¿CÓMO SALIR DE DEUDAS? Esteban Porras comparte cómo dar los primeros pasos

¿Cómo salir de deudas? Lo primero que tenemos que hacer es aprender a hacer un presupuesto bien hecho, porque resulta ser que hacer un presupuesto— por no hacer un presupuesto es una de las razones principales por la que eventualmente aceptamos una deuda, luego otra deuda, luego otra deuda. El presupuesto es un mecanismo para ayudarnos a ser libres, para destinar el dinero a aquellas cosas que son importantes para nosotros. Algunas son esenciales, algunos son ahorros que tenemos que ir haciendo, y otros son lujos. Entonces, un presupuesto, que pues tengo otros vídeos de eso, pueden ir a buscar como 3 transmisiones en vivo atrás sobre cómo hacer un presupuesto. Los que están en Instagram ahí lo pueden ver, en Facebook también pueden ver la portada, o en YouTube también pueden ver la portada, todo el playlist de transmisiones en vivo que hemos hecho. Entonces, ¿cómo hacer un presupuesto? En realidad básico es pensar ingresos que voy a percibir menos esenciales menos ahorros menos lujos, tiene que darme cero. Es decir, todo el dinero se tiene que destinar a algo. Nada sobra, nada falta. ¿Por qué? Porque es que le damos propósito a algo. Porque eventualmente, si nosotros dejamos de decir como esto tiene un propósito, nada más voy a ahorrarlo por ahorrarlo, o nada más ahí voy gastando y ahí eventualmente considero qué voy a hacer, ya cuando uno dice ahí voy viendo, es que uno le da ¿Pereza o le da temor de enfrentar la realidad? ¿Pereza de sentarse una vez al mes, 10 minutos, revisar? ¿O le da temor de enfrentar la realidad de que ya estás descuidando algo? Y que normalmente no nos enseñaron, tal vez desde pequeños, a estar pensando que el dinero es algo que hay que prestarle atención, porque si no eventualmente se va. Y si uno deja de prestarle atención Y uno luego se está preguntando a dónde se fue. Entonces el presupuesto es decirle al dinero a dónde ir en vez de estarse preguntando a dónde se fue. Y si aprendemos a hacer bien, bien, bien un presupuesto, las personas se darán cuenta que en la sección de ahorros— ayer hablaba con una amiga y me decía: Esteban, yo tengo ahorros y nada más yo sé que ahí se van acumulando. Cuando necesito para algo, ahí lo cojo. Pero creo que la parte que me estoy dando cuenta es que no tengo los ahorros bien afinados. Entonces, cuando surge algo que quiero comprarme, algunas personas que ahorraron dicen: de ahí lo saco. Los que no ahorraron, no tienen el hábito del ahorro, dicen: voy a pagarlo a plazo, a cuotas. Y cuando esto llega a pasar, pues eventualmente sucede que luego sale otra cosa y dicen: ay, se me dañó eso. Voy a pagarlo a cuotas. Y ya luego sale de ver una emergencia de verdad y dicen: necesito un préstamo. Entonces piden un préstamo, ya sea algún familiar o a un banco, una entidad financiera. Y luego dicen: ay, qué bonito irse de paseo, pero es que ya tengo comprometido mi ingreso en estas cuotas, en este otro préstamo. Voy a ver si hago el viaje con tarjeta de crédito. Y ahí es donde se pone bonito, porque luego dicen yo con el plan de tarjeta de crédito ya luego yo me pongo al día. ¿Qué es lo que tiene que ocurrir? Eventualmente uno comienza a gastar más de lo que le ingresa, y para uno volver a regresar a ponerse al día, uno tiene que comenzar a gastar mucho menos de lo que me ingresa para poder eventualmente equilibrar todo. Pero como no aprendimos a hacer equilibrio a nivel de hábitos personales o de crianza, Entonces eventualmente nos encontramos en una situación donde no sabemos qué hacer, cómo salir de eso. Y aquí es donde pues aquellos que son ahorrativos usualmente se libran de las deudas porque nada más ahí van ahorrando y ahorrando y ahorrando. Los que no son ahorrativos tienden a caer más, pero tienen igual. Los que son ahorrativos, uno puede decir es un buen hábito, pero si uno no le da propósito tienen tan mal hábito como los que no son ahorrativos y no apartan dinero con un nombre, con un propósito específico. Entonces se llama ahorro de vacaciones, se llama ahorro de ropa, comprar computadora. Y ayer está, es, hace unos días estaba revisando los primeros comunicaciones, mensajes que yo tenía con Kevin de Rip Wallet, y Y yo, y de hecho una de las cosas que él me dijo: estoy ahorrando para, creo que estoy ahorrando para una computadora. Y sus primeras preguntas fue como: ¿qué hago con una computadora? La quiero para trabajar, pero va a ser también como para un gasto personal. Y yo le dije: nada más proponete ahorrarlo, y proponete ahorrarlo, y con el tiempo vas a ver que te vas a ver muy rico haber comprado esa computadora. Y no tener que deberla. Ya puedes comenzar a trabajar y hacer tus proyectos personales. Entonces, el tema es anticiparme, y no siempre tenemos la tendencia a pensar, al menos una vez, sentarse media hora, 20 minutos, 15 minutos, ni medio episodio de su serie favorita. Uno se sienta y uno revisa, ok, cuáles son aquellas cosas que me gustaría lograr. Y entonces digo, me gustaría lograr estas vacaciones en 10 meses, ¿realmente puedo hacerlo? Sabiendo que todas las demás cosas también necesitan dinero. Ingresos menos esenciales menos ahorros menos lujos tiene que darme 0. Y el presupuesto pueden ir a ver un vídeo detallado de los vídeos anteriores. Entonces si ustedes dicen no, no lo logro en 10 meses, bueno, ¿será que tengo que elegir unas vacaciones más pequeñas, más baratas? Ok, o si será que no me voy a esas vacaciones en 10 meses, sino en año y medio, porque también me he llenado de otros compromisos. Tal vez tengo un automóvil, tal vez tengo una capacitación que estoy comenzando a ahorrar para pagar, tal vez tengo diferentes compromisos. Y cuando uno quiere hacer muchas cosas a la vez, mi mamá decía: el que mucho abarca, poco aprieta. Entonces ahí eventualmente se toma una decisión de voy a adelantarme y voy a comerme los años de adelante. Así me lo dijo una vez una enfermera, súper buena, súper profesional. Me decía Esteban, yo sé todo lo que hice en el pasado, yo me comí 10 años de lujos por adelantado. Entonces, como les enseñaba la gráfica, ahora subí demasiado a nivel de gastos, y regresar y llegar al punto de equilibrio tengo que bajar tanto, tanto, tanto, tanto, tanto mi estilo de vida de acuerdo a mis ingresos para poder llegar un día. Y hoy hago un segundo trabajo, doy cursos en línea, y eso me está ayudando a mí a poder salir adelante. Entonces, si nosotros aprendemos a hacer bien un presupuesto y a seguirlo, naturalmente no vamos a tener que recurrir a deudas, porque ya aprendemos a anticiparnos un mes, varios meses, a lo que viene. Y un presupuesto lo pueden hacer mensual, lo pueden hacer quincenal. Yo tengo un amigo que hace uno anual, medio loco me pareció, pero si a él le funciona, perfecto. La clave está en cómo evitar endeudarse es anticiparse en vez de luego decir, en vez de ser reactivo. Si yo soy proactivo y pienso desde antes como qué son cosas que a mí me gustaría tener, que usualmente yo requeriría llegar a un crédito, bueno, ¿cómo lo puedo ahorrar desde ya? Sí, y así fue como yo aprendí a programarme a pensar. Gracias a Dios por la crianza que tuve con mis papás, como no había una forma de pensarlo, como cómo lo hacemos con deuda, cómo lo hacemos con deuda, cómo lo hacemos con deuda. Y yo he visto muchas personas que eso fue lo que vieron en casa. Entonces cuando llaman o cuando estamos hablando me dicen: Esteban, yo no veía otro mecanismo, yo crecí sin ver eso normal. Entonces la única forma que existía en mi mente de llegar a comprar algo era ahorrándolo. Y tal vez no tenía otras cosas que tenían otros amigos, pero efectivamente yo llegaba a ahorrar para todas las cosas que quería tener, que eran importantes para mí. Los que me conocen saben que yo tuve el iPhone 6S Plus lo tuve como, no sé, como 10 años, un poco menos, hasta que eventualmente ya dejó de funcionar como la batería. Para mí, tener un teléfono nuevo no era lo más importante en mi vida. Era más importante en mi vida tener inversiones, invertir en la jubilación, poder viajar con mi esposa cada cierto tiempo, que los esenciales estuvieran bien cubiertos. No era que no salíamos, nos encantaba salir, pero no podíamos, sabíamos que no podemos hacer todas las cosas que nos encantaría. Entonces uno prioriza, y aquellas cosas que nos iban a tomar más tiempo, como lo era en mi caso ahorrar para una boda, ahorrar para comprar una casa, ahorrar para comprar un auto, todas esas cosas, yo el mecanismo, lo único que decía es como, ok, bueno, tengo que ahorrarlo, tengo que ahorrarlo, tengo que ahorrarlo. Y eso ayuda a las personas, anticiparse, en vez de pensar cómo buscar una deuda de 0% interés es de deuda, es buscar un ahorro anticipado que yo puedo comenzar desde ya. Y entre más cosas pensemos, eventualmente vamos a tener que priorizar. Uno a veces cree que 25 metas es lo que debería proponerse a inicio de año. Hay un principio que dice, pues, crea 25 metas que usted tiene, bueno, tache las todas y solo seleccione las 5 más importantes. Y eso aplica casi que para la vida, pero también aplica para las finanzas. Ahora vamos a ir a la parte de cuál es como el segundo paso que yo les diría. Entonces, primero es hacer bien un presupuesto y aprender a seguirlo. Para eso hay otros videos que pueden ver más detallados. El segundo es qué pasa si tenemos, verdad, varias deudas. Hay una muy particular, que la más común, que es— en esto no estoy excluyendo totalmente el tema de un crédito hipotecario, una casa, No que uno no deba pagar la casa de manera anticipada, sino que tiene un tratamiento diferente. Luego les puedo explicar por qué, o me pueden dejar ahí en las preguntas. Pero estoy hablando aquí todas las deudas que son como de consumo: un automóvil, computadora, unas vacaciones, un micrófono, una cama, un mueble, una moto, lo que sea. Entonces, tarjetas de crédito, todo eso es lo que estamos trabajando en este live. Lo que vamos a hacer, si usted tiene, está arrastrando varias deudas usual y hay tarjetas de crédito, yo le diría lo siguiente: piense en que la tarjeta de crédito al final, en tu caso, lejos de haber sido una herramienta, terminó siendo la forma más cara que existe para endeudarse. Entonces, si nosotros llegamos a endeudarnos a través de una tarjeta de crédito y comenzamos a arrastrar saldos y arrastrar saldos y arrastrar saldos, más de 1, 2 2 meses. Entonces resulta ser que ya dejó de ser una herramienta, se convirtió en el tipo de crédito préstamo más costoso que hay en el mercado, y yo lo tengo. ¿Y qué tenemos que hacer? Y yo, hay niveles en esto, pero si estás en una situación en donde ya no sabes cómo funcionar sin tarjeta de crédito Una vez daba este taller, mi primer taller costó menos de $4, 5 sesiones. Me salió, me salía más caro la impresión de todo el material que lo que me pagaron a mí. Y recuerdo una amiga que llevó ese taller y ella me dijo llorando, me decía: Esteban, como yo comencé a hacer unas cosas con la tarjeta, luego tuve un accidente y ya ahora no sé cómo salir de estas cosas de la tarjeta. Casi siempre es como que inicié con empezó con algo inocente, ya luego me pasó algo que no tenía previsto, y ahí es donde uno como que se queda atrapado. Yo le dije a esa amiga mía, mira, si hay manera que vos puedes bajar radicalmente tu estilo de vida para comenzar, uno, organizarte bien, y dos, a salir y cancelar esa tarjeta. Si es posible, inclusive llamar al banco y solicitar un congelamiento de la tarjeta. Es decir, si existe el crédito, pero ya esta tarjeta, el mecanismo, o que esté disponible para mí, ya no está, y lo mejor en realidad que puedes hacer es como cortarla. Y ella dijo como, ¿qué? ¿En serio? Y yo, sí. Y llegó la siguiente sesión del curso y se puso a llorar y me dijo, o sea, como, yo no puedo creer que esto sea tan difícil para mí, como, ¿en qué momento me convertí tan dependiente de esto? Pero fui y ya, y ahora me toca organizarme para salir de esto. A las personas que comienzan a, más bien, arrastrar saldos y eventualmente dicen no puedo pagar tan fácil la tarjeta, la recomendación es la siguiente: si tienen una o dos o tres o cuatro, pero bueno, voy a decir que tienen más de una, si tienen una o más, pasen, de ser posible soliciten un préstamo en su entidad financiera o en otras entidades financieras que sea un préstamo convencional. Y efectivamente pague el saldo que tiene o los saldos que tiene con las tarjetas de crédito y solicite una cancelación a la entidad financiera que se la dio. Voy a hacer una pausa nada más para saludar a Yusnely de Nicaragua, a Hey Peña Hidalgo, saludos, y Andrés López, saludos desde Facebook. Vamos a ver quiénes están ahí desde desde Instagram. Erika, Kelly, Mildred. Bueno, nadie ha mandado saludos por Instagram. Los veo a todos quienes están conectados, pero nada que saludan. Todo bien, no pasa nada. Bueno, entonces ustedes solicitan a otra entidad financiera que técnicamente lo que haga es como darles el dinero para comprar y pagar todas las deudas de tarjetas de crédito, y entonces se quedan con un préstamo. Y este, en este caso, la tasa de interés es mucho más bajo. Ya ustedes no están pagando con el crédito más alto posible o la tasa de interés más alta posible, sino que ahora están trabajando con el préstamo más barato que puedan acceder. Y para eso hay varias personas con las que en este momento estoy trabajando que cotizan con 5 entidades, y analizamos, bueno, cuál entidad Puedo decir esto con mucho cuidado. ¿Cuál entidad me ofrece el plazo más largo, la tasa de interés más baja y por ende una cuota muy accesible? Esto no es para que yo diga, uff, ahora sí ya tengo un montón de dinero disponible cada mes, ya no respiro ahogada o ahogado, ahora respiro muy bien, como que tengo ganas de ir de nuevo a comprar sushi al restaurante que siempre me gustaba y comenzar a salir a diferentes restaurantes. No, jamás. Esto que ahora te acaban de bajar el préstamo a una cuota lo más insignificante posible es para que puedas comenzar a manejar bien tu presupuesto y que te alcance el dinero para comenzar a, a pagar las cuotas de todas las deudas y además crear el mini fondo de emergencia. Si te pasa que estén, vos decís, Esteban, lo hice y aún así no lo logro, ya vamos a hablar de eso. Pero muchas personas lo que tienen que hacer hoy, que ya llevan arrastrando saldos de tarjetas de crédito, porque me están saliendo estos corazones, déjenme revisar esto, no sé por qué me pasa, pero bueno, es un efecto ahí de de la transmisión en vivo, o no sé si alguien está mandando corazones. Todo bien, nunca me ha pasado. En fin, ya no va a ser esto, pues, que si hago esto literal, eso lo que está pasando. Ok, entonces si nosotros comenzamos a arrastrar saldos de tarjetas de crédito, nosotros ya estamos con el crédito más caro posible. Ahora nosotros necesitamos pasarlo al crédito más barato posible. Ya con eso nosotros entonces nos es más fácil hacer el presupuesto y que el ingreso menos gastos esenciales, ahí se van a poner las cuotas mensuales de todas las deudas, menos ahorros, menos lujos, nos tiene que dar cero. Hay personas que están en una situación donde ni siquiera pueden darse lujos, están gastando aunque hayan unificado las deudas o hayan buscado algún programa que les compra las deudas, pues aún así no les alcanza. Y ya vamos a llegar a ese punto. Ocupamos aprender a vivir sin las tarjetas de crédito. Esas son las personas más aptas para usar una tarjeta de crédito, las que realmente no la necesitan, que un mes o 2 meses o 3 meses pueden dejar de usarla sin problema y no pasa nada con sus finanzas. Si estabas pensando como cuál es el filtro para saber usarlas, bueno, ese es el filtro. Ok, lo siguiente es una vez que unificas las deudas de las tarjetas de crédito Con un préstamo convencional eventualmente ya estás pagando una cuota muy manejable. No recurrís a tarjetas de crédito más. Tenés que aprender a trabajar con el presupuesto, con el ingreso que hoy tenés. Si eso decís como que esto me está costando, genial, ese que cueste es el hábito que necesitamos para que comiencen a vivir dentro de sus medios, vivir por debajo de sus ingresos. Lo tercero que vamos a hacer es mientras estamos pagando las cuotas mensuales de todas las deudas, Dentro de la sección de ahorros del presupuesto vamos a agregar un rubro que se llama mini fondo de emergencia. Ese mini fondo de emergencia vamos a comenzar a aportarle y aportarle y aportarle. Para cada persona esto va a variar. Algunas personas pueden— el ideal para mí es como el equivalente a más o menos la mitad de lo que les ingresa en un mes promedio. Si en un mes a ustedes les entra $1000, ustedes en una cuenta aparte de todas las demás tienen que llegar a acumular el máximo de $500. Si ustedes ganan $2,000, lo máximo que deberían aportar o ahorrar para ese mini fondo de emergencia son $1,000. Esa es mi recomendación personal. ¿Por qué? ¿Por qué no comenzar a agarrar todo el dinero que tengo para salir de las deudas antes de tiempo? Porque hay imprevistos que van a salir más adelante, y si uno solo se dedicó a amortizar y y hacer aportes extraordinarios a las deudas, cuando salga una emergencia voy a asumir una deuda más. ¿Por qué? Porque no tengo ahorros, no tengo dinero para hacerle frente a los imprevistos que salgan en la vida. Entonces lo que vamos a trabajar es, pensemos en que un minifondo de emergencia es el mecanismo, es como un seguro personal que me va a evitar a mí caer de nuevo en más deudas. Mientras estoy pagando las cuotas mensuales de todas las deudas, estoy haciendo también este ahorro que se llama mini fondo de emergencia. Algunas personas les va a tomar meses llegar a completar ese mini fondo de emergencia, pero una vez que ya lo tienen listo, no, que no se pase. Si ustedes, de nuevo repito, si ustedes ganan, no sé, 3000 al mes, la meta es que ustedes lleguen a tener esta cuenta aparte de todas las demás, 1500, y no más de eso. ¿Por qué? ¿Qué vamos a hacer después? Nosotros vamos a hacer el mecanismo de bola de nieve. Ahora tengo que hacer una aclaración para aquellos que son de EE.UU., que viven en EE.UU. como yo. Hay programas en EE.UU. que ofrecen la compra de préstamos. Eso es muy delicado porque los pueden demandar las agencias de tarjetas de crédito, las agencias de cobradoras de créditos, de ya sea de servicios que ustedes han contratado o préstamos que solicitaron para algo. No busquen nunca un programa que les ofrece a ustedes adquirir todos sus préstamos. ¿Por qué? ¿Cuál tipo de programa sí es el adecuado? El programa adecuado es en el que usted le puede preguntar: ¿cuándo me deposita a mí el dinero que yo le estoy pidiendo prestado para yo hacer el pago de los diferentes créditos que ya necesito? Salir de. En este caso estamos hablando de tarjetas de crédito. En EE.UU. hay muchos programas que ofrecen que la deuda siga su nombre, pero ellos como que estén comprando su crédito, y eso podría incurrir en una demanda legal para ustedes. Lo ideal es buscar, si están buscando pasar de créditos costosos o esto que ustedes no están logrando saber manejar bien porque ya no les da los recursos, por sea cual sea la razón, ustedes busquen una entidad financiera que a ustedes les va a dar un préstamo para que ustedes efectivamente pueden verificarlo. ¿Cuándo me van a depositar el dinero a mí? Si le dicen no le vamos a depositar dinero, entonces esa entidad no la busque. ¿Por qué? Porque puede salir demandado. Entonces la entidad le deposita a usted y usted va y liquida todos los créditos que usted tiene pendientes. Ok, ahora lo último que tenemos, lo penúltimo que tenemos que hacer es hacer el método de Well and Near. Y aquí ya les voy a enseñar unos ejemplos de cómo nosotros podemos podemos trabajar esto. Que vamos a ir por acá y por acá. Entonces, en este caso vamos a ver, esto es un caso real de una persona que tenía 1, 2, 3, 4, 5 créditos. Esto está escrito pues en pesos, pero póngale, esto aplica para cualquier país. Lo hemos trabajado con personas de Honduras, de México y Costa Rica, de EE.UU., de Puerto Rico, de Colombia, de España, hemos asesorado a personas de El Salvador, hasta de China, en todo lado, en diferentes continentes. Entonces este mismo principio lo hemos aplicado por todo lado. ¿Qué es el principio? Vamos a ordenar. Si ya tenemos bien, sabemos, seguimos bien el presupuesto. Número 2, si tenemos deudas de tarjetas de crédito, ojalá nosotros las consolidamos en un solo préstamo, ¿verdad? Nos deshacemos de las tarjetas de crédito y ahora tenemos un préstamo convencional de ser posible. Y eventualmente nosotros comenzamos a pagar las cuotas de las deudas y al mismo tiempo hacer el minifondo de emergencia. ¿Qué pasa cuando ya completamos el minifondo de emergencia? Vamos a seguir estas instrucciones, que entonces instrucción número 1: vamos a enlistar las deudas desde la más pequeña hasta la más grande. Esto no incluye la hipoteca de una casa, junto con las cuotas mensuales mínimas. Entonces, en este caso, aquí la persona lo que hizo fue enlistó desde la que menos dé hasta la que más dé, de 49.000 pesos hasta 4 millones de pesos. Número 2: vamos a recortar lujos del presupuesto para destinarlo como disponible para amortizar. Si ustedes vienen de estar ahorrando su fondo de emergencia, su mini fondo de emergencia, ese dinero que ya ahora antes estaban como todos los meses apartando para crear mini fondo de emergencia, ya no tienen que apartar apartarlo al minifondo emergencia. Ahora, todos los meses, eso que usted apartaba, más los lujos que pueda recortar, por ejemplo, bajarle la velocidad al internet, dejar de salir a ciertos lugares. Tal vez este año las vacaciones van a ser muy sencillas, o tal vez no hay. Hay situaciones súper complicadas que hemos atendido donde la persona por unos años tiene que morderse la lengua y fajarse porque ya son situaciones muy complicadas de salir. OK, pero bueno, recorta lujos, ¿para qué? Para que sea dinero disponible para amortizar, para hacer aportes extraordinarios. Entonces esta persona lo que dijo: yo lo que tengo son 62,500 pesos para comenzar a hacer aporte extraordinario a la cuota mensual mínima que tenía. Que en este caso esta persona pues tenía 3, 2 deudas de tarjetas, un programa de tasas de tasa de interés 0%, es decir, cuotas, y tenía otros préstamos con cooperativas. Ok, el tercer paso es amortizar o aportes extraordinarios. Es la misma, significa lo mismo, pero en diferentes países se entiende diferente. Entonces, mientras uno se mantiene pagando las cuotas mensuales mínimas de las deudas Use, utiliza el dinero disponible para amortizar o el dinero de aportes extraordinarios, y va a amortizar, es decir, hacerle un aporte extraordinario a la deuda más pequeña hasta liquidarla por completo. Entonces esta persona, por ejemplo, pagaba de cuota mensual 10.000 pesos, y pues iba a salir de esta deuda de 49.000 pesos en aproximadamente 7, 8 meses. ¿Por qué? Porque uno diría 5 meses ya debería con 10.000, 10.000, 10.000, 10.000, 10.000 ya debería haber salido. No, porque hay intereses de por medio. Entonces puede que en realidad no sea 5 meses, sean 8, 9, 10 meses lo que realmente iba a tardar en salir de este crédito que estaba arrastrando por varios meses. Entonces esta persona dijo: yo tengo 62.000 pesos para ya hacer aporte extraordinario y salir de eso. Perfecto. Entonces vamos a comenzar a salir de la deuda más pequeña lo más pronto posible. Efectivamente, las terminó de sacar en un mes. Ya no tiene que pagar estos 10.000 pesos, pero los puede agregar a dinero disponible para amortizar, que lo tenemos por acá. Ok, vamos a ver qué sigue. Ahora, manténgase pagando las cuotas mensuales mínimas de todas las deudas. Sume la cuota mensual mínima de la deuda que acaba de liquidar el dinero, que ya vimos que eran 10.000 pesos, al dinero disponible para amortizar, que eran 63.500, y comience a amortizar la siguiente deuda en la lista. Entonces pues ya pasó un mes, esta deuda pues de 330.000 pesos en realidad ya puede ir como 327.000 porque ya pasó un mes. Estos 5.000 no redujeron realmente 5.000 porque hay una parte que es intereses y otra parte que es la cuota. Pero ahora tenemos 72.500 pesos para comenzar a amortizar esta deuda de 327.000. Entonces al final nosotros podemos decir que, vamos a ver, 327.000 dividido entre 72 más o menos en unos 5 meses esta deuda va a comenzar a bajar. Voy a darles un ejemplo: el mes siguiente esto puede llegar a estar en 260.000. ¿Por qué? Porque le aportamos los 72.500 más los 5.000 de cada mes, y el mes siguiente ya esto pues puede llegar a estar en, no sé, 180.000. Estoy dando números así al aire. Ya luego el mes siguiente más o menos va a estar en 110.000, y luego el mes siguiente va a estar en 40.000, 40.000, y ya luego el mes siguiente efectivamente lo va a haber pagado más bien la mitad de un mes, entonces esto llegó a 0. ¿Qué hacemos con estos 5.000? Ya no tenemos que pagarlo a esta deuda, ahora lo podemos pasar a la siguiente. Entonces el dinero disponible para amortizar pues ya va pasando, ya se va acumulando y va creando lo que se llama una bola de nieve. Ese es el concepto. Ahora ya han pasado, digamos que aproximadamente unos 7 meses. Entonces esta deuda es una de 0% interés. Entonces si nosotros multiplicamos 45.000 pesos por 7 meses Que esta deuda ya han pasado 7 meses, significa que ya le ha ido aportando 315.000 aproximadamente, y nos queda entonces un mes. Si sumamos la cuota mensual que tiene que aportar más lo que tiene disponible para hacer aporte extraordinario, con eso realmente termina de pagar en un mes más la deuda por completo. Entonces llevamos aproximadamente unos 7 a 8 meses de estar pagando deudas, pero estamos sacándolas antes de tiempo porque vamos a durar años en sacar de esto. Y en este ejemplo llevamos 8 meses. Voy a hacer una pausa y un anuncio. Una vez una persona que le enseñamos, compartimos este método, me dijeron: Esteban, pagamos $10,000 en 10 meses. No sabía que nosotros éramos capaces de hacerlo, pero nos determinamos a aplicar este método y en menos de un año logramos pagar $10,000 de deuda. De hecho, una amiga me escribió: como Esteban, yo creo que este año lo podemos sacar, son $32,000 de crédito estudiantil. Entonces, aquellos que están en EE.UU. saben que los costos universitarios, dependiendo del tipo de carrera que elijan y dependiendo del mecanismo que hayan iniciado, si quieren estudiar dentro de su estado y ya luego quieren llevar una educación privada, de nuevo, si no hubo una inversión de parte inclusive de sus padres o de trabajar mientras estudia, sea cual sea el escenario, muchas personas acá en Estados Unidos terminan con un crédito muy significativo, entonces Yo ya he conocido, ya he visto las historias. Por ejemplo, hace unos, hace un mes me escribió un amigo, que de hecho me escribió hoy también, me dijo: salí de más de $50,000 de deuda, me tomó 4 años, pero lo logré. Y esa persona no es de EE.UU., entonces esto realmente es muy significativo. Y este método ya lo he visto, funciona de maravilla. OK, regresamos al ejemplo. Ahora, esta persona, ¿cuánto estaba pagando acá? Se me olvidó, $45. Entonces esta persona ya no tiene que pagar esta cuota mensual, pero ya la puede agregar a dinero disponible para amortizar. Ahora han pasado más o menos unos, unos 8 o 9 meses, podemos decir. Entonces vamos a multiplicar, no puede ser, más o menos unos 14.000 por 9 meses. Entonces este crédito realmente pasa de 700.000 pesos a ser— hay una parte no la está multiplicando a la perfección porque hay una parte que es para interés. Entonces esta deuda realmente pues le quedan 500, medio millón de pesos por terminar de pagar. Ahora, si nosotros realmente sumamos lo que, lo que disponemos, son 18.000 más 122.500, porque multipliqué, entonces ahora esta persona tiene 140.000 pesos para comenzar a agregarle a esta deuda. Entonces, si nosotros Vamos a asumir que una gran parte de este dinero y una parte importante de la cuota mensual mínima efectivamente van a reducir la deuda significativamente cada mes. Entonces vamos a decir son $132,500, vamos a dividir en cantidad de meses, 574. Que esta persona va a durar 4 meses en que esto llegue a cero. Entonces ya llevamos como año y, vamos a ser generosos, año y 4 meses, año y 3 meses. En realidad es mucho menos, puede ser año y un mes, si recibió un bono, si logró una venta extraordinaria, si se deshizo de algunas cosas. Pero vamos a ser generosos y vamos a decir que tardaron más porque salieron otras cosas en la vida. Ahora ya nos queda la última. Vamos, que llevamos efectivamente de estos 45.000, vamos a asumir que 30.000 son para, para el balance y el resto son intereses. Y ya llevamos pues digamos que unos 15 meses, año y 3 meses. Esta deuda de 4 millones de pesos ya va más o menos por $3,500,000, se ha bajado más o menos medio millón de pesos. Ahora nosotros tenemos $140,500 para amortizar más $45,000 de cuota mensual de esto. Si nosotros seguimos con intensidad y la persona se mantiene trabajando bien, buscando ojalá que no lo despidan, llegando siempre a tiempo, a veces buscando otras fuentes de ingresos, pues esto puede lograrse antes de tiempo. Y lo que, lo que muchas veces he visto. Pero bueno, vamos a decir que de, no sé, $140.500 más $30.000, vamos a ver cuánto aportando esto realmente podemos lograr terminar de liquidar. Entonces esto entre esto 21 meses, es decir, poquito menos de 2 años. Esto que iba a durar 8 años iba a llegar a terminar a ser 0. Entonces, ¿en qué podemos decir? 3 años y 2 meses, siendo generosos, 3 años y medio. Si pasaron cosas, si eventualmente pasaron imprevistos y tuvo que detenerse un momento, seguir pagando cuotas mensuales de todos los créditos créditos o préstamos mientras rellenaba el minifondo de emergencia de nuevo. Esas cosas pueden pasar, pero lo que yo me he dado cuenta es que la gente que asume esta actitud con la bola de nieve, es esta estrategia de bola de nieve, no tardan eso. Muchos lo logran a la mitad de tiempo. Algunos, de verdad es sorprendente ver que la gente una vez que se determina, lo logra. Y no es un tema de, no es un tema de, ay, es que solo cierta gente que comienza a hacer dinero. No, es de verdad la gente que se lo propone. Y yo, algo que me ha ayudado mucho a motivarme y ayudar a motivar a otras personas es ver gente, ver historias de gente que sale de deudas. Hace poco vi una historia de alguien que logró pagar en menos de 3 años como $400,000. Y eso en EE.UU. es muchísimo dinero. Tenía créditos de carros, tarjetas personales y de la casa, y todos los pagó. Y uno diría, eso pudo haber tardado realmente 10 años, 15 años, 20 años pagando eso, pero cuando la gente se determina, ve los resultados. Este amigo, él me escribió hoy, y de hecho me pidió, me pidió oración. Ayer a todas aquellas personas que de hecho me escribieron para pedir que orara por ellos, por sus finanzas, trabajo y demás. Él me dijo: como yo no puedo creerlo, como hace 5 años yo estaba con más de $50,000 en deuda y hoy ya no tengo nada, hoy vivo libre de deudas, tengo mi fondo de emergencia, estoy viviendo ya ahora en otro país, estoy viviendo tranquilo. Entonces Esto es algo que funciona. Lo he trabajado con personas que tienen 2 deudas, personas que han tenido 17 deudas. Una vez trabajé esto con alguien, una, ella era jueza de mí, de mi país, era de un, era jueza de una zona rural, le pagaban súper bien, y ella cada vez que le ofrecían un terreno o una tarjeta de crédito o algo, comprarlo a plazo, ella lo aceptaba. Porque decía: es que mi salario de jueza me lo permite. Y nada más fue como haciéndose de deudas y tenía más de 10 deudas, cerca de 15. Y hicimos esta estrategia, huelan y nos dimos cuenta que eran 21 años. Y yo le pregunté a ella: ¿cómo te sentís con esto? Me decía: yo ya me siento cansada de estar pagando esas deudas. Bueno, con este mecanismo podemos sacarle 7 con mucho sacrificio. Prefiere estar cansada 21 años más o 7 años de mucho sacrificio pero ya tiene todo pago. Me decía: bueno, yo creo que los 7 años tiene más sentido, ¿verdad? Porque ya me siento cansada, 21 años más de esto no sé cómo lo logro. Y eso trae mucho estrés. La Biblia dice, aquí se los voy a enseñar, el prestamista es esclavo. El que pide prestado es esclavo del que presta. Eso lo dice acá, además se lo va a poner. Ok, el rico se enseñorea de los pobres, el deudor es esclavo del acreedor. Esto, ¿qué nos dice a nosotros? Que Al final muchas personas se sienten que entraron en esta espiral y ya no logran salir, pero tienen que tener un plan. Y una vez que se determinan, ya sea generar más ingresos, recortar sus gastos, comenzar a ponerle nombre a cada cosa y seguir bien su presupuesto, algunos ni siquiera tienen que unificar deudas. La mayoría de personas con solo determinarse efectivamente dicen: yo no sabía que yo podía lograrlo. Entonces yo quiero animarlos a que logren esto. Les voy a decir los últimos puntos. Ahora no sé si preguntas, vamos a ver. Saludos, Larry, desde El Salvador. Algunos no permiten amortizar antes de tiempo, pregunta Ivania. Verás que la mayoría de entidades realmente sí lo permiten, pero lo que dicen es que te penalizan. Ahora, a mí no me importa por decirlo en bonito, que me penalicen, porque realmente ellos están lucrando más de que yo me mantenga pagando intereses que la penalidad que yo termino pagando. Entonces yo prefiero salir antes de tiempo, aunque implique una penalidad por cada aporte que yo hago, a quedarme todos los años que estoy pagando. Entonces Ese es el tipo de cosas que yo pediría al contrato de crédito que efectivamente firmé, leerlo. Y es que tal vez dicen, ah, pero usted no debería hacer esto. Obviamente ellos de nuevo son vendedores de un producto que involucra que uno se comprometa a cierto plazo, y ellos están ganando por la colocación de un crédito. Ese es su trabajo, pero el trabajo de usted es estar libre a nivel financiero, y es aunque implique una penalidad hágalo y éntrele con todo. ¿Por qué? Porque usted no sabe cuándo le va a surgir una emergencia muy significativa. El 80% de las personas no me va a pasar algo significativo en los próximos 10 años. Esas son estadísticas ya comprobadas de las circunstancias, los infortunios que pasan en la vida. Entonces, si la estadística es así tan alta, ¿realmente yo quiero andar con ese riesgo cargando? Eso es una muy buena, muy buen comentario. Dicen como: no puedo, o es que me penalizan. No importa, O sea, aunque me penalicen, yo voy a buscar el mecanismo para salir adelante. Hay personas que tienen que hacer esta unificación de las deudas, aunque, aunque sean créditos como convencionales, algunos pues que sean de tarjetas de crédito, otros puede que sean de otras cosas, y lo que hacen es unificar las deudas con una tasa mucho más manejable, un plazo mucho más largo. Eso tiene que ser que uno lo haga porque efectivamente ahora el dinero que a uno le sobra cada mes no es para irse de fiesta, no es para irse a comer 3 años adelante de lujos, es para comenzar a amortizar aún más rápido, ¿ok? O si están en la etapa de hacer minifondo de emergencia, es para que ustedes puedan pagar las cuotas mensuales de todas las deudas que tienen y al mismo tiempo avanzar más rápido en crear su minifondo de emergencia para ya luego comenzar a hacer aportes extraordinarios a las deudas, comenzando por la deuda más pequeña que tienen o la única deuda unificada que les quedó. De nuevo, en todo esto ya saben que estoy excluyendo el tema de la casa. Muy bien, estoy revisando por acá. Entré y no vi, pues ahora te va a quedar el live, Andrés. Me hubiera encantado explicarlo, pero el concepto de bola de nieve, y nada más lo repaso pues para que les quede el principio anotado, es: 1, en lista de la deuda desde la más pequeña que tiene hasta la más grande, no incluye una hipoteca. Junto con las cuotas mensuales mínimas. 2, recorte lujos de su presupuesto y ahorros para lujos que tiene para comenzar a usarlo para aportes extraordinarios o amortizar. 3, manténgase pagando las cuotas mensuales de todas las deudas y utilice el dinero disponible para amortizar o para aportes extraordinarios, y aporte extraordinariamente a la deuda más pequeña hasta liquidarla por completo. Y número 4, manténgase pagando las cuotas mensuales mínimas o cuotas mensuales de todas las deudas. Sume la cuota mensual mínima de la deuda que acaba de liquidar por completo al dinero disponible para amortizar y comience entonces amortizar la siguiente. Y este monto cada vez se va haciendo más grande, más grande, más grande, hasta liquidar todas las deudas que están en la lista. Ok, ese es el resumen. Hay otras cosas que les dije como que tienen que tomar en cuenta cuando son tarjetas de crédito, idealmente como consolidar todas las deudas de tarjetas de de crédito en un solo préstamo, deshacerse esas tarjetas, y al menos aprender a vivir sin tarjetas de crédito por un año. Porque eso efectivamente les ayudará a tener los hábitos que, si en algún momento quieren considerar de nuevo una tarjeta de crédito, se van a dar cuenta que pueden usarla y realmente nunca necesitarla. Pueden pasar 3 meses, 4 meses sin usarla y no pasa nada a nivel financiero. Ok, voy al último principio para ir terminando. Esteban, ¿qué pasa con el método que se llama método avalancha? Bueno, el método avalancha es, en vez de ordenar las deudas desde la más pequeña hasta la más grande, es que ustedes ordenen de la deuda desde la de mayor tasa de interés, es decir, la que le cobra a uno más comisión por mantener esa deuda, y dejar de última la que tiene la tasa de interés más baja. Técnicamente, comenzando a amortizarle por la que tiene tasa de interés más alta, es la forma más rápida de salir de deudas. Pero, ¿por qué realmente no siempre ocurre en la práctica? Porque si uno a veces comienza por una deuda que es muy grande y hay otras que son mucho más pequeñas, pero uno comienza por una muy grande, digamos que está muy grande, es una que tiene una tasa de interés muy alta. Si usted comienza por una meta demasiado grande de alcanzar, eventualmente encuentra desánimo. Y deja tirado, o por ahí abandona el proceso. La razón del por qué hacemos bola de nieve es porque a nivel de motivación y de hábitos necesitamos lograr algo lo más rápido posible para que eso nos ayude luego ir a la siguiente meta, que es un poquito más grande, y luego la siguiente meta, que es un poquito más grande. Entonces, a mí me encantaría decir utiliza un método avalancha o saquen esa deuda, la más grande primero, Pero es mentira, porque si las finanzas fueran solo un asunto de números, nadie estaría haciendo, nadie estaría metiéndose en los enredos que se mete. Es un tema de hábitos y es un tema también de motivación personal. Y cuando ya las personas quieren salir de deudas, de nuevo, puede que alguien esté viendo esto y diga, yo no quiero salir de mis deudas, perfecto, este live no es para vos. Pero aquellos que dicen, yo ya necesito la verdad que aprender a vivir sin esto, o ya quiero salir de esto que llevo un tiempo, varios años, o van a comenzar a recibir sus primeros salarios, sus primeros ingresos, preste atención a esto para que eventualmente no caiga a estar en esto ya por años y años y años. Entonces hay un asunto de hábitos y de motivación personal que uno necesita comenzar a practicar, y cuando uno comienza por una meta pequeña y la alcanza relativamente rápido, ya luego ir por la siguiente, se siente como uno ya va con más velocidad y con impulso. Y así es como he visto gente pagar $500 de deuda, $5,000 de deuda, $10,000 de deuda, $50,000 de deuda. Y hay gente que todavía está pagando deudas mucho más grandes, pero ya me dicen: Esteban, solo me queda una. De hecho, unos amigos que ya hoy él es colega, él me decía hace como 4 años Esteban, tenemos la meta de salir de esto y pagar la casa antes de tiempo. Y yo, ¿cuánto va a ser eso? Como en 7 años. Y hace poco me escribieron y me dijeron: Esteban, ya pagamos la casa. Y yo, wow, como yo no les hablé el tema de la casa. Pero hay unas metas más adelante en lo que llamamos la carrera financiera, que es pague la casa antes de tiempo, que no estamos contemplando en esta estrategia de bola de nieve. Que lo último, voy a casos extremos. Los que están aquí todavía es tarde ya en Centroamérica, pero bueno, voy a mandarles saludos a la gente de El Salvador, Costa Rica, Nicaragua. Vamos a ver de dónde está. Edu Gómez, ¿cómo estás? Edu, tanto tiempo. Que hay gente de diferentes países, aquí estoy viendo alguien de EE.UU. Bueno, Lore, que me escribiste que quieres una asesoría. Nada más ingresan a los links que yo tengo ahí en las redes sociales y ahí pueden ver el tipo de asesoría que les convenga. Que casos extremos he atendido personas, y esta parte literal yo me da ganas de llorar cuando, cuando he visto estos casos. Yo digo como, oh, como ya la situación en la que están es tan difícil. En el presupuesto hay una sección que es para ingresos que vamos a distribuir y vamos a restarle los esenciales, los ahorros y los lujos, verdad. Hay diferentes esenciales, diferentes ahorros, diferentes lujos. Y ha atendido varias situaciones en donde asumieron tantas deudas que solo sus gastos esenciales son el 110% de todo su ingreso. Es decir, gastan 10% más en cosas esenciales básicas comparado a lo que les ingresa. Ya, esto es lo que les ingresa, este es un nivel de gastos esenciales, y no hemos hablado de ahorros para esenciales futuros, por ejemplo pagar impuestos anuales, pagar pólizas que tienen que pagar, compra de ropa que tienen que hacer cada cierto tiempo, que son esenciales. Ni siquiera estoy hablando de ahorrar para vacaciones, ahorrar para lavar el automóvil, ahorrar para, no sé, no estoy hablando para lujos futuros. Literal son ahorros para esenciales, no les alcanza, y menos lujos. Y cuando nos hemos reunido, hemos hablado del presupuesto, ponen como los esenciales, los ahorros y los lujos, y dicen: Esteban, yo sé que esto está mal, Y por eso es que estoy acá, porque yo aún en la situación que estoy, donde mis esenciales superan mis ingresos, yo sigo poniendo que tengo lujos que quiero asumir. Y una vez una persona, de hecho esta persona iba a una iglesia y tocaba música, y él decía: yo creo que mi problema fue que yo quería tener el estilo de vida que todas las demás personas tenían en el grupo de música de la iglesia. Entonces yo veo que todos salían Todos siempre tenían un estilo de vida donde todo era relativamente nuevo, ropa bonita. Y por un asunto de complejos personales quiso parecerse a otras personas en vez de ver su identidad como un hijo de Dios que no necesita todas las cosas que tiene otras personas para sentirse valorado. Y hablando ya de este tema, me decías, yo tengo yo tengo que sostener a un hijo que no siempre vive conmigo y yo quiero hacer las cosas bien, pero me di cuenta que por llegar al mundo y compararme con otras personas, ya mis ingresos, mis gastos esenciales ya superan efectivamente mis ingresos. Entonces yo le dije, bueno, en este escenario no podemos siquiera estar pensando en lujos, o sea, no da. No vas a cada vez llevar al máximo la tarjeta y pedir otra tarjeta y llevar al máximo esa tarjeta, y eso no lleva a nada bueno. Eso no es ser un buen administrador de los recursos que Dios te dio. Entonces tienes que pensar radicalmente cómo vas a tal vez asumir un segundo trabajo o buscar un trabajo que te pague mucho más. Mientras tanto, radicalmente reducir todo esto y también estudiar si hay algunas cláusulas abusivas de créditos que tenés en este momento. Yo he trabajado con abogados, en el caso, en el país de donde yo vengo, Costa Rica, yo trabajo con una abogada que analiza todo esto, personas que ya tienen su récord crediticio manchado o tienen como algún pendiente judicial a nivel crediticio. Y esta abogada me ha dicho, usted no sabe la cantidad de gente que está pagando deudas que con un trámite judicial relativamente sencillo ya no tiene que pagarlas. Y yo, ¿qué? Es la primera vez que escucho eso. Cuando lo escuché eso hace años, yo dije, usted tiene que hacerse mi mejor amiga, porque hay tantas personas que están pasando una situación tan complicada. Y yo mismo le pagué esta asesoría, que costaba como $50, a varias personas que llevaron esta asesoría. Y yo decía, ya estás en una situación donde ocupas hablar con un abogado, estudia tu expediente judicial para ver qué situaciones hay a nivel crediticio y si hay cláusulas o cosas que ya efectivamente dicen como ya no tienes que pagar esto, o se llega a un arreglo de pago, que de hecho sería el escenario ideal. Entonces recurran a un abogado experto en temas crediticios. Algunos que cobran demasiado, hay otros que ofrecen servicios más económicos, que eventualmente su cobro como abogado lo hacen posterior a la negociación que se llega con la entidad. Entonces eso es Eso es ideal y eso es lo que yo recomiendo en casos extremos. Hablen con algún familiar si están en una situación donde tienen que sentarse con un abogado. Y yo he visto eso, sí, familiares que ayudan a alguien más, que le dicen como ayúdenme a pagarme la asesoría legal para salir de estas situaciones crediticias donde ya llevo muchos meses de no pagar, donde ya me están llegando avisos de posibles demandas. Hable con un familiar y dígale yo yo quiero salir de esto, este es mi plan para ordenarme financieramente, para no volver a estar pidiendo prestado, y quiero que también me acompañes a la cita porque quiero rendir cuentas por este gasto. Que si te parece, me gustaría que me acompañes en este proceso y me ayudara a mí a salir de todo esto. Entonces, ya he visto eso con familiares, no es fácil estar en una situación así, requiere humildad. Pero como comencé diciendo este live, este tema lo hemos hecho como, ay, qué lindo, es fácil llegar y decir como yo tengo esto, irme de paseo, ir a hacer todas las cosas y vivir muy por encima de lo que me ingresa. Pero nos da pena cuando tenemos que comenzar a vivir muy por debajo de lo que nos ingresa para poder llegar a estar equilibrados en la vida. No se coman 5 años adelante. Ya hablamos de hacer el presupuesto, tenemos vídeos para esto. Y si ustedes dicen, como siento ya desesperanza, hay esperanza, hay gente que de verdad lo logra. Busquen historias en línea en YouTube, digan cómo pagué mis deudas en inglés. Para aquellos que saben inglés, busquen, se lo puedo enseñar rápidamente. Debt Free Scream, Dave Ramsey. Entonces acá esta es un playlist que si ustedes dicen necesito salir de deudas y sé inglés, o lo que podrían hacer inclusive es como, vamos a ver, fijo me va a salir publicidad acá. Ah, bueno, no salió publicidad. Si ustedes dicen quiero verlo con subtítulos en español le dan subtítulos, está generado automáticamente traducción automática, y buscan español. Entonces ahí ustedes pues van a comenzar a escuchar historias de personas que estaban en situaciones que uno diría está imposible, ellos lo lograron. Entonces los vuelvo a proyectar por acá. Todos estos son historias de personas que buscaron salir de deudas, $234,000 en solo 30 6 meses, $120,000 en 16 meses. Uno diría, pero es que es EE.UU., vean, estos números son descabellados. Aún en EE.UU. esto suena casi imposible. Entonces sí es posible, sepan que esto sí es posible. Pero bueno, los bendigo. Ah, bueno, entró una pregunta por acá. Irma, ya me iba a despedir yo, pero bueno, aprovechar la oportunidad. ¿Qué piensan de las deudas por compra de casa en dólares ahora que está abajo? Yo por casa no tengo problema. El tema de un crédito hipotecario, y yo les dije que me hicieran esa pregunta al final, entonces llegaste en un buen momento. La casa es un, es un bien que si uno le da cuidado y mantenimiento y compró en un buen lugar, va a adquirir valor con el tiempo. Todo el resto de cosas para las que uno podría llegar a pedir un crédito, un auto, una computadora, unas, una refrigeradora, un aparato de lo que sea, todo se deprecia automáticamente a partir del día siguiente. El automóvil, desde el momento que ya lo sacaste de una agencia, ya se comienza a depreciar. De hecho, en EE.UU. se deprecia tan rápido como si tiraras un billete de $100 por la ventana cada semana. Así de rápido va perdiendo valor el automóvil. La casa es un bien que, si yo le doy buen cuidado y mantenimiento, a largo plazo adquiere valor. Lo segundo es, la casa es el tipo de de bien que si te mantienes viviendo, eventualmente las personas que alquilen— yo no estoy diciendo todo el mundo como compre casa o alquile, lo que estoy diciendo es hay personas que quieren un escenario, quieren otro. Si quieres comprar casa, va a llegar un punto en la vida en la que si quieres quedarte en esa casa, pues mínimo de 10 años y tanto, y eventualmente llegas a pagarla por completo, ya no tienes que incurrir en ese gasto. Cuando ya llegan esos años dorados donde las fuerzas no son las mismas, donde los dolores no son los mismos, donde salen cosas que uno no quisiera tener, pero eso es parte de la edad, ya no tienes que incurrir en esos gastos de casa y probablemente tienes que incurrir en otros gastos. Puedes inclusive aumentar tus inversiones para la jubilación, porque la meta no es que dejen de trabajar del todo, es que cambien de actividad o cambien el ritmo. Entonces, si están pagando casa eventualmente ya la van a terminar dejar de pagar. El tercer principio es que no paguen una casa idealmente que les cueste una hipoteca mensual ojalá menos del 30% de su ingreso mensual neto. Conozco personas que me han dicho, Esteban, eso es imposible. Conozco personas que me han dicho, yo pago el 18%, para pagar la casa que hoy pago, el equivalente al 18% de mi ingreso mensual neto es el pago de mi casa. Hay estados de EE.UU. donde esto puede sonar muy, muy difícil, pero lo que yo no quiero que les pase es que sean como pobres con casa. El pobre con casa es todo su dinero se va en la casa y no puede hacer nada más, todo el resto tiene que hacerlo, le quedan poco para ahorrar, poco para lujos, poco para otros esenciales, pero tiene una casota muy linda. Y eso tampoco es la idea. La meta es que si usted va a tener una casa, usted pueda seguir viviendo su vida con normalidad y no se sienta como atrapado en ella. Entonces, entre, ojalá menos del 30% de tu ingreso mensual neto sea la cuota mensual de tu casa, eso lo va a hacer mucho más manejable. Con el 70%, el resto de cosas, ya puedes vivir tranquilamente. Una vez le dije a unos amigos que se iban a casar, él me dijo: Esteban, yo quiero, me están ofreciendo esta casa. Y yo: ¿Quieres iniciar así tu matrimonio? Me dijo: Uy, no sé, yo no sé si podemos vivir con la mitad. Y yo: Bueno, eso es importante. Porque vos también vas a querer hacer otras cosas en tu matrimonio, vas a querer pasear, vas a querer hacer estas otras cosas. No tenés deudas, aprovechá que no tenés deudas para poder disfrutar muchas cosas sin endeudarte. Porque el momento en que te comprometes a pagar una casa muy costosa, te vas a dar cuenta que te limitaste. De hecho, sus amigos luego terminaron el fondo de emergencia, se casaron, pagaron su boda de contado, alquilaron un tiempo mientras estaban ahorrando. Y de hecho ella tuvo un cáncer, y no haber entrado a una casa muy costosa les ayudó a ahorrar los gastos que tenían que enfrentar cuando vienen cosas tan difíciles en la vida como estas. Y uno quisiera decir como, eso no me va a pasar a mí. Pues ni usted ni yo somos invencibles, nos pueden pasar cosas, y la deuda al final es un tema de riesgo. Entonces queremos reducir el riesgo lo máximo. Posible. Muy bien, saludos desde México, Morelia. Néstor, gracias por haber estado acá, y gracias a cada uno de los que se conectó. Ahí los que están apenas conectándose, les voy a dejar el live colgado, lo pueden ver en YouTube. Cómo salir de deudas, los bendigo. Recuerden que su paz no está en cuánto dinero tienen. Efectivamente, sí puede afectar mucho su paz cuántas deudas tienen, pero al final la mejor paz se encuentra en Jesús. Él puede dar una paz que va por encima de cualquier entendimiento. Personas que han estado en una situación muy fea, con enfermedades terminales, con situaciones que uno dice esto está imposible. He visto personas que aún así dicen como ya tengo un plan, tengo paz, ahora me toca disciplinarme. Y ya saben, está esta curva de gasté demasiado más de lo que me ingresaba y ahora tengo que hacer esta curva hacia abajo y aprender a vivir debajo de mis medios. Y bueno, saludos a Monse, a Lore, Magaly, a Mau, a Rolando, a Irma, a Daniel que se conectó, Yomi de Puerto Rico, que sos de Florida, bueno, estás ahorita en Florida, Carmen. Gracias por haberse todos conectado, los bendigo, que estén muy bien y nos vemos en la próxima. Chao, chao a todos.