Let's talk beste Finanzierung 💸 mit Carolin Telle von Baudarlehen24

Unsere heutige Folge wird gesponsert von Carolin Teller. Carolin Teller ist Senior-Baufinanzierungsspezialistin bei Baudarlehen24 und heute unsere Werbepartnerin für den Happy Immo Podcast. Seit 10 Jahren berät Carolin Frauen, die beste Finanzierung für ihren persönlichen Immobilientraum zu bekommen.

Sie ist Mutter und selbstständig.

Sie kennt somit die Knackpunkte und die Bedürfnisse Bedürfnisse, die Frauen beim Immobilienkauf herausfordern. Der Call am Wochenende oder wenn die Kinder im Bett sind, ist für sie gar kein Problem. Mit Carolin verpasst du keine Frist und erhältst rechtzeitig den Reminder, wenn es um die Refinanzierung geht. Und die beste Finanzierung erhältst du mit ihr sowieso. Wir und unsere Bootcamp-Teilnehmerinnen sind von ihrer Expertise und ihrer hervorragenden Beratung begeistert. Und jetzt geht's los mit dem Podcast.

Viel Spaß! Herzlich willkommen zum Happy Immo Podcast. Heute zu Gast: Carolin Teller. Carolin ist eine unserer Lieblingsfinanzierungsberaterinnen, und bisher haben wir euch meistens die Geschichten erzählt von Frauen, die sich trauen, die Geschichten, wie sie ihre erste Immobilie gekauft haben. Wir werden auch mit Carolin über ihre Investments sprechen, aber vor allem geht es jetzt mal um den Inhalt. Ja, es geht darum, wie man eine Finanzierung findet, wie man auch in der Krise noch finanzieren kann und wie man sich auch die richtige Finanzierungsberaterin aussucht. Also seid gespannt, Es geht los. Hallo Carolin.

Hallo Anais, vielen Dank für die Einladung. Ich freue mich, heute hier zu sein.

Ja, total super. Wir haben ja schon mehrere Workshops und so miteinander gemacht. Die meisten kennen dich schon aus dem Club. Erzähl trotzdem noch mal kurz, wer du bist.

Also ich bin Carolin, bin 33 Jahre alt, verheiratet, wohne im wunderschönen Speckgürtel von Berlin und bin seit über 10 Jahren im Kreditgeschäft tätig.

Wow, das heißt, du hast sehr früh angefangen.

Genau.

Und bist ein richtiger Profi.

Ja, über die Jahre viel miterlebt, viele Kernkompetenzen angeeignet und früher im Corporate-Bereich auch gewesen, also in den großen Finanzierungssegmenten. Und habe mich dank eines Freundes vor ein paar Jahren selbstständig machen dürfen, weil er eine neue GmbH gegründet hat, also Bauderlehen24 damals, und hat mich gefragt, ob ich nicht Lust hätte, ihn zu unterstützen und für ihn zu arbeiten. Und Immobilien war schon immer für mich ein super spannendes Thema. Ich selber habe irgendwie mit 24 schon meine erste Immobilie gekauft damals, wo alle gesagt haben, um Gottes Willen. Und ich habe mir immer gesagt, mein Traumberuf wäre es irgendwann mal, ja, dass diese Finanzierungsberatung für Immobilien halt eben auch auszuüben. Und ja, dann kam die Möglichkeit, die habe ich beim Schopfe ergriffen und mache jeden Tag meine Arbeit mit Leidenschaft und absoluter Hingabe und freue mich über jeden, über neue Frau, jeden neuen Kontakt, der mich um Hilfe und Rat bittet.

Das klingt toll. Kannst du dir vorstellen, dich noch mal anstellen zu lassen, oder sagst du, die Selbstständigkeit ist das Ding, du machst, du bist finanziell frei und lebst genau deinen Traum?

Ja, also aktuell kann ich mir ein Angestelltenverhältnis gar nicht mehr vorstellen. Also ich liebe es, jeden Tag selbstbestimmt zu entscheiden, wann ich anfange mit Arbeiten, wie viel ich arbeite, mit wem ich arbeite. Und auch das Thema Freizeitgestaltung, Urlaub, keinen mehr zu fragen, Mensch, kann ich ich jetzt mit meinen Kindern kurz mal wegfahren. Ferienzeit ist ja immer ein Thema gewesen, ist immer ein Streitthema, auch beim Angestelltenverhältnis. Und das habe ich absolut gar nicht mehr. Also ich bin wirklich rund um die Uhr, kann ich für meine Kinder da sein, kann meinem Job gerecht werden. Und ja, selbstständig, ja, auch Wochenende, Feiertage natürlich immer gerne. Aber wie gesagt, dadurch, dass es mir absolut Spaß macht, ist es für mich, fühlt sich jetzt nicht wie Arbeit an.

Und das merkt man auch wirklich, selbstständig rund um die Uhr. Genauso ist es bei uns aus dem Club und auch Im Bootcamp haben jetzt einige der Damen mit dir finanziert und wir haben es einfach live gesehen. Du bist wirklich jederzeit erreichbar. Was macht denn für dich eine gute Finanzierungsberaterin aus?

Ja, also tatsächlich ist, glaube ich, auch die Erreichbarkeit ein ganz großer Punkt. Zu sagen, Mensch, das Immobiliengeschäft ist sehr, sehr schnelllebig. Das heißt, ich brauche manchmal sogar tagesaktuell vielleicht eine Finanzierungsbestätigung oder eine Objekteinwertung. Also es ist halt super wichtig, sehr schnell am Kunden zu sein und für den Kunden eben da zu sein.

Bei dir geht das ja sogar per WhatsApp, ne?

Genau, also egal, ob es über WhatsApp ist, anrufen, per E-Mail, man kann mich immer erreichen und ich versuche auch immer innerhalb der Kürze der Zeit mich zurückzumelden. Und nicht natürlich nur die Erreichbarkeit ist wichtig, sondern auch einfach die fachlichen Kompetenzen. Und dadurch, dass das Thema für mich wirklich eine Leidenschaft eigentlich darstellt, vertiefe ich mein Wissen halt immer wieder und immer mehr und belese mich in meiner Freizeit zu dem Thema und versuche natürlich damit auch meine Kunden maximal zu unterstützen.

Was ich bei dir auch so toll finde, ist, dass du mich— ich habe mit dir ja auch schon finanziert— an viele Sachen erinnerst, ne? Dass du einfach sagst, Anais, hier ist jetzt Deadline, wenn wir nicht heute die und die Unterlagen einreichen, dann geht der Zins flöten. Das ist einfach was, ein wahnsinniger Mehrwert, den ich von dir bekomme. Sonst müsste ich mir das ja, den Wecker stellen, ne, und einfach immer selber drauf achten, dass ich mit allem pünktlich bin. Und was ich auch wahnsinnig toll finde, dass du dich richtig so ins Zeug schmeißt für uns und verhandelst. Wir hatten jetzt gestern gerade im Bootcamp das Gespräch, oder die eine Teilnehmerin erzählt, dass ihre Finanzierung, dass du ihre Finanzierung noch mal runtergehandelt hast auf 3,45%. Das ist ja der absolute Wahnsinn jetzt hier gerade Anfang März 2023. Wie hast du das gemacht? Der Otto-Normalverbraucher oder die Otto-Normalverbraucherin verhandelt ja nicht, da gibt's angebotener Bank, und die Banken tragen das ja auch immer so sehr eindringlich. Also man bekommt das, und das ist eigentlich eher so friss oder stirb, nimm das oder nimm es eben nicht. Viele Frauen wissen gar nicht, dass man so was vielleicht auch nachverhandeln kann. Manchmal klappt es auch nicht, aber mit dir hat man so einen Partner in Crime an der Seite, der das für einen, der für einen kämpft.

Ja, absolut. Also wenn es um die Verhandlungen mit den Banken geht, habe ich wirklich Borsten auf den Zähnen. Ich bin immer stets bemüht, das Maximum rauszuholen, und ich sag mal, wenn wir wirklich eine tolle tolle Kundin haben, die eine super Unterlagenaufbereitung vorgelegt hat, und wir vielleicht auch ein super Objekt haben, wo der Verkehrswert einfach toll ist, dann müssen wir einfach nachverhandeln. Klar, geht nicht bei allen Banken. Es gibt einfach auch Online-Banken, die einen fixen Zins haben. Aber es gibt ein Gros der Banken, wo ich auch feste Ansprechpartner habe, wo ich sage, Mensch Leute, also wenn wir das Geschäft jetzt haben wollen, dann müssen wir hier echt noch mal ein bisschen Gas geben.

Und Das heißt, wenn ich mit dir finanziere, weiß ich, it's the best I can get. Also das ist das beste Angebot, das es gerade am Markt für mich zum heutigen Tag gibt. Also zugreifen.

Genau. Also wir haben versucht, immer die Bestpreisgarantie auszusprechen. Ich versuche, die Bestpreisgarantie auszusprechen. Von daher lohnt es sich immer, und ich sage auch, also nicht nur wegen mir, es lohnt sich immer zu vergleichen und auch noch mal nachzuverhandeln. Und wenn mir jemand ein Angebot vorlegt, versuche ich immer, dieses Angebot noch mal besser darzustellen und zu gucken, wie man da die Kondition ein Stück weit drücken kann, weil Wir kaufen keinen Hamster oder ich sage jetzt mal auch eine Kleinigkeit, sondern es geht dann um eine Investition fürs Leben und da sollte jeder Cent auch irgendwo zählen.

Dann sag doch mal, was eine gute Finanzierung ausmacht, denn ich glaube, es gibt doch viele Punkte, die viele Frauen auch vergessen nachzuverhandeln oder darauf zu achten. Sowas wie Sondertilgung zum Beispiel. Also auf was achtest du bei einer Finanzierung?

Ja, also eine Finanzierung sollte auf jeden Fall solide aufgebaut werden. Sie sollte sich in jeglicher Lebenslage gut anfühlen. Das ist mir besonders wichtig, weil ich nicht irgendwann aufwachen möchte und wissen möchte, dass eine Kundin von mir nicht mehr über die Runden kommt, weil wir einfach ans Limit finanziert haben. Also es sollte immer ein guter Haushaltsüberschuss auf jeden Fall trotzdem da sein. Eine Finanzierung sollte sich nie wie ein Knebelvertrag anfühlen, sondern immer mit vielen Freiheiten und Flexibilität vereinbart sein. Und klar, das Thema Sondertilgung super wichtig, einfach um zu sagen, wenn ich in einer guten Lebenslage stecke, auch zu sagen, ich kann die finanziellen Reserven eben für meine Finanzierung nutzen, um das Zinsänderungsrisiko zu minimieren. Was noch eine gute Finanzierung ausmacht, ist in meinen Augen, sich jetzt zum Beispiel auch schon gut auch für die Anschlussfinanzierung aufgehoben zu fühlen. Also dass man auch sagt, man hat schon Produkte im Hintergrund, die die Anschlussfinanzierung abfangen. Und was auch noch toll ist, sind natürlich auch so Sachen wie Tilgungssatzwechsel. Ich meine, vor allem wir Frauen kämpfen oftmals mit starken Gehaltsschwankungen, wie zum Beispiel Mutterschutz, Elternzeit, Kinderbetreuung, Familienzeit. Also da sind ja die Einkünfte immer mal wieder schwankend. Und da ist es wichtig auch zu sagen, ich habe vielleicht auch eine Tilgungsmöglichkeit von 1%, und wenn ich wieder voll im Job einsteige, weil die Kinder einfach größer sind, kann ich beispielsweise auf 3 oder 4% Tilgung eben hochgehen.

Genau, oder in die Sondertilgung, ne?

Genau.

Oder ich spare einfach und stecke dann selber noch mal was rein. Okay, wenn ich jetzt sage, ich habe Bock, mir eine Wohnung zu kaufen, ich habe aber noch keine, ne, ich fange jetzt an zu suchen, ab wann sollte ich mich dann bei dir melden? Macht es Sinn, dich dann sofort anzurufen und zu sagen, hey Carolin, lass uns doch mal gucken, wie ich finanziell dastehe, was ich mir überhaupt leisten kann? Oder sagst du, kommt erst, wenn ihr das passende Objekt gefunden habt?

Nee, genau. Also sobald du dich mit dem Gedanken beschäftigst, du möchtest jetzt investieren, eine Immobilie kaufen, ist es absolut ratsam, sich gleich bei mir oder auch bei einem anderen Finanzierungsberater zu melden, weil ich natürlich gar nicht weiß in dem Moment, okay, was kostet mich die Finanzierung, kann ich mir das leisten, wie viel kann ich mir überhaupt leisten, ja. Ich sag mal, manchmal gibt es schon Unterschiede im 10.000- oder 20.000-€-Bereich, ja.

Und kostet das was, dich anzurufen?

Nein, also meine Dienstleistungen für euch sind jederzeit und immer kostenlos. Von daher feel free.

Das heißt, ich überlege mir, dass ich eine Wohnung kaufen will und komme dann direkt auf dich zu oder über uns. Und was bespreche ich dann mit dir? Was muss ich mitbringen? Welche Unterlagen sollte ich vorbereitet haben? Oder welche muss ich mir nach dem Gespräch zusammensuchen? Weil ich glaube, das ist das, was dann Arbeit macht.

Ja, im Erstgespräch ist es natürlich immer schon von Vorteil, wenn ich die Bonitätsunterlagen schon zur Verfügung habe. Also bei Selbstständigen sind es zum Beispiel die Bilanzen, die Einnahmenüberschussrechnungen und auch die Steuerbescheide. Das ist schon sehr wichtig, dass wir im Erstgespräch trotzdem gemeinsam einmal über die Zahlen gucken. Bei den Angestellten sind es immer die letzten 3 Lohnnachweise, dass das immer schon zur Hand liegt, dass wir wirklich über konkrete Zahlen sprechen können. Aber trotzdem, im ersten Moment ist erst mal: Was ist wichtig? Worum geht es? Wie sind die Vorstellungen? Von der Kundin und im nächsten Step wird die Kundin auch darauf hingewiesen, welche Unterlagen zwingend erforderlich sind, um eine Finanzierung auf die Beine zu stellen. Und dann kommt der Gro quasi hinten ran.

Wie lange dauert das so im Schnitt, diese ganzen Unterlagen zusammenzutragen?

Das Erstgespräch dauert immer erst mal circa eine Stunde. Und na ja, klar, die Unterlagen zusammenzutragen, ich sage mal, bei einem Selbstständigen dauert das oftmals sehr viel länger, weil die Steuerberater nie so hinterher sind. Die sind meistens nie on point. Aber für einen Angestellten ist es eigentlich ja, ein geringerer Arbeitsaufwand, die erforderlichen Dokumente zusammenzutragen.

Okay, also dann nehme ich mit, wenn man eine Wohnung kauft, hat man sowieso viel zu prüfen, viel Arbeit. Dann ist es gut, wenn man diesen Teil schon mal vorher erledigt hat und dir schon mal vorher alles zugeschickt hat. Und man weiß genau, man weiß dann auch, für wie viel man was kaufen kann und so weiter. Perfekt. Jetzt sind wir ja im Jahr 2023, wir stecken in einer Krise. Wie sieht das denn finanzierungsmäßig aus? Gibt es denn noch 100% Finanzierung?

Ja, also 100% Finanzierung gibt es noch für die Kunden, die selber die Immobilie nutzen. Für Eigennutzer ist natürlich das Angebot noch weitaus größer als für Kapitalanleger. Dann differenziert man natürlich auch noch zwischen Angestellten und Selbstständigen. Also die Angestellten, die für sich selber eine Immobilie kaufen wollen, die haben es aktuell immer noch am besten. Die können problemlos eine sehr gute 100% Finanzierung bekommen. Ich sag mal, die nächste Abstufung bezogen sind, denn die Selbstständigen, Eigennutzer, die haben schon weniger Auswahl, bekommen aber durchaus noch eine solide 100%-Finanzierung. Und der Kreis wird dann enger, wenn wir Kapitalanleger im selbstständigen Verhältnis finanzieren wollen. Da sieht es doch eher schon danach aus, dass wir uns in 90%igen Finanzierungsauslauf befinden.

Wenn ich jetzt sage, Mist, ich habe nur 20.000 €, also letztes Jahr hätte ich mir davon ja eine Immobilie mehr von 200.000 € kaufen können. Jetzt werden es ja nur noch 100.000 €. Gibt's denn da Ideen, wie ich das überbrücken kann? Also Ideen, dass ich jetzt mit 20% Eigenkapital da reingehe, aber irgendwann, wenn die Konditionen wieder besser sind, das nachfinanziere?

Genau, also du hast die Möglichkeit, mit einem, zum Beispiel mit einem variablen Darlehen quasi jetzt erstmal zwischenzufinanzieren, bis du halt eben bessere Konditionen hast. Oder du wählst explizite Banken, die zum Beispiel ein 100%iges sondertilgungsrecht haben, wo du die Finanzierung jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung ablösen kannst, dann kannst du natürlich ad hoc eben schnell umfinanzieren. Ist das viel teurer? Ja, also die 100% Sondertilgungsmöglichkeit kostet ungefähr 1% mehr. Also wenn wir aktuell 4% haben, müsstest du mit 100%igen Sondertilgungsrecht bei 5% ungefähr liegen.

Aber ich habe jetzt 3, nee, sogar mehr, ich habe jetzt einige Bausparverträge bei dir abgeschlossen, die alle in 3 Jahren zuteilungsfähig sind, und dann kann ich zu 1% finanzieren. So, wenn ich also jetzt heute eine Wohnung kaufe, könnte ich doch genauso ein Darlehen nehmen und eben das 1% mehr, also den sauren Apfel beißen, 3 Jahre lang 1% mehr zahlen, aber dafür habe ich dann in 3 Jahren eben nur noch diesen 1%.

Das würde klappen, ne? Genau, also wie gesagt, du kannst dann eben das Darlehen in 3 Jahren ablösen, das ist gar kein Problem, wenn du halt dieses 100%ige Sondertilgungsrecht wählst oder halt ein variables Darlehen.

Genau. Dann klingt das ja schon mal top. Also kann man noch Immobilien kaufen, man muss nur ein bisschen kreativer sein bei der Finanzierung oder vielleicht in 3 Jahren noch mal ran, bisschen arbeiten. Gibt es Situationen, in denen ich nicht kaufen kann, selbst wenn ich Geld habe? Ja, kann ich zum Beispiel zu alt sein, um eine Finanzierung zu bekommen?

Also das Alter spielt natürlich immer eine gewisse Rolle, wenn wir die Renteneinkünfte auch betrachten, aber es gibt durchaus Kunden, die wurden schon mit 70, 75 und 80 Jahren finanziert, weil sie einfach sehr solide Renteneinkünfte nachweisen konnten und Nachkommen mit in die Finanzierung mit eingebaut haben. Das heißt, das ist auch eine gute Idee. Genau, ne. Also ein älteres Ehepaar mit 70 kann halt sagen, okay, die Bonität meines selbstständigen Kindes, weil es halt gerade noch in den Kinderschuhen steckt mit der selbstständigen Tätigkeit, kann aber schon als dritter Darlehensnehmer mit aufgenommen werden, weil es ja zukunftsorientiert quasi die Finanzierung übernehmen wird und kann von den Eltern, wenn die 3 Jahre eben rum sind.

Und dem, was wir immer raten, wir sagen immer, wenn jemand jung ist, weil wir uns ja sehr freuen, wenn die Leute früh kaufen, genauso wie du es gemacht hast oder vielleicht sogar noch früher, da bekommt man meistens keine Finanzierung. Dann sagen wir immer, ja, nehmt eure Eltern mit ins Boot. Und jetzt ist es umgekehrt, wenn ich jetzt schon 60 bin oder so und eigentlich nicht mehr so top finanzierbar, nehme ich meine Kinder rückwirkend, also nicht rückwirkend, sondern nehme ich meine Kinder mit ins Boot.

Gleich mit rein. Genau, genau. Also das ist gar kein Problem. Gibt es auch bei vielen Banken die Konstellation, dass man das eben genauso darstellen kann und dann halt eben auch im hohen Alter eben noch finanzieren kann.

Dann gibt es die Situation, höre ich auch jeden Tag, ich bin Ich bekomme doch sowieso keine Finanzierung, ich muss hier aus vollem Eigenkapital zahlen.

Ist das so? Nein. Also klar, müssen wir Selbstständige werden da schon so ein Stück weit diskriminiert von den Banken. Ob die Sinnhaftigkeit da so gegeben ist, frage ich mich doch des Öfteren. Aber es ist so, dass nach 3 vollen Geschäftsjahren auch Selbstständige sehr gute Möglichkeiten haben, gut finanziert zu werden. Und ich sage mal, meistens sind es tatsächlich auch die Selbstständigen, die eben eine gute Bonität und eine hohe Eigenkapitalausstattung eben auch mitbringen und die werden von den Banken auch sehr gern finanziert und die bekommen auch keine schlechteren Konditionen.

Okay, das ist gut. Was ist, wenn ich ein niedriges Einkommen habe oder wenn ich gerade in Elternzeit bin oder Mutterschutz?

Kann ich dann auch eine Wohnung kaufen? Entgeltersatzleistungen werden meistens nicht von den Banken berücksichtigt. Das heißt, das sind Entgeltersatzleistungen, Mutterschutzgeld, Elterngeld, Arbeitslosengeld, Krankengeld. Das sind Gelder, die quasi als Entgeltersatzleistung gelten. Gelten und die hier zum größten Teil nicht mit berücksichtigt werden. Es gibt Banken, die das Elterngeld voll ansetzen. Also wenn jemand jetzt meinetwegen 1.800 € Elterngeld an der Höchstgrenze hat, kann das Elterngeld für die letzten 3 Monate doch schon auch angesetzt werden, wenn ich im Anschluss eine, also eine Weiterbeschäftigung nachweisen kann. Entweder weil mein Vertrag wieder auflebt oder ich quasi die Bestätigung von meinem Arbeitgeber habe, dass ich in Vollzeit wieder arbeiten gehe oder auch in Teilzeit. Dann kann man sogar schon in der Elternzeit finanzieren. Aber jemand zum Beispiel, es gibt ja auch Privatiers, also die jetzt quasi eine Abfindung bekommen haben, sehr, sehr viel Eigenkapital haben, Kapitalerträge erwirtschaften, aber keine festen Einnahmen. Das sind zum Beispiel Leute, die wir wirklich gar nicht finanzieren können, obwohl das Geld eigentlich da ist.

Ja, genau, das habe ich auch schon öfter gehört oder Fälle gesehen, dass teils Millionen auf dem Konto waren und die Kaufpreise schon viel niedriger waren und das nicht finanziert werden konnte. Okay, aber der sehr viel häufigere Fall ist tatsächlich der, dass Frauen zu uns kommen, die gerade ein Kind bekommen haben, in Elternzeit sind und denken, dass sie nicht finanzierbar sind, aber dann sagst du, holt euch eine Bescheinigung ein vom Arbeitgeber, dass ihr dann und dann wieder voll einsteigt oder zu dem und dem Gehalt einsteigt und dann ist das kein Problem. Okay, perfekt. Die nächsten Good News. Genau, dann meine nächste Frage ist: Wie kann man Finanzierungsangebote nachverhandeln? Das haben wir ja eben schon besprochen. Im Prinzip ruft man dich an und du machst das dann für einen, ne?

Genau, also es gibt die Möglichkeit zu sagen: Mensch, Carolin, ich habe jetzt hier schon zwei Finanzierungsangebote von der und der Bank. Wie sieht's denn aus?

Kannst du dann auch was machen? Ist das denn dann noch— kann ich dann noch zu dir kommen? Weil ich habe total oft erlebt, dass ich schon mit meiner Hausbank gesprochen hatte und ein Angebot hatte und bin ich zu Finanzierungsberatern gegangen, die haben dann gesagt, oh nee, also damit sind Sie jetzt raus, weil Sie haben diese Wohnung ja schon bei der und der Bank vorgestellt, dann verdiene ich quasi nichts mehr daran und dann haben die mir nicht mehr geholfen.

Nein, also das ist nicht der Fall.

Ehrlich, aber das habe ich wirklich von ganz vielen gehört schon. Glaube ich dir gerne. Ich komme immer mit ING-Angeboten, dann sagen die immer nee, also dann bist du jetzt durch.

Nee, gar nicht, also ich nehme alle Angebote entgegen, die mir vorgelegt werden und es ist auch tatsächlich der Fall, also du hast als Kunde Ja, das Wahlrecht, mit wem du gehen möchtest. Wenn du dich zum Beispiel bei dem Berater vor Ort bei der Bank nicht, nicht wohlfühlst, könntest du immer noch sagen, obwohl es das gleiche Angebot ist, du möchtest gerne mit mir gehen. Also du entscheidest selber als Kunden, mit wem du deinen weiteren Finanzierungswerdegang gehen möchtest.

Das kann ich machen. Ich habe jetzt ein Angebot von Sparkasse XY und der Berater, weil ich hatte das auch schon, dass ein Berater immer mit meinem Mann sprechen wollte. Und wenn mich das ärgert, dann kann ich sagen, ich finde das Angebot Angebot super, aber ich möchte gerne mit jemand anderem sprechen, und das bist du.

Genau, genau. Und dann würden wir halt bei der gleichen Bank das Angebot halt eben anfragen, nachfordern und die gleichen Konditionen einholen. Und dann könntest du auch mit, also du musst es halt dann schriftlich, also einem Einzahler einfach sagen, hiermit möchte ich meine Finanzierung bei der und der Bank eben mit Carolin Teller weiter fortführen, und dann ist das auch in Ordnung. Also es gibt ja tatsächlich auch Kunden, die zwei- oder dreigleisig fahren, ja, die fragen bei ein und derselben Bank zwei- oder dreimal an und entscheiden sich dann im Nachgang weil sie sich besser bei dir betreut gefühlt haben, doch für dich.

Und da muss man halt sagen, okay, das ist nämlich genau das, was die Leute mir immer sagen, dass genau, wenn ich schon mit jemand anderem dran bin, sie da nicht in Konkurrenz gehen wollen.

Also so sagen die das nicht, aber das ist wahrscheinlich genau das, was dahinter steckt. Ja, nee, aber es ist tatsächlich so, also der Kunde bestimmt, ja. Und ich habe das oftmals gehabt, dass die Kunden sich für mich entschieden haben und ich mit der Bank dann einfach auch gesprochen habe, gesagt habe, Mensch, also der Kunde, der möchte einfach mit mir die Finanzierung machen, wir möchten auch bei Ihnen bleiben, was ist dafür nötig? Und dann hat die Bank ganz klar gesagt, okay, dann dann schreiben Sie uns einen Einzeiler mit der Bitte, dass Sie mit der Beraterin Karolin Teller weitergehen wollen, und dann ist das für uns auch fein.

Cool, sehr gut. Wir haben es vorhin auch schon angedeutet, wo der Zins gerade steht, bzw. was du gerade rausverhandelt hast. Wo steht denn der Zins aktuell und was sind die Konditionen? Also mit wie viel Tilgung muss ich rechnen, mit wie viel Eigenkapital? Das ist auch schon beantwortet, aber wo steht der Zins gerade?

Ja, also bei einer 100%-Finanzierung liegen wir aktuell so bei 4,3 Prozent. Ja, wir haben es geschafft mit den 3,45. Da haben wir eine 80-Prozent-Finanzierung. Also der Sprung ist tatsächlich zwischen 100% und 80% liegt teilweise bei 0,5%, also exorbitant. Einfach weil wir bei 80% eine viel, viel größere Bankenauswahl haben als bei 100%. Es gibt nämlich auch Banken wie eine ING, die gar keine 100%-Finanzierung mehr anbietet. Ja, und dadurch können wir einfach viel bessere Konditionen dann auch entsprechend gewährleisten.

Leisten, wenn wir mehr Eigenkapital einbringen. Okay, also um quasi die bestmögliche Finanzierung im Moment zu bekommen, welches Konstrukt wäre das dann?

Genau, also ich würde auf jeden Fall empfehlen, 20% EK einzubringen, ja, damit wir einfach die besten Konditionen rausholen können, weil wir damit auch einfach den Vorteil haben, zum Beispiel 1%-Tilgung wieder mit aufzunehmen. Das ist auch gedeckelt, also es gibt auch Banken, die sagen, ich kann erst ab 80% eben eine 1%- 1% Tilgung mit reinnehmen, damit sich auch, also das ist einfach der gewisse Vorteil, den die Banken einem dann geben, wenn wir bereit sind, mehr zu leisten. Das kann dann eben auch Sinn machen, wenn ich zum Beispiel eine Kapitalanlage habe, die einen sehr guten Verkehrswert hat, aber eine sehr geringe Mieteinnahme, dann würde ich empfehlen zu sagen, okay, bring jetzt 20% Eigenkapital rein, dann nehmen wir die 1% Tilgung und schon trägt sich das Ganze fast passt. Ja, also in den meisten Fällen ist vielleicht noch 40, 50 €, die oben drauf gezahlt werden müssen. Aber das ist ja genau das, wo wir eben hinwollen, dass Zins und Tilgung genauso hoch sind wie die Nettokaltmiete.

Genau, das ist auch das, was wir immer sagen, ne? Versucht, dass zumindest die Kosten getragen werden, also zumindest Nebenkosten der Immobilie plus die Zinsen. Wenn ihr die Tilgung selber bezahlt, ist das nicht so schlimm, weil das wie euer Sparschwein ist. Aber eigentlich ist der Gag natürlich schon dass auch die Tilgung, also dass die Immobilie eben auch von der Miete mit abbezahlt wird.

Genau. Und ich habe letzte Woche eine 80%-Finanzierung zu 3,54% rausgegeben für 10 Jahre.

Okay, super. Und du sagst 10 Jahre, wie viel Jahre empfiehlst du denn? Es gibt ja verschiedene, also man kriegt ja meistens direkt 10-, 15-, 20-Jahresangebote, und das ist auch schwierig zu entscheiden für unsere Kundinnen, oder Was jetzt, was sie nehmen sollen?

Naja, es kommt immer so ein bisschen auf das Individuum drauf an. Also was will ich? Bin ich Kapitalanleger, würde ich meistens auch die 10 Jahre einfach empfehlen, weil sie oftmals halt eben am günstigsten sind. Ich kann als Kapitalanleger auch zusätzlich einen Bausparvertrag besparen, um dann zu sagen, okay, wenn ich jetzt in 10 Jahren doch nicht die Finanzierung abstoße oder die Immobilie abstoße, dann habe ich wenigstens eine adäquate Anschlussfinanzierung,. Und wenn ich jetzt aber als, ich sage jetzt mal, als Privatkunde eine eigengenutzte Immobilie kaufe und sage, ich habe jetzt gar nicht die Mittel, um noch einen zusätzlichen Bausparvertrag zu besparen, dann würde ich schon sagen, nimm eine 20-jährige Zinsbindung, weil eben der Unterschied zwischen 10 und 20 Jahren aktuell schwindend gering ist.

Die kostet mich dann etwas mehr.

Okay, die kostet mich im Moment nicht so viel mehr. Kostet mich etwas mehr. Genau. Aber es lohnt sich halt verhältnismäßig, weil aktuell planen eben die Banken mit einer Annuität in 10 Jahren mit 8%. Das heißt, Zins liegt bei 6% in 10 Jahren. So ist quasi die Prognose der Banken und 2% Tilgung.

Also dadurch würde man jetzt mit 4% immer noch besser fahren als in 10 Jahren. Die Banken rechnen damit, dass der Zins in 10 Jahren bei 6% liegt. Genau.

Also momentan muss beim Zinsänderungsrisiko eine Annuität von 8% gegeben sein.

Also das ist halt die Prognose dahingehend. Wow, das ist natürlich sehr spannend, weil das heißt, dass alles, was ich heute abschließe, ja in 10 Jahren top dasteht. Also das ist mit den Immobilienpreisen, die auch so gestiegen sind, und da wird ja auch prognostiziert, dass sie weiter nach oben gehen. Klar, wenn jetzt ein bisschen fallen, aber so enorm dann auch wieder nicht, und dann wieder hochgehen. Und das ist immer so ein bisschen auch die, die Brille oder die Sichtweise, die man haben muss. Also 4% hört sich jetzt total viel Zinsen an, vor allem wenn man vorher anderthalb Jahren noch 1% kriegen konnte. Aber wenn es in 10 Jahren 6% schon sind, dann werden wir in 10 Jahren alle dastehen und sagen, warum haben wir nicht mehr für 4% finanziert?

Mist. Genau, genau. Und ich muss auch immer sagen, also ich habe ja meine Immobilie auch vor 10 Jahren gekauft, da habe ich eine 2,95% für 10 Jahre bekommen. Ich war super happy, weil ich dachte, wow, was für ein günstiger Zins! Ich habe mich total gefreut, dass wir uns jetzt endlich eine Immobilie leisten konnten. Und das ist immer so ein bisschen die Krux daran aus den letzten verwöhnten Jahren, dass die Verhältnismäßigkeit gar nicht mehr so gegeben ist. Und ich muss dir ganz ehrlich sagen, Anais, ich bezahle lieber einen höheren Zins und kaufe aber eine Immobilie, dessen Wert viel, viel besser sich für mich darstellt, als mit 1% zu finanzieren und eine Immobilie völlig überteuert zu kaufen, weil ich mir sage, in 10 Jahren ist meine Wohnung noch mehr wert, und ich habe vielleicht aber einen besseren Zins, weil ich zum Beispiel auch wieder mit einem Bausparvertrag Vertrag eben meine Immobilie abgesichert habe.

Ja, also da habe ich eine Win-win-Situation. Genau, weil die, wir reden doch immer von Zinsen, und das hört sich immer so viel an, und am Ende sind die Zinsen ja, also je nachdem wie groß das Paket ist, ne, aber am Ende ist der Unterschied 2% mehr Zinsen ist vielleicht 10.000 € im Jahr, und das mal 10 sind 100.000 €, aber die Immobilie hat wahrscheinlich eine Wertsteigerung von sehr viel mehr als 100.000 €, ne. Das muss man einfach auch mal einrechnen. Wie kriege ich denn den Wert raus von meiner Wohnung? Also wenn ich jetzt ein Angebot habe und eine Wohnung für 180.000 €, wie weiß ich, wie viel die Bank mir davon bezahlen würde?

Und wie weiß ich auch, wie die Bank die Wohnung einwertet? Genau, also die, die bankspezifische Einwertung, die übernehme ich immer gerne. Wir arbeiten mit dem System von Sprengnettern, das heißt, da wird quasi im vom Sachwertverfahren und vom Bodenrichtwert der Verkehrswert, der tatsächlich ermittelt. Und den, diesen Wert, den ich ausgebe oder den ich sehe in dem Moment, den würden die Banken aktuell mit 120% circa— es gibt auch Banken, die 140% beleihen würden, aber 120% vom Verkehrswert, da ist man immer auf der sicheren Seite—

diesen Wert würden die Banken eben auch finanzieren.

Und warum würden die Banken mehr finanzieren, als sie denken, dass das Objekt wert Naja, weil sie natürlich auch mit der gewissen Wertsteigerung zum Zinsänderungsrisiko beispielsweise eben auch rechnen. Also die Wertsteigerung ist ja trotzdem hier immer schon mit drin. Und die Banken gehen jetzt natürlich nicht immer davon aus, dass jeder Kunde nach einem Jahr schon umfällt, sondern vielleicht sich der Kunde einfach nach 10 Jahren eben die Anschlussfinanzierung nicht mehr leisten kann und dann vielleicht auch das Objekt an die Bank übergeht, weil keine andere Finanzierung oder keine Verkaufbarkeit irgendwo da ist.

Das heißt, dass wenn noch mal das Beispiel: Die Wohnung kostet 180.000 € und du sagst mir auch, die Bank wertet das mit 180.000 € ein, dann kann ich mir schon sicher sein, dass das ein guter Kaufpreis ist, oder?

Sehr gern. Genau. Also das ist immer so, wo ich sage, eigentlich immer Kaufpreis, Verkehrswert ist immer toll. Wenn der Kaufpreis unter dem Verkehrswert liegt, da, das sind dann die Immobilien, wo ich sage, da flattert mein Herz. Also da Habe ich richtig Freude und Spaß daran, eine Finanzierung aufzubauen, weil ich einfach sage, toll, weil es ist einfach jetzt schon ein Gewinn, den du erwirtschaftest, ja, vielleicht mit einer geringen Netto-Kaltmiete, aber hey, wenn du 100.000 € Gewinn machst in 10 Jahren dadurch, weil du einfach schon so günstig gekauft hast und du hast die 10 Jahre durchgestanden mit der günstigen Netto-Kaltmiete, hast du trotzdem einen super Deal gemacht.

Und wie häufig kommt Kommt das vor, dass der Kaufpreis unter dem Verkehrswert liegt?

Und hat sich das— gibt es das jetzt häufiger? Ja, also es gab in den letzten 2, 3 Jahren mal Einzelfälle, wo Verkehrswert gleich Kaufpreis war, oder mal auch darunter. Aktuell ist es eher so, dass Kaufpreis und Verkehrswert übereinstimmen, oder sogar, dass der Verkaufspreis unter dem Verkehrswert liegt.

Ich hatte jetzt erst wieder eine Kundin, Die hat ein tolles Objekt, das war in der Nähe von München.

Kaufpreis 400.000 €, Verkehrswert 750.000 €. Wow! Und wie hat sie das gefunden? Auch auf ImmoScout. ImmoScout war leider schlecht vermietet, also eine schlechte Kaltmiete mit 800 €. Sie wollte allerdings mit sehr viel Eigenkapital reingehen, also für sie hätte sich das auf jeden Fall mehr als gelohnt, weil die Finanzierung wäre gleich in der Kaltmiete gewesen, aber sie hat sich dann noch dagegen entschieden. Ja, hast du es dann gekauft? Das ist also tatsächlich ein Objekt, wo ich sage, Mensch, aber so viel Eigenkapital, um das sich das alleine trägt, kann ich dann doch noch nicht vorweisen. Schade.

Genau, ja, wirklich, wirklich, also ein tolles Objekt. Okay, aber das sind ja Good News, das heißt, die tollen Objekte kommen jetzt doch langsam an den Markt.

Und wenn du mir sagst, die Bank sieht den Wert der Immobilie genauso, wie der Kaufpreis ist, dann kann ich mich doch sicher fühlen und muss mich mich überhumpst fühlen vom Verkäufer. Genau, ich glaube, das ist wirklich oftmals einfach ein Gefühl, dass man weiß, okay, also das, was ich jetzt kaufe, hat eben auch die Wertigkeit. Also es gibt ja nichts Schlimmeres, egal wo man kauft, etwas zu kaufen, was viel zu überteuert ist. Also wenn ich jetzt mal an die PlayStation 5 denke, die zu Zeiten irgendwie zu 1.500 € angeboten worden ist, obwohl sie nur, sage ich jetzt mal, 600 € oder 700 € € normal verkauft werden würde. Da fühlt man sich ja halt irgendwie immer über den Tisch gezogen.

Und genauso ist es auch bei größeren Investitionen. Es ist immer schöner, das zu bezahlen, was es auch tatsächlich wert ist. Und damit nimmst du uns auch eine ganz große Sorge, weil das ist tatsächlich auch eine der größten Ängste, dass man einfach zu viel bezahlt für die Wohnung. Und ich sage auch immer, fragt einfach eure Bank oder eure Finanzierungsberaterin, wie sie das Objekt einschätzen.

Und wenn sie dann der Wert, der es ist, wenn man es zu dem Wert bekommt, dann kann man sich sicher Das ist ein guter Deal. Genau, also das sage ich auch immer gut und gern. Und wie gesagt, das Potenzial der Steigerung ist ja immer auch vorhanden, auch wenn man halt momentan noch ein bisschen draufzahlt. Aber man muss halt immer so ein bisschen auch die Verhältnismäßigkeit im Blick haben. Und das bespreche ich aber auch immer im Einzelnen und im Detail. Ist es gut oder rechnet es sich mit den Frauen oder auch anderen Kunden, die mich, die mich kontaktieren? Also da gehen wir auch ganz genau darauf ein. Ist es gut? Trägt es sich?

Wie kann man es, wie kann man es am besten bewerten, darstellen, sodass man da auch mit einem guten Gefühl in den Kauf einsteigen kann. Dann würde ich jetzt zum Schluss, bevor ich noch kurz nach deiner Immobilie frage, noch auf das Thema Bausparvertrag eingehen wollen, aber wirklich nur kurz. Ich weiß, dass es ein großes Thema ist, aber du hast mir das Thema noch mal erklärt. Daraufhin habe ich ein paar Bausparverträge abgeschlossen, und ich finde wichtig, dass das alle, die uns zuhören, auch einmal kurz hören. Denn ich hatte immer im Hinterkopf, dass ein Bausparvertrag Bausparvertrag gar nicht so toll ist.

Ja, der wurde irgendwann abgeschlossen vor 30 Jahren oder so und hat gar nicht so performt. Was sagst du dazu? Ja, also Thema Bausparen, na klar. Also früher, glaube ich, hat irgendwie jeder von der Mama oder von der Oma gesagt bekommen, Mensch, schließ mal einen Bausparer ab, wenn du dann irgendwann groß bist, kannst du eben das als Eigenkapitalersatz nehmen. Heutzutage hat es eine ganz andere Bedeutung, und zwar können wir uns jetzt mit einem aktuellen Bausparvertrag eben Niedrigzinsen noch sichern. Das war damals nicht so. Also damals hat man bei einem Bausparvertrag eben 3 oder 4% bekommen. Dafür wurde der Bausparvertrag extrem gut verzinst, was natürlich aktuell jemand, der noch so einen Altvertrag hat, auch toll ist, wenn die Spareinlage da gute Kapitalerträge abwirft. Aber aktuell ist es eher so, dass wir sagen, okay, wir sparen auf etwas, um uns dann eine super günstige Finanzierung eben leisten zu können und marktunabhängig finanzieren finanzieren zu können. Das ist halt gerade das Thema, warum Bausparen wieder totales Trendmittel wird in der Baufinanzierungsbranche. Und also ich kann jedem nur raten, der halt weiß, dass er in den nächsten Jahren investieren möchte, sich einen Bausparvertrag eben zu holen, um halt dann in mehreren Jahren, ich sag jetzt mal je nachdem, 3, 5, 6, 7, 10, 15 Jahre, eben zu sagen, ich habe halt eine super Finanzierungsmöglichkeit und kann marktunabhängig dann, wenn die Immobilienpreise preise vielleicht immer noch solide und gut gestellt sind, eben finanzieren, wenn andere sich das eben nicht leisten können.

Genau, das finde ich auch das Gute, ne. Also die Immobilienpreise sind ja immer so ein bisschen abhängig von den Zinsen. Klar, werden jetzt nicht total fallen, aber vielleicht ein bisschen. Also sagen wir mal, die Zinsen gehen hoch, also kann man etwas günstiger einkaufen. Aber wenn ich quasi einen Bausparvertrag habe und dann für 1% finanzieren kann, dann habe ich ja beides. Dann habe ich die Top-Zinsen, das ist die Top-Preise Also genau, macht das alle, also alle, die zuhören, macht das mal, ruft Carolin an und lasst euch das Konstrukt mal erklären. Oder kauft einfach so eine Wohnung ohne Bausparvertrag. Aber ich finde, das ist das Thema einfach, man sollte sich, man sollte einmal darüber sprechen und überlegen, für einen Sinn, für einen, in Frage kommen.

Carolin, deine Immobilie, du warst 24 oder 25 und hast eine Wohnung gekauft, genau, ein Haus gekauft, genau, also ein Haus selber gebaut mit 24.

Und wie lange Hast du da schon gearbeitet?

Ein Jahr? Nee, ich war, habe schon länger gearbeitet, habe schon 2 Jahre oder so. Ja, ja, ja, ja, ja. Ich habe tatsächlich, ich habe ein Studium angefangen, habe das Studium aber als Finanzinspektor damals abgebrochen, weil ich dachte, also diese Arbeitsmentalität, die an den Tag gelegt wird, das ist nicht meins. Und bin dann in die Bankenwelt eingestiegen. Genau. Und habe dann nach 2 Jahren Berufsleben gesagt, Mensch, meine Eltern haben gebaut, warum wollen wir nicht auch bauen? Und ja, haben mit 24 dann unser Grundstück gekauft und ein Haus gebaut. Und damals waren 200.000 € wahnsinnig viel Geld und ich dachte, oh mein Gott, ich werde den Rest meines Lebens diesen Kredit abzahlen. Und ja, die Leute haben gesagt, Mensch, also mit 24 kann man nur bei aller Liebe wirklich kein Haus schon bauen. Das ist viel zu jung. Ihr seid gerade frisch verheiratet. Das ist einfach zu groß. Und wir so, nein, wir trauen uns das zu, wir können das, wir schaffen das. Wir hatten eine solide Finanzierung auch damals mit der ING, damals auch mit 1% Tilgung. Normalerweise würde ich jetzt noch die nächsten 56 Jahre finanzieren, aber habe meine Finanzierung selber vor 3 Jahren umgeschuldet mit einem Forward-Darlehen für 10 Jahre, 0,8% mehr gesichert.

Ah, wie schlau!

Eigentlich wäre meine Finanzierung jetzt ausgelaufen mit 3%, also auch ein super, super Thema. Wusstest du das schon vorher, was passiert? Ja, also ich dachte mir, besser als 0,8% kann es nicht werden. Und dadurch bin ich in 10 Jahren fertig anstelle von 66 Jahren. Und rückblickend gesehen war es die beste Entscheidung, die ich hätte jemals treffen können, weil unsere Immobilie jetzt schon über 50% an Mehrwert gewonnen hat quasi. Und also unsere Immobilie hat sich der Wert verdoppelt, mehr als verdoppelt. Und das ist eine Investition, wo ich mit Sicherheit sagen kann, dass da ein ETF-Sparplan nicht mithalten kann.

Und deswegen würde ich immerhin weiterhin in Immobilien investieren, einfach weil es sich absolut rentiert, weil es grifffest ist, handfest. Und ja, eine sehr, sehr gute Altersvorsorge. Toll, dass du das sagst, weil das ist das, was ich auch immer sage, ne?

Kauft auch ETFs, ETFs sind super und ihr kriegt eine Top-Rendite, aber ihr habt einfach nicht diesen Hebeleffekt von dem Geld, was mich begleitet bei der Bank. Hast du Angst vor Schulden, Carolin? Tatsächlich nicht mehr, weil es irgendwie nur buchhalterisch ist. Also es ist halt, es ist ja immer ein gewisser Gegenwert, und die Schulden, die ich jetzt habe, die sind ein Witz im Vergleich zu dem, was meine Immobilie wert ist.

Von daher bin ich eigentlich ziemlich entspannt. Also egal, was kommt, ich werde immer mit einem Plus dastehen. Das heißt, wenn ich einen Kredit aufnehme auf eine Immobilie, das ist ja das, was du vorhin schon erklärt hast, da Dann sind meine Schulden ja maximal so hoch wie das, was die Immobilie wert ist. Also ist es ja eher positiv. Okay, alles klar, perfekt. Ich würde sagen, wir kommen zum Ende.

Du hast uns eigentlich alles genau erklärt. Was sind denn deine 3 Tipps, die du uns hier mitgeben möchtest? Ja, also der erste Tipp wäre auf jeden Fall, bei einer Finanzierung sich trotzdem immer mindestens 2 bis 3 Angebote einfach geben zu lassen, damit man immer auf der sicheren Seite ist. Auch das günstigste Angebot zu haben, immer auch zu schauen, dass wir eine flexible Lösung finden, also dass, dass sie auch immer ein Augenmerk darauf legt: Kann meine Finanzierung mich in jeglichen Lebenslagen begleiten, in guten und schlechten? Und mein dritter Tipp ist: Das muss sich auch nicht nur heute gut anfühlen, sondern auch in 3 Tagen.

Also die Investition, die du tätigst, 1, 2 Tage überschlafen, und wenn es sich dann immer noch gut anfühlt, dann sage ich, es ist eine gute Investition. Top, also wir haben heute gelernt: Vergleicht die Angebote, schaut genau hin, dass eure Finanzierung auch nicht nur heute zu euch passt, sondern eben auch später, und überschlaft die Angebote 1, 2 Tage und schlagt dann zu. Genau, ja, vielen Dank, Carolin. Ich fand das ein total spannendes Gespräch.

Wir haben wirklich total viel gelernt, und mein größtes Learning war, dass ich ein Finanzierungsangebot nehmen kann und zu meiner Lieblingsberaterin gehen kann und das mit ihr abschließen kann.

Das wusste ich vorher überhaupt nicht. Vielen Dank.

Sehr gerne, mir hat es auch sehr viel Freude gemacht und immer wieder gern. Cool, dann würde ich sagen, hab noch einen schönen Tag.

Danke dir, Anna, das wünsche ich dir auch.

Bis dahin, tschüss.