E51: Tre råd og tre advarsler til deg som er 27

Velkommen til Utleiepodden, podcasten for deg som vil få det du eier til å jobbe for deg, i stedet for at du jobber for det du eier. Mitt navn er Christine Høst, og dette er episode 4 av 6 om boken Hvordan bli økonomisk fri. De siste to dagene har jeg fått spørsmål fra to damer på rundt 27 om hva de kan gjøre for å bli økonomisk fri. Hvis du har noen rundt deg, en datter, en niese eller en nevø som er 27, så send episoden videre, for dette må du få med deg. Velkommen til denne episoden. Jeg er jo, som du sikkert vet, midt i lansering av boken Hvordan bli økonomisk fri. Jeg skal ha lanseringsfest neste torsdag, så da kommer den ut. Men nå er det veldig mange som kjøper den i forhåndssalget. Derfor har jeg dedikert denne og de tidligere episodene til å snakke om temaer som er relevant for boken. I dag var jeg i Hølen, der hvor jeg kommer fra. Og ble intervjuet av Vestbyavis, lokalavisen, om boken min. Og da fikk jeg et spennende spørsmål fra journalisten. Fordi først fikk jeg mange spørsmål om hvem jeg er og min oppvekst, og hvorfor jeg skrev denne boken, og så videre. Og så på slutten, da vi på en måte var ferdige med å snakke om alt vi skulle snakke om, bilder og gjort det vi skulle, så spurte hun, men hvordan kan jeg bli økonomisk fri? Hva er det jeg skal gjøre nå for å bli økonomisk fri? Hun var rundt 27, og i går fikk jeg en melding fra en annen dame på 27, som akkurat hadde kjøpt boken min, og som gledet seg masse til å lese den, fordi hun var superinspirert. Fordi hun ville bli økonomisk fri. Så det er utgangspunktet for denne episoden, fordi nå tenkte jeg at jeg skal fortelle deg hva jeg sa til journalisten. Og egentlig presisere det litt, så hun kan høre på dette også. Så jeg skal komme med tre konkrete råd, og tre ting som det er viktig å... Huske på tre feil man enkelt kan gjøre. Så det er det denne episoden skal handle om. Men før jeg går inn i de tre rådene, så tenkte jeg at jeg bare skulle reflektere litt rundt at de i det hele tatt stiller spørsmålet. Jeg synes at det at de stiller spørsmålet er superbra. Fordi da jeg var 25, eller jeg startet å jobbe da jeg var 25, 24 var jeg vel faktisk, 24, men jeg stilte jo ikke dette spørsmålet før det hadde gått mange, mange år. Altså jeg var så opptatt av jobben min, og jeg tenkte at jobben er livet, og livet er jobben, og hadde høy lønn i mange år, og stortidig med det. Og stortrivets med jobben, og begynte egentlig ikke å tenke på dette med økonomisk frihet før mye senere. Da det begynte å butte litt, da begynte jeg å tenke hvordan kan jeg bli fri fra dette? Og det er jo alt det jeg skriver om i boken min, så jeg skal ikke gå inn på det her nå. Men jeg har reflektert litt rundt at jeg tror generasjonsett kanskje er litt annerledes enn det vi var. Og det er faktisk det som også skal være tema på lanseringsfesten min. Da får jeg noen gjester som skal være med i en debatt. Og den debatten heter noe sånt, nå husker jeg ikke helt ordet, men den handler om er det hamstehjulet og på en måte den oppskriften som vi har fulgt, som er den riktige? Eller har generasjon Z sett noe som vi ikke så, og som egentlig er en sunnere holdning? Fordi generasjon Z har jo en annen holdning til jobben og til livet enn det vi hadde. Det merket jeg veldig godt da jeg var i konsulentbransjen. Mye bedre til å sette grenser for seg selv. De satte grenser for seg selv overfor jobben på en helt annen måte enn det vi gjorde. Vi gjorde ikke det. Vi jobbet døgnet rundt og helger, og hvis noen ba meg om å komme tilbake fra påskeferie for å jobbe, så gjorde jeg det uten å sette noen spørsmålstegn i det. Det var på en måte nesten bare et kompliment å være den som ble spurt om å og avlyse påskferien. Så det var en helt annen holdning. Og den holdningen har endret seg. Det merket jeg veldig godt de siste årene. De generasjonsett setter andre krav til det man kan kalle work-life balance, for eksempel. Det å at de skulle ha tid til å trene, til å leve et liv utenom, som jeg tror er sunt. Og så er jeg også spent på om det også resulterer i at de velger litt mer utradisjonelt enn det vi gjorde. Så for å belyse dette temaet så har jeg faktisk planlagt på lanseringsfesten min at jeg skal ha Elin Ørjeseter skal komme. Det blir kjempegøy, og hun skal på en måte være representanten for hamster. Sammen med meg. Jeg er jo litt sånn in between, for jeg var jo først hamstuhjulet, og så valgte jeg å gå ut i noe helt annet. Mens Elin Ørjaseter, hun skal være representanten for arbeidslivet og hamstuhjulet. Og så har jeg fått med meg en fra generasjon Z, en som har valgt å gå ut av det tradisjonelle valget for å starte for seg selv og dyrke sin lidenskap. Sin hobby og bygge en karriere ut fra det. Det har forandret seg veldig fra da vi var unge. Nå er det så mange muligheter på grunn av denne digitale verden. Nå kan man bygge en business basert på lidenskapen sin. Det er mye som har endret, men jeg gleder meg til den debatten. Jeg synes det er interessant at jeg har fått det spørsmålet to dager på rad. Fra to damer på 27. Så det betyr jo at de allerede tenker på det. Og noe som er det viktigste hovedbudskapet i boken min, det er at du trenger ikke å ønske å slutte å jobbe for å tenke at du må bygge økonomisk frihet. Fordi at det å bygge økonomisk frihet, det starter lenge, lenge før du faktisk trenger den. Så bygg friheten før du trenger den. Det er et av hovedbudskapene. Det betyr at du må starte når du er 25-27 med å gjøre gode valg. Sånn at når du er 45-47 og kanskje har lyst til å gjøre noe annet, eller 35 for den saks skyld, så har du større valgmuligheter. Det tjener alle på. Det er ikke noen som tenker at det er egoistisk at man skal... Bygge sin egen økonomiske frihet. Nei, nei, nei. Det tjener alle på. At du kan stå på egne ben, ikke være avhengig av jobben, ikke være avhengig av en partner, men faktisk stå støtt finansielt. Det er noe alle, hele samfunnet, tjener på. Så ja, det var litt bare om bakgrunnen. Så da skal jeg inn i... De tre rådene som jeg hadde til henne. Og jeg håper du hører igjen, kjære journalist, fordi det er alltid sånn at når spørsmålet modnes litt, så klarer man å være enda tydeligere. Men de tre rådene her, det henger også nøye sammen med det jeg snakker om i boken min. Så det første, og de tre områdene jeg skal snakke om, De tre områdene er de tre områdene som på sikt er kanskje de største kildene til passiv inntekt. Det er noe jeg snakker mye om i boken min, forskjellen på aktiv inntekt, som er at du bytter en time mot timesbetaling, eller du bytter tiden din på jobb mot en lønn hver måned. Eller du fakturerer timer, du har rådgivningsbasert konsulentvirksomhet, og så fakturerer du time for time. Da kommer du aldri ut av jobben, fordi det er din egen tid som er innsatsfaktoren. Så jeg tenker at et hovedprosjekt gjennom din arbeidskarriere, det er å få en større og større del av inntekten din til å gå over til passiv inntekt. Det starter kanskje med at du har 90 prosent aktiv inntekt, 10 prosent passiv inntekt hvis du får en eller annen. La oss si at du leier ut leiligheten du akkurat har kjøpt, studentleiligheten, eller med en gang etter at du er student har du kjøpt en leilighet og så leier du ut den med sommerferie på Airbnb mens du bor hjemme hos foreldrene dine for å dekke noe av lånet. For eksempel. Da har du kanskje 10 prosent passiv inntekt, fordi utleie er passiv inntekt. Resten er inntekt fra at du bytter tiden din. Men gjennom at du jobber et helt arbeidsliv, så kan du snu den prosenten, slik at forhåpentligvis om 10-20 år har du 90 prosent passiv inntekt, eller 100 prosent passiv inntekt, og du er ikke avhengig av å måtte bytte inn tiden din. Derfor er det fint å investere i de tre områdene som enkelt kan bli til passiv inntekt på sikt. De områdene er, la oss begynne med område 1, fond og aksjer. Det er det første jeg bare vil si. Start til deg som er 27, 25, 23 eller 15. Start med å investere langsiktig. I fond og aksjer. Og det er mange som tenker at det må jeg kunne mye om. Du trenger ikke å kunne om det. Du kan enten ta kontakt med banken og opprede en enkel fondsavtale med dem og bestemme risiko sammen med banken. Eller du kan laste ned. Det er forskjellige apper man kan bruke. Nordnet er en, Stack er en norsk app. Det finnes mange forskjellige. Apper som man kan bruke for å starte sin egen investering og som gjør det veldig gøy å følge med. Fordi du kan gå inn hver eneste dag og se hvor mye det har blitt nå. Så jeg anbefaler jo egentlig å gjøre det med en egen app, fordi da får du et mye mer direkte forhold til det, og du kan se at pengene vokser, og da er det mye mer gøy å holde på med det også. Så derfor start med det, og hvis du lurer på hvor skal jeg starte, hva skal jeg velge, indeksfond. For eksempel, pass på et globalt indeksfond, da er du diversifisert. Det betyr at du har i forskjellige typer industrier og du har ganske lave kostnader. Det er noen fond som kan koste veldig mye, men disse indeksfondene er ikke forvaltet, så de koster ikke så mye. Og du må bare sitte i det mens det går opp og ned. Det er det viktigste. Være diversifisert. Investere jevnlig, for det er også en form for diversifisering. At du ikke setter inn en million av gangen, men at du faktisk setter inn hver eneste måned, både når det er oppe og når det er nede. Og at du har økonomien til å sitte i det, eller den mentale robustheten til å sitte i det dersom fondene plutselig går ned i verdi, at du ikke selger deg ut da. For da tar du tape. Det gjelder å ikke ta det tapet, men faktisk å bare bli der og se på det som en langsiktig investering. Så det er nummer én. Selv gjorde jeg ikke det. Det var ikke så lett den gangen heller. Nå er det super lett, men da måtte man gå fysisk i banken for å opprette et fond. Mens nå har du alle disse hjelpemidlene til å komme i gang. Så akkurat det burde du bare, hvis du ikke har gjort det enda, gjøre det med en gang. Gjør det i dag. Fordi den største barrieren er å komme i gang. Når du først har kommet i gang, så setter du på et månedlig trekk, og så går det av seg selv. Og det kan bli store penger på sikt når du er så ung. Så det er det viktigste. Dette tror jeg faktisk etter hvert nå. Jeg føler at jeg sier det hele tiden og tenker at nå føler folk at det går på repeat. Jeg tror faktisk at dette er noe de aller fleste unge er bevisst på og har fått med seg. Men det hender at jeg møter folk som også sier at «Ja, jeg burde gjort det, men jeg har bare ikke fått gjort det enda». Handler det jo om å faktisk gjøre det. Det hjelper ingenting å vite det hvis du ikke gjør noe med det. Så det var det første. Og så nummer to, det er ta kloke valg innenfor eiendom. Og grunnen til at jeg snakker om det spesielt, eiendom spesielt, det er for det første fordi eiendom er en supergod kilde til passiv inntekt. Det er en ting, men eiendom er også den største investeringen de aller fleste gjør. Det er den aller største investeringen man gjør. Sånn at det har utrolig mye å si om du gjør en riktig investering der, eller ikke har veldig mye å si for din økonomi på sikt. Det er den største gjeldsposten. De aller fleste må jo ta opp lån. For å kunne investere i eiendom. Den gjelden skal du betale ned på sikt. Studiegjelden er veldig lite i forhold til det du stort sett ender opp med i boliglån. Eiendom i seg selv er at du må ha et sted å bo, så du må uansett betale penger på det. Da er det i stedet for å betale en skyhøy leie som ikke går til deg selv i det hele tatt, Kom deg tidlig inn på eiendomsmarkedet, men kom inn riktig. Dette er jo et helt kurs, en hel bok i seg selv, så jeg skal ikke snakke veldig mye om det her, men det er jo mange ting du bør være bevisst på. Det ene er hvor mye du faktisk kjøper for, fordi eiendom som bare gir deg kostnader, som ikke gir deg inntekter, Det er noe helt annet enn eiendom som gir deg inntekter. Så hvis du for eksempel kjøper noe hvor du også kan leie ut et rom, deler av leiligheten, deler av huset, sånn at du også får inntekter, det er jo en kjempeforskjell i forhold til å kjøpe noe som bare gir deg kostnader. Og også hvor høye er kostnadene, det er utrolig viktig å tenke på. Og så er det om den kan utvikles. Grunnen til at det er spesielt viktig med eiendom, er at det er mange ting med eiendom som er relativt bra beskattet i Norge i dag, hvor du har gode skattebetingelser. En av dem er å utvikle eiendom som du selv bor i, og så selge videre. Det er helt skattefritt. Til 5 millioner, og så selger du den for 15 millioner noen år senere, så er, eller for, ja, la oss si du kjøper for litt mer realistisk da, la oss si du kjøper for 8, og så selger du for 16 noen år senere, så er den gevinsten helt skattefri. Så lenge du har bodd i den eiendommen i løpet av siste året, altså siste år av de to siste årene, så er den skattefri. Og det er ikke veldig mange ting hvor man faktisk kan tjene 8 millioner helt skattefritt. Så derfor er det utrolig viktig å tenke på det når du kjøper eiendom, at du kjøper riktig type objekt som du kan utvikle. Det er jo, som sagt, i forrige punkt, der var jeg skikkelig dårlig, men akkurat når det gjelder eiendom, der fordi jeg og mannen min har hatt veldig interesse av det, så har vi faktisk vært utrolig bevisst på det hele tiden, å kjøpe ting, for vi elsker å pusse opp. Det er jo en ressurs i seg selv, det er ikke alle som gjør det, men prøver i hvert fall å være bevisst på det. Når du kjøper eiendom. Ja, så det er vel, ja, jeg tror jeg holder meg til det. Det var det jeg skulle si om eiendom. Og så det siste området som også kan være god kilde til passiv inntekt på sikt, men som også er viktig for egentlig alt. Man gjør her i livet. De tre områdene jeg valgte ut her nå, det er egentlig de tre områdene som har mest å si på sikt i forhold til det om du kan bli økonomisk fri eller ikke. Det siste er å investere i kompetanse. Altså den kompetansen, ja, investere i kompetanse. Det kan være en lidenskap, hvis du er neste Erling Breit Håland for eksempel, eller har et spesielt talent for noe, så kan det selvfølgelig være innenfor musikk, kunst, hva som helst, så kan det selvfølgelig være å ta den muligheten på alvor, og på en måte gå all in på det. Men for de aller fleste, de aller fleste vet jo ikke sånn helt når de er i den alderen rundt 20 til 25. De aller fleste vet ikke helt, og de har ikke den ene store lidenskapen. Derfor synes jeg, og det er mange råd om at du skal følge hjertet, og det er selvfølgelig kjempeviktig å følge hjertet, men hvis det er slik at du ikke har den store lidenskapen, og du går og lurer litt, så tenker jeg at det å velge noe som er safe, og som du vet at det er brukt for, det er en utrolig inngangsbilett til arbeidslivet. Hvis du først starter på noe, sørg for å få den ferdige graden, sånn at du faktisk har papiret på det. Det hjelper ikke å gå nesten ferdig, men få den titlen om det er bachelor eller master, eller hva det er, få det formalisert, sånn at det faktisk blir en inngangsbilett. Det som er med utvikling av kompetanse, er at det er kjempeviktig når du er i den til deg som er i 20-årene, når du er i den fasen. Men det er jo også noe som fortsetter hele livet. Det å investere i kompetanse og utvikling resten av livet, superviktig. Det er ikke sikkert at det er den utdannelsen du valgte helt fra start, som kommer til å bli det du holder på med videre. Og det er egentlig ikke så viktig heller. Det viktige er bare at du kommer i gang med noe, at du får en inngangsbilett, sånn at du kan få deg en jobb, sånn at du kommer i gang med livet. Så, og som sagt, kompetanse. Kompetanse i seg selv gir jo ikke passiv inntekt, men kompetanse kan på sikt bli en ressurs. Som du kan utnytte til å generere passiv inntekt. Du kan utvikle kurs, du kan utvikle apper basert på din kompetanse, du kan skrive bøker, du kan gjøre veldig mye med kompetanse. Dette trenger ikke å være den formaliserte kompetansen din, det kan være annen kompetanse, lidenskap, ting du jobber med. Hvis du er en lidenskapelig fluefisker, så kan du for så vidt... Bruke den kompetansen også til å utvikle passiv inntekt. Men det er i hvert fall viktig i starten å få den der inngangsbiletten gjennom å få deg en utdannelse som du vet at det er behov for, slik at du får deg en jobb. Jeg hadde tenkt å si enkelt for deg en jobb. Det er ikke sikkert det er så enkelt i dag, nesten uansett hva slags utdannelse du har. Ja. Så det er egentlig de tre områdene. Og så er det viktig å tenke på at man trenger ikke velge i starten, så vet du jo ikke. Så det er ikke sånn at du skal velge en av de. Det gjelder egentlig å gjøre alle tre. Så dette er de rådene som jeg gir til mine barn. Start å investere, sørg for at du har den på plass. Ta en utdannelse sånn at du vet at du kommer ut og får den jobb. Og så nummer tre, så fort du begynner å få en fast jobb, invester i eiendom så tidlig som mulig, fordi du skal uansett bo. Og da kan du like godt bruke de pengene til å betale ned på et lån som å betale det i husleie. Men det valget du gjør når du kjøper den eiendommen er superviktig, så det gleder jeg meg masse til å hjelpe deg med. Og så er det jo også at de spiller sammen. Alle de tingene du investerer i spiller sammen på en veldig fin måte. Du får deg en utdannelse som gjør at du får en jobb, som gjør at du får en fast inntekt, så kan du begynne å investere litt hver måned. Så må du selvfølgelig bruke mindre enn du tjener, og så investerer du litt hver måned. Det har du muligheten til fordi at du har fått... En utdannelse og en god jobb. Og så fordi at du også har fått en fast lønn, så får du også muligheten til å få lån, som gjør at du får muligheten til å investere i eiendom som du kan utvikle, som igjen gir kompetanse. Så alt liksom går over i hverandre og forsterker hverandre. Så ja. Det var de tre rådene. Så er det det siste som er tre advarsler som jeg vil gi. Eller feil advarsler, la oss kalle det det. For det første er det ingen avkastning uten risiko. Det er veldig viktig å si. Eiendom eller at du starter din egen virksomhet, så er det jo alltid en risiko. Og det som er viktig, som jeg også sa til hundjournalisten, jeg brukte et bilde som jeg har, eller et metafor som jeg har i boken min. Det er hvis du skal seile over Atlanteren, så jeg snakket med en venn som har seilt over Atlanteren, Hva er det som er nøkkelen? Å seile over Atlanteren er ikke noe problem. Det som er risikoen er stormene. Det eneste du må passe på når du skal seile over Atlanteren, er at du ikke går under i stormene. Hvordan gjør du det? Da kaster du ut et drivanker, og så sitter du stille i båten, og så står du av. Det samme er det med økonomisk frihet. Hvis du ikke skal seile over Atlanteren, men du skal bygge deg et liv med økonomisk frihet, så er det viktig å ikke gå under i stormene. De stormene kommer jo, det vet vi jo. Det har vi sett de siste 20-30 årene, og det kommer til å komme flere sånne stormer. Så det er utrolig viktig å ha nok buffer, både finansielt og mentalt. Nok buffer til å klare å stå i det når det går dårlig, sånn at du slipper å selge deg ut når det går dårlig og da ta tape. Så det er det ene. Det andre er selvfølgelig å passe på at du ikke lar den fremtidige avkastningen ødelegge for livet nå i dag. Du skal jo leve nå også. Det er jo en balansegang dette. Du skal jo ikke bruke alt du har på investeringer. Så pass på. Det er sånn som jeg også må passe på å si til barna mine. Jeg synes at de har blitt gode på å investere og jobbe. Men det er viktig å leve inni u også. Så det er nummer to. Og så tredje advarsel. Den gjorde jeg selv feil i mange år. Det er å ikke forveksle høy inntekt med økonomisk frihet. Du kan føle deg veldig fri når du er i en god jobb og du tjener godt. Så kan du føle deg veldig fri fordi du får lønn inn på konto hver eneste måned. Det er så lett. Justere forbruket til å matche inntekten. Du føler deg veldig fri fordi du har mye penger til forbruk. Men den lønnen stopper den dagen du slutter å jobbe. Det kan komme masse som kan skje i arbeidslivet. Selv om du tror at du skal jobbe til du er 65, så er det ikke sikkert at det kommer til å bli sånn. Masse ting kan skje, så derfor... Ikke forveksl høy lønn med økonomisk frihet. Pass på at du bruker den høye lønnen godt. Det er jo ikke sånn at jeg anbefaler folk å slutte å jobbe for å bli økonomisk fri. Det er heller omvendt. Jeg tenker liksom, jobb så lenge som mulig. Maksimer den inntekten så lenge som mulig. Så lenge du synes at jobben er kjempegøy og morsom. Bare pass på at du hele tiden husker på at du bygger den økonomiske friheten. At det er den viktigste jobben. Så, ja, det var egentlig det jeg sa til henne. Jeg håper jeg sa det så tydelig, og hvis ikke så håper jeg du hører på nå. Så kan jeg egentlig til deg som hører på nå, så kan jeg gi deg tre spørsmål. Som du kan tenke litt over. Det er nummer én, hva er det du investerer fast i hver eneste måned? Har du noe som du investerer fast i hver måned? Og hva er det? Er det noe som på sikt kan vokse til noe større? Nummer to, er boligen eller eiendommen som du selv bor i, er det bare en kostnad? Eller kan det også faktisk bli til en ressurs, til en inntekt på sikt? Og nummer tre, hvilken kompetanse er det du kan bygge i dag som kan gi deg større inntekt eller flere muligheter i fremtiden? Og du trenger ikke å starte med alt nå, men velg en konkret ting som du kan starte med. Allerede i dag eller allerede denne uken. Fordi det er jo sånn som jeg også sa til journalisten, det er at økonomisk frihet er noe du selv skaper. Det er jo ikke sånn at man går og tror at så heldige de er som er rike, at de enten har blitt født rike eller arvet mye penger, eller at det skal skje noe som gjør at du plutselig blir rik over natten. Det er jo veldig, veldig få. Det skjer med. Så økonomisk frihet er jo noe du selv bygger. Nummer én, du bestemmer deg for det. Dette skal jeg bygge. Nummer to, du må vite hva er de verktøyene som du da må spille på. Jeg har vært innom noen av de her. Resten står i boken min. Og nummer tre, du må stå i det lenge nok, fordi at du blir ikke økonomisk fri over natten. Så du må la det virke. Ville vite virke. Det er de tre delene jeg har delt opp boken min i, fordi det er egentlig det det handler om. Så jeg håper at det var nyttig for deg. Hvis du kjenner noen andre som kunne trengt å høre denne episoden, så send videre. Og hvis du likte denne episoden, så husk også å... Gå inn på Spotify og gi den fem stjerner, fordi det hjelper masse i forhold til at flere også får høre den. Så det var alt jeg skulle si i dag. Da ønsker jeg deg en nydelig dag og en nydelig uke, og så hører du fra meg neste uke.