¿Qué es un crédito? | Moonflow Academy

¿Cómo están?

Bienvenidos nuevamente a Moonflow Academy. Como siempre, es un placer para nosotros compartir conocimiento, invitar grandes profesionales que conozcan sobre determinados rubros. Y bueno, en este caso estamos con Facu, vamos a hablar sobre créditos, y nadie mejor que Facu conociendo este rubro. Facu fue director de uno de los bancos más grandes de Perú, así que nadie mejor que él para hablar sobre este tema. ¿Cómo estás, Facu?

Hola, José, ¿qué tal? ¿Cómo estás? Gracias por invitarme después de tanto tiempo.

Es verdad, es verdad, hace mucho que no nos encontrábamos en Academia. Bueno, y déjame, Facu, que te haga algunas preguntas y así vamos introduciendo el tema y lo vamos desarrollando, ¿te parece?

Dale, perfecto, perfecto.

Si tuvieras que ponerle una definición al crédito, ¿qué sería un crédito para vos?

Los créditos existen desde siempre, desde miles de años, y de distintas formas, ¿no? Este, pero básicamente es contar, sí, con algo, en este caso dinero, ¿no? En la actualidad, contar con dinero de una manera adelantada, anticipada, ¿ok? Para determinados fines que pueden ser muy diferentes. Necesito contar con dinero de manera anticipada para un fin específico y lo voy a devolver después, probablemente con algún interés, porque el dinero tiene un costo de oportunidad. Y es básicamente eso, ¿no? Es adelantar una necesidad, ¿no? O adelantar de alguna manera consumo o la compra de un bien o lo que fuera. Entonces obtengo dinero de manera adelantada, ¿sí? Que voy a devolver con una tasa de interés. ¿Sí?

Perfecto. ¿Y cuáles son los motivos por los que uno tomaría, o las razones por las que uno tomaría un crédito?

Ahí son bien diversas. Y más allá de la conveniencia, que después podemos analizarlo, pero uno podría, por ejemplo, tomar un crédito para adquirir un bien. Que puede ser un automóvil, puede ser una vivienda, puede ser un bien que tiene un costo significativo para los ingresos de una persona, como por ejemplo un electrodoméstico de un alto valor. Es una de las formas habituales en que las personas de pronto, para los cuales las personas de pronto recurren a un crédito. Después hay otro tipo de créditos que no tienen que ver con adelantar un consumo como el de un electrodoméstico, un auto, una casa, que juntar todo el dinero para poder pagarlo en efectivo puede tomar muchísimo tiempo y que puede tener que ver con una emergencia. Entonces voy a un supermercado y hago una compra con una tarjeta de crédito, una compra al crédito que la voy a pagar Supongamos en 30 días. Sí, también esas compras podrían no solamente financiarse a 30 días, sino financiarse en cuotas. Hoy tiene 3 cuotas sin interés, entonces voy y hago la compra del supermercado con 3 cuotas sin interés. Después, ahora lo describimos nomás, José, después hablamos de la conveniencia o no de cada uno y las condiciones que tienen que darse. ¿Parece bien?

Perfecto, sí, sí, sigamos. ¿Y qué beneficios crees? Sí, decime, perdón.

Pero hay otros, hay otros. Después tenés créditos educativos. Quiero acceder a determinados estudios, no los puedo costear, y entonces recurro a un crédito para después abonarlo. Esos créditos son bien particulares porque a veces tienen como plazos de gracia amplios Porque uno puede empezar a repagar esos créditos después de un período que transcurren los estudios. Y por último, hablando así de créditos un poco generales, porque hay cosas mucho más específicas, como por ejemplo el factoring. Yo puedo factorear una factura, hablando de crédito a empresas. Puedo tomar una factura que emití, ir y descontar esa factura, o descontar el cheque que recibo a determinado plazo en un banco o en una institución que me descuente y me dé el dinero para meterlo en mi producción. Después vamos a hablar un poquito de eso, que es parte más que todo de lo que son los créditos productivos o de inversión, que ahí el objetivo es completamente distinto al tipo de crédito que conversábamos antes. Un crédito para una inversión es: necesito realizar una inversión, ya sea a nombre, digamos, a nivel de una empresa o a nivel individual. ¿Por qué? Porque voy a obtener, no sé, $100 hoy para invertirlos, tener un mayor retorno, repagar el crédito con los intereses y quedarme con una ganancia. Después hablamos de la conveniencia y los riesgos de cada una de estas cosas, pero en principio son como, por así decir, los grandes tipos de crédito que podrían haber a nivel personal, o incluso puede ser empresa. Vivienda, autos. El auto puede ser productivo o no. Electrodomésticos y otros bienes. Emergencias, educación, inversión e incluso consolidación de deudas. Tomar las deudas anteriores que tenía, ponerlas en un paquete y obtener un crédito a una tasa menor que toda la composición de estas deudas que tengo para bajar el pago de intereses en el tiempo.

Perfecto. Creo que el menos común de todos estos es el de educación, que está quizá en pocos países, no en todos. Como decías, es un préstamo a largo plazo donde necesita como garante a los padres, porque empiezan pagando el crédito los padres y después lo continúan normalmente los hijos. Así que es un crédito bastante particular.

Sí, salvo, salvo en Estados Unidos, que en Estados Unidos el crédito educativo digamos, en instancias de educación superior, por así decir, es algo muy común. No así en toda Latinoamérica.

En Chile también es muy común. Bueno, Facu, si tuviéramos que hablar de beneficios, ¿por qué me conviene tomar? Recién decíamos los motivos o las razones, pero ahora, ¿por qué me beneficia tomar a mí un crédito? ¿Para qué me ayuda?

Después hablamos de cuándo sí, cuándo no, y Cuando no te beneficia, pero en principio me permite acceder a un bien o a un servicio que yo hoy no puedo adquirir. Viene el mundial, quiero verlo en una tele más grande con mi familia y no tengo el dinero para poder comprar la tele, accedo a un crédito. Es un poco superfluo eso, pero bueno. O quiero tener un auto Entonces, puedo poner una parte, financiar otra parte y acceder a un crédito para no postergar disfrutar de ese bien o de ese servicio. Eso es uno. Después, me da un poco más de flexibilidad, José. O sea, yo puedo tener el dinero para comprar un auto, poniéndome del lado del consumidor, o del lado de una empresa. Yo puedo tener el dinero para hacer una inversión productiva, ¿ok? Pero es muy importante, tanto en las finanzas personales como en las finanzas empresariales, mantener caja por eventualidades. O sea, tener efectivo tanto a nivel personal como a nivel de empresas es algo que es sumamente recomendable y saludable porque las eventualidades se dan. Sí, entonces yo, si bien pudiese tal vez acceder a comprar el auto de manera directa sin crédito, o si bien podría también hacer esta inversión en una máquina para mi compañía de una forma sin recurrir a un crédito, recurrir a un crédito a veces lo que, lo que hace es poder conservar la caja para tenerla ante una anteeventualidad. Che, me despidieron, tengo caja para hacer frente a mis gastos. O hay una eventualidad en la empresa y tengo caja para darle continuidad al negocio. Entonces uno a veces tiene que tomar un crédito, o es conveniente tomar un crédito, para ganar flexibilidad y poder mantener también, ¿no?, un poquito de caja ante eventualidades que se pueden dar. Y por último, acceder a bienes y servicios, mantener la flexibilidad ante eventualidades que se pueden llegar a dar. Y también está lo que es construir un buen historial crediticio. Los créditos tienen una tasa de interés asociada. Esa tasa de interés representa de alguna manera, con algunos otros componentes que después podemos conversar, el costo de hacerme de ese dinero para comprar este bien o servicio de manera anticipada. Y cuanto más, no cuanto más crédito tomo, no es tan lineal el asunto, pero a medida que voy tomando crédito y que voy pagando crédito, el riesgo que yo tengo ante las entidades que me ofrecen crédito va disminuyendo. Entonces mantener niveles saludables de crédito en las relaciones cuotas-ingresos, en la relación cuota que tengo que pagar e ingreso. Mientras que uno paga, me permite bajar estos scores de originación que tienen las entidades, perdón, subir los scores que tienen las entidades. Eso representa menos riesgo y lo que quiere decir en definitiva es que estoy construyendo un mejor historial crediticio para acceder a crédito más barato en el futuro, a una tasa menor de interés. Es otro de los beneficios que me puede ir dando tomar buen crédito en el tiempo.

Y acá podemos mencionar incluso las empresas que facilitan el acceso a esta información que consultan los bancos, como las centrales de riesgo, incluso empresas como Experian, TransUnion, Equifax, que facilitan un poco, reúnen la información, procesan y generan además puntajes sobre el sobre el historial, lo cual facilita un poco la tarea después al momento de evaluación.

Totalmente, totalmente. Sí, del lado de las entidades que originan créditos, por supuesto, es un elemento sumamente importante a la hora de evaluar la capacidad crediticia de cada persona, ya sea a niveles de riesgo Y a niveles también, miden también todo lo que es ingresos y demás con información de estas centrales muchas veces.