: entonces no tengo que ahorrar todos los meses porque cuando me llegue el bono ahí voy a hacer. No, no se vale. El bono no es eterno. Entonces eso es importante de contemplar. OK, bien. ¿Cómo van esas preguntas? Voy a ir a revisarlas. OK, vamos a ver cómo nos va. Voy con la de Estef. Esteban, ¿nos puedes dar tu opinión si en pareja lo ideal es unificar los salarios ¿Y dividir las ganancias por igual, por favor? Muy buena pregunta, qué dicha que le hiciste, y ahora de hecho la aclaré. Es bueno unir los ingresos, pero te puedo mostrar un ejemplo. Qué dicha que me hicieron esta pregunta. Vamos a hacer un ejemplo para Steph. IPad de Carol, se ve mi pantalla, linda. Ok, vamos a ver si este ejemplo se veía. No, no se veía, no importa. Ok, Steph, por ejemplo, esto es nuestro ingreso combinado. Digamos que Steph y esposo ganan esto combinado. Bien, ¿quién se va a a responsabilizar por administrar el dinero de vivienda. Este, porque a ella le encanta estar pendiente de todos los cobros automáticos. Fantástico. Esther se graduó en configuraciones bancarias y por eso ella se encarga de eso. El esposo le fascina ir a hacer las compras del supermercado. Entonces esposo, el esposo, él va a administrar este dinero. Transporte, el esposo, él siempre está súper pendiente del gasto, de cómo se va gastando el combustible. Usualmente él es el que le llena. Ahora uno dice, no, pero este tal vez también tiene carro. Ok, esposo va a manejar una parte, este va a manejar otra parte de combustible. Celular, eso se cobra automáticamente y este es el especialista en eso. Esto no le ponemos nombre, esto ya ponemos que es automático, ya lo rebajan. Colegiatura también es automático, etcétera. Ahora, ¿por qué di todos estos ejemplos? Al final todo debería distribuirse. Vamos a ver estos lujos de esta persona porque ya sé quién es. Tenía una escuela privada, estética, tenía una mascota. Aunque las amamos, son un lujo. Una vez estábamos dando un taller en una empresa y alguien alza la mano y me dice: May, para los que no son de Costa Rica, May es como decir hey, usted. May, vieras que yo quiero comprar una moto porque todos los días me estoy transportando de otra forma y yo tengo que ahorrar para una moto. Me gustaría, yo sé que puedo mantenerla. Pero tengo un perro bien caro. Y yo, ¿cuánto es caro? $150 al mes. Y yo, ¿qué? Y eso era como un 20, 20 al 10% de sus ingresos. Y yo, ¿cómo su mascota se va a llevar el 15% de sus ingresos? Dime, yo amo mi mascota. Yo le digo, bueno, y es un lujo. Si vos querés mantener eso, tenés que considerar si realmente querés la moto o no. O tenés que ajustar otras partidas. Mesada de ella, eso era de la mamá. Y comisión para los hijos. Los hijos no tienen mesada, tienen comisión. Ellos tienen que ganarse por sus trabajitos. Si trabajan, hacen todas sus responsabilidades, reciben dinero de acuerdo a la cantidad de responsabilidades completadas. Ya está, eso es. Así se lo dividieron. Este ejemplo, este es para que veas una forma práctica en que pueden decir esto lo administra tal, esto lo administra tal, esto lo administra tal. Nunca en función de quién gana más, quién gana menos, siempre en función de quién puede administrar esta partida. No con decir con lo que vos ganaste encargate de este, este, este, y con lo que yo gano me— no, vamos a cambiar ese vocabulario. Con lo que nosotros ganamos, acordamos que vos vas a administrar estas partidas y yo voy a administrar estas partidas. Esos diferentes, y eso lo va a comenzar a programar de una manera, de una mejor manera. Ok, Janet Morera, gracias a todos los de Zoom que están haciendo las preguntas. Si usted quiere, si usted quiere o conoce a alguien que le gustaría estar en un taller para poder hacer estas preguntas, dígale que se inscriba, y ya le puedo decir al final cómo hacerlo. Janet dice: estoy en una asociación solidarista, me roban un porcentaje de mi salario. ¿Puedo considerar ese ahorro como el minifondo de emergencia? Es una buenísima pregunta. Varias razones de por qué tal vez no. O los principios que uno utiliza para un fondo de emergencia: debe estar a la vista o fácil de retirar, casi inmediato. 2, no necesariamente tiene que estarme generando intereses. Si me genera intereses, es un plus, Pero un fondo de emergencia no es una inversión, es una póliza para las emergencias de la vida. 3, si yo estoy en una asociación y digo, uy, es que me da cosa desafiliarme porque luego pierdo lo de mi patrono y solo puedo retirar lo que yo he aportado, y ese es mi fondo de emergencia y he estado dudando. Esa no es la lógica de un fondo de emergencia. Un fondo de emergencia es: hoy tengo la emergencia, hoy tengo que poder hacer este gasto. Eso es la mejor consideración de un fondo de emergencia. Cuando uno comienza a hacer del fondo de emergencia algo para invertir, uno cuando tiene la emergencia a veces tiene que esperar tiempo o paga penalidades o multas Que la meta no es que el fondo de emergencia esté pasando por ese proceso. Sí, hay cosas que uno va pasando en la vida que necesita la plata ya, y lo peor que te podría pasar es como, uy, es que toca hacer la carta a la asociación, me pasó una emergencia, tengo que hacer la carta, me van a rogar, me van a decir mejor un préstamo. No quiero un préstamo. Y se lo paga ahí a plazo, o sea, la asociación obviamente no quiere perder. Su negocio no es perder, no es que la gente se le vaya, sino más bien cómo lo puedo comprometer aún más tiempo. Entonces la asociación no necesariamente es un vehículo de fondo de emergencia. Si la asociación le dice que es en el mismo día, usted le liberan los fondos, está bien, yo lo consideraría bien. Pero si dicen no, hay que meter una carta, hay que esperar unos días, lo tiene que autorizar la junta, porque a veces la junta dependiendo del monto que esté ahorrado, tiene que— eso es demasiado trámite. Una emergencia es ya, hoy yo tengo que salir de esto, yo quiero estar tranquilo. Puedo hacer un ejemplo, que puede ser una operación médica. Usted no tiene tiempo para comenzar a redactar una carta para enviarle a los compañeros del trabajo a ver si le pueden ayudar, a ver cuándo le liberan el dinero. No, usted necesita salir de eso hoy. Por eso es que Por más que uno quiere ver cómo el fondo de emergencia es una inversión, no es el tiempo. La inversión es una inversión. Cuando usted está en la meta número 5 de la carrera financiera, ahí usted puede decirme que la asociación me da mejores rendimientos que los demás instrumentos de inversión que existen, que la asociación me da dividendos anuales, y yo sumo los dividendos más los aportes del patrono y superan los rendimientos que recibo en otros instrumentos, dale con todo. Que eventualmente vos tenés que disponer de ese dinero, ok. La asociación te permite liberar cierto monto, o esto hasta cuando ya te jubilés, ok. La asociación entonces es un plan de jubilación en tu caso, pero vos no tenés también otros proyectos que te gustaría lograr como inversión, ok. Entonces ahí hacemos un plan, una estrategia. Pero estamos en la meta de inversiones. Meta número 5. Si estamos en la meta de hacer un mini fondo de emergencia, salir de las deudas que tenemos en la casa y crear el mega fondo de emergencia, lo ideal es no pensar en términos de inversión, sino es dinero que tengo a la vista para cualquier imprevisto que me surja. Muy bien, preguntas. Janet, que si puede tener ese Excel. La persona que le envió el enlace para este taller. A los de Zoom les va a hacer llegar el día de mañana esta grabación y el Excel. Ok, vamos a ver. Natalia, ¿los bancos que tienen sobre sus cuentas facilitan o ayudan con el presupuesto? No, el presupuesto, les voy a contar cómo lo hago yo. Yo tengo con mi esposa un presupuesto donde viene la sumatoria de todos los ingresos y arriba viene ingresos menos gastos esenciales menos ahorros y menos lujos. Ok, ese es el plan. Ahora, ¿cómo sigo eso? ¿Cómo sigo ese plan? Yo, cuando ya tenemos, disponemos del dinero, en mi caso, como nosotros vamos recibiendo ingresos a lo largo del mes, nosotros guardamos todo ese dinero en un sobre que se llama ingresos del mes. Y cuando ya va a cambiar al mes siguiente, nosotros nos sentamos y decimos cuánto lo que vamos a recibir imaginariamente, ya lo recibimos. Pero imaginariamente nos pagamos hasta el siguiente día, hasta el primero de cada mes. Y entonces ya decidimos, ok, así se va a distribuir, ya hicimos el presupuesto, ya disponemos de ese dinero, ya lo tenemos en la cuenta. Ahora sacamos de la cuenta maestra donde está todo el dinero y lo vamos dividiendo. ¿Cuánto dijimos que era para diario, mi amor? Tanto. Ok, para gasolina tanto, para salud tanto, para— y ella va revisando, o él va revisando. Y uno de los dos va haciendo los movimientos hasta que la cuenta quede en cero y todas las subcuentas queden bien rellenitas, por así decirlo, con el mismo monto que habíamos dicho en el presupuesto de cómo iba a quedar. Eso literal, hacer presupuesto, hacerlo en el Excel, a mí con mi esposa hoy me toma 5 a 3 minutos. Al inicio de matrimonio eran media hora, y cuando teníamos un buen tema de conversación, que es esto no lo habíamos planeado. Dame para silenciar acá un segundo. Listo. Si nosotros dijimos, uy, esto no lo habíamos planeado, ¿qué hacemos con esto? A veces tenemos discusión y uno decía, ok, ¿cómo nos ayuda esto también a avanzar en las metas que tenemos? Uy, sí, es un buen punto. Tal vez rebuscamos acá y cómo lograr esto más rápido. Ok, listo. Bien, ya está. Al inicio era como muy de ir descubriendo, ahora tardamos 3 minutos en revisar el presupuesto. Una vez con mi amor, ¿hay algo que cambiar este mes? No, no, ahora no, que se queda igual. Pero el seguir cuando ya tenemos la plata y distribuir en las cuentas es lo que se toma un rato. Y una vez que ya está distribuido en las diferentes cuentas y todos sabemos a quién le toca hacer qué, ya está. No hay que preguntarse en el mes, mi amor, ¿qué hicimos con esta plata? No, todo está distribuido en las diferentes subcuentas, en el caso de que no lo quiera hacer a través de forma bancaria. Muy bien, Natalia dice, las pólizas de seguro, por ejemplo gastos funerarios, ¿se podría considerar un ahorro para estos imprevistos? De hecho, en el fondo de emergencia es brilla para esos casos. Yo en mi caso no tengo como una póliza de gastos funerarios porque decidí ahorrarlo en un fondo de emergencia. Y ya está. Entonces, si pasa algo, voy a hablar más adelante, fue de emergencia, pero como familia nosotros tenemos el equivalente a 4 a 5 meses de ingresos en una cuenta bancaria aparte para cuando pase algo, y eso puede cubrir un montón de tiempo. Y si pasa que yo llego a fallecer, en mi caso, y aún mi esposa tiene unos trabajos más difíciles del planeta, que no necesariamente remunerado, que es cuidar de nuestra bebé. Es un trabajo difícil, tedioso, exhausto. Sí, sí, tuvimos que pagarle a alguien para hacer esto, como lo hace mi esposa, cuesta como $4,000, $5,000 al mes, que gracias a Dios no tenemos que pagar. Mi esposa, porque le encantó ese proyecto de vida, dedicarse a nuestros hijos, ella lo hace. Yo, por lo Por otra parte, me encargo de las diferentes empresas o trabajos que nosotros tenemos. Si yo llego a faltar, nosotros tenemos una estructura creada de manera que si yo llego a faltar, ella va a tener una fuente constante de ingresos. Ya está. Ahora, eso es independiente del fondo de emergencia. Mega fondo de emergencia va a ayudar a mi esposa por un tiempo a, si yo llego a faltar, a, okay, gastos fúnebres y gastos médicos, o cosas que hubo que pagar, y meses suficientes para que ella ya luego, si quiere, comenzar a trabajar, o decir voy a vivir de los ingresos pasivos que dejamos estructurados. Esa es la forma. Pero sí, gastos fúnebres se puede cubrir con el fondo de emergencia. Ok, aquí me escriben de manera anónima con los gastos que no son tan mensuales, por decir ropa, zapatos, ropa o vestimenta, etcétera, siempre se presupuestan, ¿cuándo se gastan? Excelente pregunta. Voy a decir que no es anónima porque está bien general. Esto es Carlos, hace esta pregunta. ¿Cuándo se gasta lo de ropa? Cuando vean conveniente. Nosotros tenemos una partida de ahorro constante, fijo, que se llama ropa o vestimenta. No necesariamente todos los meses hay que comprar algo, aunque mi esposa no tendría problema con ello, pero no hay problema con que nosotros siempre estemos ahorrando. ¿Qué pasa? Llega Viernes Negro. Mi amor, voy a comprar ahí toda la ropa del otro año. OK, ¿cuánto llevamos ahorrado? Tanto. Listo, dale. Uy, vamos a aprovechar también no solamente vestimenta, sino con la partida de ahorro de regalos. Ahí podemos comprar los regalitos de diciembre. Viene en negro, perfecto. El cuándo va a depender de cada familia. Mira, que hay que comprar los zapatos del trabajo, ok, usar la partida de ropa, ya está. Nosotros lo vamos a aportar, lo vamos ahorrando todos los meses, y cuando sea necesario, cuando queramos gastar de esa partida, revisamos cuánto tenemos y simplemente gastamos menos de eso. Y ya está. Carlos dice abrir cuentos diferentes para cada rubro o sacar el dinero de cajero y guardarlo por partes. Una vez atendía a un ingeniero que me decía: yo gano $3,000 al mes y yo voy al banco cuando a mí me pagan y yo le digo al ejecutivo: vea, ocupo $100 para esto, $200 para esto, $15 para esto. Y literal le salía con una cajita que tenía todo dividido en sobres de acuerdo a su presupuesto. Él tenía un Excel para asegurarse que toda la plata estuviera bien distribuida, y ese Excel él lo revisaba ahí en el banco con el cajero y decía: ocupo tanto para esto, tanto para esto. Y él salía del banco con toda la plata. Y me daba demasiada risa porque hay personas que pueden decir: como, está loco, este no es un ingeniero en sistemas, ¿cómo no sigue un sistema que él puede crear? Porque resulta ser que su sistema de hacerlo con sobres físicos es una maravilla para él y lo seguía a la perfección. Yo le pregunté: ¿Lo seguís? Sí. ¿Sacás plata de una cosa para otra? Porque esa no es la idea, ¿verdad? No, nunca. OK, seguí. Si eso es lo que te sirve y te encanta, ya está. Carlos, vos podés crear en esas cuentas que ahora mostré subcuentas y les ponés nombre. Entonces está la cuenta maestra donde está la plata y lo vas sacando plata de esa cuenta maestra y la pones en los diferentes sobres que representa cada partida. Y esa es una forma muy fácil, muy digital de mover el dinero. Que quiero hacer una compra, saco de ese sobre, lo que me sobra lo vuelvo a meter a ese sobre que le corresponde. Josué y Mindy, muy buena pregunta: ¿Cómo se presupuesta el reembolso de viáticos? Ustedes van a crear, no, no el equivalente a una cuenta de ajuste, pero como que sí lo es. Ahora, yo mencionaba que la gente, ¿qué tiene que hacer? Que tiene que cubrirse para ajustarse su presupuesto cuando no siempre les entra el dinero, o cuando tienen gastos que hacer que el negocio les tiene que reembolsar después. Ustedes van a crear una cuenta de ajuste y ahí van a meter equis monto de dinero, van a ir metiendo todos los meses. De ahí sacan dinero cuando tengan que hacer un gasto de la empresa. Esa cuenta de ajuste es una cuenta diferente al fondo de emergencia, sí. Y sacan de la cuenta de ajuste, no sé si eran $100 lo que tuvieron que gastar, sacan de la cuenta de ajuste $100, y cuando el negocio les devuelva, devuelven esos $100 a la cuenta de ajuste. Ya está. Entonces, de esta manera, el presupuesto mensualmente o quincenalmente no se toca. ¿Por qué? Porque para eso sirve esta cuenta de ajuste. Tuve que sacar del negocio, el negocio me va a reembolsar, el negocio me reembolsó, ya está, se devuelve a la cuenta de ajuste. Sí, es como una caja chica para estas cosas temporales. Muy bien. El fondo de emergencia está por encima del pago de deudas. Siempre tienen que estar haciendo los pagos de las deudas, Natalia. Los pagos mínimos de las deudas siempre, siempre, siempre hay que estarlos haciendo. No queremos que se nos acumulen intereses. Ahora, la meta de la carrera financiera es crear un minifondo de emergencia. Mientras usted crea minifondo de emergencia, usted va haciendo los pagos mensuales mínimos de todas las deudas, porque no queremos dejar de pagar alguna. Cuando ya termina su minifondo de emergencia, entonces usted comienza a hacer aportes extraordinarios, se mantiene pagando las cuotas mensuales mínimas de todas las deudas Y luego usted comienza a hacer aportes extraordinarios, comenzando por la deuda más pequeña. Pero eso es algo que voy a cubrir en un minuto, de cómo se hace el pago de las deudas. Ya luego, cuando usted salió de todas las deudas, que no incluye lo de la casa, usted comienza a agrandar su mini fondo emergencia, lo hace mega fondo de emergencia. Que no es que uno está por encima del otro, es que mientras usted mantiene todos los pagos de las diferentes deudas Usted está creando su minifondo de emergencia. Cuando termina, entonces ahora está dedicado de lleno a pagarlo de las deudas. Que muy bien. José y Mindy preguntan: ¿En Costa Rica existen bancos que dejan abrir cuentas conjuntas? Sí, sea la forma en que yo lo hacía era en el BCR, que permite abrir sobrecitos, y hay dos formas de hacerlo. Ella o él tiene una cuenta adicional, de la, una tarjeta adicional de la cuenta principal. Y en la cuenta principal jalamos todos los dineros que nos entran en diferentes lados, que a ella le pagan planilla aquí, que a él les entra el dinero de las ventas acá. Todo lo reúnen acá en la cuenta del BCR y todo lo dividen en diferentes sobres. Y si él va a hacer un gasto, él saca del sobre que a él le toca administrar y hace el gasto. Y como ella tiene o él tiene una tarjeta adicional de esa misma cuenta, ella puede entrar en la aplicación móvil, abre el sobre, hace el gasto, y lo que ella administra no lo vuelve a guardar ahí. La otra opción es que ella tenga una cuenta de BCR y él tenga una cuenta de BCR y los dos estén autorizados. Y en la aplicación móvil les va a salir las cuentas de ella y las cuentas de él. A los dos le van a salir las cuentas de todos. Y de hecho usted puede ir como meterse a los sobres del otro, sacar algunas cosas. Como, mi amor, ¿vos administrás gasolina? Pero me estoy quedando sin gasolina, voy a jalarme plata. Ya está, ¿verdad? Y los dos pueden verse las cuentas de cada uno. Sí, en mi caso nosotros lo hacíamos así, porque si todo estuviera como una misma cuenta, era una lista así enorme de partidas. Si ella lo, si ella tenía las partidas que ella administraba en su cuenta con sus sobres, yo igual podía verlos, pero al menos estaba del lado de la a ella. Súper bien, entramos a todas. Vamos a entonces a seguir. Ya veo que algunos están ya calentando en las preguntas que tienen. Me encanta que estén haciendo todas estas preguntas. Y vamos a ver, vamos a ver. Carol, ¿estamos viendo la pantalla bien? ¿Cómo salimos de las deudas? Es la pregunta del millón. ¿Cómo salimos de las deudas? Número 1, vamos a enlistar todas las deudas que tengamos. Número 2, vamos siempre a pagar las cuotas mensuales mínimas de todas las deudas. Número 3, vamos a recortar de nuestro presupuesto, probablemente comenzando por los lujos, de abajo hacia arriba, verdad. Está esenciales, ahorros y lujos. Verdad, no vamos a comenzar cortando el arroz o el papel higiénico, esas cosas, eso no lo vamos a quitar. ¿Qué vamos a quitar? Tal vez algunas suscripciones, algunos lujos, ahorros para lujos que tenemos. Vamos a hacer recortes del presupuesto. ¿Y qué es lo que vamos a hacer? Vamos a crear una bola de nieve. ¿Cómo inicia la bola de nieve? Pequeñitas, pequeñitas. En una montaña, cuando está formando una bola de nieve, comienza pequeña. ¿Qué es este concepto? El concepto es: usted va a agarrar, usted tiene todas las cuotas mensuales mínimas que tiene que ir pagando. En el presupuesto, en vez de meter todas las deudas que tengan, a veces es una, a veces hemos atendido 17 deudas de una misma persona. Nosotros recomendamos que sumen todas las cuotas mensuales mínimas y lo pongan en un rubro en la sección de gastos esenciales. No que queremos que tengan el gasto esencial de pagar deudas Pero si ya las tienen, sí o sí hay que pagarlos. No se puede como no voy a pagar deudas, no, porque lo van a molestar y le van a quitar sus bienes y van a ver qué hacen para que usted pague. Hay que mantenerlo como un gasto esencial. Y la sumatoria de todas lo vamos a poner ahí. Vamos a hacer por aparte una listita desde la más pequeña hasta la más grande. Tenemos ahí la suma, todas las cuotas mensuales mínimas de cada una de ellas. Vamos a recortar de nuestro presupuesto y decimos, digamos que tenemos $100 para hacerle un aporte extraordinario a la más pequeñita. Además de la cuota mensual mínima, podemos aportarle $100. Perfecto. $100 un mes, $100 otro mes, $100 otro mes. Lo que íbamos a durar 13 meses, 15 meses en pagar de esa deuda más pequeña, al final lo terminamos sacando en 3 meses. Ya está. Ahora nos vamos de fiesta porque entonces ya pagamos una deuda. Si usted tiene otra, no. Si usted tiene otra, entonces vamos a agarrar la cuota mensual mínima de la deuda más pequeña que ya no hay que pagar, más lo que habíamos recortado en nuestro presupuesto, que eran $100, más la cuota mensual mínima de la segunda. Recuerden, siempre hay que mantenerse pagando las cuotas de todas, sí, pero vamos a hacer un aporte extraordinario a la que le sigue. Ahora, esta segunda le damos un mes, le damos otro mes, le damos otro mes, después tal vez 5 meses más, pero lo que usted va a tardar tal vez 2 años en pagar, lo terminó de pagar en 5 meses. Lleva un acumulado de 8 meses y ya ha liquidado 2 deudas. Y no, estos son ejemplos reales. Una vez con una señora Dijimos, aquí en esto no incluye lo de la casa, vamos a hacer todas las que no sean su casa. 21 años iba a durar pagando todas las 12, 13 deudas que tenía. 21 años. Yo le dije, ¿qué pasaría si usted no tuviera deudas? ¿Cuántos de sus ingresos tendría libre? Y ella decía, uy, un montón. ¿Cuánto podría ser? Uy, podría ser demasiado. ¿Cómo llegamos ahí? Es un tema de hábitos, no es un tema de falta de capacidad económica. Ella ganaba súper bien. Ella era jueza y ella me decía: yo con este método, ¿en cuánto salgo? Hicimos los números: 7 años, 7 años de sacrificio, o 21 años de estar cansada, porque es lo que ella me dijo: me siento cansada. Y le faltan 21 años más. ¿Qué le parece si lo hacemos en 7? Una vez atendí un matrimonio Y me decían: debemos $10,000 del carro, es la única deuda que tenemos. Yo: ok, ahora igualmente voy a la nieve aportando extraordinariamente todo lo que pueda. En 10 meses pagaron $10,000. En las asesorías personalizadas es súper bonito porque la gente, digamos, puede hacer sus números, pero también puede tener claro esa estrategia. Ahora ustedes ya la ya tienen el principio. El principio es desde la más pequeña hasta la más grande, se mantienen pagando las cuotas de todas, pero van a hacerle aportes extraordinarios comenzando por la más pequeña. Y luego pagaron la primera, pagaron la segunda, perfecto, van a sumar estas dos cuotas más el aporte extraordinario disponible del presupuesto y se le agregan a la tercera, y le dan y le dan y le dan. Gente que tarda unos años menos que lo que iban a durar. Hay gente que tarda meses menos de lo que ya iban a durar originalmente. Hay gente que tarda décadas menos de lo que ya iban a tardar. Eso está, depende de la intensidad con la que cada persona quiera avanzar. Lo bonito es que tenemos ya un mini fondo de emergencia que si nos pasan imprevistos sacamos de ahí, pero eso evita que tengamos que pedir nuevos préstamos para cubrir nuestras necesidades. Vamos a ver, volvemos a la pantalla. ¿Cómo utilizar una tarjeta de crédito? Vean, Kevin, que no estuvo hoy, él es fan de las tarjetas de crédito. Ser fan no significa tener 10 tarjetas de crédito. Ser fan es una persona, alguien sabio que utiliza las tarjetas de crédito. Uno, elige la que se ajusta a sus necesidades, no elige la más bonita y que todo el mundo anda, o la que alguien me recomendó. Elige la que se ajusta mejor a su realidad. Dos, la utiliza como una tarjeta de débito, es decir, yo ya tengo en mi cuenta bancaria el dinero para pagar eso que tengo en el saldo de la tarjeta. Y es más, tengo, si este gasto de la tarjeta de crédito fue algo de mi mesada, yo ya tengo en mi sobre de mesada o en mi presupuesto, en mi partida de mesada, el dinero para pagar eso ese mismo instante. Y 3, podemos seguir utilizando el método de sobres como se los dije ahora. Si yo fui a Taco Bell, voy a cambiar el ejemplo porque de verdad ahora no solo voy a Taco Bell, ahora voy a este en EE.UU. que se llama Whataburger. Ok, yo voy a Whataburger, de hecho fui ahora en la tarde, y básicamente este shake, que es súper inmoral, me costó $5. Usé la tarjeta de crédito. ¿Qué hice en ese momento yo? De hecho, yo hago el pago, a veces me abrillo, a veces llego a la casa y de una vez lo registro. Saco el dinero que tengo del sobre de mesada de esteban, $5, y lo paso al sobre que se llama pago del balance de tarjeta de crédito. Y al final llego a la noche y pago lo que tengo en el balance, y ya está. Esa es la mejor forma de utilizar una tarjeta de crédito. Hay personas que hemos atendido, una vez una muchacha le dijo a Kevin en una asesoría: no, yo con lo que me va a entrar la otra quincena es con lo que voy a terminar de pagar esto. Y Kevin le dijo: ¿Y qué pasa si no te entra esa plata de esa quincena? Y ella era, ella formaba parte del gobierno. Ella decía: No, el gobierno nunca se atrasa. Y le dijo: ¿Estás segura? 2 meses después él escribió, o un tiempo después le escribió, dijo: Kevin, no me entró la plata y el gobierno se va a atrasar un tiempo y no sabemos cuánto. Por esa razón nosotros recomendamos estos 3 principios como si fuera una tarjeta de débito, utilizando un sistema de sobres para que usted nunca, nunca, nunca se le olvide cuánto, cuánto dinero le queda para cada cosa. Y el primer principio es: usted no va a adquirir una tarjeta que realmente no le funcione a usted porque se vea bonita en la billetera o para sacarla ahí frente a los compañeros. El mejor negocio para usted no es quedarle bien a la gente, es quedarse bien usted mismo. ¿Cómo salir de las deudas de las tarjetas de crédito? Porque esos son los más así letales. Ustedes, y yo arrastrando saldo varios meses. Paso número 1, si usted tiene dinero ahorrado, que lo hemos visto en asesorías, es como, ok, con este dinero que usted tiene ahorrado crea su minifondo emergencia y ya puede salir de todo el saldo que viene arrastrando. Y esta señora dijo, uy, es cierto. El día siguiente lo canceló. Fantástico, si es posible. Ahora, mucha gente no puede hacer eso. Paso número 2: solicita un préstamo y congelamiento, y/o congelamiento de la tarjeta. Se dice, ya ocupo que esto ya no siga trabajando y ocupo un préstamo que más bien, en vez de tener esta tasa de interés gigantesca que me cobran con la tarjeta de crédito, voy a pasar la deuda que he ido arrastrando de la tarjeta a un préstamo de una tasa de interés mucho más baja, con una cuota mucho más baja. Y voy, paso número 3, a eliminar la tarjeta de crédito. ¿Por qué? Porque si usted, la tarjeta de crédito es un pésimo instrumento de préstamo, es un pésimo instrumento de préstamo. Y nadie llega a una tarjeta de crédito diciendo voy a sacar préstamos arrastrados con la tarjeta de crédito, pero muchos terminan en esa espiral. Ahora vamos a hablar del ahorro de emergencias. Hay gente que dice: yo la verdad que no soy muy ahorrativo y no soy muy planificador, yo necesito tener un buen fondo de emergencia. El mini fondo de emergencia es el equivalente a la mitad de su ingreso mensual promedio. Si usted gana 1000, la meta es que usted llegue a tener en esa cuenta bancaria aparte el equivalente máximo a 500. Ya está, usted ya logró esa meta. Luego va a pagar las deudas que no sean nada de la casa, ya luego va a agrandar su mini fondo y va a llegar ahora el paso 2, que es hacerlo grande, mega fondo. Estas personas, el equivalente saludable es que sea el equivalente a 3 a 5 meses de ingresos. Si usted llegó al equivalente a 3 meses de ingresos, fantástico, está por buen camino. Si usted lo lleva 5 meses de ingresos, ya está, no abre más de eso. ¿Por qué decimos que aquellas personas que no son muy planificadoras ahorren de acuerdo a sus ingresos y no ahorren de acuerdo a sus gastos esenciales? Porque las personas que sí son planificadores o planificadoras están más bien ahorrando mensualmente para mantenimiento del carro, mensualmente para los chequeos médicos anuales o cuatrimestrales. Están ahorrando, tienen póliza para el carro, tienen póliza para diferentes cosas. Entonces esas emergencias que les pueden ir saliendo del carro o de cosas médicas ya las tienen cubiertas, por así decirlo, a través de algún tipo de ahorro o algún tipo de póliza. Esas personas no tienen que ahorrar de acuerdo a sus ingresos. No necesariamente pueden ahorrar de acuerdo a sus gastos esenciales, a cuántos meses de gastos esenciales. Aquellas personas que no tienen ni pólizas ni están pensando en estos ahorros de carro, de mantenimiento de su cuerpo, o sea, que ustedes estén bien, a esas personas les decimos ahorre de acuerdo a de 3 o de 4 a 5 meses de ingresos. Si usted llega a ahorrar el equivalente a eso, cuando le pase algo al carro, cuando le pase algo, usted, cuando se le dañó el electrodoméstico esencial, verdad, no un televisor, un tele es algo para lo que uno tiene que ahorrar, y luego lo compra de contado, y de contado pide un descuento porque lo va a comprar de contado. Pero usted se dice, se me dañó el congelador, se me dañó la olla arrocera. Esencial para toda persona, para todo latino. Aquí en EE.UU. no necesariamente, pero para todo latino, la olla arrocera es como básico. Se necesita tener una olla arrocera. Entonces esas son las cosas que usted va a comprar con ese fondo de emergencia. Si de nuevo no sos muy planificador, lo haces de acuerdo a tus ingresos. Ahora, si uno dice, sí, yo soy bastante planificador, planificadora, lo pueden hacer el fondo de emergencia de acuerdo a los gastos. Si no tienen un fondo de emergencia, el pasito 1, el mini fondo de emergencia, lo van a hacer equivalente a un mes de gastos esenciales, y le pueden sumar los ahorros para gastos esenciales futuros. Un mes de gastos. Si ustedes ya pagamos las deudas, ok, vamos al pasito 2. Pueden hacerlo el equivalente de 3 a 6 meses de gastos. Sí, ¿por qué? Porque ustedes son muy planificadores, no tienen que tener un monto de dinero tan grande, pero sí también tiene que ser sustancial. Yo sé que ustedes están ahorrando para mantenimiento del carro, mantenimiento de cosas médicas, mantenimiento de la casa, mantenimiento de diferentes cosas. Estamos bien por ahí. ¿En dónde guardar el megafón de emergencia? Uno, a la vista, sin penalidad de retiro. Por eso ahora yo dije sobre las asociaciones solidaristas, el fondo emergencia, la asociación solidarista técnicamente es un instrumento de inversión donde a mí mi patrón no me da un equivalente de lo que yo estoy aportando y además me van pagando dividendos. Cuando eso pasa es un instrumento de inversión y normalmente ¿Cuál es la penalidad de retirar ahí? Que solo me van a dar lo que yo he aportado, no lo que mi patrón ha aportado. Entonces ahí, en ese punto, y no sé qué condiciones tendrá cada asociación, pero decir ya me quiero salir y tal vez no haya cumplido el mes y la asociación solo tiene una política de a final de meses cuando usted se puede retirar, puede que haya una penalidad. El fondo de emergencia es ideal tenerlo a la vista y sin penalidad en caso de tener que retirar. 2, en entidades reguladas. Usted va a tener un montón de dinero en ese fondo de emergencia porque va a tenerlo en una entidad riesgosa o de origen cuestionable, que no le revisan a la gente dónde va a invertir y de dónde vienen sus ingresos. Usted necesita que hayan como muchos policías resguardando su dinero, que nadie afuera ni adentro se porte mal Porque usted no quiere poner su dinero en riesgo, por eso usted lo va a poner bien resguardado o regulado en una entidad regulada. Y número 3, sí, sí es posible para ustedes colocarlo en una entidad que le da intereses superiores a lo normal, póngalo ahí, pero que esté a la vista y que sea una entidad regulada. Por ejemplo, algo que les dé 2% anual en dólares, esos intereses los pueden dejar allá adentro porque les pueden ayudar con los gastos de inflación que van aumentando, o más de 5% en la moneda local. De nuevo, si están en una cuenta que les da 0% interés, no hay problema, porque al fin y al cabo el fondo de emergencia no es una inversión, es una póliza personal. Yo personalmente, como, bueno, de Costa Rica, esto aplica para gente creo que de Honduras y de Guatemala y Costa Rica, la cuenta Smart de Multimoney Entidad regulada, el dinero está a la vista, yo puedo mover el dinero así sin comisión alguna por transferencia inmediata. Puedo pedirles: hey, aumenten la transferencia a $80.000 de tal hora a tal hora, tal día. Listo, lo hacen con un correo sencillo y fácil. Ocupo hacer una transferencia internacional, listo, ya está, te llega en 2 días. Si ustedes son de un país que no tienen la cuenta Smart, yo no recomiendo que tengan una cuenta Smart para el fondo de emergencia, porque cuando tiene una emergencia la idea es que pueda usarlo ya. Pero la cuenta Multimoney Smart es una maravilla, a 3.25% en dólares para los que son de Costa Rica. En otros países creo que dan un poquito más, 3.5%, y en colones, que es de Costa Rica, 7% de interés anual. Como cualquier cuenta de ahorro, el dinero, los intereses lo van pagando al final del mes. Ahí en esa misma cuenta. Y como van a tener ahí un megafondo de emergencia, ustedes dicen: uy, qué bonito todo lo que me está entrando de intereses, me siento súper adinerado, ¿verdad? Para los que están en Estados Unidos, o que digamos de alguna manera puede abrir cuenta en Estados Unidos, la cuenta de Wealthfront también es una maravilla por las tasas de intereses. Como están en Estados, ahorita está dando casi un 5% en dólares. Un poquito menos de un 5%. Y lo bonito de Wealthfront también es que le dan a uno una tarjeta de débito y le dan a usted como hasta 10 subcuentas o sobrecitos donde puede guardar el dinero. Eso también es bastante funcional. La Multimoney es una excelente cuenta. Ambos aquí están regulados, por así decirlo, por sus entidades financieras, por superintendencias fiscalizadoras. En Wealthfront a usted le aseguran hasta $2 millones de dólares en caso de que vaya a tener hasta ese monto ahorrado. Si tiene más de eso, igual le aseguran $2 millones de dólares, que es superior a lo que dan acá en EE.UU. en general, que son $250,000. En Wealthfront le dan, ustedes le aseguran $2 millones de dólares. ¿Cuándo se gasta un fondo? ¿Cuándo se gasta el fondo de emergencia, el mini o el mega fondo de emergencia? Todo lo que sea un gasto esencial. No cualquier gasto inesperado. Les voy a contar una historia. Cuando yo me iba a casar, faltando 2 años, yo dije: hey, como que esto de casarse como que es caro. Yo estoy investigando esto de casarse y la boda, la luna de miel, los muebles. Hay gente que alquila. Hay gente que compra, algunos alquilan amueblado y terminan de ahorrar para los muebles y luego se compran sus propios muebles. ¿Cuánto tendría que tener ahorrado? Si a mí me pasa un problema, se me hace un hueco en la casa, yo no voy a llamar a mi papá para decir: papi, préstame plata. Yo ya voy a ser un hombre casado. Entonces me puse a investigar y yo dije: ok, más o menos esto es lo que Yo debería plantearme que cuando yo debería plantearme ya como soltero tener como fondo de emergencia, y cuando me case deberíamos tener cierto monto de dinero. Ok, yo nunca tuve deudas a excepción de lo de una casa. Y dije voy a ahorrar, y ahorré al mismo tiempo que ahorraba para la luna de miel, para la boda, para la casa. De hecho, yo compré mi casa con ayuda de mis papás. Año y como un año, y casi como un año antes no tenía plata para los muebles en ese momento, pero bueno, tenía la casa y le daba buen mantenimiento. De vez en cuando revisaba que todo estuviera bien. Fui ahorrando, ahorrando, ahorrando. Yo fui ahorrando para cuando me fuera a casar desde los 18 años. Yo todavía no había, no tenía amistad con mi esposa ni siquiera cuando tenía 18, pero yo dije como que eso va a ser caro. Y luego, faltando 2 años, dije Hey, yo quiero estar listo si tenemos imprevistos. Esto fui ahorrando, ahorrando, ahorrando, ahorrando, ahorrando. Nos casamos y 2 meses más ahorramos. Me casé un 20 de agosto del 2017. Ahorramos septiembre, octubre, megafono emergencia completado. Yes, ya está, mi amor. Nos sentimos indestructibles, todo bien. Tenemos un montón de plata ahí por si nos pasa algo. Llega noviembre y había una calle antes de llegar a mi casa que no tenía aceras. Entonces, iba un peatón caminando en el carril de mi esposa y en curva mi esposa raya para no atropellar al peatón, ¿verdad? Lo rebasa y venía un carro del otro lado. Accidente. Y mi esposa se sentía súper mal porque fue culpa de ella, pero no atropelló un peatón. Súper bien, buena decisión. El otro señor conductor estaba bien. Yo llegué, solo teníamos un carro, entonces yo llegué corriendo desde mi casa, que era casi que a la salida del residencial. Llegué, vi que todo estaba bien, yo dije: qué dicha. Yo llamé al del seguro del carro: mira, ocupamos aplicar el seguro. Verás que la póliza que están es póliza de la familia, y ya todos los carros de su familia chocaron. Como que ya todas las veces que podían chocar este año ya las aplicaron. Entonces, si ustedes aplican esta vez, les aumenta la prima de la póliza del carro a partir del otro año. Dije no, gracias, porque me dijo el monto. Vamos a pagarlo de contado, va a salir de nuestro bolsillo. Señor, tenemos un buen mecánico, ¿le parece si vamos a un mecánico? Sí, vamos. Listo, llegamos donde el mecánico. El mecánico dice son $2,000. Y mi esposa, por un momento se le olvidó que teníamos fondo de emergencia. No, ¿y qué hacemos? Hay que pedir prestado a alguien. Yo no, mi amor, recuerde, para eso está el fondo de emergencia que acabamos de terminar. Pero en serio, acabamos de— para eso es. Hagamos esto, vamos a pagar esto de contado hoy y en la noche vamos a ir a comer a nuestro restaurante favorito con la partida, con lo que teníamos para salidas en familia. ¿Qué te parece? Eso fue O sea, yo no puedo explicarles como la cara o la sensación que tuvo mi esposa decir: este día tuve un accidente tan grande, pero pude seguir tranquilamente ese mismo día, casi que unas horas después, como que si nada hubiera pasado. Así sabe un fondo de emergencia. Y esa paz que uno puede tener cuando ocurre una emergencia así de grande y decir: no importa, ya viene en diciembre, nos da unos bonos y volvemos a rellenar el fondo de emergencia, ya está, en 2 meses más lo hemos terminado. Un accidente como ese es algo esencial de reparar, pero no todo gasto inesperado es una emergencia. ¿Qué es un gasto inesperado? Que ya va llegando tal vez el fin de mes y yo ya me comí toda la mesada en Taco Bell, y unos amigos me dicen: vamos a un concierto, es ahorita. Y yo: uy, no me alcanza con la mesada. Paso. Eso es inesperado, pero no es esencial. Y yo puedo decirle a mis amigos o compañeros de trabajo: "Hey, la otra quincena tal vez, o el otro mes." Y ya está. Y yo no tengo que quedar bien con todo el mundo. Se me dañó el tele y ya venía el mundial. No es una emergencia, es que tengo que ahorrar para el tele y ya está. Y si puedo ahorrar para el tele de aquí al mundial, fantástico. Si no, voy a verlo en la casa de un amigo. No pasa nada, no es una emergencia. Usted no quiere haber gastado el dinero de su fondo de emergencia en un televisor y luego tener que comprar un medicamento, tratamiento caro, porque diagnosticaron algo de su salud. El mes siguiente dice, lo usé en el televisor. Y son cosas que pasan. Una muchacha una vez se me burló en una asesoría, me dijo, ¿a quién le pasa esas cosas? Y yo, a la gente se le quiebra un diente, se le daña un electrodoméstico, no sé, son cosas que pasan. Ella siempre tenía que llegar así perfecta a sus diferentes citas en casas que tenía que atender clientes, tenía que llegar súper bien presentable. La semana siguiente se cae en la acera y me escribe: Esteban, no tiene idea, hoy se me quebró un diente y se me dañó un electrodoméstico así súper esencial en mi casa. Ya entendí lo del fondo de emergencia. Y yo, exacto, porque uno no sabe cuándo va a pasar. Hay gente que me dice cosas que son como imprevistos, que yo no voy midiendo del mes a mes, como que la gasolina me llegó un toque un poquito más cara porque no había previsto un aumento ahí de gasolina descomunal que hicieron. Ok, ustedes ahí del fondo de emergencia, pero si dices, uy, es que Tengo como 3 invitaciones a ir a comer a restaurantes muy bonitos con diferentes— Puedes cubrirlo con tu mesada. Sí, genial. Puedes cubrir con tu mesada. No, espera. Y ya está. No pasa nada. Uno no quiere arrepentirse de haber utilizado el dinero en la emergencia para algo que fue inesperado, pero que definitivamente no era esencial. Porque cuando llega ese gasto inesperado esencial, y usted lo usó para algo más, es ahí donde uno dice: ¿qué hice? Preguntas, ¿no? Preguntas por ahí. Vamos a ver. Preguntas, comiencen a escribirlas. Quiero escucharlos, quiero verlos. Ahora, mientras escriben preguntas, para contarles algo. Nosotros tenemos un taller de inversiones. Antes tenía un costo, ahora estamos cobrando cero, pero ocupamos que lleguen y se presenten. Que hay una forma particular de participar. ¿Por qué les estoy hablando de los talleres de inversiones? Porque hay personas que dicen yo quiero seguir aprendiendo, yo quiero seguir viendo el final del mapa, a dónde toca llegar. Y lo que nosotros hacemos en un taller de inversiones es para aquellas personas que dicen yo ya tengo avanzado, me mi fondo de emergencia. ¿Qué sigue? Aquí nosotros les ayudamos a entender los diferentes tipos de inversiones que uno puede hacer, cuáles son inversiones seguras en entidades reguladas, cuánto dinero necesito, por ejemplo, para mi futuro, cómo definir mi estrategia de inversión. Hay personas que les gusta invertir en ciertos instrumentos, hay otros que les gusta invertir en otros. Hay gente que dice cómo generar un ingreso pasivo, que la plata trabaje por mí cuando yo duermo, vacaciono, lo que sea. Cómo diversificar mi plata, cuándo diversificar mi plata. Y siempre tenemos un tiempo para preguntas y respuestas. El costo es cero, gente, entonces aprovechen. ¿Cómo participar? Escriban a este WhatsApp que tenemos aquí en la esquina. Si no son de Costa Rica, agreguen el +506 y escriben un WhatsApp a 6004-0084 y dicen: yo quiero participar, taller de inversiones, ¿qué tengo que hacer? Y le vamos a pedir 2, 3 favores. Uno, que compartan un reel en sus redes sociales y nos etiqueten, así de fácil. Dos, que llenen un formulario. Y tres, que nos manden el comprobante de ese formulario completado. Si hacen esos 3 pasitos que les van a mandar en ese WhatsApp, la próxima semana pueden llegar a participar en el taller de inversiones. Va a ser el martes a la misma hora que quedó como ocurrió este martes. Y si ustedes saben y quieren crecer en esta área, de verdad sé que lo van a disfrutar. Que vamos a ver qué preguntas hay por acá. Dicen que no tienen preguntas. Que todo ha estado súper claro en cuanto a estos últimos puntos. Me encanta. Bueno, que dice que parece que vamos bien. Les voy a decir algo que no les dije en un momento demasiado clave de las del taller. Aquellas personas que quieren hacer un presupuesto quincenal porque tal vez les pagan cada 15 días. Lo que ustedes pueden hacer es hacen 2 presupuestos, uno al ladito del otro. Puede ser que en una quincena les entren más que en otra quincena. Nada más anotan las partidas y dicen, con el ingreso de la primera quincena vamos a destinarlo tanto en esenciales, tanto en ahorros, tanto en lujos. Y de la segunda quincena, que tal vez es un poco mayor, Vamos a destinar ese adicional en cubrir esas cosas que no puedo cubrir tanto con la primer quincena, ok. Pero lo ideal es que se divida casi que en dos partes iguales todas las partidas. Aunque no me toque hacer ese gasto en esa quincena, lo voy a ahorrar como si tuviera que hacer, voy a ahorrar la mitad como si tuviera que hacer el gasto de la mitad en esa quincena, ok. Lo segundo Gente con ingresos variables, ya les dije, y voy a enfocarme ya en este lado, como aquellas personas que van recibiendo ingresos conforme va pasando el mes. Créense una fecha virtual de pago, agarren todo el dinero que les va entrando y no lo utilicen conforme les va entrando. Fíjense una fecha de pago y con eso es lo que van a trabajar para hacer su presupuesto. Y número 3, hay personas que me dicen: Esteban, yo en esto lo recibí en un taller la semana pasada, ¿qué pasa si yo ahorita mis ingresos es como para pagar gastos pasados, verdad, como facturas pendientes, no gastos que voy a hacer de ahora en adelante? Eso pasa mucho. Y yo les digo que vas a hacer esto: Vas a seguir, por supuesto no es como que vas a decir, hey, me olvido todos sus gastos de atrás, solo va a ser adelante. No, lo que vas a hacer es vas a seguir haciendo sus gastos de hacia atrás y vas a ir creando una, una, un sobrecito que se va a llamar adelanto de quincena, porque vas a comenzar a ahorrar todo lo que puedas. Durante un tiempo vas a seguir llevando tu presupuesto como eso, te entró la plata y pagarlo de atrás porque tenés que hacerlo, no porque quieras hacerlo, pero es porque tenés. Y mientras tanto, todo lo que puedas ir ahorrando en esta cuenta que se llama adelanto de quincena lo vas metiendo ahí. ¿Qué vas a hacer? En la fecha en la que ya tengas en ese sobrecito que se llama adelanto de quincena el equivalente a una quincena Es entonces en donde vas a usar todo ese dinero para pagar todos los gastos pasados de la quincena que acaba de pasar. Y esto que te están pagando en esta quincena lo vas a utilizar para lo que viene en estas próximas 2 semanas. Sí, repito, lo que vas a ir haciendo es todos los meses o quincenas vas ahorrando un poco en esta cuenta que se llama adelanto de quincena. Por el momento vas a tener que seguir haciendo gastos del pasado No gastos para el futuro, no apartarlo para gastos del futuro. Y en esta cuenta se va a llamar adelanto de quincena. Cuando ya llegaste a acumular el equivalente a una quincena de dinero ahí, entonces lo que te entra esta quincena no tienes que usarlo para el pasado. Usas la cuenta que se llama adelanto de quincena, pagas todo lo pasado, y lo que te entra en esta quincena va a ser para lo más adelante. Lo llevo a otro nivel. Hay gente que me dice: Esteban, yo quiero hacer presupuesto una vez al mes y tener todo el dinero del mes a partir del primer día del mes, que eso es a lo que nos acomodamos mi esposa y yo. ¿Qué hicimos? Ahorramos el equivalente, se llama adelanto de un mes. Es lo mismo, fuimos haciendo todos los gastos, algunos gastos eran de cositas pasadas que tenemos pendientes de pagar, pero fuimos haciendo una cuenta que se llama adelanto del mes. Y cuando en esa cuenta llegamos a ahorrar el equivalente a gastos y ahorros que teníamos que hacer en un mes, eso fue como fecha de corte. Y dijimos, a partir de acá este dinero nos va a cubrir todo un mes, y todo lo que nos va a entrar durante ese mes va a ser para el siguiente. Les voy a dar un ejemplo del resultado. Todo lo que nos entra del 1 de junio al 30 de junio mi esposa y yo disponemos de ese dinero hasta que sea el 1 de julio y ya hayamos hecho presupuesto. Todo lo que nos entre el 1 de julio hasta el 30 de julio podemos disponer de ello, hasta el 31, no sé, pero podemos disponer de ello hasta que sea el 1 de agosto y ya hayamos hecho presupuesto. ¿Por qué podemos hacer esto? Porque hubo una vez que hicimos este ahorro que se llama adelanto de mes, y en el momento en que ya ahorramos el equivalente a todo un mes de gastos y ahorros que teníamos que hacer. Pack, ese fue con lo que trabajamos ese mes. Y entonces lo que nos iba entrando en ese mismo mes lo guardábamos para gastarlo y utilizarlo a partir del próximo mes. Eso yo sé, Carlos, que me estás diciendo, eso es de disciplina. Sí, pero al mismo tiempo la gente que se lo propone y lo va logrando poco a poco, es la gente que lo logra. Sí. Y sí, requiere disciplina. O la otra opción es decir: no voy a usar esa disciplina y voy a seguir viviendo de gastos pasados. Y yo creo que todos queremos más bien decir: esto que tengo es para gastos y ahorros futuros. Futuros de 15 días o un mes, no estoy hablando necesariamente de años. Pero esa es una estrategia como súper bonita en la que uno se puede adelantar en el mes. Ok, ahora déjenme revisar qué tenemos por acá. Bien, yo quiero agradecerles a todos por haberme acompañado en este taller. Carol, súper bien, Carol y compañía, estar ahí. Cada pregunta que ustedes lanzan es usualmente la consulta que alguien más también tiene. Pero el hecho de que ustedes hayan hecho la pregunta, que hayan comentado, de verdad lo consideramos súper valioso. Y quiero animarles de nuevo a que si esto les gustó, mañana cuando les hagan llegar este video, les compartan la plantilla de Excel y les hagan llegar un link de opinión sobre este taller. Escriba una opinión porque eso yo sé que va a animar a otras personas a querer llevar este taller, o eventualmente a ese mismo WhatsApp, si a ustedes les gustaría llevar una asesoría o recomendar que otros la lleven, el que ustedes dejen una opinión y escriban al WhatsApp de verdad lo valoramos muchísimo. ¿Podría repetir cómo participar en el taller del otro martes? Con todo gusto, la forma de hacerlo es súper sencilla. Todos los que están en este Zoom recibieron un enlace para entrar a este, a este, a este taller a través de WhatsApp. En ese mismo WhatsApp dicen quiero estar en el taller de inversiones de la otra semana. Nada más. Y ahí le vamos a registrar, le vamos a mandar la información. Buenísimo. Escriban en el mismo WhatsApp donde recibieron el enlace de este entrenamiento. Gracias a todos por estar acá. Claro, con todo gusto, Janeth, con todo gusto. A todo el mundo que se conectó, compartan esto con otras personas, compartan la cuenta de Simple, y nos vemos en la próxima. Okay, pura vida. [MUSIC] [MUSIC]