¿CUÁNDO INVERTIR Y CUÁNDO AHORRAR? Esteban Porras comparte principios para tomar esta decisión

cuándo ahorrar y cuándo invertir. Entonces vamos a hablar primero de cuándo es un buen escenario estar pensando en que necesito ahorrar o dejar de invertir con la fuerza con la que vengo invirtiendo, o dejar de invertir del todo. ¿Por qué les digo esto? Porque hay momentos en la vida donde las circunstancias cambian y no siempre podemos llevar el ritmo de inversión que tenemos y al mismo tiempo estar haciendo los ahorros que tenemos que hacer. Entonces, de los primeros hábitos que tenemos que establecer, que es trabajar un presupuesto, y eso pueden ir a ver los lives anteriores, hay un área en el presupuesto que colocamos que es de ahorros. Y la sección de ahorros es aquella que nos permite a nosotros alcanzar esos gastos no mensuales cuando se acercan. Por ejemplo, gastos de estética. Hablaba con unos, unos amigos hace unos días y ellos me decían de uñas es tanto, pero este sí se paga mes a mes. Y yo, ¿y estética, tipo de pelo? Y dicen, ah, no, eso es como cada 2 o 3 meses. Bueno, y cuando llegue ese pago de cada 2 o 3 meses, yo que ahora vivo con 3 mujeres, yo me doy cuenta como, wow, el gasto de corte de pelo es cosa seria, especialmente más mi esposa, que bueno, ya tiempo de no hacerlo, pero cuando toca el momento es como hay que hacerse un montón de cosas. Y yo digo, bueno, Hay que tener un ahorro constante para ese gasto que no es mensual, pero que cuando llega uno no quiere ver su presupuesto impactado de repente de un mes para otro. Está el caso pues de pólizas que se pagan cada semestre. Hablaba con ellos, ellos tienen múltiples propiedades, y yo les preguntaba cómo manejan, cómo se preparan para el pago de los impuestos semestrales. Entonces decían como, sí, ahí vamos sacando de los ahorros. Y yo, bueno, ya no Hagamos que no nos sorprenda, sino que comencemos a ahorrar lo que ya sabemos que nos van a cobrar la municipalidad o la ciudad cada 6 meses, porque cuando viene ese cobro viene con todo. Hay personas que tienen gastos médicos anuales, hay personas que están pasando pues diferentes circunstancias, tienen diferentes proyectos, diferentes metas, pero el trabajo que tenemos que hacer es estar preparados. OK, yo tengo un pasaje que quería compartirles, que para mí es súper importante que tengamos como este principio claro. Dice así: tú, holgazán, aprende una lección de las hormigas. Dice Proverbios 6:6, todo fuerte el texto bíblico. Y aprende de lo que hacen y hazte sabio. ¿Qué es lo que hacen las hormigas? A pesar de que no tienen príncipe ni gobernador ni líder que las haga trabajar. Se esfuerzan todo el verano juntando alimento para el invierno. Entonces, ¿qué nos está diciendo esto a nosotros? Un mensaje fuerte y claro. La realidad es que van a haber momentos donde nos están entrando ingresos, y van a haber momentos como hay otro, hay otro pasaje bíblico que habla de alguien que tiene un sueño, es como las vacas gordas y las vacas flacas. Y lo que está enseñando es que van a haber una época de bonanza y y luego va a haber una época de escasez. Y tenemos que prepararnos en la época en la que estamos percibiendo ingresos para cuando vengan esos momentos en donde no hay tanto ingreso. Entonces, para eso nosotros tenemos ahorros. Y le voy a necesitar varias cosas para las que uno tiene que mantenerse ahorrando casi que permanentemente. Es más, la primera es para gastos médicos. Entonces, muchas personas Por ejemplo, yo vivo en medio de mujeres, ¿verdad? Entonces ahí hay un tema de cita con el ginecólogo y que es con cierta periodicidad, ok. O hay chequeos médicos anuales. Muchas familias, de hecho, desde que yo me acuerdo, que era adolescente, yo iba a chequeos médicos anuales con mis papás. Casi que ya en la etapa universitaria era una vez al año había ese chequeo médico. Entonces son cosas, esos gastos médicos que uno sabe que sí o sí tiene que hacer durante el año, o aunque sea para reponer ese botiquín médico, ahí el ibuprofeno, no estoy siendo patrocinado, esas, no sé, acetaminofén, ese tipo de pastillas que de vez en cuando nosotros tenemos que comprar, usar las pastillas tal vez para la gripe. Hay siempre que hacer un ahorro médico, para algunas personas es mucho más grande que para otras, pero ese es un ahorro que no para de hacerse. De nuevo, la intensidad o la cantidad la define usted. El segundo ahorro que uno tiene que tener constante es el ahorro de mantenimientos. Los mantenimientos podemos llamarle a esto como casa o auto. Si usted tiene una casa a la que quiere darle mantenimiento, por ejemplo, acá en EE.UU. la recomendación es ahorrar el 1% del valor de su casa cada año. Entonces, si la casa, vamos a dar un ejemplo, vale medio millón de dólares, eso significa el 1% de esos son $5,000. Y si dividimos $5,000 entre 12, eso nos da a nosotros $416 que hay que ahorrar cada mes. Y dicen, wow, eso es un montón. Bueno, eso es un principio como básico, como una, llaman en EE.UU. un rule of thumb, es como una regla de así como al dedillo de cuánto más o menos debería ahorrar para una casa en EE.UU. donde los gastos cada vez que se daña un tanque de agua puede ser $6,000, $7,000, $8,000 dólares si le fue bien. Entonces por eso uno está haciendo un ahorro de ese tipo. En otros países estas cosas son mucho más baratas o la mano de obra es mucho más barata. Entonces darle mantenimiento a la casa puede ser muy significativo. Y por eso hay que estar haciendo algún tipo de ahorro. Se hacen goteras, hay que cambiar el techo. Resulta ser que una parte en Costa Rica, cuando vivía en Costa Rica, había una esquina necia de la casa que siempre se le metía humedad. Y trajen no sé cuántas personas para que lo repararan, por afuera, por dentro, sellamiento, nunca lograron encontrar. Entonces todos los años, después de toda la época lluviosa, Siempre se hacía así, una bomba de, como de agua, o se ponía súper suave la pintura y había que volver a trabajar esa zona. Entonces, mantenimiento de casa, ese es un ahorro constante que uno debería hacer. Y un mantenimiento del automóvil, para aquellos que tienen automóvil y no piensan nunca en mantenimiento del automóvil. Hay algunas personas que dicen: no, el mantenimiento ya me viene incluido con cierto plan, pero hay cosas que ese plan no le cubre. Entonces, para eso hay que estar preparados también. Mantenimientos, ya hablamos casi que lo médico es como mantenimiento corporal, están los mantenimientos de casa, del auto, y también hay otro tipo de ahorro constante que uno nunca debe parar, que es el ahorro de vestimenta. Conste que no estoy hablando de ropa necesariamente de marca, es ropa que usted necesita para su día a día que tal vez una vez al año llega el viernes negro y hay descuentos. Bueno, vamos nosotros entonces a comprar una buena cantidad de ropa. Vean, esposos, cambien esos calzoncillos, esos boxers que tienen huecos. Eso es como siempre un chiste que uno dice en los cursos prematrimoniales o matrimoniales, como eso es algo que uno tiene que cambiar cada cierto tiempo, sus zapatos, sus tenis de trabajo. Yo una vez asesoraba a una señora que todos los meses tenía que visitar, tenía que hacer una ronda en diferentes doctores porque ella vendía productos médicos. Entonces ella decía: yo no quiero presentar de la misma forma porque los visito con mucha frecuencia. Entonces ella gastaba $500 al mes, pobrecita, verdad, en ropa cada mes, y la verdad es que podía. Entonces al final lo dejamos como un rubro entre el presupuesto y pudimos acomodar todo muy bien. Entonces, el ahorro de ropa no es $500 al mes necesariamente. Cada familia lo va definiendo de acuerdo a su presupuesto, de acuerdo a sus metas particulares. A ver, voy a hacerle la pregunta: ¿les gustaría? Pone Pablo Lobo, Duretan, eso es como producto para las paredes que efectivamente no se dañen. Le pasamos de todo. Bueno, ¿quiénes quieren un presupuesto de $500 al mes para vestimenta. Hola, Ileana, qué gusto verte por acá. Katia. Ileana no dijo que quería presupuesto de ropa así, pero no me lo puso en los comentarios, pero asumo que le gustaría. No veo quién se queje. Kevin, ¿cómo estás? Este, Carlos, Luis Amador, Xavi García, qué bueno tenerlos por acá. Muy bien, bueno, espero sus comentarios sobre, sobre lo de la ropa. Entonces, lo de la ropa es una de esas cosas que uno también tiene que mantener ese ahorro constante. Ya les dije, ahorro para asuntos médicos, ahorro para mantenimientos y ahorro para ropa. En algunas realidades menos, otras realidades es más. Ahora, ¿por qué es que nosotros tenemos que ahorrar? Nosotros ahorramos también para lo que llamamos el fondo de emergencia. Ahora, el fondo de emergencia tiene un límite. Si usted tiene varias deudas que no son su casa. Para eso lo que recomendamos es que llegue a ahorrar ya sea el equivalente a $1,000 o la mitad de lo que usted gana en un mes promedio. Entonces, si usted gana, no sé, $3,000 al mes— ayer hablaba de hecho con un matrimonio que estábamos asesorando y ellos dijeron como la mitad de lo que ganamos al mes más o menos son $2,000. Si a nosotros nos pasa algo como pequeñito, o por la realidad económica que tienen, $2,000 efectivamente es la mitad de lo que ganan, podría ayudarles a ellos a solventar como imprevistos importantes. Hay otras personas que dicen como, no, yo, yo la verdad que con $1,000 estoy bien. Ese mini fondo de emergencia les va a ayudar a ustedes a que no tengan que pasar la tarjeta, para cada imprevisto esencial que ustedes tengan que cubrir. Esencial es aquello que usted, aunque pierda su fuente de ingresos, va a buscar de alguna u otra manera cómo seguir pagando. Usualmente el agua, la luz, el diario, los abarrotes son cosas que aunque perdamos nuestra fuente de ingresos tenemos que ver cómo pagar, ¿verdad? No es como tengo hambre y se me acabó la mesada, voy a sacar de emergencias. No, eso no es una emergencia. Una vez que ya alcanzamos esa meta, el mini fondo de emergencia, Llevamos y pagamos las deudas que no sean la de la casa, eso tiene un tratamiento diferente que no va a tratar hoy. Y ya luego, si no tienen deudas que no sean la de la casa, agrandamos el fondo de emergencia. Algunos principios puede ser el equivalente de 3 a 6 meses de gastos promedio, o si lo quieren ser muy grande puede ser equivalente a 4 o 5 meses de ingresos promedio. Si usted gana $1,000 dólares cada mes, la meta es que llegue a ser $4,000 a $5,000 dólares $100,000. Eso sería como el máximo fondo de emergencia y no más de eso, ok. Ahora, eso es uno de los ahorros súper importantes que uno debería tener para evitar caer en deudas por circunstancias que pasan en la vida. El segundo son gastos no mensuales. Es como ahora les ponía el ejemplo, yo estaba asesorando a una familia hace unos días y ellos me decían de estética, bueno, como $200 cada 2 meses, ok. Entonces, ¿cómo definimos ese ahorro? Porque no queremos que nos pase que llegue el mes en que hay que hacérselo del pelo y no tenemos los $200 ahorrados, hay que sacarlos de una vez de ese presupuesto. No, el mes que no nos toca, verdad, ahorramos $100, el mes que sí nos toca sacamos los otros $100. Son $200 entre la cantidad de meses que me va a tomar de aquí a ese momento en que tengo que pagarlo. O por ejemplo, impuestos semestrales. ¿Cuánto pago de impuestos semestrales? Algunas personas podrían decir, no sé, yo pago $120, OK, $120 cada 6 meses, eso equivale a $20 al mes que tengo que ahorrar para ese momento en que yo tengo que pagar los impuestos. Entonces pensemos en aquellos gastos no mensuales que tenemos. Para eso tenemos que estar ahorrando constantemente. Lo tercero es metas y proyectos que requieren tiempo. Por ejemplo, ¿cuáles son metas o proyectos que ustedes tienen? Pueden comentármelos los que están en Facebook y en YouTube también me pueden escribir. Qué bien, Paulo, diciendo que $500 no enojaría a nadie, dice la esposa. Muy bien, no, aquí no, enojaría total. Saludos Evelyn, Andrea, Jacob y Dani Montalbán y Josh. Muy bien, entonces, ¿qué son esos proyectos que ustedes tienen? Comprar casa para algunas personas, para otras personas puede ser ahorrar para una remodelación. Proyectos que requieren tiempo, ahorrar para comprar un auto de contado, que justo hace unos días publiqué de una amiga que me dijo: me propuse comprar el auto de contado. Y efectivamente tenía así como todo el plan, y pasó un accidente y todo. Y después, aún después de ese accidente, dijo como: yo no voy a buscar deuda, voy a ahorrar y voy a comprar con lo que yo recupero de la póliza más lo que tenga ahorrado. Y efectivamente así lo compró. Entonces hay cosas para las que nosotros tenemos que ir ahorrando. Unas vacaciones en Europa, unas vacaciones en EE.UU., en otro país, donde sea que usted vaya a ir, son cosas que requieren tiempo para prepararse. La razón por la que muchos están tomando un instrumento que se llama como pago a cuotas o tasa tasa de cero interés, o pago a 18 cuotas, a 60 cuotas, a 12 cuotas, o a 6 cuotas, es porque no se prepararon antes de tiempo para eso que querían, o porque no tenían un fondo de emergencia. Si es que era algo pues esencial, como no sé, una refrigeradora, que necesitamos un lugar donde tener frío pues las cosas y que no se nos pudra la comida, verdad, eso es esencial. Pero podemos hablar de otras cosas que las personas a veces no piensan, como: ay, queríamos comprar una bicicleta, pero no tenemos el dinero, pero la quiero ya. Entonces va tasa cero o cuotas o pago fijo, verdad, hay diferentes nombres en diferentes países. Que les recomendé a unos amigos hace unos días, como en vez de hacer como este ahorro a cero interés, háganlo como ahorro cero, le llamo yo. Que es antes de que usted realmente piense en cómo adquirir algo a cuotas, es piense si más bien puede comenzar a ahorrarlo desde ya para que al final usted pueda disfrutar eso que se quiere comprar sin estarlo debiendo. Ahora, por ejemplo, hay personas que están ahorrando para la prima de una casa, quieren comprar una casa. Bueno, eso va a tomar un buen tiempo hacer una prima significativa para que la cuota mensual de esa casa idealmente no supere el 30% de su ingreso neto. Pero bueno, circunstancias significativas es el cuarto punto por el que uno usualmente ahorra o deja de invertir con la intensidad con la que usualmente invierte, o deja de invertir del todo. ¿Cuáles son circunstancias significativas? Por ejemplo, prepararnos para el nacimiento de un bebé, una mudanza fuera del país, o inclusive dentro de su mismo país. Las mudanzas pueden convertirse muy costosas porque se quiebran cosas, Hay cosas que usted llega al otro lugar y dice: me gustaría tener esto, me gustaría tener lo otro. Una vez dimos una asesoría a alguien que se iba a mudar a Luxemburgo por su trabajo y estaba como con ideas de quiero invertir y quiero hacer esto y quiero hacer lo otro, y le tuvimos que decir como: momento, momento, usted se va a mudar a otro país, ¿qué tal si más bien con los ahorros que tiene comienza a liquidar las deudas que actualmente tiene, deja un fondo de emergencia y prepara un fondo para mudanza? Porque van a haber cosas que surgen cuando usted llegue allá. Efectivamente, así fue. Me escribió hace unos días y me dijo: pagué como $50.000 de deudas y lo pagué desde el año 2020, fue la primera asesoría que recibió. Entonces me dijo: ya me deshice de miles de miles de miles de dólares de deuda, hoy vivo en Luxemburgo, hoy vivo libre de deudas. Y no fue la mayor cantidad de deudas, no la pagó con el salario que tenía cuando llegó al otro lugar y ganaba mejor, sino con el ingreso que percibía desde antes. Y la mudanza puede ser un nacimiento de un bebé. Una vez atendíamos a alguien, atendí a alguien que me decía: yo voy a perder unos contratos porque yo trabajo por ciertos contratos dentro de unos 10 meses. Y no sé si me van a salir nuevos clientes. Entonces, cuando estamos en situaciones de circunstancias significativas, nosotros paramos un poquito el nivel de inversión o no hacemos inversión del todo y nos preparamos para ese tipo de cosas. Les decimos como, vaya un momento suave, un procedimiento quirúrgico, una operación médica. Una vez también nos pasó, un matrimonio dijeron, vamos a hacer, estamos ahorrando para un procedimiento y es un procedimiento muy costoso. Y la reunión era para aprender cómo, la conversación que estamos teniendo era para ver cómo comenzar a invertir. Y dijimos como, un momento, mejor hagamos esto. Sabemos cuánto va a costar, perfecto. Sabemos qué podría pasar si la operación sale mal, entonces preparémonos un poco mejor para ver si necesita más tiempo de recuperación y tal vez en su trabajo no le reponen todo su salario. Tal vez una parte de su salario, e invirtamos hasta cierto momento. Recuerdo una amiga que me dijo: Esteban, yo voy a comprar casa, pero no sé si invertir, quiero invertir, no quiero invertir, no sé. Y yo: Bueno, primero prepárese bien para lo de la casa, y dinero que efectivamente ya está aparte del fondo de emergencia, aparte de esos pagos no mensuales que tienes que hacer, eventualmente si te queda dinero para invertir, invertamos. Pero no quiero que inviertas mucho dinero ahorita, no te recomiendo. ¿Por qué? Porque esto de la casa ahorita es como el proyecto más prioritario, ya estás comenzando a pagarla, y viene un viaje y venían otras cosas. Entonces, circunstancias negativas o positivas que sean muy significativas, tenemos que como bajarle el ritmo a nivel de inversión. Entonces ahí responde la pregunta de cuándo ahorrar. Yo me acuerdo cuando me iba a mudar a EE.UU. porque por la reubicación de mi trabajo mi esposa y yo veníamos invirtiendo, invirtiendo, invirtiendo, invirtiendo, invirtiendo, y dijimos, uy, viene una mudanza, no sabemos cómo debe ser nuestro fondo de emergencia ahora. Bueno, vamos a aumentarlo. Vienen, no sé cuánto va a costar el diario. Entonces, como que hicimos un presupuesto más o menos preguntando a personas que viven en esta zona, y los primeros 6 meses era como ese fondo de emergencia la estaba dando y dando y dando y dando. Y no decía, pero ¿cuándo va a parar? Y gracias a Dios nos dejamos de invertir por un buen tiempo y comenzamos a aumentar nuestros ahorros para imprevistos de mudanza. Se quebraron cosas, hubo cosas que nosotros dijimos, ay, no sabíamos que habíamos vendido esto. Guardamos este dinero para luego comprarlo en EE.UU. y luego terminó usándose en algo más. Como que surgió en el momento que tenemos que comprar, que eran electrodomésticos, y un electrodoméstico particular que no es barato. Entonces esas circunstancias significativas nos dicen a nosotros suave, como un momento, esperemos. Muy bien, vamos a ver si hay preguntas, si hay comentarios. Hay mucha gente uniéndose. Saludos, Juliette. Saludos, Paola. André, ¿cómo estás? Hace mucho tiempo venimos trabajando, André y yo. Muy bien, ¿me escuchan? ¿Me confirman, por favor, nada más que efectivamente me están escuchando los que están en Facebook y los que están en YouTube? Ok, ahora, ¿por qué nosotros hablamos también de inversión cuando las personas ya tienen en su presupuesto como que ya sé cuánto tengo que ahorrar para los diferentes gastos no mensuales, para los diferentes proyectos proyectos, para diferentes circunstancias significativas, o esos ahorros constantes que no debería dejar de hacer, ¿qué sigue? Lo que sigue idealmente es entrar a hacer inversiones. Ahora, para hacer inversiones, uno puede hacer inversiones con el dinero que está ahorrando, por ejemplo, para una casa. En vez de solo tenerlo ahorrado, uno lo puede invertir en algo que le esté generando un interés, para que cuando sea el momento de de dar ese dinero venga ya con una mayor cantidad. Yo recuerdo ahorrando para el nacimiento de mi primera niña, que nosotros dijimos bueno, ya cotizamos hospitales, ya cotizamos costos de artículos que hay que comprar, queríamos tener en un hospital privado, entonces aumentan los gastos. Y mientras íbamos haciendo ese ahorro dijimos vamos a ponerlo a cierto plazo para que comience a generar. Entonces todos estos ahorros que nosotros queríamos, que tal vez dinero que no íbamos a usar pronto, o el ahorro para la prima de una casa, pues lo que aprendimos es pongámoslo a invertir a cierto plazo en que nosotros queremos reconsiderar si usar ese dinero o volverlo a invertir de nuevo. La mayoría de hecho, los inversionistas con los que yo trabajo, muchos trabajan así, como tienen un dinero y lo ponen a cierto plazo en que quieren reconsiderar si lo van a volver a invertir o si lo van a utilizar. Hay otras personas que dicen: este es un dinero que realmente yo no voy a utilizar en muchos años, y yo no, no le tengo mucha fe al sistema de jubilación de mi país local, no puedo depender únicamente del sistema, porque muchos países de hecho dependen de cuántas personas hay naciendo y que pueden estar trabajando más adelante para sostener a las personas que se están jubilando. Y ese sistema pues a nivel mundial es defectuoso porque más o menos para el 2032, por ahí hay diferentes estudios, como 7 estudios diferentes de esto que dicen como la población va a llegar como a un pico y eventualmente va a comenzar a bajar. Ya en diferentes países ya está bajando el ritmo rápido en que la población infantil pues es menos. Entonces esta pirámide que era muchos niños, menos adultos mayores, ahora se está haciendo así. Entonces, por eso es ese sistema de pensiones tradicional que existe en muchos países. Hay personas que dicen, bueno, yo necesito algún tipo de sostenimiento en mi futuro, o la inflación. Y de hecho les quiero enseñar ya la parte de inflación. También quiero responder sobre, sobre el tema del ahorro. Aquí saqué otro, otro pasaje que dice así: el dinero mal habido pronto se acaba. Pero quien ahorra poco a poco se enriquece. Esto es cierto porque la persona que usualmente está ahorrando, está ahorrando, al menos en los tiempos bíblicos, se estaba ahorrando para una meta, como para la época de invierno, o para poder hacer crecer los campos y poder dar más a su comunidad. Y algo que es como importante entender en este campo de las inversiones es lo que llamamos el costo de inflación. El costo de inflación, vamos a ver si está por acá. No, este no es. Este me pareció súper vacilón, este, este monto. Ok, aquí está el de inflación. Digamos que ustedes dicen, yo lo que voy a hacer es voy a ahorrar. ¿Cuánto voy a ahorrar? Voy a ahorrar, no sé, vamos a poner un monto aquí bajito, $5,000, y ese dinero lo quiero dejar ahí un tiempo sin ganar necesariamente un interés significativo. Entonces no le voy a agregar nada más anualmente ni mensualmente, no está ganando mucho interés. Vamos a ser generosos, vamos a agregarle un 1%. Este 1% pues se está, se está ganando Vamos a ver si esto es mensual. Y vamos a ponerlo a 15 años. Muy bien, esto es una tasa de 1% mensual. Muchas cuentas de ahorros son así. En EE.UU. las cuentas de ahorros andan por ahí, 1% o 0.5%. En otros países puede andar en 2%. Es una cuenta de ahorro normal, común y corriente. Digamos que lo vamos a estar ahorrando por 10 años. Y hay algunos países de hecho que cobran un impuesto. Voy a hacer un poquito suma esto, que sea mejor. Que se ve un impuesto, hay un impuesto a veces a la ganancia. Vamos a asumir que no tiene impuesto, pero muchos países la tasa de inflación anda entre un 4% y un 5%. Si nosotros, ni qué decir Venezuela y Argentina, perdonen mis, mis, las personas que nos siguen de ahí y que están viendo esto y se están riendo. En otros países es la realidad. Me alegra mucho que en Argentina, de hecho, es el primer año, el año pasado, el primer año que logró frenarse la hiperinflación. Por un tiempo, de hecho, me contaron que no se podían comprar casas, como frenaron esos proyectos, y que ya ahora se está pues estabilizando. Pero a nivel de inflación nosotros podemos decir que por 10 años, si ahorramos $5,000 para un proyecto a muy largo plazo, pues podemos haber ganado $525 de interés. Pero por la inflación, que es el gasto, el incremento en el costo de la vida, por ejemplo, hoy comprar cosas, nosotros hoy estamos gastando como $350 dólares más en las compras del supermercado, de los abarrotes, que lo que pagamos hace 3 años, verdad. Los huevos no cuestan lo mismo, el tomate no cuesta lo mismo, el aguacate no cuesta lo mismo. Casi que estoy hablando de la, así, la comida latina, el arroz y demás no cuestan lo mismo, todo ha subido. Y lo que pues estos $5,225 representarían dentro de 10 años lo que puedes comprar dentro de 10 años realmente es como el equivalente a $3,392. ¿Por qué? Porque el dinero va valiendo menos. En EE.UU., el ritmo que tiene el gobierno de EE.UU., sin contemplar los gastos de inflación incrementales, en promedio, ¿cuánto dinero adicional inyecta el gobierno de EE.UU. por año? Es un 6%. Entonces ya están creando una inflación por exceso de dinero en la economía, o inyección de dinero a la economía, que ya automáticamente comienza a quitarle poder al dólar. Y es, y si nosotros pues realmente agregamos otro monto adicional, que es la inflación real, vamos a, vamos a experimentar pues pérdida de capacidad de compra, lo que se llama en otros términos. Entonces nosotros Cuando hablamos de proyectos ya que son, ojalá, más de 5 años plazo, o inclusive ahorros que usted necesita, usted dice esto no lo necesito en 3 años, entonces piense en meter ese dinero a ganar intereses en algún instrumento de interés fijo, de utilidad fija. Y eso yo lo trabajo constantemente con diferentes personas porque no queremos que el dinero se vaya depreciando. Por ejemplo, no sé, alguien está ahorrando ahí $3,000 y está ahorrando unos $100 adicionales. Si lo tiene generando en una cuenta oro que gana 1.5% y lo está ahorrando a 3 años, vamos a ser generosos con la inflación, vamos a ver. Entonces, ¿cuánto contribuyó la persona? La persona por esos 3 años llegó a contribuir $3,600. Nosotros al final estuvimos ganando, vamos a calcular de nuevo, algo no me da acá. No, sí, sí, ya lo vi. Ok, entonces nosotros al final terminamos ganando con los intereses y acumulando pues $3,000 de inversión inicial más $100 que estuvimos contribuyendo todos los meses a esta cuenta de ahorro, terminamos con $6,822. Pero solo por esta inflación que hay, porque el costo de las cosas aumenta, no podemos usar los $6,822 para comprar algo que valía antes $6,822. El poder de compra bajó a 5,893. Solo, solo el decir inflación o el aumento del costo de la vida ya nos tiene que decir a nosotros que el dinero tenemos que ponerlo a trabajar de alguna manera. Yo tengo amigos que de hecho son empresarios, y él me decía: yo prefiero siempre reinvertirlo en mi negocio porque cada vez yo ya sé cómo invertirle cada vez más a mi negocio y que mi negocio por ende genere más. Va a haber un punto donde, y que de hecho le pasó después, donde hablábamos como: ¿y cómo sigue escalando cuando el negocio sigue generando más y ya no tiene cómo escalar? Entonces tiene que abrir una nueva división, tiene que abrir un nuevo tipo de producto o un servicio agregado dentro de los servicios que ya agrega, que efectivamente con esa reinversión puede generar mucho más. Hay personas que dicen como: no, yo ya estoy trabajando un montón, yo no me veo emprendiendo, yo no me veo haciendo todo este esfuerzo adicional, yo ya amo lo que hago, pero no necesariamente me veo como desgastándome para hacer otro tipo de trabajo, reinvertir el dinero en algo que pues yo tengo que estar involucrado, no me puedo ir de vacaciones en paz, etcétera, etcétera. Yo he hablado con los dos tipos de personas: el empresario que dice yo ya sé cómo puedo reinvertir invertirle más el negocio, y que luego eventualmente tiene que ver con escala, o con la persona que me dice, como yo ya, yo ya estoy trabajando mucho. También hablo con médicos que me dicen, yo necesito invertir y en algo que ojalá y vaya creciendo, porque yo no tengo el tiempo de estar revisando, yo no tengo el tiempo de estar metiéndome a hacer otro tipo de trabajo. Y por esta razón necesitamos poner el dinero a trabajar. ¿Por qué razones pondríamos el dinero a trabajar? Porque queremos desarrollar un proyecto inmobiliario en 6, 7, 8 años. Porque una vez atendía a una amiga que me decía: yo quiero ahorrar para la universidad de mi hija. Y tenía un capital semilla buenísimo. Una señora, de hecho, que en este momento está llevando el programa de asesoría, me dijo: yo necesito ahorrar más o menos hasta 7, 7 o poquito más años para la universidad de mi hija también. Entonces aperturamos una cuenta en un instrumento Cero gastos administrativos, cero comisión de asesor. Ella lo único que tenía que comenzar a trabajar era transferencia internacional. Vimos el modelo, ok, y vamos a poner un instrumento que durante ese tiempo puede estar generando entre un 12%, 11% o hasta un 15% en instrumentos que existen desde hace más de 40 años, que nos dan ese promedio anual. Queremos algo bueno porque hay que combatir la inflación. No todas las cosas comienzan a costar muchísimo en pocos años, pero en los últimos años mucho lo hemos experimentado. El precio de las casas, el precio de algunos, de algunos artículos de la canasta básica, o esos alimentos básicos que las personas están consumiendo subieron. Por ejemplo, en Estados Unidos hace unos años el precio del alquiler o autos usados despegó, ya ahora está volviendo a normalizarse. Entonces hay cosas que no necesariamente incrementan mucho en la inflación, pero no por eso tenemos que decir como no, entonces no ahorro o no invierto en el largo plazo, porque el dinero va perdiendo capacidad de inversión con el tiempo. Que saludos, Pablo, es de Argentina. Me alegra mucho escuchar. He hablado, de hecho hace un par de meses estuve con unos argentinos y me hablaban de cómo ha cambiado la economía. Eso es bueno. Yo estuve en Argentina cuando la economía estaba mal y estuve en Argentina y no he podido Argentina de nuevo, pero recién que me reuní pues me alegró escuchar que mucho de la inflación se está manejando. Saludos desde acá. Ok, vamos a ver si hay más preguntas. Gracias, Paula, y por confirmar, Julie, por confirmar que se escucha bien. Saludos, Pamela. Carito, Nela, Michi, Steph, Marce, Carmen, Felipe. Buenísimo, buenísimo. Ok, ya vi el comentario de alguien que dice que quiere $500 de ropa al mes. Evelyn, creo que muchos quieren ese presupuesto. Muy bien. Bueno, vamos a seguir evaluando escenarios de inversión, como cuándo sí sería adecuado invertir. Entonces, cuando estamos, ojalá, con dineros que estamos ahorrando pero que no vamos a ocupar tal vez en varios años. Yo tengo un amigo, pero es así de intenso, y me encanta hablar con él. Cada vez que hablo con él me dice como, hey, si le sacamos plata de esta forma. Y la primera vez que él me dijo alguna loquera, que estábamos como discutiendo, fue en una entidad me están dando un préstamo 0% interés, 0 gasto de formalización y 0 penalidad por pago anticipado de la deuda. Entonces es como un monto fijo, no sé, le estaban dando como el equivalente a $10,000 dólares en la divisa local. Él me dijo: ¿Y qué tal si lo meto en esta cuenta de ahorro donde está el dinero a la vista? Y me da 6% anual con el interés pagado mensual. O sea, literal, yo estoy pidiendo prestado a 0% interés, 0 penalidad, y lo meto aquí en una cuenta que me va a dar un interés. Y yo todos los meses le saco a esta cuenta para pagarle a la deuda. Y yo, bueno, revisemos varias cosas: que no haya penalidad. Y averiguamos con la ejecutiva de esa entidad y dijeron como, pues usted puede hacer eso sin problema. Nada más justifiqué dónde vienen los fondos. Los fondos vienen de un préstamo. Entonces este amigo es tan intenso que es, dice: no ocupo este dinero en 3 meses, no ocupo este dinero en 6 meses, voy a invertirlo, voy a invertirlo, voy a invertirlo. Y siempre está viendo a ver cómo qué renovamos, qué inversión hacemos. Y me va preguntando como qué instrumentos ahorita tenemos disponibles para renovar, renovar, renovar. Y él dice: bueno, con este dinero luego va a hacer este proyecto. Y ahí vamos. Entonces, esta forma de hacerlo, hay gente que tal vez, como yo, que ese dinero que no ocupamos en 3 meses tal vez no lo estoy invirtiendo a 3 meses, pero si es un dinero que no ocupo más de un año, de seguro ya lo estoy invirtiendo en algo más, en un instrumento que me está pagando un interés fijo. Si ya estamos hablando más de 5 años, ya nosotros podemos apuntar hacia instrumentos de la bolsa de valores. Muchos ven esto de la bolsa de valores como, qué miedo. Pues no hay que tenerle miedo. El problema, porque muchos tienen miedo, es porque ahorita están muy endeudados o no tienen sus finanzas en orden y no saben como a dónde quieren destinar el dinero. Eso es lo tercero. Y lo cuarto es porque no se han informado, acompañado. Hay formas de invertir el dinero en la bolsa de valores, en instrumentos que existen desde hace casi 100 años. 80 años, que tienen un buen rendimiento y que tienen 0 gastos administrativos y 0 gastos de comisión del asesor. Y eso es al final lo que le ayuda más al inversionista, que no tenga que estar como pagando en comisiones, sino ojalá que su dinero acompañado genere, o con educación genere, el mejor retorno. Que pueden conseguir. Entonces esto existe actualmente. Yo me reúno con algunas personas con cierta frecuencia para ver las inversiones y demás, y lo hacen las personas de una manera que no tengan que pagar comisiones administrativas ni nada. Elegimos y estudiamos bien los instrumentos, elegimos bien las entidades, y uno nada más pone ese dinero. Yo lo que le digo a la gente es como cierre los ojos y ábralos dentro de varios años, porque estos instrumentos existen desde hace 20 años, 40 años, 50, 80, 100 años. Y ya para algo así es súper aburrido para las personas. Lo peor que pueden estar haciendo es como metiéndose todos los días a ver cuánto ha crecido la cuenta, porque el crecimiento es volátil. Pero en el largo plazo, en este caso, uno de los instrumentos que siempre recomendamos en Simple, el del S&P 500, o hablamos del Nasdaq 100, o hay otros, pues son instrumentos que llevan décadas dando este este retorno promedio, o lo que se llama retorno anualizado. Vamos a dar un ejemplo y ahorita respondo la pregunta de Jenny Acosta que está preguntando. Entonces vamos a ir a ver un momento la pantalla, vamos a hacer una inversión. En algunos casos, de nuevo, hay impuestos sobre las ganancias, hay comisiones de asesor, y le voy a dar de hecho un ejemplo de qué pasa cuando ustedes pagan una comisión. Administrativa, que eso pues quita su capacidad de crecimiento. Entonces hay personas que dicen, bueno, yo tengo $0 para comenzar y estoy ahorrando pues para, para, para un proyecto a 10 años, digamos 10 años, pero en realidad puede ser 15 o 20. Algunas personas dicen como 10, como porque en ese momento quieren reconsiderar. Vamos a hacer contribuciones de $250 por mes y vamos a considerar, por ejemplo, un retorno anualizado del 11%. Si fuera el S&P 500, que es un instrumento bastante común y conocido, vamos a asumir que para esto podemos conseguir un 8.7%. No, vamos a ponerle 0. Si ustedes invierten con un instrumento que hace todo el trámite por ustedes a través de un asesor, ahí va a haber un cobro administrativo. En algunos casos he topado con cobros administrativos que andan cerca del 1.8%, y de hecho yo acabo de asesorar a alguien que está invirtiendo en algo que le cobra un casi un 7% anual de comisión administrativa. Entonces, si lo comparamos en los 3 escenarios, en uno, esto es solo contemplando la comisión administrativa, la persona va a ganar un promedio anual de 11%, pero si le quitamos en uno, no le quitamos comisión administrativa, en otros sí le quitamos, y en otro le quitamos mucho más. Que esto pasa lamentablemente hoy, hoy no necesariamente mucha información de frente a la hora de invertir, como se ve como una comisión aquí, una comisión acá y una comisión acá, y eso pues mata mucho su capacidad de crecimiento. Nada de esto está contemplando inflación, ok. Entonces, si nosotros invirtiéramos $250 por mes a 10 años plazo, más o menos podríamos estar llegando a ser al año 10 con un 11%, $53,000. A 10 años, si tuviéramos que pagar un 1.8% comisión administrativa anual, no son $53,000, son $48,278. Son casi $5,000 de diferencia al final del plazo solo por estar pagando una comisión administrativa. Y si nosotros pagáramos de esos que— y eso pasa, de nuevo, no estoy como queriendo echar tierra o hablar mal de otros tipos de brokers o de intermediarios, es que nada más es la realidad de que algunos brokers o agencias intermediarias cobran más comisión o hasta pólizas adicionales que otras. Entonces, bajo esta realidad tenemos que hacer los números. En algunos casos, por ejemplo, esta persona pagan entre 5 a 7% de comisión administrativa anual. De hecho, si estuviera como invirtiendo $150 dólares al mes o $100 dólares al mes, la comisión administrativa anual puede andar cerca de un 10%. Era demasiado fuerte. Esta persona al final está ganando un 4%. Si lo que gana en promedio es un 11% en el largo plazo, pero la comisión administrativa anual es un 7%, pues lo que está realmente generando es cerca de un 4%. Entonces pudimos haber ganado $53,000, pero al final está ganando $36,000. Esos son como $17,000 menos al final del plazo. ¿Qué pasa pues si, no sé, se invirtieron $10,000? Ya la diferencia se va haciendo mucho más grande. Al año 10 pudieron haber logrado $81,000 con comisión administrativa ración razonable, entre comillas, puedan dar no $81,000 sino $72,000. Y con una comisión administrativa súper fuerte, $51,000. Esos son $30,000 de diferencia. Al inicio no se siente mucho la diferencia, pero conforme se va generando un crecimiento con el tiempo, la diferencia cada vez se va haciendo más grande. Y ahí es donde uno se siente más afectado. Entonces ya les dije, uno, hay que considerar inflación, y dos, a la hora de invertir hay que considerar gastos administrativos. Normalmente uno solo piensa en este tipo de— porque lo puse así— uno solo piensa usualmente en este tipo de calculadora que es toda bonita, que a uno le dicen bueno, ¿cuánto piensa invertir? No sé, yo pienso invertir, que esta cosa no me carga. Vamos a ver, yo pienso invertir una inversión inicial de $3,000, vamos, que es lo que tengo. Pero hay personas que ponen ahí $30,000, a otras personas que ponen $300,000. El año pasado, de hecho, una persona con la que trabajé dijo tengo $700,000, ok, él Hay personas que dicen tengo $300, perfecto. Como cada realidad es diferente y con eso se puede trabajar. Entonces, no sé, vamos a determinar un proyecto a jubilación. Alguien bien jovencito usualmente me dice 20 años, ok, más o menos, ¿cuánto podríamos conseguir si está bien jovencito? Entre un 14 y un 15, de una manera razonable. Eventualmente uno ya puede sacar de un instrumento que por los últimos 30, 40 años hasta donde es el retorno, ya uno lo pase algo que genere 12, 11%, pero podemos, vamos a ser generosos, vamos a verlo en 13, y mensualmente va a contribuir, no sé, $150, ok. Entonces al final nosotros podemos decir que lo que aportó Pues fueron, lo que aportó fueron $39.000, pero lo que creció en esos 20 años fueron $170.000. Y uno normalmente se queda solo en esto, no pensó en la inflación, no pensó en los gastos administrativos. Entonces ahí es donde uno tiene que tener como ese cuidado. Si usted está pensando en dineros a más de 5 años plazo tiene que tener presente qué tipo de retorno uno puede conseguir de una manera realista. Vamos a, vamos a dar, por ejemplo, voy a dar varios ejemplos de inversión a cierto plazo con instrumentos ya viejitos, conocidos, y que son los que hoy yo trabajo con aquellas personas que están en asesoría. Por cierto, las asesorías para organizarse son como $9 dólares. $9 al mes. Y hay personas que en 2 o 3 meses ya lograron como las metas y el plan que quieren lograr. Alguien que quiere asesoría de inversiones son como $12, y estos $12 al mes pues suena raro, pero mi meta es que casi que en los primeros 2 meses ya aprendió cómo hacer todo por su propia cuenta. Si quiere acompañía acompañamiento, pues lo podemos, lo podemos tener. Pero si usted ya aprendió como los esenciales, si entiende el instrumento y sabe cómo hacer todo lo que hay que hacer, nada más aprende un tiempo y ya luego puedes inscribirse. O si quiere compañía constante, pues lo puede tener así. Voy a hablar, por ejemplo, vamos a buscar un instrumento. Entonces, ¿cuál ha sido? Voy a hacerle más suma a esta cosa para que no me maten los de Instagram. ¿Cuál ha sido el retorno anualizado del Nasdaq 100 los últimos 10 años? Que probablemente por lo que pasó ayer no tiene un buen retorno, o bueno, pues arroja un buen promedio decente. Y el del S&P 500, que es un instrumento que existe como desde los años 50s En los años 1918 pues se hizo el primer índice de este tipo, el del S&P 500. Vamos a ver qué nos dice el sistema. Ok, el del Nasdaq fue los últimos 10 años, anda por ahí un 20.1 anualizado, es decir, por ciento anualizado. Un anualizado es, tiene un término un poquito diferente a un promedio. En términos simples, un anualizado interpreta aquellos momentos en que hubo caída y en que hubo crecimiento. Entonces al final crea lo que se llama es un retorno anualizado. Pero en términos muy simples, no precisos, pero en términos simples es como un promedio anual. Y el del S&P 500 anduvo entre un 12.74. Vamos a ver cómo estuvo esto lo es, cómo estuvieron estos índices los últimos 3, 6 años. No, voy a decirle dame el anualizado los últimos 6 años. Hay que ser específico. No puede ser, no me lo está dando. Ok, bueno, igual veámoslo así como está. S&P 500, 24.89% el año pasado. En el 2023, 26%. 2022, 18%, menos 18%. 2021, 28%. Tuvimos años, parece extraordinarios. Y ni qué decirles de él, en este caso el Nasdaq 100. Vamos a llegar a, por ejemplo, algunas personas me dicen, Esteban, ¿qué pasa? Yo quisiera recibir dividendos. No voy a dar una recomendación aquí de dividendos porque la estrategia de cada persona varía, pero hay personas que dicen, como yo puedo vivir de dividendos de las acciones de las empresas, pues hay muchas empresas que lo que están pagando es como un 0.5% sobre todo lo que usted tiene invertido, o un 3% sobre lo que usted tiene invertido. Eso es mucho para algunas empresta, un 5% de hecho es bastante. Pero hay otros instrumentos, llaman ETFs, que pueden estar generando un 9%, un 10% al 11%. Eso pues ayuda un poco más a las personas que ya están pensionadas, o aquellas personas que efectivamente quieren esos dividendos pagaderos mensuales para destinarlo luego a otros proyectos. Este es un ETF que yo no necesariamente recomiendo el que le voy a poner acá. Es como, pues en este caso es un instrumento que sigue el retorno de un índice de crecimiento. Y en este caso lo que ocurre es una operación que dependiendo del crecimiento que ha tenido recorta un poco la ganancia y se lo pagan a usted. Ahora, la razón por la que no lo recomiendo es porque existe una el net asset value, el valor del activo neto, va reduciéndose. ¿Qué significa en otros términos? A usted puede que le estén pagando un dividendo muy bueno, pero con los años a veces está bajando el valor de este ETF. Entonces uno realmente puede haber iniciado con $10,000 y me están pagando un 10% dividendo anual pagadero mensual, pero dentro de 5 años puede que ya eso no valga $10,000, esté valiendo como $9,300. Y me están pagando igualmente un 10%, que eso no me ayuda mucho. Al final el activo se está depreciando. Entonces hay ETFs que pueden pagar un muy buen dividendo, no lo vamos a cubrir acá, pero hay muy buenos que están pagando 8, 9, un poquito más. Pero bueno, vamos a ver, dame el retorno, el retorno de crecimiento anual de los últimos últimos 5 años del ETF QYLD y el dividendo histórico de esos años. Hay ETFs, mientras, mientras esto me lo está calculando, voy a aclarar algo rápido. Hay ETFs que No solamente la inversión que usted hizo, $10,000, a usted le van pagando un dividendo sobre eso, sino que también el ETF va subiendo de valor. Eso es mejor, usualmente es mejor que un depósito a plazo que me paga el interés mensualmente. ¿Por qué? Porque normalmente los depósitos a plazo fijo, certificados a plazo, en diferentes países tienen diferentes nombres, pero los depósitos a plazo que pagan un interés mensual se quedan Con el mismo valor, si yo invertí, no sé, $1,000 y eso me va a pagar un interés mensual, los $1,000 no crecen más. Esto que me van pagando mensualmente es el interés, ya la ganancia ya me la van pagando a mí, pero el activo no crece de valor. Hay ETFs en la bolsa de valores que crecen de valor y además pagan un dividendo. Esos son los mejores. Entonces hay ETFs que tienen un histórico de 5, 10, 15 años de este tipo. Pero bueno, vamos a volver al ejemplo de QYLD. El QYLD tiene depreciación. Hay una cosa se llama yield on cost. Yield on cost, eso lo pueden buscar después, se lo voy a mostrar acá. Ay, ay, ay, ¿qué es yield on cost en español? En términos simples, ya saben cómo es acá. Ok, entonces vamos a ver, por ejemplo, el QYLD, que es un ETF que paga un dividendo. Este cálculo lo hizo mal, vamos a buscarlo en otro lado. ¿Cuál fue el dividendo anual de QYLD los últimos 5 años. Ok, ahora sí estamos hablando porcentualmente sobre la inversión. Dámelo porcentualmente sobre el valor del ETF. Esto lo puedo ir a buscar a Seeking Alpha, pero no lo quiero, no lo quiero ir a buscar ahorita para no hacer el live más largo. Ok, bueno, QYLD anda variando entre un 13% o hasta un 9% de lo que estudié estos días. Vamos a ir a buscarlo por otro lado. Bueno, aquí me está de hecho tirando un 12%, pero ha variado entre un 10% hasta un 13% los últimos 5 años. Entonces por año está pagando entre un 10% a un 13% de dividendo. Pero no necesariamente ha tenido un buen retorno. Entonces el retorno que uno realmente está experimentando es, a uno le están pagando un dividendo, pero el valor de su inversión puede que es más bien se esté reduciendo. Entonces eso puede parecer engañoso. De hecho aquí, bueno, dice que es un 10.4%, pero perfectamente a mí me pudieron haber dado más de un 10.4% en dividendo, lo que al final como depresión un poco mi activo. 2021 no tuvo una caída. Vamos a buscarlo a Finance Charts, QYLD. Vamos a ver Seeking Alpha, Seeking Alpha, QYLD. Vamos a ver si lo encontramos por acá y ya casi terminamos el live. Entonces QYLD es un instrumento muy interesante. Últimos 6 meses, pues uno no debería ver mucha volatilidad, debería ser el valor de este instrumento, debería ser lateral o creciente leve. Vamos a ver si es un año plazo, no creció mucho, pero efectivamente sí creció. 5 años plazo, aquí está. Pues cuando tiene un comportamiento decreciente, esto es un instrumento en el que uno dice, uy, qué bonito, me está pagando un buen dividendo, pero no hay que dejarse engañar. Porque efectivamente los dividendos que está pagando no reflejan o no nos suplen la caída que efectivamente está teniendo. Ok, el dividendo que tuvo recién es el equivalente a 12,42% anual. Eso es, y ellos van pagando mensualmente, entonces van ajustando pues el valor de su Dividendo, como el valor de los últimos, de los últimos 12 meses. Entonces ha pagado un dividendo de 11.12 en este caso, QYLD. Pero si estamos viendo ya luego dividendos de los últimos años, uno no se puede dejar engañar en estos casos. Hay una herramienta muy interesante, muy bonita, que uno puede usar para aquellos que son como súper estudiosos. Seeking Alpha es una buena herramienta para estudiar dividendos, riesgo, liquidez, qué rating le dan en la bolsa de valores, cuánto dinero hay invertido, etcétera, etcétera. Pero bueno, ya les hablé entonces sobre otros instrumentos que no valen la pena. Aquí el internet no me está cargando, bueno, ya me está cargando un poquito. Que de los últimos 10 años, que de los últimos 10 años realmente ha habido una caída significativa. Entonces, aunque digan como pagan un buen dividendo, no es el tipo de instrumento al menos que yo buscaría. Entonces, en esto de dividendos, las personas cuando están invirtiendo Pues invierten, invierten, invierten, y llega un punto en su vida en donde lo que necesitan o están buscando es cómo poder vivir de los intereses o dividendos. Hay instrumentos muy buenos que efectivamente algunos son de tasa fija, que uno podría estar como liquidando cada mes, o que no les van a estar pagando un interés cada mes. Hay otros instrumentos que son de la bolsa de valores, algunos ETFs Así que ahorita sí me meto, puedo durar otra hora más. Pero hay instrumentos que pagan dividendos muy, muy bajos, especialmente sobre acciones. Las personas que ya están buscando una estrategia de jubilación buscan bonos o buscan estos ETFs que pagan dividendos mensuales. Hay hasta ETFs que pagan dividendos semanales, pero de esos no he encontrado ni uno solo bueno que mantenga el valor, tenga que tenga un valor neto del activo positivo, como que vaya, vaya creciente o se mantenga estable. Responder un par de preguntas y ya llegamos a la hora. Y me preguntan dónde invertir con poco capital en Costa Rica. La respuesta a eso va a depender de varios factores que tendría que comenzar a preguntarte acá, como que ya tienes algún tipo de fondo de emergencia, viene alguna circunstancia significativa, adelante. ¿Hay gastos no mensuales que estamos cubriendo bien? Una persona de hecho un día me dijo como: yo lo que tengo para invertir es poquito, ya tengo mi fondo de emergencia, no tengo unas deudas que me están limitando mi liquidez, además, o sea, tengo todo ordenado pero no tengo mucho. Entonces comenzamos a caminar juntos y efectivamente vimos, bueno, sí puede, entonces vamos a ver una estrategia que se llama acumulación e inversión en en gran poco, o en lump sum le llama, o en cada vez que reúna cierta cantidad de dinero entonces hacemos la inversión. Y resulta ser que de hecho históricamente el 75% de las veces a nivel de inversión en el futuro tienen 75% de probabilidad de ganar más donde usted acumula, acumula, acumula y hace una inversión como un pocotón diríamos entre coloquialmente a estar haciendo inversión recurrente. 75% de las veces le gana lump sum a dollar cost averaging, se llama. Entonces, esto es un principio que hay personas que les gusta hacer promediación de inversión, que es como no parar de invertir constantemente, y eso es bueno. Hay personas que dicen yo quiero estar como ahorrándolo y ya luego hago una inversión de un solo pocotón, y especialmente sirve para plazos un poquito más largos de varios años. Entonces, Jenny, no te puedo responder así como en Costa Rica. Bueno, muchos depósitos a plazo es lo que yo comencé utilizando en Costa Rica. Permiten hacer, hacerse en diferentes entidades con montos muy bajos. Yo buscaría entidades reguladas, entidades que efectivamente pues tienen un buen récord histórico. Pero la situación cambia cuando alguien me dice pocos son $300 a cuando alguien me dice pocos son $30 dólares, o cuando me dicen poco son $3,000 dólares. Eso es muy, muy relativo, y dependiendo de tus circunstancias, tu situación, yo pues te diría hay que valorar diferentes opciones. Puedes escribirme luego por mensaje privado, yo te cuento cómo también acompaño a la gente. Ya les dije, los que quieren organizarse, son 9 dólares al mes, pueden desactivar el programa cuando ustedes quieran. Es un programa bastante amplio. Y aquellos que quieren aprender a invertir, pues nada más También son $12 al mes. Aprenden, cuando aprenden lo necesario, aprenden la estrategia, pues ya luego lo siguen haciendo por su propia cuenta. Ok, vamos a ver qué preguntas surgieron por acá en Instagram. De toda la gente, lástima que solo dejaban hacerlo una vez. Eso fue un comentario sobre alguien que El truco que estaba hablando de un amigo que agarraba tasa de deudas de 0% interés, 0% pago, o 0 penalidad por pronto pago, y ponerlo a generar. Es una de las mejores estrategias que se nos pudiera haber ocurrido. Y le decía, todos queremos ser como ese amigo. Pues sí, amigos, estamos hablando casi que todas las semanas porque siempre está buscando algún dinero para invertir. Y vamos viendo cómo lo canalizamos. Saludos a Steph Castro, Juan Pablo Landón, que tenemos años de trabajar juntos. Muy bien, bueno, vamos llegando al final. Ya saben que pueden entrar a los links que tengo en mis redes sociales, en mi canal de YouTube, en mi Facebook. Ahí van a encontrar como los diferentes programas. Si alguno quiere asesoría, nada más entra ahí, ven los dos tipos de asesoría que hay Antes era toda una asesoría como en una hora, hora y media. Ahora es más bien lo opuesto, es seguimiento 100%. Entonces vamos conversando algunas cosas y tomamos algunos días como para pensar, como, ok, ¿qué te gustaría hacer? Y ahí hay decisiones tan importantes que no es el momento que uno está hablando, o lo adecuado para como tomar ahí la decisión. Entonces pensarlo, ok, te paso una herramienta, ok, vamos a leer esto, ok, vamos a abrir una cuenta. Es lo adecuado de hacer en ese momento, que vamos a abrir una cuenta yo te acompaño en este proceso. Tengo llamadas, algunas cortitas, algunos son audios muy largos. Todo depende de la realidad, el ritmo que quieran llevar ustedes. Y al final, eso es como lo que hoy a mí me ha gustado, que me gustaría que hagan conmigo. Como vamos a mi ritmo y vamos encontrando soluciones a diferentes cosas: cuentas bancarias en tu país, instrumentos que generen un retorno fijo, o instrumentos que en el retorno variable, dependiendo de las metas que tenés. Todo eso va dependiendo de cada país. Y bueno, los dejo por hoy. Un gusto haberlos acompañado. Me escriben si tienen alguna pregunta. Chau, chau.