#103. 当硅谷遇上华尔街——Fintech金融科技

熟悉 我们 节目 的 朋友 可能 会 知道 我们 播客 有 几个 有生之年 的 选题 一个 是 斯图亚特 讲 营养学 还有 一个 就是 我们 在 百期 特辑 里 Cat 花下 了 海口 要 讲 的 FinTech 金融 科技 金融 科技 两个 逼格 满满的 领域 它们 撞 到 一起 会 产生 什么样 的 火花 呢 科技 如何 能够 在 存在 百年 的 金融业 里 撕开 一个 机会 的 口子 呢 从事 Fintech 的 互联网 人 又 会 面临 什么样 不 一样 的 挑战 呢 来 这里 是 牛油果 烤面包 大家 好 欢迎 来到 这 一期 的 牛肉 果 烤面包

节目 我 是 尚 我 是 斯托

亚特 我们 非常 难得 的 信守 了 诺言 我们 在 之前 第 10 期 的 特约 节目 里面 聊到 啊 就是 很多 听众 特别 期待 kat 能够 聊一聊 fintech 我们 今天 就 请 kat 来 好好 给 大家 聊聊 fintech 的 门 门道 道 那么 大家 来 欢迎 kat 欢迎 欢迎 欢迎 自我介绍 一下 吧 大家

好 我 是 Kat 我 是 從 事過 不同 的 互聯網 企業 的 一個 騰訊員然 後 因為 我 也 研究 過 很多 跟 金融 相關 的 公司 所以 我 就 來 跟 大家 分享 一下 我個 人 的 觀點 先 說明 一下 這 肯定 不 代表 是 投資 的

建議 沒有 投資 建議 我 先問 一個

熱場 問題 Kat 所以 你 做 Fintech 之 後 你 財務 自由 了 嗎

显然 没有 啊 哪 有 那么 容易

坊间 传闻 你们 IPO 公司 都 是 非常 的 厉害 没有 啦 哪 有

呢 就是 你 都 知道 IPO 就是 看 公司 最后 发展 怎么样 不是 说 能 IPO 就 一定 能够 赚 很多

钱 所以 大家 可以 用 Cat 作為 一個 實例 所以 本期 不會 涉及 到 任何 投資 建議 因為 Cat 也 沒

有 財富 自由 你 可以 反指 嗎 我們 今天 的 主題 是 Fintech 是 吧 我 是 個 小白 啊 我 聽 到 Fintech 的 詞 聽 了 很多很多 次 包括 我們 節目 也 做 了 一次 啊 而 我 至今 不是 很 了解 Fintech 到底 是 什麼 有 點弱 啊 Cat 要 不要 給 大家 科普 一下 Fintech 是 什麼 可以 啊,

Fintech 直接 翻译 的话 就是 金融 科技 创业 公司, 对 吧?

哦, 就是 Fin 就是 Finance 的 意思 是 吧, Tech 就是 Technology 的 意思, Fintech 就是 FinancialTechnology 大家 给 合在一起 的 意思 是 吧?

对 其实 也 没有 一个 非常 准确 的 定义 说 怎么样 的 公司 才 算是 Fintech 有人 诚心 尝试 说 给 一个 很 宽广 的 定义 说 所有 打破 传统 金融 模式 的 科技 公司 都 可以 叫做 Fintech 但 其实 呢

这个 太 抽象 传统 金融 模式 的

科技 公司 了 对 金融 模式 就是指 一手交钱 一手交货 这种 产生 交易 的 事情

对 吧 對, 我們 剛才還 搜索 了 一下 金融 是 什麼, 大概 就是 和 錢 有關 的, 玩錢 的 就是 金融。

對, 但是 這個 寬廣 的 定義呢, 有個 問題 就是 所有 的 科技 公司 或多或少 都 會 打破, 對 都 跟 錢 有關 係, 也 都 打破 之前 非 科技 行業 的 一些 做法, 所以 都 或多或少 了 成為 了 一個 fintech。

所以 Fintech 它 的 意思 就是 說 不是 傳統 的 這個 傳統 又 有 一個 界線 要 分 不是 傳統 的, 要 新派 的 新派 的 玩 錢 的 Fintech 公司 這說 的 太 抽象 了, 那 我們 這不傳統 我們 過去 就是 存錢 拿 個 卡 這個 ATM 新派 就是 我們 搞 一個 微信 掃碼 這叫

Fintech 嗎 如果 產生 的 是 支付 相關 的 操作 我覺 得 也 可以 算是 當然 也 要 看 你 這家 公司 跟 支付 或者 跟 錢 進行 交易 的 比例 有 多 大 對

吧 就是 騰訊 雖然 它 這個 Fintech 做 很多 但是 因為 這個 比例 很小 它 不算 Fintech 公司 你 得 基本 做 金融 它 就算 了 是 吧 大概 就是 螞蟻 金服 就算 了 騰訊

就 不算 是 吧 是 的 可以 這樣 理解 這就 有點 像 說 啥 叫做 科技 公司 一樣 對 吧 傳統 公司 不 代表 沒有 科技 但 科技 公司 就是 主要 靠 科技 沒有 傳統 不能 沒有 傳統 但 主要 靠 科技

來 吃 飯 所以 CAT 就是 对于 一个 Fintech 来说 其实 更 关键 的 点 是 在于 它 业务 里面 做 Fintech 的 浓度 可以 这么 理解 吗

是 的 我 觉得 这个 所谓 的 浓度 主要 就是指 有 多少 是 跟 钱 和 其他 东西 的 交易 有 关系 的 或者 就 跟 钱 记账 有 关系 的 甚至 我 觉得 可能 我会 把 Fintech 定义 为 核心 业务 围绕 着 一个 金融 账本 也 就是 ledger 展開業務 的 公司 就算 是 Fintech

金融 賬本 的 話 這個 詞 可能 對 於 很多 人來 說 都 比 較 陌生 什麼 叫做 金融 賬本 其实

这个 跟 传统 概念 上 就 做 会计 的 账本 是 同一个 意思 也 跟 现在 区块 链 很 流行 的 说 我们 区块 链是 一个 ledger 对 吧 一个 记账 的 账本 也 是 一个 意思 简单 来说 就是 你 记着 你 有 多少 个 账户 然后 这些 账户 上 他们 有 多少 的 钱 从 哪个 账户 导入到 哪个 账户 去 而且 很多 时候 还是 进行 doubleentryaccount 中文 叫做 付市 記賬 法付 市記 賬法 我們

的 概念 越來 越 多 了 理解 一下 就是 得 每個 人 有 個 賬戶 在 那 就 叫 金融 賬本 是 吧 就 我 在 那 有 一個 有給 我 的 錢 的 賬戶 這 就算 金融 賬本 這 意思 大概

意思 就是 圍繞 這樣 的 一個 交易 然後記 賬 才 開展 業務 的 這樣 的 新式 的 科技 的 公司 並且 就是 這個 業務正 它 的 大頭 這樣 的 東西 叫做 Fintech 公司 是 的

總結 的 非常 的 好 啊 能 不能 給我們 來點 具體 例子 比如 說凱特 你 最 喜歡 的 Fintech 公司 是

什麼 我 最 喜欢 的 Fintech 公司 如果 我 作为 一个 程序员 身份 的话 我 可能 就 会 挑 Stripe 它 是 一家 提供 支付 API 的 公司 对于 程序员 来说 意味着 你 可以 调用 它 来 做 另外 一些 你 喜欢 做 的 应用 而 这些 应用 里面 凡是 设计 支付 的 环节 就 可以 交给 Stripe 来 做 然后 使得 你 很 容易 能够 就是 做 那些 能够 赚钱 或者 能够 收钱 付钱 的 应用

回到 剛才 定義 套上去 Stripe 之所以 是 Fintech 公司 就是 因為 他 處理 的 事情 就是 他 提供 一個 API 他 幫 你 做 在 金融 體系裡面 記賬

你給 他付 了 這筆 錢件 事情 對

的 我們 要 不要 給 大家 科普 一下 Fintech 公司 有什麼 主要 類別 可以

啊 我们 可以 先说 说 老牌 的 人所共知 的 Fintech 甚至 可以 说 是 上 一代 了 对 吧 大家 已经 不 一定 的 感觉 到 这 还 分代 了 已经 对 对 对 对 那 一个 例子 是 中国 的 蚂蚁 金服 另外 一个 例子 是 美国 的 PayPal 对 吧 其实 他们 做 的 事情 也 有 一定 的 相似 程度 就是 帮助 人们 在 网上 进行 金钱 相关 的 交易 无论 你 是 用 你 实际上 背后 的 金钱 的 来源 是 一个 储蓄 账号 一张 借记卡 还是 一张 信用卡 都 可以 对 吧 但是 你 需要 网上支付 货币 给 一个 商家 买 你 想要 买 的 东西 或者 购买 服务 然後他 們 就 幫助 你 完成 你 和 商家 之間 的 支付 操作 同時 有 各 方面 的 功能 保證 支付 是 安全 的 如果 商家 是 一個 騙子 你 可以 得到 一定 的 保護作 為 顧客 可能 你 可以 把 錢 要 回來 或者 他們 承諾 說 我們 不會 把 你 的 錢

轉走 之類 的 所以 你 现在 想来 虽然 paypal 是 一个 20 多年 的 公司 了 啊 这个 支付宝 基本上 算是 学 paypal 的 一个 产品 吧 所以 那个 时候 可能 确实 是 认为 它 和 传统 的 不 太 一样 对 吧 因为 传统 的 支付 方式 要不然 用 现金 啊 要不然 用 支付卡 啊 或者 是 支票 美国 有 支票 这种 东西 在 从 paypal 出来 以后 它 成为 了 一个 非常 非常 方便 的 网上支付 的 一种 方式 吧 你 登录 一下 然后 就 可以 说 把 钱 给 这个 商家 啊 对 中国 人

在 没有 支付宝 之前 可能 还 听说 过 一个 概念 叫 邮购 对 吧

邮购 要 怎么 叫 呢 就 汇款 是 吧 要 先 就 银行 汇款

啊 对 吧 就是 最终 还是 要 有 一方 帮 你 记账 对 吧 如果 不是 银行 那 可能 就是 一个 互联网 公司 帮 你 记账 嗯 所以

說 那個 時候 確實 是 用 一種 就是 和 傳統 的 集中 公司 做事 的 方法 不一樣 的 方法 他 開啟 了 一個 一種 新 的 用 科技 的 方法 啊 比如 用 這個 互聯網 的 方法 啊 那個 現在 這個 互聯網 倒 是 不 在 了 那個 時候 互聯網 還算 一個 新 科技 啊 用 互聯網 方法 來 完成 這些 事情 啊 啊 你 這麼 說 我們 就 理解 了 很多 啊 就 那個 時候 放在 20 年前 那些 就 叫做 fintech 現在

就 有點 刚才 提到 这些 都 是 老前辈 那么 后来 的 新来者 他们 有 做 什么样 不 一样 的 事情 因为 有 看 paypal 包括 说出 保 其实 还是 在 做 他们 的 核心 的 业务 能 说明 其他人 还是 做 一些

新 的 东西 是 的, 有 不同 的 新 的 创业 公司 尝试 挑战 这个 市场 引入 新 的 一些 金融服务 我会 把 它们 分 作 几个 大 类 第一个 大 类 可能 是 面向 个人用户 的 美国 这边 的 例子 有 Vemo 这种 非常 移动 化 的 支付 方式 它 其实 原本 是 跟 PayPal 有点像 但是 它 更加 侧重 的 就是 中国 人 已经 很 熟悉 的 这种 移动 端的 扫码 支付 朋友 之间 支付 或者 跟 商家 之间 的 支付 都 可以 用 它 来 做 相当于 是

国内 听众 可能 比较 熟悉 的 微信 转账 或者说 是 扫码 付钱 这些 东西

嗯 他 被 paypal 收购 了 对 吧 这 公司 对 对 对 vimo 确实 和 国内 的 就 比如说 是 扫码 支付 比较 像 嘛 比如 你 去 一个 小 的 商家 要不然 他 就 会 用 用 square 就是 给 你 信用卡 滑 一下 要不然 你 就是 他 给 你 一个 码 你 扫 一下 啊 就 就 就让 你 这个 这个 放 过去 就 一般 就是 用

的 vimo 是 吧 對, Vemo 其實 還有 另外 一個 創新 的 點是 把 支付 和 社交 整合 起來 如果 你 的 Vemo 上面 有 好友 那麼 你 就 可以 好像 一個 Facebook 的 首頁 一樣 有 一個 這個 信息流 就會 顯示 你 的 好友 誰給 支付 了 多少 錢 支付 這筆 錢 他 留言 是 說 吃 了 個 飯 啊 或者 我們 一起 出去玩 啦 平攤 路費 啊 等等等等 你 就 會 看到 你 身邊 的 好友 都 在 發生 什麼樣 的

金融 活動 但是 就 個 人 用戶 來 說 每次 我給 別人 轉錢 的 時候 他 一定 要 我 留 一個 留言 我 就 特別 的 煩 我 只 想 把 這筆 錢給 他 還要 打字 多煩 除了 這樣 一個 人 到 個 人 轉帳 就是 這樣 的 一個 業務 之外 其他 還有 什 麽 一些 對 於 個 人來 說 的 Fintech

的 有 啊 例如 说 Affirm 和 Clanner 这 两家 公司 他们 做 的 业务 都 有点 相似 英文 叫做 BuyNowPayLater 中文 可以 翻译 为 就是 立即 购买 分期付款 嘛 对 以及 更 准确 来说 他们 的 业务 模型 是 无息 分期付款 他们 都 不是 通过 利息 来 赚钱 的 但是 他们 有 自己 的 模型 来 搞 明白 到底 值不值得 带 这笔 钱 给 你 然后 之后 一点点 把

本金 收回 来 我 听说 好像 他们 另外 一个 卖点 是 向 商家 来 卖 他们 这样 一个 服务 有些 人 看 你 这个 东西 好贵 可能 他 就 不 买 了 但是 比如说 提供 我们 这样 的 一个 分期付款 的 服务 大家 觉得 好像 还 可以 说不定 会

增加 购买 的 欲望 对 的 很多 不是 刚需 的 消费 其实 商家 肯定 是 希望 降低 门槛 的 你 不是 剛需 但是 又 這麼 貴 可能 超過 了 我 一筆 能夠 支付 的 這個 資金 的 額度 那麼 大家 就 會 想 我們 能 不能 借個 錢 吧 或者 透支 一下 我 的 信用 嗎 對 吧 然後就 向 未來 的 自己 借個 錢然 後 我現 在 把 東西先 買 下來 然後之後一筆 一筆 的 還這對 商家 來 說 可能 對 銷售 的 幫助會 非常 大 我 不知 道具 體的 數字 可能 對 銷售 能夠 提升 不少 我

想起 了 那 當時 庫克 在 那個 iPhone10 還 iPhone 幾出 的 那個定 價到 120 美元 的 時候 庫克 就是 採訪 說 這個 定價 可以 的 一個 原因 說 了 幾個 其中 一個 就是 我們 的 這個 調查 顯示 我們 這個 多數 用戶 都 是 要 分期付款 買 iPhone

的 庫克 說 什 麽 聽 說 我們 的 用戶 都 賣 剩買 iphone 但是 人有 兩個 剩 所以 這個 價格還 可以 再 複 習 一下 所以 剛才 提到 就是 Fintech 定義 就是 圍繞 金融 賬本 開展 業務剛 才 提到 了 分期付款 沒 想到 還是 圍繞 金融 賬本 只是 說 這樣 的 一個 交易 變劃 開成 了 一個 幾步 的 這樣 的 一個

過程 对 的 就是 对于 商家 来说 他 可能 跟 传统 的 刷 一下 卡 没有 什么 区别 对 他 来说 都 是 一笔 交易 因为 无论是 Affirm 还是 Cloner 他们 都 是 可以 直接 就是 跟 商家 一次性 的 完成 交易 的 但是 他們 跟 客戶 之間 跟 購買者 之間則 是 多筆 交易 他會 記下 來 說現 在 第一 筆你給 我 這麼 多 錢 但 實際 上 你 買 的 商品 比 這個 錢 要 多得多 所以 你 還欠 我 這麼 多 錢然 後 之 後 每個 月 每個 月 的 我 要 從 你 那裡 再 扣 多少 錢來 把 你 的 欠款 給補 回去 面向 個 人 的 Fintech 還有 例如 說 券商 這種 例如 說 微部 之類 的 那麼 他們 對 個 人 提供 的 金融 服務 就 不僅 限制 在 現金上 它 可以 覆蓋 到 其他 類型 的 金融 教育 就 頓時

感覺 就 比 買 東西要 高 幾多

了 對 啊 券商 我 的 錢 都 在 裡面 了 都 沒 了 是 吧 這個 我 非常 感興趣 Fintech 券商 和 傳統 券商 有什麼 區別 我們 可以 留在 後 面 再 講剛 才

提到 了 是 一部分 是 面向 個 人 用戶 那 肯定 你 接下去 要 說 就是 面向 企業 用戶 了 那 像 對 於 企業 用戶 來 說

有 什麼樣 的 服務 企業 的 服務 就 非常 的 多種 多樣 了 企业

用 的 钱 的 方式 比较 多 是 吧 个人 基本上 就 买 东西 就行了 企业 有 各种各样 的 需求 是

吧 是 的 因为 个人 呢 很多 时候 你 钱 进账 的 方式 比较 确定 就是 发工资 嘛 对 吧 所以 进账 的 方式 确定 了 更 多 的 是 在 消费 方面 想 办法 提升 你 的 用户 体验 但是 面向 企业 的话 企业 有 很多 不同 的 钱 的 进进出出 的 方式 这些 方式 都 是 可以 通过 科技 来 打破 原有 的 服务 形式 引入 新 的 服务 形式 的 所以 机会 也 不少 知名 的 有 例如 说 一个 叫做 Brex 的 公司 它 是 专门 向 创业 公司 提供 信用卡 的 因为 普通 的 创业 公司 你 作为 创始人 注册 了 一家 创业 公司 之后 这家 创业 公司 是 没有 信用 记录 的 因为 他 没有 钱 进出 也 没有 试 过 贷款 那 很多 时候 银行 没 办法 给 一家 没有 信用 记录 的 公司 进行 借钱 所以 你 很 难开 一个 有 充足 额度 的 信用卡 但 往往 一個 好 的 創業 公司 都 是 能夠 拿到 一筆 好 的 融資 啊 然後其實 他 不 缺錢 他 的 現金流 是 沒 有 問題 的 而 Brex 專門 解決 問題 就是 OK 你給 我 看 要麼 我 分析 你 用 的 現金流 覺得 你 靠 譜 要麼 你 證明給 我 看 你 已 經融 了 資 所以 你 接下 來 是 有 錢還 的 那 我 就 可以 給你 一個 相對 比較 大額 的 信用卡 給你 的 創始 團隊 甚至 給你將 來 的 招到 的 员工 共享 这么 大 的 一个 实质 的 信用 额度 然后 你们 就 可以 去 花钱 了 然后 花钱 刷卡 得到 的 好处 你们 也 是 能够 得到 一些 积分 反点 之类 的 东西 这是 一个 例子 听 上去

好像 感觉 就是 银行 并 不 懂 这些 新兴 的 创业 公司 的 运行 模式 它 就是 填补 了 这个 空白 我 懂 创业 公司 然后 我 其实 做 了 一个 本来 银行 应该 做

的 事情 在 一定 程度 上 可以 這樣 理解 吧 就是 原來 銀行 的 模型 沒辦 法去 評估 這個 創業 公司 是不是 有 這樣 的 信用 值得 提供 這麼 額度 的 信用 貸款 对 吧 因为 你 信用卡 其实 就 相当于 是 一个 可以 借出来 花 的 钱 的 额度 那 传统 银行 在 传统 的 这个 信息 来源 的 框架 下 他 不 能够 获取 到 你 的 所有 的 交易 记录 他 也 不太会 主动 的 去 获取 你 的 融资 信息 所以 他 就 没有 想到 说用 这些 信息 来 评估 你 该 有 多少 的 信用 额度 而 Brex 所 做 的 就是 我們 現在 有 了 新 的 科技 我們 可以 實時 監控 你家 企業 所有 的 每 一條 進賬 和 出賬 你 要 這些 信息 我 就 知道 你 的 現金流 好不好 我 就 馬 上 可以 根據 你 的 現金流 判斷 該 不 該給 你 多 大額度 的 信用 或者 是 你 说 我 是 一家 某某 知名 的 风 投 机构 已经 签了 合同 要 投资 的 创业 公司 这个 他 也 知道 OK 既然 这是 一个 大牌 的 风 投 机构 给 你 的 钱 那 你 钱 肯定 是 很 实在 的 我 借给 你 没 所谓 因为 他 自己

也 是 圈内人 比较 了解 当然 了

他 也 是 一家 创业 公司 他 也 会 带给 自己 那 这个 可 不能 这样 做 你 看 你 是

跟 我 是 同一个 投资人 投 了 那 就 钱 随便 花去 吧 除了 brex 之外 你 刚才 提到 就是 还有 其他 各种各样 企业 不同 的 需求 那 还有 什么 其他 的 需求 有 啊

那 既然 你家 公司 要 借钱 来 使得 你 的 现金流 能够 更 有效 的 运转 那 你 现金流 运转 起来 之后 要 干嘛 呢 对 吧 那 你 要 发工资 是 其中 一项 跟 消费 以外 尤其 是 跟 个人用户 消费 以外 比较 不 一样 的 这个 开支 类型 那 发工资 的话 就 有 一家 公司 叫 Gusto 是 专门 负责 这个 英文 叫做 payroll 中文 可以 直接 就 翻譯 為 就是 發工資 對 就 專門給

人 發工資 的 確實 這個 服務 還是 非常 重要 的 傳統 的 一些 發工資 公司 和 這個 公司 有什麼 區別 大家

感覺 上 發工資 不 就是 發工資 他

有 什麼 好 搞 的 對 那麼 發工資 的 難度 往往 在 於 合規 嘛 對 吧 就是 你 要 算 一算 這筆 工資發 出去 要交 多少 稅要 扣 多少 無險 一金下 來 上交 給 不同 的 政府 部門 對 吧 那 這些 都 是 要 有人 計算 的 那麼 最 原始 的 方式 當然 可以 說 你 公司 的 HR 全部 手 算算 完 了 然后 就 把 钱 给 转出去 然后 接着 该 留下来 上 交给 不同 政府部门 的 你 的 HR 再 转 另外 一笔 账 给 政府部门 然后 政府 需要 的 各种 财务报表 例如 说 你 这个 季度 发工资 发给 具体 每 一个 人发 了 多少 他们 的 社会 安全 号 分别 是 多少 他们 预缴 了 多少 的 税 多少 的 无限 运金 等等等等 的 那 你 都 要 报表 给 他 那麼 這是 一個 很 繁瑣 的 過程 而 Gusto 呢 可以 把 它 做 得 很 好 你 只 需要 進去 填寫 說 我 要 發 多少 錢給 這個員工 他 的 稅前 收入 是 多少 那麼 剩下 的 他 就 自動 幫 你 處理 了 税前 收入 是 多少 所以 個 人 方面 要 扣 這麼 多 的 稅和無險 一金然 後 公司 方面 又 要 額外 的 多 扣 這麼 多 的 稅然 後 就統 一把 這個 錢 收起 來 要統 一把 這個 錢 發給對 應 的 政府 部門然 後 每個 季度 政府 需要 的 報表 他 也 幫 你 升 很 好 了 直接 打上去 那 就 显得 非常 方便 而且 也 非常 轻量级 就是 你 的 公司 小到 假设 你 自己 雇用 自己 一个 个体户 对 吧 你 自己 是 个人 但 你 又 自己 开 一家 只有 自己 作为 员工 的 公司 这么 小 的 他 都 能 应对 然后 价格 又 很 低 你 开 一个 个体户 你 只 需要 每个 月 给 他 几块钱 他 就 能够 把 你 打理 好 这 一切

感觉 上 是 就 像 当时 你 自己 买 了 一个 报税 软件 是

的 但 你 基本上 不 需要 懂 任何 的 税务 的 知识 你 告诉 他 我 作为 个体户 我 公司 这个 月 或者 这个 周期 决定 给 我 自己 发 这么 多 工资 就 好

了 嗯 我 覺得 這個 確實 是 非常 非常 的 重要 啊 你 看 以前 不管 開個 公司 不管 大小 過去 啊 不是 我 說 以前 就 過去 30 年前 吧 你 還得 雇個 會計 是 吧 雇個 財務 啊 對 吧 是 吧 這 就是 說 你 這個 如果 說 你 一個 小 公司 十幾個 人 二十 幾個 人 你 可能 就 不用 了 對 吧 花點 錢 買個 服務 就 都給 你 包 了 這確實 非常 非常 這個 重要 的 一個 fintech

服務 是 的 是 的 我们 刚才

聊到 了 说 是 给 企业 做 贷款 以及 帮 企业 发工资 还有 帮

企业 做 什么 呢 说 到 了 发工资 可能 就 可以 聊 一下 我们 在 高科技 行业 或者 互联网 创业 公司 经常 遇到 的 发工资 以外 的 发 期权 发 股票 的 这部分 对 吧

哎呀 这个 时候 又 可以 插播 广告 了 大家 有 兴趣 的 可以 看 一下 我们 之前 做过 一期 期权 的 节目 叫 创业 期权 的 981 的 广告插播 结束 好 回到 期权 对 那

作为 老板 大家 要 搞清楚 怎么样 合理 的 发 期权 发 股票 给 员工 那么 但是 发 的 时候 具体 的 流程 怎么 做 而且 我 又 要 再次 强调 对 吧 就是 金融 相关 的 东西 最 重要 的 就是 你 要 有 本 账本 你 要 记着 公司 账上 多少 股票 或者 多少 股权 以 什么 价位 分配 给 谁 谁 现在 手上 有 多少 什么 类型 的 股权 如果 是 股权 的话 行权价 是 多少 如果 是 股票 的话 那 直接 就 计算 着 说 给 你 了 多少 的 股票 等等等等 的 以及 可能 他们 还有 对应 的 过期 的 日期 等等 的 信息 那 这些 账去 哪里 记 呢 那 有 一个 企业 有 一个 创业 公司 叫做 Kata 就是 专门 负责 帮 企业 来 做 这个 方面 的 记账 的 那么 类似 Gusto 公司 在 发 股票 或者 期权 的 时候 它 就 可以 直接 在 Kata 上 进行 当然 流程 會 比 GESTO 這種 發工資 的 要 複 雜一點 但 相 對 而言 他 也 是 幫 了 企業 做 很多 的 事情 使得 企業發 出去 的 股票 或者 股權 很 輕易 的 就 能夠 在 卡特 上 做好 記錄員工 很 容易 的 在 上面 查詢 到 說 自己 已經收 了 多少 的 股票 和 股權 接下 來 還有 多少 股票 或者 股權 按照 什麼樣 的 時間 按照 什麼樣 的 計劃 發放

哎呀 這個 就 更 高科技 了 啊 你 過去 的 公司 你 就 發個 工資 弄 個 財務 弄 個 會計 就行了 這個 期權 啊還 不是 一般 的 財務能 搞 得 了 的 啊 這 如果 公司 能 幫 你 全包 對 都 需要

我們 專門 做 一期 節目 來 講期權

到底 是 什麼 哎 對 啊 你 要 你 要 這樣 說 呢 我們 這個 平時 我們 對 公司 員 工要 比如 說 報銷 東西 啊 這種 是不是 都 有類 似的 公司 來 做 這些

事情 是 的, 報銷 呢 我 也 聽 說過 一家 叫做 Expensify 的 公司 是 專門 做 這 方面 的 記帳 的 就是 員工 可以 直接 在 上面 提出 說 我 什麼 時候 花 了 多少 錢 這筆 是 用 於 什麼 目的 的 我屬 於 哪個 團隊 哪個 部門 所以 我 這開銷 應該 歸納筆 到 哪个 团队 哪个 部门 之下 等等等等 的 然后 到底 这是 出行 就是 这是 公费 出差 的 开销 呢 还是 什么 其他 类型 的 开销 呢 因为 这个 最后 公司 的 财务 还是 要 做 统一 的 计算 对 吧 所以 Expressify 就 可以 把 这些 原始 的 信息 全部

都 记下来 果然 是 包罗万象 啊 跟 企业 有关 所有 跟 钱 有关 的 都 可以 有 创业 的 机会 啊

感觉 就是 看 一下 企业 传统 的 财快 部门 在 干什么 把 他们 拆一 拆 然后 做成 服务 基本上 是 这个

套路 那 说完 这些 惺 思思 的 直接 为 企业 赚钱 服务 于 他们 内部 的 会计 比如说 赚钱 和 发钱 的 那么 还有 一些 是 面向 程序员 的 你 可以 认为 他们 也 算是 面向 企业 但 有时候 一些 小 的 个人 程序员 也 可以 用 这方面 经典 的 例子 有 我 刚刚 说 了 我 最 喜欢 的 Stripe 它 使得 我们 作为 程序员 要 开发 一个 支持 收费 的 应用 变得 很 简单 我 只 需要 整合 一下 Stripe 我 就 可以 说点 一下 这个 按钮 然后 他会 提示 你 说 我 希望 你 支付 这么 多钱 你 要 购买 这个 吗 然后 你 说 我 要 购买 这 是 我 的 信用卡 这 是 我 的 银行账号 然后 就 能够 完成 这个 支付 了 那 当然 交易 的 其他 方面 我 怎么 把 这笔 支付 背后 的 交易 我要 给 你 的 服务 提供 给 你 把 商品 發給 你 這是 另外 一 回事 但 至少 收錢 這個 問題 解決 了 而且 我 也 可以 收錢 收得 相對 安心 因為 Strike 內建 了 一些 反欺詐 的 功能 保證 說 我 作為 收錢 的 一方 普通 的 欺詐 的 騙子 什麼 的 不太可能 能夠 成功 的 通過 支付 來給 我 一筆 可能 他 最 後 一定 要 退回去 的 錢然 後 我 又 把 服務給 做 了 給把 商品 給發 了 結果 我 就 兩邊 都 虧 了

哦 所以 原来 是 这么回事 所以 我们 在 美国 的 可能 知道 很多很多 各种各样 的 网站 啊 卖 什么 东西 下面 就 有 一个 支付 然后 信用卡 啊 什么 什么 之类 的 我 说 这么 多 公司 都 能 做出 这个 支付 服务 吗 也 可能 他们 就 全都 是从 这种 专门 的 专门 为 这些 做 应用 的 人 需要 支付 的 这个 部件 他 就 给 他们 提供 这种 服务 的 是 吧 然后 他们 就 什么 也 不用 做 买下 你 的 服务 放在 网页 那个 那 块 部分 就 都 解决 了 是 吧 大概 这个 意思 那 是 做 了

一个 插件 是 的 是 的 很多 人 以为 支付 很 简单 对 吧 支付 无非 就是 一手交钱 一手交货 我 还 记得 过去 我 在 Facebook 的 时候 曾经 听说 过有 很多 人想 给 Facebook 的 这个 活动 的 功能 增加 一个 购票 的 子 功能 也就是说 大家 不仅仅 可以 创建 一个 活动 然后 大家 举手 说 我 来 参加 我 不来 参加 还 能够 有 一个 网上 购票 的 功能 例如 说 这个 活动 是 个 演唱会 你 就 可以 在 上面 直接 选择 购票 选座 什么 都 在 Facebook 的 活动 功能 里面 完成 然后 很多 的 小 的 团队 尝试 说 支付 这 东西 这么 简单 对 吧 我们 就 一个 hackathon 就是 一个 黑客 马拉松 几个 晚上 连夜 把 它 做 出来 就是 一个 新 产品 就 可以 发布

了 但是 他们 对 力量 一无所知 对

的 对 的 无数 的 这样 的 尝试 最后 都 以 失败 告终 因为 大家 心目 中 的 支付 很 简单 就是 永远都是 10% 正常 通过 的 成功 的 支付 然后 既然 你 成功 支付 给 我 我 就要 把 该 给 你 的 东西 给 你 但 实际上 支付 有 无数 的 意外 可以 發生 例如 說 支付 表面 上 信用卡 通過 了 這個 授權 但 最 後 沒 辦法 完成 過賬 對 吧 支付 可能 用戶 即使 給你過 了 賬 但是 之後他 找 信用卡 公司 投訴 說 這是 一筆 他 說 這是 一筆 不是 他 本人 授權 的 支付 他 信用卡 被 盜 了然 後 要求 撤回 這筆 支付 然後他 要 撤回 的 時候 也 不 總 是 撤回 全額 他 有 可能 說 我 買 的 是 一個 東西 你 收 了 我 買 了 兩個 東西 的 錢 我 要求 退 一半 給我有 無數 這種 奇奇怪怪 的 分支 可能 發生 所以 支付 難 就 難 在 這種 地方 就是 你 怎麼樣 能夠 遇見 所有 奇怪 的 將來 可能 發生 的 事件 這 使得 很多 頭腦 一熱 就 想要 去 做 購票 支付 的 團隊 最後都 是 做 不下 來 的 那麼 Strike 在 一定 程度 上 把 這些 東西 都 總結 和 包裝 好 使得 程序 員能夠 更 容易 的 就是 說 OK 我 知道 我要 遇見 哪些 場景 然后 预见 这些 场景 要 做 什么 不行 的话 我 也 可以 打开 Stripe 的 后台 人手 的 来 处理 比如说 有个 用户 提出 要 退款 就算 我 没有 写 一个 退款 的 逻辑 我 也 可以 打开 后台 来说 那 我 手动

处理 一下 退款 刚才 Kat 说 你 最 喜欢 的 公司 是 Stripe 看来 你 就是 当年 参加 买票 的 一个

马拉松 的 成员 之一 那 显然 不是 的 但 这个 故事 听 了 太 多次 了 所以 印象 深刻 除了 剛才

你 提到 的 Stripe 相當面 對 於 企業 的 程序 員 提供 這樣 的 一個 插件 之外 還有 什麼 這樣子 把 它 作為 一個 程序化 的 一個 模塊 來 作為 他們 服務 的 公司 呢

另外 一個 很 經典 的 已經 被 Visa 收購 了 的 公司 叫做 PlattePlatte 這家 公司 做 的 是 美國 的 在 線 銀行 之間 的 一個 類似 於 互聯 互通 的 概念 因為 美國 在 法律 上 沒 有 任何 的 法規 要求 在 線 銀行 提供 一個 標準化 的 開發 接口 就 像 國內會 有 銀聯會 有 這些 東西 比銀聯 可能 更進 一步 的 就是 說 如果 我 想 知道 你 的 帳號 上 你 實際 上 叫 什麼 名字 你 最近 30 天 的 支付 記錄 是 怎麼樣 即使 你 願 意授 權給 我 知道 我 也 沒 有 一個 標準 的 方法 找 你 的 銀行 要 這是 他 嘗試 解決 的 問題 就是 两个

银行 之间 比如说 我 在 一个 银行 可能 要 办 信用卡 但 他 想要 看 另外 一个 银行 我 的 一些

交易 记录 对 类似 的 我 还 记得 很久以前 在 中国 的 时候 曾经 为了 办 签证 而 去 打 我 的 招行 的 流水 记录 然后 就 打 出来 非常 非常 长 的 一捆 紙質 的 結 果然 後 就 拿 去 辦 簽證 那麼 這 就是 因為 過去 這種 情況 下 沒 有 任何 一個 互聯網 上 能夠 使用 的 接口 來 說 OK 我願意 授權 你 這個 國家 的 簽證 部門 使用 我 在 招行 的 流水 記錄 然後電子化 的 就 過去 了 變成 了 我 一定 要 去 一個 櫃台 來 把 這個 流水 打出 來 要 去 另外 一個 櫃台 把 它 交進 去給 你 們 對 吧 然 後 Plus 希望 解決 的 就是 說 這 一切 在 網上 可以 發生 我 給出 說 我 授權 這個 部門 獲取 另外 一個 銀行 的 信息 信息 就 電子 化過 去 了 就

相當 於 是 個 人 財務 方面

的 微信 登錄 對 的 但 微信 是 一个 就是 大家 都 接受 了 的 登录 入口 对 吧 大家 在 每个 网上银行 都 有 这家 银行 特有 的 登录 他 能 做 的 就是说 你 只要 提供 你 在 每家 银行 的 登录 进行 授权 另外 就 能够 获取 到 对应 的 财务 信息 一个 例子 就是说 前面 我 说 到 的 brexbrex 怎么 知道 你家 公司 的 流水 是 好 的 所以 可以 值得 贷款 给 你 就是 利用 plet 利用 plet 它 就 能够 知道 你 历史 上 的 所有 的 进帐 出帐 然后 就 可以 分析 你 的 流水 然后 评估 到底 该 给 多少 的 信用 额度

你類 比 的 話 就 相當 於 是 微信 登錄 你 授權 完 之 後 其他 的 一些 服務 就 可以 看到 你 的 頭像 包括 可能 可以 得到 你 的 好友 列表 就是 如此 簡單 就 可以 知道 你 之前 的

信用 記錄 和 交易 記錄 然後在 企業 方面 也 有 一些 嘗試 做 全家 桶 一樣 的 這樣 的 基礎 架構

服務 就是 剛才 提到 所有 東西 他們

也 做 一下 可以 這樣 說 吧 例如 說 ModernTreasury 野心 好大 對 他 說 我 是 一個 現代版 的 公司 內 的 財務部門 一樣 就是 剛才 提到

的 是 財務部門 一些 人 你 可以 裁掉 你 可以 變負 他 的 意思 就是 你 可以 把 整個 財務部門 全部 裁掉 換成 我 是 吧 對 但

他 也 不是 直接 提供 面向 公司 CFO 的 服務 更 多 的 是 說 程序 員能夠 跟 他們 做 整合 然後做 整合 之 後 很多 東西 就 能夠 做 然後有 了 這個 整合 財務部門 才能 夠在 上面 用 一些 他們 想要 用 的 東西 至少 這是 我 的 理解 我 沒 有 深入 用過 他們

的 產品 就是 一個 全家 桶 的 平台 還沒有 產品 誰 想 做 什麼 在 他們 平台 上 做 一 做

就 可以 了 就是 每家 企業 你 可以 接入 他 的 系統 然後用 他 來 做 你 們 公司 的 財務 的 底層 例如 說 你 們 要 怎麼 做 支付 你 就 不再 需要 說 我們 公司 的 財務 直接 跟 銀行 进行 一个 交付 来说 我们 支付 出去 多少 钱 或者 我们 向 哪里 请款 多少 钱 你 就 直接 在 ModernTreasury 的 这个 平台 上 说 OK 这 是 跟 我们 公司 服务 的 银行 或者 这是 我们 的 合作 银行 然后 在 上面 用传 电子 的 方式 来说 我要 支付 多少 钱 出去 或者 我要 请款 多少 钱 进来 然后 剩下 的 下面 的 都 是 电子化 的

就 解决 了 感觉 听 完 这期 节目 之后 这种 大 公司 里面 的 财务部门 看到 他们 公司 的 程序员 就 感觉 是 顿时 意识 到 他们 是

我们 的 敌人 对 但是 财务 是 不可 或是 的 因为 程序 能够 考虑 的 情况 有限 而 财务 上 实际 可以 发生 的 情况 是 无限 多 的 然后 最后 发生 一些 程序 不能 预测 的 情况 的 时候 还是 要 靠 人手 来 决定 某 一笔 的 交易 应该 怎么样 正确 的 记账 看

这 碗 水 端的 很 好 我们

刚才 说 了 这么 多 公司 是 吧 可能 很多 人 很感兴趣 的 问题 就是说 这些 服务 过去 一些 银行 都 是 做 的 比如说 支付 比如说 券商 比如说 像 一些 理财 服务 什么 之类 的 这些 Fintech 和 过去 这些 传统 的 比如说 很多 银行 金融机构 他们 具体 有 什么 区别 呢 因为 刚才 我们

提到 说 比如说 刚才 有 一类 是 说 面向 企业 我们 可以 理解 说 以前 是 人 财务部门 做 这件 事情 现在 变成 自动化 了 可能 是 服务 部门 对 吧 对 但是 刚才 提到 了 比如说 对象 个人 的 一些 服务 包括 支付 那些 东西 其实 银行 已经 在 那边 而且 在 那边 多么 多年 大家 都 提到 什么 华尔街 精英 banker 这些 东西 感觉 他们 都 是 很 厉害 的 人 做 了 这么 多年 为什么 我们 现在 有 新 的 机会 可以 去 干 他们 干得动 吗 干不动

估计 我 之前 就 在 推特上 看到 过 一个 很 有意思 的 比较 我 也 挺 同意 我 就 可以 把 那个 引申 出来 说 一下 传统 金融机构 更 多 的 是 想 办法 帮助 客户 把 原来 不能 做成 的 一些 进账 操作 或者 金融 操作 做成 也就是说

发明 新 的 骚 操作 对 以前

不 提供 这种 服务 这种 金融服务 完全 不 存在 然后 但是 有些 非常 大 的 客户 提出 要 也 愿意 花钱买 因为 他 觉得 这 样子 是 对 他 有 价值 的 能 赚 到 的 钱 的话 还 能够 赚 得 比 他 的 这个 手续费 要 高 所以 他 想 做 然后 银行 就 说 OK 那 你 给 我 这个 手续费 我 想 办法 提供 一个 这种 以前 没有 的 服务 给 你 比如

說 有 什 麽 例子 嗎 存款

是 吧 存款 這算什 麽 存款 不是 銀行 的 重要 任務 嗎 貸款 是

吧 比如 說 大家 如果 看 過關 於 次貸 危機 的 一些 紀錄片 故事 對 吧 當年 次貸 危機 提前 預知 到 要 到 來 的 主角 人物 MichaelBurry 他 不是 要 對 賭 他 要 賭 這個 次 貸會 崩潰 對 吧 但 那 時候 次 貸還 炒 得 很熱 那 他 不是 要 找 其他 的 金融 機構 來 做 他 的 對 賭 的 對 手 那 這樣子 他 才能 從 中 賺 錢 因為 你 們 覺得次 貸能夠 一直 繁榮 下去 我 就要 跟 你 對 賭 我 賭 他 不能 繁榮 下去 對 吧 那 這時候 就是 金融 機構 就 有人 要 站 出來 說 OK 我 能夠 想 一個 辦法 把 這個 不 存在 的 不能 對 賭 的 東西給 你 做出 來 變成 一個 你 可以 跟 我 對 賭 的 東西 而且 還是 要 合規 的 對 而且 是 合規 的 那 這 算是 傳統 金融 機構 會 做 的 事情 但 很多 好像 傳款 這樣 的 非常 普遍 的 事情 那 說 金融 機構 有 正確 的 牌照 就 能 做 那 就 不算 是 有 什麼 非常 特別 的 創新 但 更 多 的 新 功能 的 引入 有 時候 就是 說 有 很大 規模 的 客戶 有 很大 規模 的 客戶 想要 做 而且 願意 付費 做 那 他們 就 想 辦法 提供 新 的 交易 或者 金融 服務 但是 呢 傳統 的 金融 機構 有 一個 缺點 就是 他 只在乎 把 你 想 做 但 不能 做 的 這筆 操作 給 做成 了 他 不在乎 你 做 這筆 操作 的 過程 有 多 難 有 多 繁瑣 有 多 崩潰 因為

他 都 是 面向 最頂 尖 的 那些 高級 玩家 來 服務 的 很多

時候 他們 都 是 優 先考 慮 最 有 錢 的 客戶 想要 什麼 其他人 只要 你 不介意 我 也 願意 服務 一下 你然 後 賺 一點 手續 費什麼 的 Fintech 就 反过来 Fintech 不会 去 尝试 找 一个 现在 还 没有 满足 的 需求 Fintech 更 多 的 是 找 一个 现在 满足 得 了 但是 用户 体验 非常 糟糕 用户 得不到 他们 想要 的 东西 只是 勉强 的 获得 服务 的 一个 这样 的 领域 然后 尝试 把 这个 事情 打磨 得 很 好 做 得 很 好 通过 这样 的 方式 来 获取 用户 然

後 這個 我 覺得用 支付 做 例子 就 非常 的 好 理解 因為 過去 支付 是 非常 非常 困難 的 現金 轉賬 匯款 支票 信用卡 就 都 是 非常 困難 的 一種 支付 方式 自從 有 了 這些 fintech 公司 我們 就 開始 二維碼 掃 一掃 是 吧 我們 就 開始 叫 什 麽 tap 一下 是 吧 刷 個 臉 是 吧

包括 說 你 看 比如 說 你 在 銀行 里面 做個 轉賬 你 看 那個 界面 有多醜 你 還要 記他 的 賬號 然後整 個 過程 還有 多少 多少

天 才能 轉是 吧 對然 後 整個

過程 都 戰兢萬 一 我 出錯 一個 號碼 怎麼 辦之類 的 東西 但是 你會

發覺 填個 名字 賬戶 名 多少 被

填進 去 就 包括 那個 界面 都 特別醜 但是 大家 微信 轉賬 或者 說 是 paypal 轉賬 相 對 來 說 就 或者 vamo 相對 來 說 就是 方便 很多 看上去 也 比 較 舒服

一點 说 到 这 我 比较 感兴趣 的 问题 就是说 券商 我们 说 Fintech 也 有 做 券商 的 我 觉得 因为 我们 都 用 过 传统 公司 的 券商 觉得 传统 公司 券商 都 还 可以 吧 用 的 那 新一代 公司 的 券商 和 传统 券商 它 的 主要 区别 在 哪 呢 我

觉得 首先 第一点 就是 见面 更好 看 了 这个 很 显而易见 对 啊 对

啊 我 觉得 传统 的 券商 的 界面 说 还 可以 用 算是 有点 牵强 吧 当然 不同 的 券商 不 一样 确实 例如 说 我们 在 美国 接触 到 的 CharlesWobb, E TradeInteractiveBrokerage 等等等等

E Trade 已经 算是 传统 的 了 我 还 以为 E Trade 算是 Fintech

公司 呢 也 算是 上 一代 吧 对 吧 就是 他们 的 界面设计 的 有好有坏 然后 你 可以 下单 的 方式 也 是 设置 起来 有 不同 的 体验 有些 时候 你 会 想着 直觉 来说 我 想 下 一张 单是 这样 的 规则 的 但是 你 会 发现 你 正在 使用 的 这家 券商 就是 不 支持 然後他 支持 的 下單 的 邏輯 反過 來 你 可能 覺得 不太好 理解 或者 你 能夠 理解 但是 覺得 這個 邏輯 不是 特別 的 符合 人類 的 直覺 雖然 可能 在 金融 操作 上 他 是 很 合理 的 但是 他 不是 特別 符合 一個 小白用 戶 的 直覺 那 这时候 Fintech 如果 进入 券商 这个 领域 竞争 那 就 有点像 我 刚刚 所说 的 你 怎么样 可以 把 这些 用户 的 痛点 打磨 成为 非常 非常 优秀 的 用户 体验 然后 让 用户 能够 想到 他 下单 所 需要 的 逻辑 就 按照 那种 逻辑 来 下 账单 你 看看 传统 的 券商 的 这个 期权 期货交易 的 界面 你 会 发现 它 就 跟 一个 飞机 驾驶舱 一样 就 有 无数 多

的 东西 面向 高端 玩家 吗 对

的 非常 面向 高端 玩家 你 懂 怎么 操作 自然 你 会 觉得 非常 的 灵活 能 做 说 你 想 做 的 事情 你 也 知道 哪个 按钮 是 干嘛 的 但是 如果 你 先是 一个 小白 用户 进来 说 我 想 了解 一下 我能 不能 做 一些 期权 期货 方面 的 交易 呢 然后 你 就 直接 就 被 劝退 了

对 我 记得 我 之前 点过 气 活气 圈 的 那个 界面 我 打开 完 之后 看 了 10 秒钟 就 一个 反应 就是 打扰 了 然后 就

走 了 你 还 想点 开 我 记得 你 还要 填个 什么 表格 汇款 汇 过去 什么 风险 评估 什么 一 搞 个 好几个 星期 才 让 你

打开 那个 界面 反正 我 就 整个 体验 就是 一句 话 你 不是 高端

玩家 赶紧 滚 吧 那 我们 就是 讲 了 一下 这些 产品 新 的 Fintech 对 吧 那 我们 又 来 讲讲 这些 专门 做 基础架构 新 的 Fintech 他们 和 传统 银行 有 什么 区别 传统 银行 呢 非常 专注 于 把 账 给 做 对 因为 我 也 说 了 嘛 金融 领域 你 的 核心 就是 你 要 记账 你 要 做 付市 记账 你 要 把 账 做 对 那 传统 的 银行 和 其他 金融机构 他们 专注 于 把 账 做 对 了 就 好 了 跟 我 前面 所说 的 比较 类似 就是 他们 不太 在乎 用户 体验 既然 账是 对 的 你 该 发生 的 交易 能 发生 你 该 赚 的 钱 赚 到 了 其他 的 你

还 作 什么 作 呢 对 的

给 你 一个 飞机 驾驶 上 一样 的 界面 又 怎么样 呢 不 告诉 你 又 怎么样 呢 对 吧 你

想 说 Fintech 公司 就是 钱 丢 不 丢 没关系 是 吧 好 用 的 你 还要 怎么样 是 吧 那

钱 丢 不 丢 还是 要 关心 的 毕竟 用户 的 钱 是 必须 要 负责 任 的 但是 作为 一个 基础架构 的 公司 例如 我们 前面 提到 的 Strike, Plaid, ModernTreasury 对 吧 他们 不仅仅 是 考虑 到 账要 做 对 甚至 账本 不 一定 要 在 他们 手上 但是 他们 要 提供 一个 方式 使得 任何 的 程序员 都 能夠 以 很 優雅 的 API 來訪 問帳 本 和 操作 帳本 比如 說 Stripe 作為 支付 對 吧 本質 上 就是 你 在 帳本 上 寄 一條 說 這個 用戶 想 買 這個 東西 發起 這個 交易 所以 現在 他 欠 我 這麼 多 錢 是 欠 的 是 要 買貨 的 錢 完成 支付 之 後 接下 來 用戶 完成 了 交易 所以 他 在 這筆 交易 上 欠 的 錢現 在 不 欠 了 所以 兩邊 的 賬 給平 了 那平 了 之 後 我 就 知道 OK 那 支付 完成 了 那 我 再 發貨 或者 提供 服務 對 吧 那 這些 都 是 就是 核心 是 一本 賬本 然后 Plat 也 是 你 获取 别人 的 流水 也 是 Plat 本身 不 直接 的 拥有 账本 但 Plat 帮助 程序员 去 获取 你 的 用户 在 其他 银行 其他 金融机构 的 流水 余额 等等 的 信息 那 也 是 提供 了 很 好 的 一个 信息沟通 的 渠道 这些 都 是 传统 银行 不屑于 做 的 甚至 传统 银行 觉得 这 是 个 无端 端的 包袱 做多错 多 其实

他 都 觉得 你们 是 小白 用户 是 在 那边 作 了 他 就 也 不想 跟着 陪 着 你们 玩

而且 我 还 听说 过 一种 观点 就是说 例如 为什么 银行 不 愿意 多 提供 一些 标准化 的 API 给 程序员 因为 多 提供 一个 界面 就是 除了 用户 可看 的 这种 什么 网页 界面 手机 界面 以外 如果 多 提供 一个 可编程 界面 他 就 需要 对 多 一个 服务 的 可靠性 可 依赖性 和 准确性 负责 任 就 不能 错 对 你 不能 错 用户 在 手机 上 操作 没 问题 在 网页 上 操作 没 问题 这 已经 是 一个 负担 了 对 吧 你 不能 随随便便 的 挂 了 你 不能 随随便便 出错 現在 又 多 了 一個 東西 是 面向 程序 員 的 編程 接口 你 還是 規定 說 不能 錯 不能 掛 以及 要 能 提供 服務 所有 的 賬 都 要 記對 這不 就是 增加 他 的 負擔 嗎 所以 他們 更 多 選擇 說 我 不 想要 這個 負擔

反正 高端 用戶 也 不會 提 這個

需求 對 所以 平台 公司 就 說 我 錯 了 就 錯 了 對 反正 是 我 要 把 东西 做 出来 先 反正 我 没有 包袱 是 吧 我 先 把 产品 做 出来

对 新来 的 人 没有 包袱 对 那 我 觉得 刚才 就 提到 这样 一件 事情 因为 大家 可以 理解 就是 高端用户 确实 他 更 多 的 钱 可能 是 一个 高端用户 可以 抵下 好多好多 的 普通 小白 用户 能 赚 到 了 钱 那麼給 我 感覺 就是 生態 鏈裡面 比如 說 傳統 的 銀行 是 吃 大頭 的 而 那些 輕 的 fintech 就 像是 那種 豺狼 一樣 可能 是 吃 腐肉 是 吃 那些 大 的 獅子 老虎 吃 剩下 的 東西 但 我 覺得 自然而然 就會 有個 疑問 他們 能 賺 到 錢 嗎 還是 說 他 賺 到 錢 對 於 傳統 銀行 來 說 就是 一些 銀頭

小利 現在 fintech 是 能 賺 到 錢 的 當然 從 規模 上 來 說 他們 能 不能 追得 上 傳統 的 機構 可能 也 沒 那麼 快 可能 有些 Fintech 已经 很 成熟 他们 能够 追得 上去 有 可能 有些 Fintech 不在乎 跟 传统 的 机构 比 就 像 我 刚刚 所说 的 基础架构 型 的 Fintech 他 通过 提供 银行 不 愿意 提供 的 这种 面向 程序员 的 服务 来 赚钱 银行 根本 就 不 愿意 提供 这样 的 服务 所以 他 赚 的 钱 就 不 可能 跟 传统 机构 比 而 通过 直接 面向用户 的 产品 型 Fintech 的话 确实 他们 更 多 的 是 小白 用户 不 一定 是 有 非常 大 的 资金流 和 非常 巨大 的 资产 存放 在 这些 Fintech 手里 跟 银行 的 客户 不太 一样 所以 他们 的 赚钱 从美根 身上 赚 到 的 可能 没有 大 银行 那么 多 但是 大 银行 很 专注 于 有钱人 的 时候 那 有钱 的 数量 总是 没有 普通人 那么 多 的 所以 普通人 的 数量 这个 基数 那么 大 又 反过来 会 成为 Fintech 的 一个 优势 那 两者 一个 优势 一个 劣势 叠加 起来 到底 能 不能 很 好 的 追得 上 甚至 是 超越 传统 机构 我 觉得 这个 是

不 确定 的 我们 刚才 聊 了 Fintech 公司 的 例子 说 了 很 多次 不要 钱 刚才 说 分期付款 也 不要 钱 比如 刚才 说 那个 券商 也 不要 钱 是 吧 还 说 什么 不要 钱 感觉 都 不要 钱 他们 这 不要 钱 还 能 赚钱 吗 这 怎么 搞 呀 高端 玩家

刚才 你 说 过 就是 高端 玩家 可以 用 各种 花式 的 方法 赚 很多很多 钱 你 可以 说 他们 很 高 的 手续费 说 哎 我 问 你 搞 出来 这种 对 赌 的 东西 你 赚 了 好多钱 的 分 我 一点 那 这个 可能 大家 可以 理解 吧 那么 对于 小白 用户 来说 大家 都 是 铁公鸡 啊 这个 这么 关心 那个 免费 的 东西 那 怎么 赚 到 钱 呢 不是 你 还

不要 钱 哇塞 啊 Fintech 有 一些

它们 独有 的 赚钱 方式 是 跟 其他 互联网 科技 公司 不太 一样 的 而 这 里面 最最 普遍 的 很多 公司 都 会 采用 的 是 InterchangeFee 用 简单 的 语言 来说 就是 刷卡 产生 的 手续费 我们 都 知道 我们 在 刷卡 无论是 刷 信用卡 还是 借记卡 虽然 我们 刷 给 商家 的 是 我们 看着 的 明码 实价 的 那个 价钱 对 吧 但 商家 其实 是 收不到 那个 数字 的 商家 是 要 支付 一定 的 手续费 给 支付 网络 和 给 银行 的 例如 说 如果 你 刷 的 是 Visa 的 信用卡 那 你 要 支付 钱 给 Visa 那 Visa 这个 钱 也 不是 说 10% 进 他 的 口袋 的 Visa 收 的 这个 钱要 分 一部分 给 银行 那 银行 又 说 这 是 个 银行 跟 某某 航空公司 的 联名卡 为了 让 你 赚 这个 里程 积分 对 吧 那 这个 航空公司 跟 你 联名 了 航空公司 又 要 从中 分 一笔 所以 可以 说 这个 刷卡 产生 的 手续费 是 整个 金融 领域 大家 都 插手 进去 都 尝试 分 一点点 的 那么 Fintech 自然 也 不 例外 很多 拥有 发卡 能力 的 Fintech 当然 不 一定 是 他 自己 本身 有 发卡 能力 而是 他们 合作 的 银行 有 发卡 能力 那么 他们 就 会 发卡 信用卡 或者 街机 卡 都 有 可能 然后 一旦 有 了 发卡 一旦 有 消费 在 卡上 产生 那么 他们 就 能够 赚 这个 刷卡 的 手续费 这是 非常 常见 的 一种 做法 但

這個 錢 的 話 不會 還是 要 跟 支持 他們 那個 傳統 銀行 來

分 嗎 對 的 但是 你 可以 把 他們 更好 的 想像 為 但 這 只是 打個 比喻 你 可以 想像 一下 他們 角色 有點 像是 航空公司 聯名 卡裡面 的 航空公司 一樣 有 一個 公開 的 秘密 是 這樣子 的 美國 的 航空公司 他們 開飛 機載 乘客 都 是 虧 錢 的 他們 最大 的 收入 來源 是 什麼 是 聯名 信用卡 也 就是 說 如果 他們 今天 所有 飛機 都 停飛 了 但是 拿著 聯名 卡 的 這些 人 繼續 刷卡 他們 其實 更 能 賺 錢 但是 他們 不能 停飛 這些 飛機 因為 他們 的 聯名 卡 之所以 有 那麼 多人 願意 申請 和 刷卡 這些 人 是 為 了 能夠 機 里程 而 里程 可以 拿來 兌換 機票 所以 飛機 不能 停飛機 一直 虧錢 一直 要 飛 但是 另外 一邊 不停 的 跟 不同 的 銀行 簽發 不同 的 年齡 卡有 刷卡 費用 有 年費 等等等等 的 那 才 是 美國 航空公司 最大 的 收入 來源 所以 相当于

是 玩 了 一套 最后 结果 就 是从 商家 号 的 羊毛 支持 你们

飞来飞去 对 因为 本质 上 就是 谁 能够 给 银行 带来 发卡 的 用户 对 吧 虽然 卡是 银行 发 的 然后 交易 发生 在 Visa 或者 Master 等等 的 网络 上 但是 最终 要 有 一个 品牌 带来 这些 申请 卡和用 卡消费 的 人群 这个 钱 才能 赚 到 那 航空公司 在 这个 交易 中 他 充当 了 吸引 用户 来 开卡 和 刷卡 的 角色 类似 的 Fintech 也 是 承担 一个 这样 的 角色 所以 他 也 会 从中 分 一笔 钱 而 不是 说 银行 独吞 這個

幾乎 是 一個 美國 的 特有 現象 我們 剛才 說 美國 你 用 信用卡 支付 你給 支付 給 商家 一百 塊 錢 其 實有 兩塊 多 平均 百分之二 點幾 的 錢 其實 是 被 拿走 的 是 被 那個 刷卡 機 拿走 最後給 很多很多 人分 是 吧 這個 美國 特有 現象 比如 在 歐盟 好像 我 印象 中有 這種 就是 說法 規認 為 最 多 百分之 零點 一 幾 百分之 零點 二 幾中國 好像 也 要 低 很多 那 就是 看來 這個 美國 這種 特有 的 怪 現象 反而 養活 了 這些 這些 Fintech 公司 可以 從 中分 得 一杯 羹 有 沒 有 這種

可能性 Fintech 當然 都 是 非常 的 本地化 的 因為 確實 每個 國家 每個 地區 監管 不 一樣 而且 好像 你 所 說 的 能夠 賺 錢 的 地方 也 不 一樣 舉個 例子 Platte 在 美國 盛行 是 因為 不同 的 銀行 不願意 提供 一個 標準 的 给 程序员 开发 的 接口 对 吧 但是 我 听说 在 英国 英国 就 有 立法 规定 每个 银行 必须 要 提供 一套 统一 的 API 接口 给 程序员 进行 调用 所以 为什么 在 英国 不会 出现 一个 英国 的 PLAN 是因为 政府 已经 通过 立法 强制 每个 银行 提供 了 这样 服务 你 喜欢 不 喜欢 你 都 要 提供 你 亏 钱 你 也 要 提供 对 吧 那 反过来 就 不 存在 说 有 一个 plat 这 样子 能够 通过 这种 服务 来 赚钱 的 盈利性 企业 出现 你 所说 的 美国 和 欧盟 区 刷卡 的 费率 不 一样 可能 也 是 会 影响 到 不同 地区 的 FinTech 能够 盈利 的 手段 不 一样 商业模式

不 一样 所以 到 不同 国家 可能 有 不同 的 分钱 的 方法 对

除了 刚才 的 说 交易 里面 可以 耗 一些 小小的 羊毛 之外 还有 什么

其他 赚钱 的 方法 吗 Fintech 另外 一方面 就是 你 可以 看看 現在 很多 券商 的 財報 你 能 看到 他們 有 一個 賺 錢 的 方式 叫做 PaymentforOrderFlow 那 這個 PaymentforOrderFlow 是 說 這些 券商 把 他們 從 用戶 身上 收到 的 這些 訂單 例如 說 股票交易 訂單 期權 交易 訂單 等等等等 的 轉發給 MarketMaker 做市商 而 做市商 在 拿到 这些 单子 之后 他们 进行 交易 然后 他们 提供 一定 的 反典 给 券商 然后 券商 就是说 只要 他 手上 能够 收到 订单 他 就 能够 在 做市商 那边 赚

到 钱 所以 还是 一个 我 就 跟 之前 的 interchangefee 是 有点 类似 相当于 还是 说 帮助 那些 狮子 找到 肉 的 这样 一个 过程 中 拿

一些 佣金 怎么 说 呢 我会 说 狮子 无论如何 都 会 有 肉 吃 的 无论 这个 肉 是从 哪里 来 好 那 当然 也 有 就 是不是 Fintech 独有 的 一些 盈利模式 啦 卖

数据 对 吧 卖 信息 啊 卖

数据 啊 那 这个 肯定 也 是 有 公司 做 的 因为 总的来说 无论 你 互联网 上 做 什么 对 吧 只要 你 的 用户 规模 上去 了 只要 你 有 足夠 多 的 用戶 行為 信息 你 在 一定 程度 上 都 是 可以 通過 買 賣 這些 信息 來 有 一個 獲利 的 可能性 吧 不 一定 真的 一定 要 這樣 賺 錢 也 不 一定 真的 能 賺 錢 但是 至少 有 這樣 的 可能性 對 吧 那 這是 一種 還有 就是 傳統 FacebookGoogle 這兩 大家 特別 擅長 做 的 廣告 那 作为 Fintech 也 可以 做广告 啊 也 可以 说 我 不 买卖 你 的 信息 但是 我用 你 的 信息 来 给 你 投 广告 例如 说 推荐 不同 的 金融

产品 你 这个 例子 举 的 好像 这个 Facebook 和 Google 是 个 Fintech 公司 一样 我 觉得 可能 像 阿里巴巴 这种 可能 是 更好 的 例子 阿里巴巴 什么 都 不 收费 对 吧 支付宝 也 不怎么 收 现在 可能 收 了 一点 了 也 不怎么 收费 是 吧 不 像 PayPal 收费 的 他们 支付宝 不 收费 这钱 都 怎么 赚 呢 最后 发现 他们 是 靠 卖 广告 就 厉害 了 就 靠 净价 排名 的 在 他们 的 平台 上交 了 钱 再 给 你 上去 啊 再 给 你 推荐 广告 啊 这 就

厉害 了 对 排名 是 一种 卖法 也 有 的 例如 美国 creditcard 嘛 对 吧 这种 呃 原本 定位 是 帮 你 跟踪 和 优化 信用 分 的 创业 公式 那 他们 的 一个 盈利模式 就是说 向 你 推荐 你 当前 信用 分 比较 可能 申请 到 但是 福利 有 比较 好 的 信用卡 那 推荐 信用卡 开卡 也 是 能够 赚 到 钱 的 那 这 也 算是

一种 广告 形式 所以 他们 做广告 的话 对比 其他 那种 比如说 社交 网络 这种 广告 来说 他们 有 什么样 优势 的 刚才 提到 说 信用 分数 来 开卡 是 一种 优势 还有 其他 什么 优势

优势 有 可能 是 说 用户 在 用 你 这个 fintech 的 产品 的 时候 用户 的 心思 已经 在 特定 的 某件事 情上 对 吧 就 像 如果 用户 用 creditcard 嘛 那 很 可能 是 比较关心 他 的 信用 得分 的 有 可能 在意 说 他 的 信用 分会 不会 因为 他开 一张 信用卡 受到 了 多 大 的 负面影响 那 影响 他 接下来 买房 贷款 对 吧 也 有 可能 是 他 既然 关心 到 这个 了 他 已经 买 了 个 房子 了 那么 他 之前 贷款 是因为 信用 分 还 比较 低 所以 利率 比较 高 哎 现在 他 的 信用 分 上来 了 他 想 了解 一下 他 能 不能 重新 贷 一个 新 的 贷款 用 新 的 信用 分 获得 一个 更 优惠 的 利率 那 这些 东西 就是 他 的 脑子 已经 在 想 这件 事情 那么 Fintech 的 这个 产品 就 能够 更好 的 推 相关 的 金融 产品 给 他们

你 不 觉得 这个 离钱 近 这个 信息 就 更 值钱 吗 他 钱 花 在 哪 钱 怎么 挣 的 这 这 信息 多 值钱 啊 比 你 比 你 点赞 了 什么 值钱

多 了 吧 我還 我 還在 想到 說 你 作為 券商 你 發覺 用戶 今天 股票 賺 錢 了 趕 緊給 他 推薦 一些 奢侈品 趕緊 好好 讓

自己 爽一爽 他們 有些 公司 比如 說 像 block 是 吧 他們 這些 公司 的 這些 願景 都 是 要 要 什麼 整合 成 大 平台 啊 是 吧 因為 他們 可以 可以 從 一個 服務能夠 拓寬 到 下 一個 服務 啊

這種 多 嗎 其實 很多 金融 創新 最終 的 願景 都 是 希望 能夠 有 越來 越 大 的 現金流 在 手上 過 因为 如果 无论 买方 卖方 消费者 企业 全部 都 在 自己 手上 了 那么 钱 其实 就是 在 自己 的 体系 里面 赚钱 在 自己 体系 里面 赚 第一 效率 可以 更高 因为 自己 跟 自己 结算 显然 比 自己 跟 另外 一家 银行 结算 更快 对 吧 因为 你 在 银行 级别 其实 你 都 在 同一 本 账本 上 然后 只是 在 这本 账本 上 把 钱 花来花去 而已 你 根本 不 需要 花 出去 给 另外 一家 银行 那麼 另外 一方面 你 有 這麼 多 信息 你 可以 給他們 提供 更好 的 服務然 後 賺 錢 的 機會 也 多 你 可以 說 這邊 賺 錢 那邊 不 賺 錢 或者 那邊 賺 錢 這不 賺 錢 你 有 很多 靈活 可以 操作 的 地方 但 如果 你 只是 提供 特定 的 一門 金融 服務 的 話 那 你 就要 想 辦法 在 這一門 金融 服務 上面 找到 賺 錢 的 方式 無論 是 從 認戶 身上 賺 還是 從 其他 方面 賺 對 吧 那 此外 增值 服务 增值 服务 其实 我 是 另外 一个 可以 提 的 也 是非 Fintech 特有 的 盈利模式 增值 服务 对 的 有 增值 服务 的话 通常 用户 也 是 给你个 月费 年费 什么 的 或者 一些 增值 服务 对 吧 那 这个 钱 如果 一家 Fintech 能够 整合 上游 下游 把 消费者 和 商店 卖家 全部 都 整合 到 自己 的 体系 里面 它 也 是 有 很多 增值 服务 可以 卖 的 这次 服务 可以 给 个 具体 的 例子 你 比如说 StripeStripe 虽然 它 提供 了 API 给 程序员 做 开发 它 提供 了 非常 基本 的 防 诈骗 功能 但是 你 要 高级 的 防 诈骗 功能 可以 允许 你 更好 的 定制 防 诈骗 的 规则 或者 利用 他们 更 高级 的 这个 防 诈骗 的 机器 训练 机器 学习 模型 那 你 是 要 付钱 的 那 这些 就是 所谓 的 增值 服务 了 本来 你 用 Strike 来收 用户 刷卡 的 钱 已经 付 了 之前 我们 讨论 过 的 这个 百分之二点 几 刷卡 的 费率 对 吧 但是 如果 你 的 刷卡 的 流量 很大 你 发现 里面 总有 一些 是 诈骗 分子 你 想 把 他们 防御 在 你 的 体系 之外 那 你 就要 额外 的 交钱 给 Stripe 来 升级 到 更加 强大 的 防 诈骗 的 系统 上

看来 也 有 这种 简单 版 免费 要 升级版 啊 就 得 花点 钱 了 啊 这 熟悉 的 味道 我 再 按照 现在 国内 说法 就 叫 什么 乞丐 版 啊 然后 是 什么 版 啊 这 国内 是 谁 发明 的 这个 给 给 你 一个 压力 让 你 生气 好 吧 最后 是 我 最 喜欢 问 的 问题 我们 问 每个 嘉宾 一个 问题 我们 要 问 凯特 这位 嘉宾 啊 这个 哎呀 如果 这个 fintech 这个 行业 这么 好 我 想要 进入 这个 行业 哦 我 要 考虑 什么 问题 呢 我 是不是 合适 呢

这个 我 只能 从 程序员 的 角度 来说 说 如果 听众 本来 是 做 金融 行业 的 在 一个 传统 的 金融机构 做 那 你 想 不想 进入 Fintech 可能 是 一个 完全 不 一样 的 话题 这个 我 没 办法 提供 多少 参考 信息 但 从 程序员 的 角度 来说 我会 说 Fintech 有 一些 明显 的 特征 例如 說 Fintech 需要 跟 監管 政策 法律 法規 打交道 的 機會 明顯 比 其他 的 互聯網 行業 創要 多 很多 可以 认为 说 合规 永远都是 在 工作 比例 中 非常 重要 的 一部分 因为 不 合规 你 就 不能 从事 金融 行业 的 业务 甚至 公司 可能 会 面临 非常 巨大 的 罚款 赔偿 这个 可以 巨大 到 注意 毁灭 一家 创业 公司 传统 公司 你 可能 说 我们 提供 的 对 吧 好像 Google 搜索 服务 我 给 你 一个 错 的 搜索 结果 你 起诉 我 什么 呢 你 不能 起诉 我 什么 对 吧 Facebook 我 不 小心 把 你 的 站 的 数量 算少 了 一个 那 这个 你 算 什么 就算 我少 了 一百万个 你 也 不能 说 什么 对 吧 但 Fintech 你 少 了 一块钱 就是 少 了 一块钱 那么 所以 跟 真金 实银 打交道 往往 你 就 承担 了 这样 的 一个 很 重要 的 责任 就是 保证 你 的 账 是 对 的 钱 该 怎么样 记账 就 怎么 记账 来来去去 最后 你 的 客户 的 钱 就是 你 客户 的 钱 所以 相对来说

做 事情 就 会 更 小心 一点 可能 包括 做 review 也 会 做

得 更 多一点 可以 这样 说 吧 就是 任何 时候 你 都 要 想想 OK 怎么样 做 是 在 这个 行业 里面 对 用户 承担 了 足够 多 的 责任 而 这个 足够 多 的 定义 就 会 跟 Fintech 以外 的 其他 互联网 的 垂直 领域 不太 一样 对 吧 纯粹 的 网上 服务 的 GoogleFacebook 可能 就是说 OK 对 用户服务 负责 任 就是 我要 保证 你 的 数据 是 你 的 你 的 数据 不会 丢 你 的 隐私 不会 泄露 但是 对于 金融 行业 来说 就是 你 的 钱 一定 不能 丢 那 这 就 很 不 一样 所以 说 就是 你

大概 我 理解 就是 你 在 需求 上面 可能 条条框框 要 更 多一些 可能 要 你 的 限制性 要 更 多一些 作为 程序员 来讲 可能 有 的 人 喜欢 这样 的 挑战 有 的 人 可能 会 觉得 这样 更 不 舒服 一些 是 吧 看 你 是不是 适合 这方面 的 工作 对 我 觉得 有

两个 极端 的 程序员 会 喜欢 但 在 中间 的 可能 就 不是 那么 爽 一个 极端 是 我 就 想 专心 的 写 代码 做 技术 我 完完全全 不想 知道 跟 产品 和 商业 相关 的 事情 产品 跟 商业 相关 的 事情 麻烦 你们 就是 做 产品 做 商业 的 人 给 我 搞 明白 当然 这个 可能 更 多 的 也 适合 于 传统 的 金融 领域 的 程序员 就是说 你们 搞 明白 到底 账 怎么 算 到底 产品 为什么 用户 会 喜欢 用 然后 你们 想 办法 说 设计 这样 的 产品 能 吸引 来 用户 这样 的 记账 方式 是 合规 的 合理 的 好 那 这 一切 我会 看到 你们 转化 出来 逻辑 把 他们 写成 代码 然后 变成 一个 大规模 可用 的 产品 或者 服务 那 这 是 一类 人 这 类人 可能 很能 适应 传统 的 金融机构 也 能 适应 一部分 的 Fintech 的 环境 具体 要 看 这家 公司 的 文化 另外 一个 极端 是 说 你 很 有 就是 创业者 的 这种 整个 商業 到 產品 到 技術 什麼 都 想要 知道 什麼 都 要 了解 最終 對 所有 這三個 事情 都 負責任 的 這種 態度 就是 說 你 不能 進來 說 我 就 想 做 一些 有意思 的 產品 很 有 可能 如果 你 站 在 中間 這個點 說 我 就 想 做 有意思 的 產品 然后 可能 很多 很 有意思 的 产品 在 Fintech 是 不 合规 的 或者 会 烧钱 烧得 很 厉害 不 可能 烧 得出 结果 来 的 结果 就 不能 做 你 要么 就是 直接 就 看 明白 了 说 我 的 重点 甚至 就 不是 在 产品 上 产品 只是 提供 更好 的 金融服务 体验 的 一部分 最终 是 我 要 对 金融服务 负责 對 用戶 得到 的 金融 服務 的 這個 過程給 負責 對 用戶 的 錢 負責 但 同時 對 你 的 監管 機構 來 說 是 對 合規 負責然 後 對 於 你 自己 的 Fintech 的 公司 的 帐 本来 说 对 我 自己 家 的 利润 负责 你 要 同时 对 这么 多 事情 都 觉得 你 能够 愿意 负上 责任 那 Fintech 其实 也 是 一个 好 的 选择 因为 你 必须 要 对 这 所有 事情 负责 任 然后 你 才 能够 说 OK 权衡 这 方方面面 什么样 的 服务 对应 什么样 的 产品 以及 能够 用 什么样 的 盈利模式 支撑 是 一个 合理 的

服务 所以 要不然 就是 全知全能 要不然 你 就 就是 两 耳 不闻不问 啊 别人 让 你 干嘛 就 干嘛 啊 你 是 这种 人 是 吧 对 的 对 的 这 感觉 要求 都 还

比较 高 的 啊 那 还有 就是说 对于 某些 喜欢 movefastandbreakthings 的 程序 的 人 来说 可能 Fintech 就 会 不 那么 好受 吧 因为 Mufans 和 Breakthings 这个 其实 也 是 一种 权衡 的 态度 对 吧 确实 我 可以 理解 做 产品 如果 在 不 需要 担心 钱 和 合规 的 情况 下 做 产品 就是 一个 试错 的 过程 就

超快 猛 嘛 是 吧 先 出去 再说 要不然 都 慢 了 对 吧 被 竞争对手 就 超越 了 对 的

所以 这时候 试错 的 过程 中 犯错 所谓 的 Breakthings 这个 成本 是 有限 的 而 不 小心 试对 了 获得 的 回报 是 无限 的 所以 在 这种 收益 和 风险 的 曲线 上 很 适合 movefastandbreakthings 你 总之 试 的 越 多 你 越 可能 获得 这个 无 上限 的 回报 但 无论 你 怎么 多试 每 一次 试 的 过程 中出 了 的 错 所 需要 承擔 的 代價 是 有限 的 風險 是 有限 的 所以 很 鼓勵 你 去 試 而 反過 來 FinTech 這就 很 不合 適因 為 犯錯 的 成本 可能 很 高 可能 高到 足以 毀滅 這家 公司 所以 你 首先 在意 的 是 怎麼 控制 犯錯 的 成本 在 犯錯 的 成本 能夠 得到 合理 的 控制 的 情況 下 你 才能 夠去 進行 產品 研發 的 試 錯類 似的 也 是 就是 說 你 釋出 的 過程 中 有 可能 是 進行 一些 非常 燒錢 的 金融 服務行 為然 後 如果 你 沒 辦法 把 這個 錢 也 賺 回來 控制 你 燒錢 的 速度 最終 也 可能 導致 公司 毀滅 了 但 你 釋不出 來 一個 有 足夠 高 上限 足夠 高 回報 的 產品

嗯, 所以 做 事情 要 非常 非常 的 谨慎 啊, 这 和 我们 比如说 我们 做 传统 软件 为了 质量, 为了 bug 少 啊, 为了 质量 高 比较 谨慎, 和 它 还 不 太 一样 啊, 是 要 在 需求 上, 在 这个 整个 把 控 这个 产品 是 能否 成功 的 设计 上, 就是 产品 本身 的 设计 上 可能 要 提前 要 要 想 的 比较 多 啊, 要 做 的 这些 可行性研究 做 的 比较 比较 充分, 才 可以 开始 做 这个 事情。

对 的 对 的。

而且 感覺 上 對 於 這些 金融 的 事情 也 比 較 敏感 因為 你 做 了 這樣 一個 東西 可能 會 意味著 很大 的 一個 金融 的

風險 是 的 否則 程序 如果 你 提出 一個 想法 說 我 覺得 我們 可以 提供 這樣 的 一個 服務 這樣 的 產品 很 可能 就 會 被 公司 內 的 法務 或者 合規部 門給 勸 退 說 這個 東西 不合 規也 有 可能 給 公司 內部 的 商業 部門給 勸 退 說 這個 東西 不 賺 錢 而且 還燒 錢 的 速度 還太快 了 所以 公司 付不起 看來 是

要不然 你 是 非常 非常 喜歡 這種 挑戰 的 要不然 就是 對 於 比 較 喜歡 限制 這些 程序 員 可能

就 會 比 較 要么 是 对 钱 对 赚钱 非常 敏感 那 这 可能 是 个 非常 有意思 的 领域 要么 就是 不 经济 不想 管钱 啥 也 不想 管 总之 你 告诉 我 逻辑 是 怎么样 我 把 你 要 的 逻辑 变成 一个 大规模 可 服务

的 代码 开开心心 做 工具 人好 吧

最后 我们 每次 问 的 问题 如果 你 觉得 非常 的 适合 你 的 性格 非常 的 适合 你 的 理想 非常 的 适合 那 你 需要 什么样 的 技能 呢

其实 技能 方面 跟 传统 的 互联网 大厂 什么 的 没有 非常 大 的 本质区别 尤其 是 你 如果 简历 上 已经 有 一些 互联网 大厂 或者 其他 知名 的 创业 公司 那 你 这样 的 简历 完完全全 就 比较 容易 能够 申请 到 一些 Fintech 内部 相似 的 职位 上去 好 看来

这个 技能 就 和 普通 的 互联网 公司 差不多 谁 要 有 这样 技能 想要 去 Fintech 都 可以 试一试 对

吧 仅 适合 于 程序 刚才 开始 说 对 金融 人员 的话 这是 另外

一件 事情 同时 对 着 学习 金融 知识 要 有 一种 很 开放 的 心态 因为 进去 之后 可能 最初 有 一段时间 是 你 在 疯狂 的 补习 跟 经济学 和 跟 你 所 服务 于 的 国家 地区 的 金融 框架 有 关系 的 这种 知识 你 可能 会 发现 代码 我会 写 程序 我会 设计 做 架构 我 都 可以 但是 我 就是 不 明白 我们 的 业务 在 干什么 为什么 我们 的 业务 是 合理 的 为什么 我们 的 业务 不 那 样子 做 这 样子 做 可能 就是 会 有 很多 这种 为什么 买票

不能 这么 简单 的 就 把 这

事情 做 掉 对 的 对 的 你 会花 很多 时间 要 先 学会 那种 事情 然后 可能 你 才 能够 在 公司 内 做出 更大 的 影响力

来 好 那 今天 非常 感謝 我們 這位 神秘 嘉賓 Kat 給我們 分享 了 這麼 多 Fintech 相關 的 事情 也 希望 這位 神秘 嘉賓 能夠 常來 我們

節目 對 希望 我們 的 寶藏嘉賓 那

非常 也 非常感谢 这期 的 听众 能够 陪伴 我们 这么 长时间 欢迎 大家 在 各大 发言 流行 播客 平台 给 我们 点赞 转发 留言 也 欢迎 大家 来 我们 的 网站 然后 包括 那边 有个 邮箱 可以 报名 我们 志愿者 同时 的话 如果 你 觉得 有 什么 有趣 的 话题 可以 跟 我们 分享 的话 也 欢迎 来 给 我们 发 email 好 那 我们 后会有期 下期 再见 拜拜